נכנסתם למינוס גדול מדי? חולמים לשפץ את הבית? נחתו עליכם הוצאות פתאומיות? הלוואה אונליין לכל מטרה היא התשובה המיידית (תרתי משמע) לכל מצב שבו אתם נזקקים לכסף נזיל במהירות. במדריך זה הנגשנו לכם את כל התשובות לשאלות החשובות ביותר בתהליך קבלת ההלוואה.
למידע נוסף ומחשבון ההלוואה לחצו כאן.
- הלוואה אונליין
מי נותן הלוואה אונליין?
הלוואות אונליין (או הלוואות מיידיות) ניתן לקבל ממספר רב של אפיקים – בנקים, חברות אשראי, קרנות חיסכון ופנסיה, חברות מימון, קרנות הלוואה וחברות הלוואות פרטיות.
בראש ובראשונה כדאי לדעת שהלוואות בתנאים אטרקטיביים – קרי, ריבית נמוכה ופריסת תשלומים נוחה – ניתנים לרוב בבנקים האישיים שלכם. עם זאת, אם בחרתם שלא לקחת הלוואה מהבנק בשל חשש חריגה מהמסגרת או בשל סירוב הבנק, חשוב שתדעו שנותרו לכם לא מעט גופים שעדיין ישמחו להעניק לכם הלוואה בתנאים טובים, במה שנקרא "הלוואה חוץ-בנקאית".
הדגשה חשובה: הריביות בגופים החוץ-בנקאיים עלולות להיות משמעותית יותר גבוהות מהבנקים. הריביות נקבעות לפי רמת הסיכון של הלווה, בהתאם להיכרות הקודמת של החברה המלווה איתו ו/או מדירוג האשראי שלו.
הלוואה מחברות אשראי
חברות האשראי למיניהן (כאל, ישראכרט, מקס) מעניקות הלוואות אונליין עד כ-100 אלף ש"ח גם למי שאינו נמנה על לקוחותיהן. למעשה, אפיק הלוואה זה הוא הפופולרי ביותר בישראל, שכן בדרך זו מתאפשר לקבל הלוואה מהירה ללא ערבויות וללא בטחונות. תהליך קבלת ההלוואה הוא דרך האזור האישי באתר או באפליקציה, והוא כולל את הסכמתכם לחברה לגשת לנתוני האשראי שלכם. הליך האישור עשוי לארוך דקות אחדות, בסופו תדעו אם ההלוואה אושרה ובאיזו ריבית.
הלוואה מקרנות חיסכון ופנסיה
אפיק הלוואה שצבר לו תאוצה בשנים האחרונות ונחשב למשתלם במיוחד הוא זה הנלקח מחברות הביטוח או בתי ההשקעות המנהלות עבורנו מוצרי חיסכון או פנסיה. כך, אם יש לכם קופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה תוכלו ללוות מהן אחוז מסוים מסך הכסף (לרוב עד 70%) הנצבר, ולקבל תמורתו ריבית נמוכה.
מאחר וסכום ההלוואה באפיק זה מוגבל, ודאו שהכסף שאתם מקבלים עונה על הצרכים שלכם, ובמקרה שלא שקלו לקחת הלוואה חוץ-בנקאית נוספת מגוף אחר. זה עדיין ייצא לכם משתלם יותר מכל אופציה אחרת.
בקשת ההלוואה נעשית כולה בדיגיטל, בהליך נוח, יעיל ומהיר, דרך האזור האישי באתר החברה. ישנן חברות המאפשרות לקבל אינדיקציה לזכאות להלוואה בטרם הגשת הבקשה באזור המידע האישי.
הלוואה מחברת מימון
כמו חברות אשראי, גם הלוואה מחברות מימון תאפשר לכם ליהנות מכסף נזיל (בדרך כלל עד 100 אלף ש"ח), ללא ערבויות ובטחונות. היתרון הבולט של חברות מימון הוא היכולת שלהן לתת הלוואות לאנשים שחברות מוסדיות אחרות (בנקים, חברות אשראי) סירבו להעניק להם – כמו בעלי חשבונות מוגבלים, מצויים בהליכי הוצאה לפועל או בעלי קשיים פיננסיים שונים. משכך, אגב, הריביות המתקבלות בהלוואות אלה יהיו גבוהות באופן יחסי. לכן, לפני שאתם פונים לבקש מהם הלוואה בדקו האם ישנו איזשהו נכס שאתם יכולים לשעבד כנגד ההלוואה – כגון נדל"ן הרשום על שמכם או רכב בבעלותכם. זה עשוי לחתוך את הסיכון ללווה, ולכם את הסיכוי לקבל הלוואה בתנאים מצוינים.
קרנות הלוואה
הלוואות חברתיות (Peer To Peer), מספקות מענה הרמטי לנזקקים להלוואה חוץ בנקאית מיידית, ללא מתן בטחונות וללא תהליך אישור ארוך. שוק ההלוואות החברתיות נכנס לישראל לפני שנים ספורות, ומאז הוא סומן כמתחרה הגון לחברות החוץ-בנקאיות הגדולות במשק, בין השאר בשל הריבית הנמוכה יחסית שמקבלים הלווים בהשוואה לחלופות הפופולריות, ובוודאי ביחס לריבית על אוברדרפט. בנוסף, באפיק זה גם מסורבי הלוואה מהבנק יכולים לקבל הלוואה.
תהליך קבלת ההלוואה בקרנות הלוואות (כדוגמת טריא או בלנדר) כולל בין השאר בדיקת סיכון עצמאיות שמבצע הגוף המלווה, בסופו הוא קובע האם לאשר את ההלוואה ובאיזה תנאים וריביות. סכום הההלוואה במקרים רבים יהיה מוגבל ב-60-70 אלף ש"ח, בריבית משתנה שמתחילה מ-6% ומגיעה עד המקסימום הרשום בחוק, בפריסת תשלומים של עד 3 שנים.
בקשת ההלוואה יכולה להיעשות באונליין, באמצעות מילוי טופס בקשה באתר האינטרנט של החברה. במהלך המילוי תידרשו לצרף מסמכים שונים, באתר, במייל או בפקס.
להלן נתונים ממוצעים על הלוואה מקרנות הלוואה. הנתונים מתייחסים להלוואה מ-3,000 ועד 70,000 ש"ח (מגבלת הסכום הממוצעת בכלל החברות).
| פרמטר | תנאי הלוואה |
| מספר החזרים | מ-6 חודשים ועד 5 שנים |
| עמלת לווה | 0.9% עד 6% מסכום ההלוואה |
| עמלת מלווה | 0.5% עד 0.7% מההחזרים |
| זמן קבלת ההלוואה | משעות ספורות ועד ימים |
הלוואה אונליין ללא בדיקת BDI
הלוואה אונליין ברוב המקרים עוברת הליך חיתום אשראי דיגיטלי אשר בוחן את דירוג האשראי של הלווה, יחד עם זאת, קיימים גופים חוץ בנקאיים אשר מעניקים הלוואה אונליין ללא בדיקת BDI ובכך מאפשרים קבלת הלוואה למסורבי בנקים.
חברות מימון פרטיות
הלוואות פרטיות יכולות להוות פתרון הולם לאוכלוסיית לווים שלא הצליחו לקבל הלוואה בבנקים ובחברות מימון חוץ בנקאיות מוסדיות. תנאי ההלוואה עלולים להיות פחות אטרקטיביים מכל החלופות האחרות, אך הן עדיין מאפשרות לכם ליהנות מכסף נזיל במהירות, ללא ערבויות ובטחונות.
הליך קבלת ההלוואה בחברות מימון פרטיות כולל לרוב צירוף תלושי שכר של שלושת החודשים האחרונים, תדפיס של תנועות בעו"ש בשלושת החודשים האחרונים, מידע על חסכונות, גישה למאגר אשראי ועוד. בדיקה זו נועדה לקבוע את רמות הסיכון את יכולת ההחזר החודשית שלכם.
לפני שאתם חותמים על חוזה ההלוואה חשוב מאוד שתוודאו כי לחברה המלווה יש רישיון מרשות שוק ההון המתיר לה להעניק אשראי לאנשים, ושמספר הרישיון בשלמותו מופיע בחוזה. רישיון זה הוא הוכחה כי החברה מפוקחת על ידי המדינה, שהיא לא שוק אפור ושיש כתובת שניתן לפנות אליה במקרה שנעשה לכם עוול.
ניתן לבדוק עצמאית אם היא מופיעה בפורטל רישוי שירותים פיננסיים של רשות שוק ההון, הכולל בתוכו מידע רב על סוג הרישיון – תוקף האישור, בעלי תפקידים, מסמכי האישור ועוד.
