קבלת הלוואה חוץ בנקאית בתנאים נוחים ושקופים בזמן הקצר ביותר

מחפשים הלוואה חוץ בנקאית? ברוכים הבאים לאתר ההלוואות היחידי בישראל אשר נלחם עליכם הצרכנים!

׳הלוואות נטו׳ הוקם מצורך אמיתי לספק אחת ולתמיד קורת גג אחת אובייקטיבית לכל סוגי ההלוואות בישראל, בדגש על שקיפות ומבלי שיצטרו לגזור עליכם קופונים.

בישראל, שוק האשראי החוץ בנקאי בשנים האחרונות התפתח מאד ומשנה לשנה עוד שחקנים נכנסים לשוק, ככל שהתחרות גדלה, אנחנו הצרכנים נשלם פחות. כך למשל פועל שוק האשראי החוץ בנקאי באירופה וארה״ב, הפערים בין המערכת הבנקאית לחוץ בנקאית אינם דרמטיים ולעיתים ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית בתנאים טובים יותר מהמערכת הבנקאית.

מטרת האתר היא להנגיש לכם הגולשים כמה שיותר מידע איכותי, מקצועי ומאומת מהשטח על ההלוואות הטובות והמומלצות ביותר, כולל הסברים מקיפים על כיצד ניתן לקבל אותן ומה חשוב לדעת לפני לקיחת ההלוואה.

הכל על הלוואה חוץ בנקאית

הלוואה חוץ בנקאית זוהי הלוואה, אשר ניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים מסחריים, כמו למשל חברות אשראי, בתי השקעות וחברות ביטוח. הלוואות אלו מהוות אלטרנטיבה משמעותית למערכת הבנקאית המסורתית ומחזיקות במספר יתרונות משמעותיים, בנוסף הן מציעות פתרונות מימון מגוונים לצרכנים ולעסקים כאחד. סכומי ההלוואות החוץ בנקאיות משתנים בהתאם לסוג ההלוואה ולגוף המלווה, למשל במקרה של הלוואה ללא בטחונות, הסכומים נעים בדרך כלל בין 5,000 ש"ח ל-200,000 ש"ח. עם זאת, כאשר ההלוואה מגובה בבטוחה נדל"נית, הסכום יכול להגיע עד ל-85% משווי הנכס. גמישות זו בסכומי ההלוואה מאפשרת לענות על מגוון רחב של צרכים פיננסיים, החל מהוצאות קטנות ועד להשקעות משמעותיות.

אחד היתרונות הבולטים של הלוואות חוץ בנקאיות הוא הגמישות שהן מציעות. לעתים קרובות, תנאי האישור גמישים יותר מאשר בבנקים המסורתיים, מה שמאפשר לאנשים שמתקשים לקבל הלוואה בנקאית למצוא פתרון מימון זמין ומיידי. בנוסף, מדובר בתהליך אישור ומתן ההלוואה מהיר ומופחת בירוקרטיות, דבר שיכול להיות קריטי במצבים הדורשים מימון מיידי. מעבר לכך, הקריטריונים לאישור ההלוואה גמישים יותר, במיוחד עבור לקוחות בעלי היסטוריית אשראי מורכבת. זוהי נקודה חשובה עבור אנשים או עסקים שמתקשים לעמוד בקריטריונים הנוקשים של המערכת הבנקאית המסורתית.

בדרך כלל, הלוואה חוץ בנקאית נלקחת בהגדרתה כהלוואה לכל מטרה ולא למטרות רכישת נכס, יחד עם זאת, כיום, שוק האשראי החוץ בנקאי מתפתח וניתן לראות יותר ויותר עסקאות נדל״ן הממומנות ע״י גופים חוץ בנקאיים, כמו חברות ביטוח ובתי השקעות.

הלוואה חוץ בנקאית או הלוואה בנקאית?

ההבדלים בין הלוואה חוץ בנקאית לעומת הלוואה בנקאית מתבטאים בעיקר באופי ההלוואה.

בנקים מגייסים כסף מבנק ישראל וגופים חוץ בנקאיים מגייסים מכספי ציבור ומשקיעים, לכן ברוב המקרים הריבית תהיה גבוה יותר בהלוואה חוץ בנקאית אבל לא תמיד.

בנוסף, בעוד הלוואות בנקאיות נחשבות עבור הבנקים לבטוחות למדי בשל ההיכרות העמוקה עם היכולות הפיננסיות של הלקוח, בהלוואות חוץ בנקאיות הגופים המלווים אינם מכירים את הלווה.

אגב, אותו עקרון מנחה – רמת הביטחון בלווה – נכון גם לגבי הלוואה לקניית רכב, שבה תנאי המימון אטרקטיביים למדי בהשוואה למטרות הלוואה אחרות, בשל השעבודים הניתנים כנגד ההלוואה, מאחר שהמלווה משעבד את הרכב כנגדה.

ובכל מקרה זכרו: הלוואה ללא בטחונות תהיה כרוכה בהתאמה בריבית גבוהה יותר.

חשוב לציין שבהלוואה מקופת חיסכון או פנסיה תקבלו אומנם ריבית טובה אטרקטיבית, אך קחו בחשבון שסכום ההלוואה מותנה במועד תחילת החיסכון, בסכום שנצבר ובמועד שחרור הכספים.

למי זה מתאים?

הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להתאים בגדול לכל מטרה, למימון הוצאות חד פעמיות גדולות במיוחד, כגון אירוע מיוחד או שיפוץ הבית, אך לעיתים הם יכולים לעזור גם במימון הוצאות שוטפות או כיסוי המינוס ולמי שזקוק להלוואה מיידית. במקרים כאלה כדאי שתשאלו את עצמכם מדוע ההון העצמי לא מספיק? האם ישנם אפיקי הכנסה נוספים שאתם יכולים לנצל? האם אפשר לחסוך בהוצאות? לאחר שהבנתם את מקור הבעיה נסו לעשות מאזן בין ההכנסות ובין ההוצאות, ובמקרים מסוימים אף שקלו הלוואה.

הלוואה למטרות נוספות:

• הלוואה לרכישת רכב
• הלוואה לרכישת ני"ע
• הלוואה לשכר לימוד
• הלוואה לעזרה לבן משפחה
• הלוואה לכיסוי המינוס
• הלוואה לחופשה בחו"ל
• הלוואה לשיפוץ הבית
• הלוואה לרכישת ריהוט
• הלוואה לאירוע משפחתי
• הלוואה לטיפול רפואי

הלוואה חוץ בנקאית והלוואה בנקאית הן שתי אפשרויות מימון מרכזיות בשוק האשראי הישראלי, לכל אחת מהן מאפיינים ייחודיים משלה:

גיוס כספים

בעוד בנקים מגייסים כספים בעיקר מבנק ישראל, גופים חוץ בנקאיים מסתמכים על כספי ציבור ומשקיעים. הבדל זה משפיע ישירות על תנאי ההלוואה, כאשר בדרך כלל, אך לא תמיד, הריבית על הלוואות חוץ בנקאיות תהיה גבוהה יותר.

השפעה על האובליגו

המושג "אובליגו" משמש להגדרת המחויבות הכוללת של לקוח כלפי המוסד הבנקאי, בין אם מדובר באדם פרטי או בגוף עסקי. האובליגו מקיף מגוון רחב של התחייבויות פיננסיות, כגון ניצול מסגרות אשראי בחשבון העו"ש ובכרטיסי האשראי, הלוואות שונות, נכסים משועבדים וערבויות שניתנו. מטרתו העיקרית של חישוב האובליגו היא לאפשר לבנק לבצע הערכה מדויקת ועדכנית של מצבו הפיננסי של כל לקוח. באמצעות ניתוח זה, הבנק יכול לצפות את יכולת ההחזר העתידית של הלקוח ולנהל בצורה מושכלת את רמת הסיכון הכרוכה בפעילותו הפיננסית. הלוואה בנקאית תהיה כרוכה בהשפעה על האובליגו, כאשר פעמים רבות אובליגו גבוה יביא לסירוב הבנק למתן ההלוואה. לעומת זאת, הלוואות חוץ בנקאיות אינן משפיעות על האובליגו ואף מאפשרות למסורבי בנקים לקבל הלוואה.

ערבים

חלק גדול מן ההלוואות הבנקאיות יצריכו ערבים לשם קבלת ההלוואה, לעומת זאת במקרה של הלוואה חוץ בנקאית אין צורך להעמיד ערבים לשם קבלת ההלוואה.

הליך קבלת אישור ההלוואה

הליך קבלת אישור ההלוואה בבנקים כרוך בתנאי סף מחמירים ובירוקרטיות מתישות, בניגוד להליכי קבלת הלוואה בקרב גופים חוץ בנקאיים, שאינו כרוך לרגולציה מחמירה ולכן מאפשר קבלת הלוואה בהליך פשוט ומהיר.

היכרות הגוף המלווה עם הלקוח

גורם משמעותי נוסף המבדיל בין שני סוגי ההלוואות הוא מידת ההיכרות של הגוף המלווה עם הלקוח. בנקים נהנים מיתרון משמעותי בזכות ההיכרות העמוקה שלהם עם ההיסטוריה הפיננסית של לקוחותיהם, מה שמאפשר להם להעריך טוב יותר את הסיכון ולהציע תנאים מותאמים אישית. לעומת זאת, גופים חוץ בנקאיים פועלים לרוב ללא היכרות מוקדמת עם הלווה, מה שעשוי להוביל לתנאים פחות אטרקטיביים או לדרישות ביטחון נוספות. עיקרון זה של רמת הביטחון בלווה משפיע גם על סוגי הלוואות ספציפיים, כמו הלוואות לרכישת רכב. במקרים אלה, היכולת לשעבד את הרכב כבטוחה מאפשרת למלווים להציע תנאי מימון אטרקטיביים יותר בהשוואה להלוואות למטרות אחרות. זוהי דוגמה מצוינת לאופן שבו סוג הבטוחה יכול להשפיע על תנאי ההלוואה.

תנאי הלוואה

באופן כללי, הלוואות ללא בטחונות, בין אם הן בנקאיות או חוץ בנקאיות, יהיו כרוכות בריבית גבוהה יותר. זאת מכיוון שהמלווה לוקח על עצמו סיכון גדול יותר, ומפצה על כך באמצעות ריבית גבוהה יותר. לעומת זאת, הלוואות מקופות חיסכון או פנסיה מציעות לרוב ריביות אטרקטיביות יותר, אך מגבילות את סכום ההלוואה בהתאם לוותק החיסכון, לסכום שנצבר ולמועד שחרור הכספים. מבחינת השוואת תנאי ההלוואה, לרוב ההלוואות הבנקאיות יהיו כפופות לריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות חוץ בנקאיות, אך מבחינת פריסת התשלומים וגובה הלוואה, התנאים לרוב יהיו נוחים יותר במקרים של הלוואות חוץ בנקאיות.

מטרת ההלוואה

הלוואות חוץ בנקאיות מתאימות למגוון רחב של מטרות, החל ממימון הוצאות חד פעמיות גדולות כמו אירועים מיוחדים או שיפוצים, ועד לכיסוי הוצאות שוטפות או מינוס בחשבון הבנק. הן יכולות להיות פתרון מצוין למי שזקוק להלוואה מיידית או למי שמתקשה לקבל אשראי במערכת הבנקאית המסורתית. עם זאת, חשוב מאוד לבחון את הצורך בהלוואה ואת היכולת להחזירה לפני לקיחתה. גם במקרה של הלוואות בנקאיות, ניתן למצוא הלוואות לכל מטרה, הלוואות כנגד קרן פנסיה, הלוואות כנגד קופת גמל ועוד.

הלוואה חוץ בנקאית לבעלי bdi שלילי

הלוואה חוץ בנקאית לבעלי BDI שלילי אינה קלה בכלל, אך היא אפשרית. להלן כמה טיפים שיכולים לעזור לכם להגדיל את את הסיכויים שלכם לקבל הלוואה.

טיפ	פירוט
קרנות הלוואה	בדקו חברות חוץ בנקאיות שאינן חברות אשראי, כגון קרנות הלוואה, חברות ביטוח ועוד
ריכוז מסמכים	התכוננו לקראת הגשת הבקשה ורכזו במקום אחד את כל התיעוד הדרוש – תלושי שכר, דוחות מס ותעודות זהות
הגדרת מטרת	הגדירו את מטרת ההלוואה והדגישו שהיא נועדה למטרה מסוימת, מה שיסייע לגוף המלווה להגדיר את התנאים המותאמים לכם
בניית תוכנית החזר	אחד הפרמטרים שיעזרו לגוף המלווה לאשר או לדחות את בקשתכם היא ההבנה שלו כמה אתם מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי מסוים, על אף דירוג האשראי השלילי שלכם. כך, אם תוכיחו לו שיש לכם תוכנית כלכלית הגיונית שבה אתם מצליחים לעמוד בהחזר זה עשוי לסייע לו לקבל החלטה לטובתכם

מהו גובה הריבית שמשלמים על הלוואה?

גובה הריבית משתנה בין לקוח ללקוח, והיא נובעת בין השאר מציון האשראי שלכם.

בישראל ישנן שתי חברות דירוג: CofaceBdi וקפטן קרדיט, שתיהן מפוקחות על ידי בנק ישראל. חשוב להבין את משמעות הדירוג מאחר שכלל הבנקים וחברות המימון עובדים עם חברות דירוג, וממנו נגזרים תנאי הריבית.

דירוג זה משקף את הסבירות של אדם או עסק לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלו בעתיד. למשל, דירוג BDI מורכב מ-5 רמות סיכון:

ציון	רמת סיכון
850-700	מצביע על סיכון אשראי נמוך מאוד
699-600	מצביע על סיכון אשראי נמוך
599-500	מצביע על סיכון אשראי בינוני
499-300	מצביע על סיכון אשראי גבוה
299-300	מצביע על סיכון אשראי גבוה מאוד

הלוואה בהוראת קבע

הלוואה בהוראת קבע הפכה בשנים האחרונות לאפיק פופולרי ומשתלם במיוחד לציבור הלווים בכלל, ולבעלי Bdi שלילי בפרט. היתרון הבולט בה נובע מכך שהיא אינה משפיעה על המסגרת שלהם בבנק ומאפשרת להם מרחב תמרון פיננסי רחב יותר.

יתרונות נוספים שבהלוואה בהוראת קבע היא העובדה שהיא בעלת פוטנציאל לשיפור ציון האשראי ולהוכחת יכולת החזר כלפי גופים פיננסיים נוספים.

ממי לוקחים הלוואה ואיך עושים את זה?

סוגי הלוואות חוץ בנקאיות

ניתן למצוא מגוון סוגים של הלוואות חוץ בנקאיות, כמו למשל:

סוג הלוואה	פירוט
הלוואה לרכישת רכב	הלוואה זו מיועדת למימון רכישת רכב חדש או משומש. בדרך כלל, הרכב עצמו משמש כבטוחה להלוואה. תקופת ההחזר יכולה להיות ארוכה יחסית, לרוב בין 3 ל-7 שנים. הריבית על הלוואה זו נוטה להיות נמוכה יותר בהשוואה להלוואות צרכניות אחרות. חשוב לשקול את עלויות האחזקה והביטוח של הרכב בנוסף להחזרי ההלוואה.
הלוואה לרכישת ני"ע	הלוואה זו מאפשרת ללווה לרכוש ניירות ערך כמו מניות או אגרות חוב. היא מיועדת למשקיעים המעוניינים להגדיל את כוח הקנייה שלהם בשוק ההון. ניירות הערך הנרכשים משמשים בדרך כלל כבטוחה להלוואה. הריבית על הלוואה זו יכולה להיות גבוהה יחסית בגלל הסיכון הכרוך בהשקעה בשוק ההון.
הלוואה לשכר לימוד	הלוואה זו מיועדת לסטודנטים או להורים המעוניינים לממן לימודים אקדמיים. בדרך כלל, תנאי ההלוואה מותאמים לצרכי הסטודנטים, עם אפשרות לדחיית תשלומים עד לסיום הלימודים. הריבית על הלוואות אלו נוטה להיות נמוכה יחסית, ולעתים אף מסובסדת על ידי המדינה או מוסדות חינוך. תקופת ההחזר יכולה להיות ארוכה, לעתים עד 10-15 שנים לאחר סיום הלימודים.
הלוואה לעזרה לבן משפחה	הלוואה זו נלקחת כדי לסייע לבן משפחה במצב כלכלי קשה או לצורך מימון הוצאה גדולה. היא יכולה לשמש למגוון מטרות, כגון סיוע ברכישת דירה, מימון לימודים, או עזרה בכיסוי חובות.
הלוואה לכיסוי המינוס	הלוואה זו נועדה לסייע בהתמודדות עם חריגה ממסגרת האשראי בחשבון הבנק. היא יכולה לעזור בהפחתת הריבית הגבוהה על המינוס ולשפר את תזרים המזומנים.
הלוואה לחופשה בחו"ל	הלוואה זו מיועדת למימון טיול או חופשה בחו"ל. היא יכולה לכסות הוצאות כמו טיסות, מלונות, ואטרקציות. חשוב לזכור שזוהי הוצאה לא הכרחית, ולכן יש לשקול היטב את היכולת להחזיר את ההלוואה לאחר החופשה. הריבית על הלוואה כזו עשויה להיות גבוהה יחסית.
הלוואה לשיפוץ הבית	הלוואה זו משמשת למימון עבודות שיפוץ, שדרוג או הרחבה של הבית. היא יכולה לכסות מגוון פרויקטים, מחידוש חדר אמבטיה ועד להוספת קומה. לעתים קרובות, ערך הנכס עולה בעקבות השיפוץ, מה שיכול להצדיק את ההשקעה. חשוב לתכנן היטב את עלויות השיפוץ ולקחת בחשבון עלויות בלתי צפויות. ישנן אפשרויות שונות למימון שיפוץ, כולל משכנתא משלימה או הלוואת משכון על הנכס.
הלוואה לרכישת ריהוט	הלוואה זו מיועדת לרכישת רהיטים חדשים לבית או למשרד. היא יכולה לשמש לרכישת פריטים בודדים או לריהוט של דירה שלמה. חנויות רהיטים רבות מציעות מימון, אך כדאי להשוות את תנאי ההלוואה שלהן עם אלו של בנקים או חברות אשראי. חשוב לזכור שרהיטים מאבדים מערכם במהירות, ולכן עדיף לקחת הלוואה לטווח קצר יחסית.
הלוואה לאירוע משפחתי	הלוואה זו משמשת למימון אירועים כמו חתונה, בר מצווה, או מסיבת יום הולדת גדולה. עלויות אלו יכולות להיות משמעותיות, במיוחד עבור חתונות.
הלוואה לטיפול רפואי	הלוואה זו מיועדת למימון הוצאות רפואיות שאינן מכוסות על ידי ביטוח בריאות, כגון ניתוחים פרטיים, טיפולי שיניים יקרים, או טיפולים אסתטיים. היא יכולה להיות קריטית במקרים של טיפולים דחופים או יקרים מאוד. חשוב לבדוק תחילה את כל אפשרויות הכיסוי הביטוחי ולשקול פנייה לקרנות סיוע רפואיות. תנאי ההלוואה עשויים להיות נוחים יותר כשמדובר בצורך רפואי מוכח. יש לקחת בחשבון את משך הטיפול והשפעתו על היכולת להחזיר את ההלוואה.

מהם התנאים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית?

קבלת הלוואה חוץ בנקאית כפופה למספר תנאים, אשר עשויים להשתנות בין גופי המימון השונים. בדרך כלל, נדרש גיל מינימלי של 18 או 21 שנים, תלוי במלווה. המבקש צריך להיות תושב ישראל עם תעודת זהות תקפה ולהציג הכנסה קבועה, אם כי הדרישות לגובה ההכנסה עשויות להיות גמישות יותר מאשר בבנקים. לרוב נדרשת הצגת תלושי שכר אחרונים או דפי חשבון בנק. חלק מהמלווים עשויים לדרוש בטחונות, כמו רכב או נכס נדל"ן, בעוד אחרים מציעים הלוואות ללא בטחונות. בדיקת היסטוריית האשראי מתבצעת, אך הקריטריונים עשויים להיות מקלים יותר מאשר במערכת הבנקאית.

כיצד אתר "הלוואות נטו" יכול לסייע לי?

אתר הלוואות נטו הוקם מצורך אמיתי לספק אחת ולתמיד קורת גג אחת אובייקטיבית, עבור כל סוגי ההלוואות בישראל. אנו שמים דגש על שקיפות מלאה, ועושים כל שביכולתנו על מנת לסייע לכם בראיית התמונה המלאה ולוודא שלא יקחו ממכם עמלות תיווך שמנות על כל החלטה.

בישראל, שוק האשראי החוץ בנקאי בשנים האחרונות התפתח מאוד, מה שמביא לכך שבכל שנה עוד ועוד שחקנים חדשים נכנסים אל השוק. ככל שהתחרות גדולה, אנחנו הצרכנים נשלם פחות, כך למשל עובד שוק האשראי החוץ בנקאי באירופה וארה"ב, הפערים בין המערכת הבנקאים לבין המערכת החוץ-בנקאית אינם דרמטיים ולעיתים ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית בתנאים טובים יותר מאשר במערכת הבנקאית.

צוות האתר

לקראת קבלת הלוואה חוץ בנקאית? בצעו חישוב מהיר במחשבון הלוואות שלנו: