המונח 'שוק אפור' מתייחס לכלל הגורמים העסקיים והפרטיים המספקים הלוואות אלטרנטיביות לאנשים שכלל הגופים הפיננסיים הממוסדים סירבו לתת לתת להם הלוואה. למרות שמו, השוק האפור נחשב לחוקי והתקנות החלות לגביו נקבעו בחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, תשנ"ג-1993. חוק זה תוקן מספר פעמים במרוצת השנים, ובמסגרתו נדרש המלווה לספק מידע מלא על הריביות הניתנות ללווים וכל תוספת אחרת, ואוסדרו בו גבולות ברורים, לרבות איסור לגבות ריבית של למעלה מפי 2.25 מהריבית הממוצעת לאשראי לא צמוד בפרסומי בנק ישראל.
הסיבה לכך ששוק זה מכונה 'אפור' נובעת מהעבודה שהוא שוק פרוץ וחסר פיקוח ממשי, מה שמוביל בהכרח גם לכניסת גורמים מפוקפקים הקשורים לעולמות הפשע המאורגן והלבנת הון.
חשוב לציין כי בשוק פועלים לא מעט גורמים לגיטימיים הפועלים בפיקוח הממונה על רשות שוק ההון – כגון גמ"חים המצויים בריכוזים חרדיים – אך לצידם פועלים גם הגורמים שהוזכרו, העוסקים בין השאר במתן הלוואות בתנאים בלתי סבירים ומעבר למגבלות, ובאמצעי גבייה מופרזים ובלתי חוקיים, הכוללים סחיטה ואיומים ובהלבנת הון – וכאן מתחילה הבעיה: בגלל שמלכתחילה השוק הזה נחשב לפרוץ ונעדר מאכיפה, היכולת שלכם לדעת אם הגוף שמולכם פועל בהתאם לחוק הוא מצומצם.
נכון ל-2022, היקף ההלוואות שניתנות בשוק האפור מוערך בכ-150 מיליארד שקל בשנה המהווים כ-10% מהיקף פעילות מערכת הבנקאות בישראל.
בכתבה הבאה נאפיין את הבעיה מולה אתם מתמודדים, ננסה להציע פתרונות שפויים ונציג את כל החלופות הקיימות. הישארו איתנו.
ריבית שוק אפור
היתרון הברור של הלוואה שוק אפור הוא כמובן היכולת של לווים בעלי סיכון גבוה ליהנות מכסף נזיל ללא ערבויות ותהליך אישור מגייע. אבל כאן גם טמון החיסרון: הריביות בשוק זה גבוהות לאין ערוך מהמערכת הפיננסית הממוסדת. על פי החוק, מלווה מחוץ למערכת הפיננסית המקובלת יכול לגבות ריבית גבוה יותר, לעיתים עד פי 2.25 מהריבית הממוצעת במשק (בהלוואות של עד 25 אלף ש"ח)
אבל המציאות, איך לומר, לא ממש משקפת את החוק. ייתכנו מקרים בהם תקבלו הצעות להלוואות עם ריביות של 80%, 100% ולעיתים גם 150% בשנה – במקרה הטוב. אחרים גם עשויים לדרוש מכם גם 200% ויותר. כן – קחו הלוואה של 100 ש"ח היום ושלמו 200 בעוד שנה. נשמע הגיוני? לא אם אתם מתכוונים לשדוד בנק או לזכות בלוטו. אחרת אין שום סיבה שתסכימו לזה – לא משנה כמה אתם נואשים לכסף.
וזה לא רק הריביות. על פי דוח מסקנות הצוות לבחינת הרגולציה על נותני שירותי מטבע, דמי פתיחת תיק נע בין 500-1,000 ש"ח להלוואה. עלות זו מנוכה מיד מסך הסכום הסופי של ההלוואה, כך שאם לוויתם 20 אלף ש"ח, תקבלו במעמד ההלוואה 19 אלף בלבד.
הלוואה דחופה במזומן – זה הזמן להרים דגל
אם אתם במצב כלכלי בכי רע וקיבלתם סירוב להלוואה מכל גוף פיננסי שפינתם אליו ואתם מתחילים לשקול ברצינות הלוואה שוק אפור, זה הזמן שאתם חייבים להרים דגל אדום, אם אתם אנשים פרטיים, ולפנות לעמותות שמסייעות לנקלעים למשבר כלכלי, כדוגמת עמותת פעמונים.
אם אתם עסק – זה הזמן להרים דגל לבן ולהיכנע. הרצון שלכם לא להיכנס להליך פשיטת רגל הוא כמובן אנושי ומתבקש. אבל הרעיון להסכים להלוואה בריביות גבוהות (גם אם לא מפלצתיות), זה עדיין גרוע יותר מאשר לפשוט רגל. במצב כזה עדיף כבר להרים ידיים ולהיכנס למסלול שהמדינה מתווה לבעלי חדלות פרעון, לעשות ריסטארט על כל מה שלמדתם – ולהתחיל פרק חדש ונקי בחיים. אתם תצאו מזה רק מחוזקים, אנחנו סומכים על העוצמה הנפשית שלכם.
הלוואה למוגבלים – חלופות לשוק אפור?
המשמעות של לקבל סירוב להלוואה מהבנקים והגופים הממוסדים היא בראש ובראשונה חוסר אמון בכם מצד המערכת הפיננסית. הדבר הזה יכול לנבוע מדירוג אשראי נמוך, חיווי BDI שלילי, חשבון בנק מוגבל, חזרת צ'קים בשנה האחרונה ועוד.
כדי לשנות את המשוואה אתם צריכים לגרום לגוף המלווה להאמין שאתם מסוגלים לעמוד בהחזרי ההלוואה. איך עושים את זה? קדימה.
- הלוואה כנגד חסכונות. בדקו אם יש לכם חסכונות הרשומים על שמכם. החסכונות הללו כוללים קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וכל מוצר חיסכון שאתם יכולים לחשוב עליו. בדיקה באתר הר הכסף של משרד האוצר יכולה להניב לכם את התוצאה המיוחלת. מצאתם קופת חיסכון כזו? נהדר. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לחברה המנהלת שלה ולבקש ממנה הלוואה כנגד הכספים שהצטברו. קיבלתם סירוב להלוואה או שהסכום לא עונה על הצרכים שלכם? לא נורא. עדיין תוכלו למשוך את הכספים שנצברו. במקרה כזה אתם עשויים לשלם מס רווחי הון של 25%, אלא אם תמציאו סיבה מספיק טובה לאגף שומה במס הכנסה בצירוף אישור מתאים.
- המציאו ערבויות. אחד הצעדים להגביר אמון ולקבל הלוואה מהמערכת הפיננסית הממוסדת היא הוכחת ביטחון שהכסף שהיא מעניקה לכם יחזור אליה, בין אם באמצעות שיעבוד נכס על שמכם (דירה או רכב על שמכם) ובין אם בהעמדת ערב איכותי בעל יכולת פיננסית מוכחת. אלמנטים אלה לא רק יגבירו את הסיכוי שההלוואה תאושר, אלא גם שתקבלו הלוואה בריבית נמוכה באופן יחסי.
- בדקו קרנות הלוואה. אחד מהאפיקים שנותנים הלוואות לאנשים שקבילו סירוב להלוואות מרוב הגופים הפיננסיים המוכרים הוא שוק ההלוואות החברתיות. אם תעברו את הליך הסינון ותהיו זכאים להלוואה, אתם עשויים לקבל הלוואה בריבית נמוכה באופן יחסי הנקבעת לפי רמות הסיכון שבהלוואה ונעה מ-3.6% ועד המקסימום החוקי העומד על 15%.
- חברות הלוואה פרטיות: הלוואה מחברה פרטית עשויה להיות פתרון ראוי למסורבי אשראי, אך חשוב שתוודאו שיש לה מספר רשיון מרשות שוק ההון המתיר לה לעסוק בפעילות אשראי. הרישיון הזה הכרחי לבטיחותכם: הוא מוכיח שהחברה מפוקחת על ידי המדינה, שהיא לא שוק אפור ושיש כתובת שניתן לפנות אליה במקרה שנעשה לכם עוול. בדקו בפורטל רישוי שירותים פיננסיים של רשות שוק ההון אם החברה וחפשו פרטים מורחבים על הרישיון – תוקף האישור, בעלי תפקידים, מסמכי האישור ועוד.
הסתבכתי עם השוק האפור – איך אני יוצא מזה?
אז כמובן הדרך הטובה ביותר ליציאה מהבור הוא לא להיכנס אליו מלכתחילה. אבל אם בכל זאת נכנסתם אליו, קודם כל חשוב שתדעו שזה לא סוף העולם.
אם התנאים שניתנו לכם בהלוואה הם בניגוד לחוק, אל תהססו לפתוח בהליכים משפטיים כנגד המלווה, ואם צריך גם בהליכים פליליים.
אם הריבית שהוצעה לכם חורגת מהמגבלה הקבועה בחוק (פי 2.25 מריבית האשראי הממוצעת בשוק) או שהחוזה שניתן לכם אינו תואם את החוק (ללא שמות שני הצדדים / ללא ציון סכום הלוואה נטו ללא ריביות או תוספות / ללא פירוט תנאי הלוואה), החוק לצידכם ואתם רשאים לקבל סעד משפטי מלא.
לאנשי השוק האפור ארסנל איומים מורחב שאותו הם מתאימים לכל מצב, למרות שאין מאחוריו כלום ושום דבר. במקרה כזה תוכלו להיעזר בשירותיו של עורך דין לענייני חדלות פירעון בעל ניסיון רב שנים עם מקרים דומים לשלכם. עורך דין עם הבנה בשוק האפור יכול לסייע לכם להיחלץ מחוזים דרקוניים, גם אם חשבתם שאפסו הסיכויים.
הלוואה מהשוק האפור – מה לעשות ומה לא?
