הלוואה לכל מטרה

הלוואה לכל מטרה היא אופציה מעולה עבור אלה שנזקקים לכסף נזיל באישור מיידי וללא בירוקרטיה מסובכת. במרבית הגופים הנותנים הלוואה לכל מטרה תהליך האישור אורך עד כמה שעות, ואילו הכסף עצמו עובר לחשבון הבנק של הלווה עד 3 ימי עסקים.

סוגי הלוואות לכל מטרה

בואו נצלול לתכלס, מה הן סוגי הלוואות שניתנות לכל מטרה ומאיפה ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה בתנאים הטובים ביותר?

אז שניה לפני שנתחיל למנות, נציין שהלוואה לכל מטרה בד״כ מוגדרת כהלוואת סולו (ללא בטוחות) ולכן נתייחס כאן לגופי המימון שמביאים הלוואה לכל מטרה ללא שיעבוד בטוחה:

• בנקים (כולם כולל כולם, מתאים לבעלי דירוג אשראי תקין בלבד)
• חברות כרטיסי אשראי: ישראכארט, מקס, אמריקן אקספרס
• הלוואות חברתיות: btb, טריא, בלנדר ועוד
• חברות מימון חוץ בנקאיות: מימון ישיר, פמה קרדיט
• חברות אשראי לעסקים: פנינסולה, גמא, מיכמן
• קרנות אשראי פרטיות: נותני שירותי אשראי פרטיים (חשוב לבדוק שאכן יש רישיון אשראי פעיל)

נגענו כאן ברוב הגופים אשר נותנים אשראי צרכני (ללא בטחונות) כמובן שכאשר יש בטחונות ישנם הרבה גופי אשראי נוספים.

הלוואה לכל מטרה – מה זה?

הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא – הלוואה הניתנת ללווה ללא הגבלה של המטרה שעבורה ישמש הכסף. ההלוואה הזו יכולה לשמש למגוון מטרות, מכיסוי המינוס בבנק, דרך מימון לימודים, טיול לחו"ל או מימון אירוע חגיגי, ועד הלוואה לטובת רכישת ניירות ערך.

איפה הכי זול לקחת הלוואה?

ככלל, תמיד הבנק עשוי לתת לכם את התנאים הכי טובים בשבילכם. הוא מכיר אתכם אישית, הוא מודע לכושר ההשתכרות ויכולת ההחזר שלכם ומסוגל לתמחר את הסיכון שלכם – ומכאן גם לגזור את הריבית האטרקטיבית עבורכם; בעוד הגופים החוץ-בנקאיים אינם מכירים את ההתנהלות הפיננסית שלכם ונאלצים להסתמך על דוח האשראי שלכם שאינו מציג את התמונה הכוללת שלכם לבד.

עם זאת, ייתכנו מקרים שבהם הבנק ייתן לכם תנאים פחות טובים מאלה של הגופים החוץ-בנקאיים. בדקו אילו חברות אשראי מעניקות לכם את פריסת התשלום הכי נוחה עבורכם, עם אזורי ריבית שפויים.

בגיזרת הבנקים, נכון לפברואר 2024, בנק וואן זירו מוביל מכל הבנקים עם הריבית הנמוכה ביותר על הלוואות – 7.80%.

מבין הבנקים הגדולים, לאומי גבה את הריבית הגבוהה ביותר 8.68% בממוצע על הלוואות כאשר פועלים מעט זול יותר עם 9.58%; הפועלים גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר 9.34%.

כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה:

למה הבנק מסרב לתת לי הלוואה?

לרוב, הבנק שלכם אמור לאשר לכם הלוואה, גם אם דירוג האשראי שלכם לא גבוה במיוחד. הסיבה לכך היא, כאמור, שהוא צבר איתכם היכרות רבת שנים שמאפשרת לו לגדר את הסיכון שלכם בעצמו ללא ללא הזדקקות לדוח אשראי. עם זאת, כאשר תנסו לבקש הלוואה מחברות אשראי ודירוג האשראי שלכם נמוך באופן יחסי, אתם עשויים להיות מסורבים.

בישראל ישנן מספר חברות דירוג אשראי כמו CofaceBdi, קפטן קרדיט אשר מסתנכרנות עם נתוני האשראי של בנק ישראל ומציגות את הדירוג למבקשים.

הלוואה חוץ בנקאית למסורבי אשראי

אם גם הבנק וגם חברת האשראי סירבו לתת לכם הלוואה – אל תרימו ידיים. הלוואה חוץ בנקאית למסורבי אשראי היא אומנם פעולה מורכבת, אך אפשרית בהרבה מקרים. כל שתצטרכו לעשות הוא לבצע את הפעולות הבאות:

1. קרנות הלוואה: בדקו חברות חוץ בנקאיות שאינן חברות אשראי, כגון קרנות הלוואה, חברות ביטוח ועוד.
2. ריכוז מסמכים: התכוננו לקראת הגשת הבקשה ורכזו במקום אחד את כל התיעוד הדרוש – תלושי שכר, דוחות מס ותעודות זהות.
3. הגדרת מטרת: הגדירו את מטרת ההלוואה והדגישו שהיא נועדה למטרה מסוימת, מה שיסייע לגוף המלווה להגדיר את התנאים המותאמים לכם.
4. בניית תוכנית החזר: אחד הפרמטרים שיעזרו לגוף המלווה לאשר או לדחות את בקשתכם היא ההבנה שלו כמה אתם מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי מסוים, על אף דירוג האשראי השלילי שלכם. כך, אם תוכיחו לו שיש לכם תוכנית כלכלית הגיונית שבה אתם מצליחים לעמוד בהחזר זה עשוי לסייע לו לקבל החלטה לטובתכם.

מי יכול לקבל הלוואה לכל מטרה?

בכלל חברות האשראי זכאים כל לקוחות הבנקים לבקש הלוואה.

יתרונות וחסרונות הלוואה לכל מטרה

יתרונות:

• חיתום מהיר וקבלת הלוואה מיידית תוך זמן קצר
• ללא בירוקרטיה והמון מסמכים
• חלק מההלוואות לא תופסות מסגרת אשראי

חסרונות:

• בד״כ הלוואה לכל מטרה היא ללא בטחונות לכן הריבית גבוה יותר
• בגלל הקלות שבקבלתה, גורמת לריבוי הלוואות אצל צרכנים
• ההחזר החודשי גבוה יותר