הלוואה למסורבים

מטרת הלוואה למסורבים צריכה בראש ובראשונה לאפשר למשק הבית להקטין את ההחזר החודשי ע״י איחוד כל ההלוואות וההתחייבויות שנערמו ובכך לצמצמם עלויות ריבית על הלוואות יקרות ולאפשר למשק הבית לשפר את דירוג האשראי שלהם.

בעידן הכלכלי של 2024 שבו משקי בית רבים כורעים תחת יוקר המחייה, הופך המונח הלוואה למסורבים לנפוץ יותר ויותר. פעמים רבות הסיבות לסירוב יהיו לא רק בשל דירוג אשראי נמוך, אלא גם בעקבות בדיקות מחמירות שנוקטות הבנקים, הכוללות בחינת יכולת החזר, הון עצמי נמוך, כושר השתכרות נמוך ועוד.

ובדיוק בגלל המדיניות הנוקשה של הבנקים הפכו הגופים החוץ-בנקאיים לגורמים מובילים בשוק ההלוואות, המאפשרים הלוואה למסורבי בנקים בהליך מהיר וקל, ללא ערבים וללא בטחונות.

סורבתם? השוק מציע שורת פתרונות למצבים אלה. פתרונות אלה יכולים, כאמור, לבוא בהלוואות מחברות חוץ-בנקאיות, כמו חברות אשראי, חברות ביטוח המנהלות את מוצרי החיסכון שלכם (פנסיה / קופת גמל / קרן השתלמות וכו'), קרנות הלוואה ועוד.

הלוואות למסורבי BDI

ככל שהסיבה לסירוב להלוואה היא בשל BDI שלילי, המצב הופך למורכב יותר הדורש טיפול מדוייק והימנעות מטעויות.

מי נותן הלוואות למסורבים?

בהנחה שיש לכם נכס בבעלותכם כדאי קודם שתבדקו הלוואת משכנתא בבנקים, או בחברות מימון וגופי אשראי חוץ-בנקאיים. אופציה זו היא המועדפת מכולן שכן הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר יחסית מזו שהייתם מקבלים בגופי מימון אחרים בשל הביטחון העומד לגוף המלווה.

אם אין לכם נכס בבעלותכם ויש לכם BDI שלילי, שקלו לקחת הלוואה מחברות מימון חוץ בנקאיות כמו טריא, BTB, בלנדר, מימון ישיר ועוד חברות עם פעילות דומה בשוק. במקרה כזה סביר להניח שגופים אלה ידרשו לצרף ערב על מנת לצמצם את הסיכון שלהם בהלוואה. ערב איכותי עם דירוג אשראי גבוה והכנסה קבועה עשויה לשפר את סיכוייכם לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים יחסית.

הלוואה למסורבים – ממה כדאי להיזהר

הצורך הגובר בכסף נזיל גורם ללווים רבים לוותר על עקרונות רבים שבשגרה הם ככל הנראה היו מקפידים עליהם. אז אנחנו כאן לחדד את המובן מאליו, על מנת למנוע סיבוכים נוספים ומיותרים.

• גופים מפוקחים: קחו הלוואות רק מגופים חוץ-בנקאיים מוכרים המפוקחים על ידי משרד האוצר ובנק ישראל. בחרתם לקחת הלוואה מגוף לא מוכר? נא ודאו לכל הפחות שיש לו רישיון למתן אשראי ממשרד האוצר. הלוואה למסורבים מגופים לא מפוקחים עלולה להביא למצבים לא נעימים בעליל.
• עמלות: רבים מהגופים החוץ-בנקאיים המעניקים הלוואות למסורבים עשויים לדרוש עמלת פתיחת תיק (לעיתים הוא עשוי לבוא בדמות "עמלת טיפול באשראי" או "עמלת טיפול במסמכים") בסכומים לא פרופורציונליים ביחס לגובה ההלוואה שביקשתם. ודאו שהסכומים לא גבוהים מדי וערכו השוואה בין כלל הגופים.

מה הם תמרורי האזהרה לפני לקיחת הלוואה?

הלוואה ללא בדיקת נתוני אשראי – האם זה אפשרי?

הבנקים נמצאים תחת פיקוח הדוק של בנק ישראל ומחוייבים להעניק הלוואה לאחר בדיקת BDI, ולפיה להחליט האם לאשר או לדחות בקשה להלוואה. לעומת זאת, הגופים החוץ-בנקאיים בעלי רישיון מתן אשראי אינם חייבים לבצע בדיקת BDI על מנת לאשר הלוואות, ולכן ברבים מהם ניתן לקחת הלוואה ללא בדיקת נתוני אשראי.

לצד זאת, חשוב שתדעו שמדובר בהלוואות עם סיכון גבוה יותר עבורם, ומכאן שגם תנאי ההלוואה יהיו פחות אטרקטיביים מאלה שתקבלו בבנקים ובחברות המוסדיות.

דרישות הסף לקבלת הלוואה ללא בדיקת נתוני אשראי משתנים בין חברות המימון החוץ בנקאי וכל גוף קובע עבורו את המדיניות הפנימית, המפוקחת גם כן בידי משרד האוצר.

במקרים רבים הקריטריונים ייכללו עבודה במקום אחד ב-3 החודשים האחרונים, סכום ההלוואה עד 100 אלף ש"ח ותקופת הלוואה של עד 60 חודשים.

הסיבות לחיווי אשראי שלילי

בישראל ישנן שתי חברות דירוג אשראי: CofaceBdi וקפטן קרדיט, שתיהן מפוקחות על ידי בנק ישראל. חשוב להבין את הסיבות שבגינן נקבע חיווי שלילי, ולהבין כיצד ניתן להימנע ממנו.

1. חשבון בנק מוגבל בשל חזרה של מעל 5 צ'קים בתוך 12 חודשים.
2. הליכי חדלות פירעון או לאחר קבלת הפטר מחובות.
3. תביעה קיימת בהוצאה לפועל או עיקול בסך של יותר מ-5,000 ש"ח.

כשאחד ממקרים אלה מתרחש, חיווי האשראי שלכם הופך לשלילי לתקופה של 3 שנים. המשמעות היא שעד אז כל ההלוואות שתקחו יהיו בריבית גבוהה יותר במקרה הטוב, או שתהיו מסורבי אשראי במקרה הרע.

טיפים לשיפור דירוג אשראי

אז נכון, לא נעים להיות במצב שהרבה גופים לא רוצים לעבוד איתכם. אבל חשוב מאוד שתבינו שזה בהחלט פתיר, בעזרת אימוץ התנהלות כלכלית נכונה שתביא אתכם בסופו של תהליך לעמדה שכל הבנקים וחברות האשראי יהיו שמחים להעניק לכם הלוואות והטבות שונות.

• שלמו את כל החשבונות שלכם בזמן. אם אתם מזהים שהחודש אתם צפופים מדי, קחו הלוואה מבני משפחה וחברים על מנת שחיובים לא יחזרו.
• אל תתפתו להיכנס למינוס. מעבר לעובדה שמינוס יקר יותר מהלוואה, המינוס רק מעמיק את ה'בור' הכלכלי שבו אתם מצויים ומקשה עליכם יותר לצאת ממנו.
• ודאו שכל אמצעי התשלום מעודכנים וזמינים. המשמעות של חזרת חיוב עבור חשבונות היא צבירת חובות גדולים, שבמקרים רבים מגיעים לידיעתכם רק לאחר שקיבלתם טלפון מעורך הדין של הגוף.