הלוואה 400 אלף ש”ח

הלוואה 400 אלף ש"ח יכולה לענות על מגוון צרכים ומטרות, מסגירת חובות משמעותיים ועד להקמת עסק או הון עצמאי לרכישת דירה נחשקת. אך כיצד תוכלו להשיג את הלוואה בסדר גודל כזה? ועוד בתנאים משתלמים ובפריסה נוחה? ריכזנו עבורכם את כל המידע שאתם צריכים!

מהי הלוואה 400 אלף ש"ח?

הלוואה של 400 אלף ש"ח היא למעשה אשראי צרכני הניתן ע"י מספר גופי מימון לכל מטרה, במגוון מסלולי החזר. הסכום הגדול מאפשר לממן פרויקטים רחבי היקף (כאלו שלא ניתן לממן באמצעות הלוואות קטנות), אך גם קטן יותר מהיקף הלוואת משכנתא טיפוסית. הלוואה בסדר גודל כזה מגיעה ישירות לחשבון הבנק ומתאימה כהלוואה לכל מטרה – כלומר המלווים לא דורשים דיווח על אופן השימוש בסכום. ניתן כמובן לקחת הלוואה זו גם במסגרת הלוואה ייעודית (למשל לשיפוץ דירה או רכישת רכב) כתנאי לקבלת ההלוואה. 

השוואת מסלולי הלוואות 400 אלף ש"ח בגופים מובילים

• הערה: התנאים והריביות המוצגים בטבלה עלולים להשתנות בהתאם לדירוג האשראי של הלקוח, תקופת ההחזר וקיום בטחונות – יש לאמת את התנאים המדויקים ישירות מול הגוף המלווה.

קהל היעד להלוואה 400 אלף ש"ח

הלוואה בסדר גודל של 400 אלף ש"ח מיועדת למגוון רחב של לווים פוטנציאליים, כמו למשל:

• שכירים בעלי הכנסה קבועה של 8,000 ש"ח נטו לחודש לפחות
• עצמאים עם יציבות פיננסית מוכחת
• בעלי עסקים המעוניינים במימון התרחבות או השקעות נוספות. 

נתוני שוק ההלוואות מראים כי כ-35% ממשקי הבית בישראל עומדים בדרישות ההכנסה המינימליות לקבלת הלוואה בסכום זה.

דרישות הכנסה להלוואה 400 אלף ש"ח

הגופים המלווים בוחנים מספר פרמטרים מרכזיים בעת אישור ההלוואה:

1. נבדקת ההכנסה החודשית הקבועה – כאשר הדרישה המינימלית עומדת על כ-8,000 ש"ח נטו ליחיד או כ-12,000 ש"ח למשק בית. 
2. נבחנת יציבות מקור ההכנסה – לשכירים נדרש ותק של לפחות שנה במקום העבודה הנוכחי, ולעצמאים נדרשת פעילות עסקית רציפה של שנתיים לפחות. 
3. היסטוריית אשראי תקינה – דירוג אשראי גבוה יכול לשפר בצורה משמעותית את תנאי ההלוואה ואת סיכויי האישור (לחצו כאן לבדיקת דירוג האשראי שלכם).

מחקר של חברת BDI מצא כי שיעור המימוש (הלוואות שאושרו מתוך סך הבקשות) עומד על כ-62% בהלוואות בסדר גודל זה.

יחס החזר להכנסה

פרמטר חשוב נוסף שנבחן על ידי הגופים המלווים הוא יחס ההחזר החודשי להכנסה הפנויה. המוסדות הפיננסיים מקפידים שההחזר החודשי לא יעלה על 30%-40% מההכנסה נטו של הלווה. בהלוואה של 400 אלף ש"ח לתקופה של 10 שנים (120 תשלומים) בריבית ממוצעת של פריים+2% (כ-7% בסה"כ), ההחזר החודשי עומד על כ-4,650 ש"ח. משמעות הדבר היא שלווה בודד נדרש להכנסה חודשית של לפחות 11,625 ש"ח נטו כדי לעמוד ביחס החזר של 40%. מסיבה זו, זוגות רבים בוחרים לקחת הלוואה 400 אלף ש"ח במשותף, מה שמאפשר עמידה ביחס החזר סביר גם בהכנסה משפחתית ממוצעת.

תקופת ההחזר האופטימלית

בחירת תקופת ההחזר המתאימה היא גורם מכריע בתכנון פיננסי נכון, בכל הנוגע להלוואה של 400 אלף ש"ח. מרבית ההלוואות בסכום זה נפרסות על פני 60-120 חודשים (5-10 שנים), כאשר הממוצע בשוק עומד על כ-84 חודשים (7 שנים), לפי נתוני איגוד הבנקים. פריסה ארוכה יותר מקטינה את ההחזר החודשי ומקלה על תזרים המזומנים השוטף, אך מגדילה משמעותית את סך הריבית המשולמת. 

ניתוח כלכלי מראה כי בהלוואה 400 אלף ש"ח בריבית של 7%, ההבדל בסך הריבית המשולמת בין פריסה ל-5 שנים לבין פריסה ל-10 שנים עומד על כ-80 אלף ש"ח. ההמלצה המקצועית היא: לבחור בתקופת ההחזר הקצרה ביותר המאפשרת עמידה נוחה בהחזר החודשי, מבלי לפגוע ברמת החיים או בחסכונות.

מה ההבדל בין הלוואה של 400 אלף ש"ח למשכנתא?

המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח המיועדת לרכישת דירה, ומגובה בביטחונות נדל"ן (לרוב נדרש לשעבד את הנכס כבטוחה), בנוסף אורך פריסת התשלומים יכול להגיע עד לעשרות שנים. 

לעומת זאת, הלוואה לכל מטרה בסך 400 אלף ש"ח אינה בהכרח קשורה לנכס כלשהו. כלומר, על מנת לקבל את סכום ההלוואה המלא אין צורך לקנות או לשעבד דירה. בנוסף, ניתן להשתמש בה כהלוואה לכל מטרה, ובשביל לקבל אישור להלוואה – הגופים המלווים יבחנו לרוב את ההכנסה והרקע האישי בלבד.

עם זאת, אפשר להעמיד נכס כבטוחה על מנת לקבל תנאים משופרים. כלומר, אם יש לכם דירה משלכם, ניתן “לשעבד” אותה כדי לקבל הלוואה בסך 400 אלף בתנאי ריבית מעולים. במצב כזה ההלוואה הופכת לקרן שהלווים נוטלים על בסיס הערך של הנכס – דבר שדומה במקצת למשכנתא (שעבוד נכס), אך עם גמישות רבה יותר באופי ההחזר ובפריסת ההלוואה. 

סוגי ריביות ומסלולים להלוואה 400 אלף ש"ח

הלוואה מסוג זה מגיעה במגוון רחב של מסלולים ותנאי ריבית, המשפיעים באופן משמעותי על העלות הכוללת של ההלוואה ועל גובה ההחזר החודשי. ריכזנו עבורכם מספר מסלולים מובילים:

הלוואה בריבית משתנה

מסלול הריבית המשתנה הוא הנפוץ ביותר בהלוואות של 400 אלף ש"ח, ומציע ריבית המתבססת על ריבית הפריים במשק. ריבית הפריים בישראל נעה בשנים האחרונות סביב 4-5%, כאשר הבנקים מוסיפים מרווח של 1%-3%, בהתאם לפרופיל הסיכון של הלווה. 

יתרונו העיקרי של מסלול זה: הוא האפשרות ליהנות מירידות עתידיות בריבית הפריים, וכן העובדה שברוב המקרים אין עמלת פירעון מוקדם.
החיסרון המרכזי: חוסר הוודאות הנגרם בשל עליה בריבית הפריים, זו תגדיל את ההחזר החודשי באופן מיידי, ולא תאפשר תכנון מקדים.

הלוואה 400 אלף ש"ח בריבית קבועה

מסלול הריבית הקבועה להלוואה 400 אלף ש"ח מציע ודאות מוחלטת לגבי גובה ההחזר החודשי לאורך כל תקופת ההלוואה. הריבית הקבועה גבוהה בדרך כלל ב-0.5%-1.5% מהריבית המשתנה, ונעה כיום בין 8% ל-10% בממוצע, אך היא מעניקה שקט נפשי וביטחון תכנוני לאורך כל תקופת ההלוואה. 

סקר שערך מכון המחקר הכלכלי "דיאלוג" מצא כי כ-28% מהלווים מעדיפים את מסלול הריבית הקבועה למרות העלות הגבוהה יותר, בעיקר בקרב משקי בית שבהם ההחזר החודשי מהווה מעל 30% מההכנסה הפנויה. 

מסלול זה מומלץ במיוחד בתקופות של ריבית נמוכה יחסית במשק, כאשר הצפי הוא לעליות ריבית עתידיות.

הלוואה במסלול צמוד מדד

הלוואה של 400 אלף ש"ח במסלול צמוד מדד דומה למסלולים הקיימים במשכנתאות. במסלול זה, הקרן והריבית צמודות למדד המחירים לצרכן, כך שבמקרה של עליית מדד, גם ההחזר החודשי עולה בהתאם. הריבית במסלול זה נמוכה יותר מריבית קבועה לא צמודה, ונעה בטווח של 4%-6%, אך הסיכון של עליית מדד משמעותית עלול להגדיל את ההחזר החודשי מעבר למתוכנן. 

ניתוח היסטורי של מגמות האינפלציה בישראל מראה כי בעשור האחרון המדד עלה בממוצע ב-1%-2% בשנה, אך היו תקופות של עליות חדות יותר. מסלול זה מתאים ללווים המעריכים כי הכנסתם תעלה בקצב דומה לאינפלציה, וכך יישמר כוח הקנייה שלהם לאורך זמן.

מסלולים מיוחדים

מלבד המסלולים הסטנדרטיים, גופים פיננסיים רבים מציעים מסלולים ייחודיים להלוואה 400 אלף ש"ח:

• מסלול "גרייס" מאפשר דחיית תשלומי הקרן לתקופה של 3-12 חודשים, כאשר בתקופה זו משלמים ריבית בלבד. מסלול זה מתאים במיוחד לשיפוצים או להקמת עסק, כאשר צפויה תקופת ביניים ללא הכנסה או עם הכנסה נמוכה. 
• מסלול "בלון" הוא וריאציה נוספת, שבה משלמים ריבית בלבד לאורך כל תקופת ההלוואה, והקרן נפרעת בתשלום אחד בסוף התקופה. מסלול זה מתאים ללווים הצופים הכנסה גבוהה בעתיד או למי שמתכננים למכור נכס עד תום תקופת ההלוואה.

השפעת דירוג האשראי על תנאי הלוואה 400 אלף ש"ח

הריבית המדויקת שתוצע ללווה בהלוואה 400 אלף ש"ח תלויה במידה רבה בדירוג האשראי שלו ובמצבו הכלכלי הכולל:

• בבנקים הגדולים – לקוחות בעלי דירוג אשראי גבוה יקבלו ריבית נמוכה יחסית (פריים+1% עד פריים+2%), בעוד שלקוחות בעלי דירוג אשראי בינוני יידרשו לריבית גבוהה יותר (פריים+2.5% עד פריים+4%). 
• בגופים חוץ-בנקאיים – טווח הריביות נע בין 7% ל-15%, תלוי בדירוג האשראי ובנתונים הפיננסיים של הלווה. 

מחקר שנערך על ידי חברת "אשראי פלוס" הראה כי שיפור של 50 נקודות בדירוג האשראי יכול להפחית את הריבית על הלוואה 400 אלף ש"ח בכ-1%-1.5%, מה שמתרגם לחיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.

כיצד מגישים בקשה להלוואה של 400 אלף ש"ח?

תהליך הגשת הבקשה כולל:

1. איסוף מסמכים – תעודת זהות, תלושי שכר מ-3 החודשים האחרונים (לשכירים) או דו"חות רווח והפסד ושומות מס (לעצמאים), דפי חשבון בנק מ-3 החודשים האחרונים, ואישורי יתרות של הלוואות קיימות.
2. הגשת בקשה ראשונית – במרבית הבנקים והגופים הפיננסיים ניתן להגיש בקשה ראשונית באופן מקוון, דרך אתר האינטרנט או האפליקציה. בשלב זה מזינים את הפרטים האישיים, סכום ההלוואה המבוקש, ותקופת ההחזר הרצויה.
3. בדיקת זכאות ראשונית – הגוף המלווה מבצע בדיקה ראשונית של הבקשה ונותן אישור עקרוני או דחייה. במקרה של אישור עקרוני, יקבע תנאי הלוואה ראשוניים (סכום, ריבית, תקופת החזר).
4. השלמת מסמכים והליך אימות – בשלב זה יש להעלות את כל המסמכים הנדרשים למערכת המקוונת. בחלק מהמקרים תידרש שיחת וידאו או ביקור בסניף לצורך אימות זהות וחתימה על מסמכים.
5. אישור סופי וחתימה על הסכם – לאחר בחינת כל המסמכים ואישור סופי של ההלוואה, מתבצעת חתימה על הסכם ההלוואה. במרבית הגופים הפיננסיים ניתן לחתום באופן דיגיטלי לחלוטין.
6. העברת הכספים – לאחר השלמת כל התהליך, הכספים מועברים לחשבון הבנק של הלווה, לרוב תוך 1-3 ימי עסקים.

לפי נתוני איגוד הבנקים, משך הזמן הממוצע מרגע הגשת הבקשה ועד לקבלת הכספים בהלוואה 400 אלף ש"ח עומד על כ-7 ימי עסקים, כאשר בחברות חוץ-בנקאיות התהליך מהיר יותר ויכול להסתיים תוך 3-5 ימי עסקים.