בנוף הדינמי של המגזר הפיננסי בישראל ב-2024, הגישה להלוואות נותרה היבט קריטי בקיום היומיומי של מאות אלפי משפחות ועסקים. עם זאת, המוסדות הפיננסיים המסורתיים נוקטים לעתים קרובות בקריטריונים מחמירים, ומתייגים חלק ניכר מהאוכלוסייה כ"מסורבי הלוואה", ואינם מסוגלים או רוצים להבטיח להם הלוואות עקב גורמים כמו ציוני אשראי נמוכים או היסטוריית אשראי לא מספקת. בתגובה לאתגר זה, הופיעו פתרונות פיננסיים חדשניים, הנותנים מענה ספציפית לדמוגרפיה נרחבת זו – "הלוואה למסורבים".
במאמר זה נבחן דרכים שונות הזמינות לאנשים המתמודדים עם דחייה מבנקים, ונשפוך אור על אפשרויות הלוואות חלופיות תוך הצגת שחקנים מרכזיים באקו-סיסטם הפיננסי המתפתח של ישראל.
הלוואה למסורבי בנקים – פתרונות חלופיים
מתוך הכרה בצורך לטפל בהדרה פיננסית לחלקים גדולים באוכלוסייה, מספר גופי הלוואות אלטרנטיביים הגדילו להעניק הלוואות למסורבי בנקים. מלווים אלו פועלים מחוץ למערכת הבנקאית המסורתית ולעתים קרובות יש להם קריטריונים גמישים יותר לזכאות, מה שמקל על אנשים עם היסטוריה פיננסית מוגבלת או אשראי גרוע לגשת למימון.
אחת הדוגמאות הבולטות לפתרונות הלוואות אלטרנטיביים כאלה היא התפשטותם של מלווים מקוונים ופלטפורמות הלוואות עמית לעמית. פלטפורמות אלו ממנפות טכנולוגיה כדי לייעל את תהליך בקשת ההלוואה ולהעריך את כושר האשראי של הלווים באמצעות מקורות נתונים חלופיים מעבר לציוני אשראי מסורתיים. על ידי אימוץ טכניקות חיתום חדשניות, מלווים אלה יכולים להעניק אשראי לאנשים שבנקים מסורתיים התעלמו מהם.
בנוסף, מוסדות מיקרו מימון ממלאים תפקיד חיוני במתן שירותים פיננסיים לקהילות מוחלשות, כולל מסורבי בנקים. ארגונים אלה מציעים הלוואות קטנות המותאמות לצרכים הספציפיים של הלווים, ומאפשרות להם להשקיע בפעילויות מניבות הכנסה, חינוך או מקרי חירום. הלוואות מיקרו מימון מלוות לרוב בהדרכה ושירותי תמיכה באוריינות פיננסית להעצמת הלווים ולקידום התנהגות פיננסית אחראית.
יוזמות ממשלתיות למסורבי בנקים
במקביל לפתרונות שמציע השוק העסקי, כפי שנפרט כאן, נקטה הממשלה בצעדים לטיפול בהדרה פיננסית וקידום גישה לאשראי לאוכלוסיות מוחלשות. יוזמה בולטת אחת היא הקמת תוכניות ערבות להלוואות שנועדו לתמרץ בנקים ומלווים חלופיים להעניק אשראי לאנשים שעשויים שלא לעמוד בקריטריונים המסורתיים של הלוואות.
תוכניות אלו מספקות למלווים ערבויות חלקיות להלוואות שניתנו ללווים זכאים, ומפחיתות את הסיכון הכרוך בשירות פלח זה של האוכלוסייה. על ידי שיתוף הסיכון, הממשלה מעודדת מוסדות פיננסיים להרחיב את פעילות ההלוואות שלהם למסורבי בנקים תוך הבטחת שיטות ניהול סיכונים נבונות.
הלוואה אונליין ללא בדיקת BDI
בשנים האחרונות, עלייתן של פלטפורמות ההלוואות המקוונות חוללה מהפכה בחוויית ההלוואות, והציעה נוחות ונגישות למגוון רחב של לווים, כולל אלו שנדחו על ידי הבנקים. פלטפורמות אלו ממנפות אלגוריתמים מתקדמים ומקורות נתונים חלופיים להערכת כושר האשראי, תוך עקיפת הצורך בבדיקת BDI (Credit Data Registry). מלווים כמו Tarya ובלנדר ידועים בקריטריוני הזכאות המקילים שלהם, תוך התמקדות בגורמים מעבר לציוני אשראי כדי להעריך את יכולת ההחזר של הלווים. על ידי מתן עדיפות ליציבות הכנסה ושכר חודשי סביר, מלווים אלו מאפשרים למסורבי בנקים לגשת לכספים נחוצים מבלי להיענש על מכשולים פיננסיים בעבר.
הלוואה למסורבים מיידי
מצבי חירום יכולים להתרחש בכל רגע, והם מחייבים גישה מיידית לכספים. מתוך הכרה בצורך הדחוף הזה, מספר מוסדות מיקרו-מימון מציעים שירותי הלוואות מידיים המותאמים למסורבי בנקים. ארגונים כמו עוגן מתמחים במתן סיוע פיננסי מהיר לאנשים המתמודדים עם הוצאות בלתי צפויות או אתגרי תזרים מזומנים. על ידי ייעול תהליך הגשת הבקשה וזירוז לוחות הזמנים של האישור, מוסדות אלה מבטיחים שמסורבי הבנק יקבלו תמיכה מהירה ברגעים קריטיים.
הלוואה קטנה למסורבים
בתחום המימון האלטרנטיבי, הלוואות מיקרו הופיעו כפתרון בר-קיימא עבור אנשים המחפשים סכומים צנועים מבלי לעבור הערכות אשראי קפדניות. ארגונים כמו קרן שמש (מבית עוגן) מתמחים בהצעת הלוואות קטנות ללווים שסורבו על ידי הבנקים המסורתיים. הלוואות אלו, הנעות בדרך כלל בין מאות לכמה אלפי שקלים בודדים, מספקות מענה לצרכים פיננסיים מיידיים כגון חשבונות חשמל, הוצאות רפואיות או רכישת מוצרי אלקטרוניקה לבית.
מהם הקריטריונים לזכאות לקבלת הלוואה למסורבי בנקים?
קריטריוני הזכאות משתנים בהתאם למלווה ולסוג ההלוואה. עם זאת, הדרישות הנפוצות עשויות לכלול הוכחת הכנסה, תעסוקה יציבה ויכולת החזר. חלק מהמלווים עשויים לשקול גם גורמים חלופיים כמו היסטוריית תשלומי שכירות או תשלומי חשבונות חשמל.
