בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים מוצאים את עצמם בפני משבר תזרימי שמקשה עליהם לספק מענה לצרכים שונים וחיוניים, ונזקקים להלוואה דחופה ומיידית של סכומים קטנים של עד 100 אלף ש"ח. אם זה לשם הוצאות מתוכננות כמו טיול לחו"ל ושיפוץ הבית, והוצאות בלתי מתוכננות כמו טיפול רפואי ותיקון הרכב.
הלוואה דחופה ומיידית בתנאים טובים יכולה להיות התשובה האידיאלית למגוון מצבים בחיים, וכל שעליכם לעשות הוא להשוות בין הגופים הפיננסיים השונים – ולבחור.
מי נותן הלוואה דחופה?
כל מי שנדרש להלוואה דחופה ומיידית ניגש קודם כל לסניף הבנק שלו, שעשוי לספק את התנאים הנוחים ביותר – תהליך מהיר, ריבית נמוכה ופריסת תשלומים ארוכה. הבעיה מתחילה כאשר הבנק מסרב לתת לכם הלוואה בשל דירוג אשראי נמוך או חריגה ממסגרת האשראי שלכם (אובליגו). לחילופין, יהיו מקרים בהם תעדיפו שלא לגשת לבנק בשל ריבוי התחייבויות קודמות ש'חונקות' את האובליגו או שפשוט תחששו לשמוע "לא" מהבנק.
ולכאן בדיוק נכנסים הגופים החוץ בנקאיים. הם עשויים לספק הלוואה בתהליך מהיר במיוחד, ללא בירוקרטיה וללא ערבויות ובטחונות.
ישנם כמה סוגי גופים חוץ-בנקאיים שאליהם אתם יכולים לפנות בבקשת הלוואה מהירה שתאפשר לכם ליהנות מהון נזיל באופן מיידי. ברובם המוחלט של גופי ההלוואה אתם עשויים לקבל ריבית גבוהה יותר מזו של הבנקים, לצד היתרון הבולט כי ההלוואה אינה כוללת שיעבודים וערבויות.
הלוואה מיידית שכזו ניתן לקבל בהעברה בנקאית, או למי שמעוניין בהלוואה דחופה במזומן, זה אפשרי גם.
חברות אשראי
האופציה הנפוצה ביותר להלוואות מהירות. זמן אישור ההלוואה הוא כמה דקות ספורות, ומרגע האישור הכסף עובר לחשבון הבנק שלכם עד 3 ימים.
יתרונות: הלוואה מ-5,000 עד 100 אלף ש"ח ללא ערבויות ובטחונות, בתהליך מהיר במיוחד.
חסרונות: הריביות הממוצעות הן גבוהות יחסית (P+8.5% ועד P+12%). ניתן להוזיל את הריביות באמצעות ערב איכותי בעל הכנסה קבועה ויציבה.
קופת חיסכון
יש לכם קרן פנסיה? קופת גמל? קרן השתלמות? ברבים מחברות הביטוח ובתי ההשקעות מאפשרים הלוואה מ-30-80% מקרן השתלמות / פנסיה / קופת גמל / פוליסת חיסכון. אופציה זו היא המועדפת מכולן, שכן הלוואה כזו נחשבת לבטוחה יותר עבור הגוף המלווה והריביות הניתנות בה עשויות להיות הכי נמוכות בהשוואה לכלל החלופות. תהליך ההלוואה נעשה מול חברת הביטוח או בית ההשקעות שבה הקרן מנוהלת, והיא רשאית לקבוע את האם לאשר או לדחות את בקשת ההלוואה.
| הגוף המלווה | ריבית |
| הראל | P-0.3% |
| מור | P-0.25% |
| מגדל | P-0.2% |
| הפניקס | P-0.5% |
| ילין לפידות | P-0.5% |
| מיטב | P-0.5% |
| מנורה | P-0.5% |
| כלל | P-0.5% |
יתרונות: בהלוואות כנגד כספי חסכונות תוכלו ליהנות ממגוון מסלולי ריביות, הכוללים ריבית P- 0.5%, צמודות מדד, קבועות ועוד, לצד קביעת גובה החזרים חודשי גמיש ונוח.
חסרונות: גובה ההלוואה נקבע בהתאם לסכום שצברתם בקופה, ועד 80% מסך הצבירה. בדקו האם הסכום המוצע עונה על הדרישות שלכם, ובמידה שלא – שקלו לקחת לצידה הלוואה נוספת. זה עדיין יהיה לכם משתלם יותר.
קרנות הלוואה חברתיות
אם לא שמעתם על זה עד עכשיו – הנה הזדמנות לתקן. ענף ההלוואות החברתיות Peer To Peer מציע חלופה ראויה לבנקים ולחברות החוץ-בנקאיות הממוסדות, באמצעות חיבור בין אנשים הרוצים להלוות ולהרוויח ריבית מסוימת, לבין אנשים שזקוקים להלוואה בתנאים אטרקטיביים.
הרווח של חברות הפועלות בתחום, כמו טריא ובלנדר, מגיע מעמלה חד פעמית הנגבית מהמשתמשים, או כאחוזים מסך ההלוואה.
יתרונות: הלוואות חברתיות מאופיינות בריבית נמוכה באופן יחסי הנקבעת לפי רמות הסיכון שבהלוואה ונעה מ-3.6% ועד המקסימום החוקי העומד על 15%. לרוב היא מסתכמת בעד 9%. בנוסף, גם מסורבי הלוואה מהבנקים וחברות אשראי יכולים לבקש הלוואה. ניתן לפרוע לפני תום תקופת ההלוואה ללא עמלות וקנסות.
חסרונות: הליך הסינון לקבלה לפלטפורמה הוא קפדני בחלק מהאתרים, וזמן הטיפול בבקשה עשוי להיות ארוך.
הלוואה דחופה למסורבים
ישנם לא מעט גופים שישמחו לתת לכם הלוואה גם אם החברות המוסדיות סירבו לתת לכם אותה. כמובן, אין מתנות חינם, והריבית שתשלמו בשל הסיכון הרב לחברה המלווה תהיה גבוהה גם כן, בהתאמה.
אז מה נדרש מכם כדי לקבל הלוואה למסורבים? הנה כמה נקודות:
- ריכוז מסמכים: כדי לקבל הלוואה מחברות הלוואה פרטיות אתם נדרשים להוכיח לה יכולת החזר. לשם כך היעזרו בתיעוד רלוונטי ממוסמך, כגון תלושי שכר מ-3 החודשים האחרונים, דוח תנועות בעו"ש ב-3 החודשים האחרונים, דוחות מס וצילום תעודת זהות.
- יעדי הלוואה: למה ההלוואה נועדה? האם אתם מתקשים בהוצאות שוטפות או פתאומיות? הגדירו בדיוק את המטרות שההלוואה נועדה לשרת, כולל את האתגרים שמונעים מכם כעת להשיג אותן. יעדים אלה יסייעו לחברה המלווה להבין את הסיכון הקיים בהלוואה, ולהתאים לכם את התנאים האידיאליים עבורכם.
- תוכנית החזר: בניית תוכנית המציגה כיצד אתם עומדים בהצלחה בתשלומים חודשיים לסגירת ההלוואה עשויה לתרום לא מעט להגברת הסיכויים לאישור ההלוואה, על אף חיווי האשראי השלילי שלכם.
בנוסף, אם יש בבעלותכם נכס נדל"ן או רכב, כדאי שתבדקו אם אתם יכולים לשעבד אותם, וליהנות מריבית יותר אטרקטיבית.
הלוואה תוך דקה – בריבית נמוכה
אז נכון, אתם בטח ודאי לחוצים לקבל הלוואה ברגע כאן ועכשיו. אבל זה לא אומר שמותר לכם לוותר על המרכיב הכי חושב – כמה ריבית ההלוואה הזו תעלה לכם? אחד המרכיבים הראשיים ממנה מורכבת הלוואה (חוץ מקרן ועמלות נוספות שוטפות וחד-פעמיות) היא הריבית. לעיתים מדובר באלפי שקלים בהלוואה בפחות מ-100 אלף ש"ח, ועשרות אלפי שקלים כשמדובר בסכום גבוה יותר.
כשאתם מעוניינים בהלוואה דחופה מהיום להיום, חשוב שתבינו כמה ריבית נגבית מכם, וכיצד ניתן לצמצם אותה. ישנם גופים שמראש הריבית בהם גבוהה יחסית, כמו חברות האשראי, ועדיף ככל הניתן לבצע השוואת שוק ולפנות קודם לגופים המציעים ריבית הלוואה נמוכה, כמו חברות ביטוח וקרנות הלוואה.
הלוואה בריבית זולה היא עניין יחסי: גובה הריבית נגזר מרמת הסיכון של ההלוואה והלווה, בהתאם למדיניות הפנימית של אותו גוף מלווה. בדקו האם הריבית תהיה נמוכה אם תלוו סכום נמוך יותר, בפריסת תשלומים אחרת או בהצגת ערבות או בטחון.
