במידה והגעתם למסקנה כי ברצונכם לקחת הלוואה, אם בעקבות לחצים כלכליים, הוצאה בלתי צפויה או כיסוי של המינוס בבנק – מומלץ לערוך השוואה ולוודא כי האופציה שתבחרו היא ללא ספק הלוואה בתנאים טובים. בשוק ההלוואות קיימים סוגים שונים של הלוואות, למטרות מסוימות ובתנאים משתנים. אז כיצד תוכלו למצוא את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר? איזו הלוואה מחזיקה בריבית הנמוכה ביותר? ואילו אופציות קיימות למסורבים? מוזמנים להמשיך ולקרוא.
כיצד מזהים הלוואה בתנאים טובים?
הלוואה בתנאים טובים אינה הגדרה חד-משמעית עבור כלל מבקשי המימון, זאת משום שהלוואה בתנאים מסוימים יכולה להטיב עם אדם אחד, ולהיות פחות מומלצת עבור אדם אחר. ההגדרה של הלוואה טובה משתנה בהתאם למטרת ההלוואה, סכום ההלוואה, גובה הריבית, תקופת ההחזר, תשלום עמלות וכו'. על מנת לוודא שאתם אכן בוחרים בהלוואה הטובה ביותר עבורכם, מומלץ לשים דגש על מספר פרמטרים חשובים:
גובה הריבית והיקפה
ריבית ההלוואה מהווה את המרכיב המשמעותי ביותר בעלות האשראי. הלוואה איכותית תציג ריבית נמוכה המחושבת על בסיס פרמטרים אישיים כגון דירוג אשראי, הכנסה קבועה ויציבות תעסוקתית. בחינת הריבית המתואמת והנומינלית תאפשר השוואה מדויקת בין מסלולי אשראי שונים תוך שימת דגש על העלות הכוללת. ישנן גם מגוון הלוואות ללא ריבית כלל (עליהן נפרט בהמשך).
גמישות תקופת ההחזר
משך ההלוואה והגמישות בהחזרתה מעידים על איכות המסלול. תנאים טובים יכללו טווח החזר רחב המאפשר התאמה אישית למצב הכלכלי, אפשרויות דחיית תשלומים, החזר מוקדם ללא עמלות וכן תקופת גרייס המותאמת לצרכי הלקוח.
עלויות נלוות ועמלות
הלוואה אטרקטיבית תאופיין בהיעדר עמלות מיותרות כגון דמי טיפול, עמלות פתיחה או עמלות פירעון. בחינת מלוא העלויות הנלוות תאפשר הבנה מעמיקה של העלות האמיתית של ההלוואה מעבר לריבית הבסיסית.
מקור ההלוואה ומהימנותו
בחירת מקור אמין ומוסדי להלוואה מהווה שיקול מרכזי. בנקים וחברות מימון מוכרות מציעות לרוב תנאים שקופים וברורים תוך הגנה על זכויות הלקוח. בחינת המוניטין, ההסדרה הרגולטורית ותנאי השירות מאפשרים קבלת החלטה מושכלת.
הלוואה בתנאים טובים בהתאמה אישית
הלוואה באיכות גבוהה תאפשר התאמה מרבית לצרכים האישיים תוך מתן אפשרויות מגוונות כגון בחירת מסלול ריבית, גובה החזר חודשי וטווח זמן גמיש. יכולת המיקוח והשירות האישי מעידים אף הם על טיב ההלוואה.
איפה הכי כדאי לקחת הלוואה בתנאים טובים?
קשה לתת תשובה חד משמעית לשאלה הזו, מכיוון שהיא מורכבת ממשתנים רבים, כמו למשל היסטוריית האשראי של מבקש ההלוואה, יכולת החזר, בטוחות נלוות, מטרת ההלוואה, תקופת ההחזר הרצויה וכו'. לכן נחלק את התשובה למספר מאפיינים:
הלוואות בתנאים טובים מהבנק
הבנקים אמנם נחשבים לאלו המחזיקים בהלוואות בתנאים טובים ונוחים, המלוות בריביות אטרקטיביות. אך חשוב לציין, כי הלוואה בנקאית רלוונטית עבור אלו המחזיקים בהיסטוריית אשראי טובה ודירוג אשראי חיובי. במידה ונקלעתם לקשיים כלכליים, ייתכן ואפשרות זו כלל לא תהיה רלוונטית עבורכם.
הלוואה למצטרפים חדשים
אחת מהאפשרויות המומלצות עבור אלו המחזיקים בהיסטוריית אשראי טובה, היא לקיחת הלוואה למצטרפים חדשים. הלוואה זו נחשבת למוצר פיננסי אטרקטיבי במיוחד, התורם לתחרות בין הבנקים השונים ולכן מלווה בתנאים נוחים במיוחד.
השוואת הלוואות למצטרפים חדשים לבנק
| בנק | סוג הלוואה | סכום מקסימלי | תקופת החזר | ריבית | תנאים מיוחדים |
| הפועלים | ללא ריבית למצטרפים | 40,000 ₪ | עד 40 תשלומים | ללא ריבית | למצטרפים חדשים |
| מזרחי טפחות | ללא ריבית למצטרפים | 40,000 ₪ | עד 60 חודשים | ללא ריבית | למצטרפים חדשים |
| דיסקונט | למצטרפים | 60,000 ₪ | עד 36 חודשים | 5.9% | עד פי 5 מהמשכורת, תוך 3 חודשים מפתיחת חשבון |
| דיסקונט | לכל מטרה | 120,000 ₪ | עד 120 חודשים | 7.49% | למצטרפים עד 12 חודשים מפתיחת חשבון |
| לאומי | ללא ריבית | 30,000 ₪ | 30 תשלומים | ללא ריבית | בכפוף להעברת משכורת מינימלית |
| יהב | קצר טווח | 30,000 ₪ | 36 חודשים | 6.16% | פריים + 0% |
| יהב | ארוך טווח | 120,000 ₪ | 216 חודשים | 7.22% | פריים + 1%, ללא דמי טיפול |
| יהב | הלוואה גדולה | 150,000 ₪ | 216 חודשים | 7.76% | פריים + 1.5% |
*הערה: התנאים כפופים לשינויים. יש לבדוק עדכניות הנתונים מול הבנקים
הלוואה ללא ריבית מהבנק
הלוואות ללא ריבית נחשבות כמוצר משתלם במיוחד, משום שהלווה משלם את סכום הקרן בלבד ללא תוספת הריבית, מה שמאפשר ליהנות ממחיר אחיד וקבוע ללא תלות בפריסת התשלומים. הבנקים מציעים הלוואות אלה כחלק מאסטרטגיית שימור לקוחות וגיוס לקוחות חדשים, תוך הצבת תנאי סף ברורים כגון העברת משכורת, פתיחת חשבון או הצטרפות כלקוח חדש. היקף ההלוואות נע בין 30,000 ל-40,000 שקלים, עם טווחי החזר גמישים של עד 60 חודשים, המאפשרים פריסת תשלומים נוחה ללא תוספת ריבית. מדובר בהטבה משמעותית המאפשרת ללקוחות לממן צרכים שונים מבלי לשאת בעלויות מימון נוספות.
השוואת הלוואות ללא ריבית
| בנק | סכום מקסימלי | מספר תשלומים | תנאים מיוחדים |
| הפועלים | 40,000 ₪ | עד 40 תשלומים | למצטרפים חדשים |
| מזרחי טפחות | 40,000 ₪ | עד 60 חודשים | ללא ריבית והצמדה |
| לאומי | 30,000 ₪ | 30 תשלומים | מותנה בהעברת משכורת |
*הערה: התנאים כפופים לשינויים. יש לבדוק עדכניות הנתונים מול הבנקים
הלוואה לכל מטרה מהבנק
אופציה נוספת לקבלת הלוואה בתנאים טובים מהבנק, היא הלוואה לכל מטרה המהווה פתרון פיננסי גמיש עבור לקוחות המחפשים מימון לכל מטרה בתנאים נוחים. היתרון המרכזי טמון ביכולת להשתמש בכספים לצרכים מגוונים כגון שיפוצי דירה, רכישת רכב, מימון לימודים או איחוד חובות, ללא צורך בהסבר מפורט או הצדקה לבנק. תנאיה הטובים כוללים סכומים גבוהים, תקופות החזר ארוכות וריביות תחרותיות המותאמות אישית לפרופיל הלקוח. הגישה הדיגיטלית המהירה מקצרת תהליכים ומאפשרת קבלת הלוואה בקליק ללא בירוקרטיה מיותרת.
השוואת הלוואות לכל מטרה מהבנק
| בנק | סכום מקסימלי | ריבית | תקופת החזר | תנאים מיוחדים |
| הבינלאומי | 60,000 ₪ | p+1.5%-3.5% | עד 72 תשלומים | הלוואה לסטודנטים, גרייס עד 12 חודשים |
| בנק ירושלים | 200,000 ₪ | p+5.5% | 1-72 תשלומים | הלוואה דיגיטלית לכל הבנקים, הגשה אונליין |
| בנק לאומי | 400,000 ₪ | משתנה לפי פריים | 12-120 תשלומים | דיגיטל, ללא ערבים, דחיית תשלום ראשון |
| בנק הפועלים | 400,000 ₪ | מותאמת אישית | עד 84 תשלומים | ריבית אישית לפי פרופיל לקוח |
*הערה: התנאים כפופים לשינויים. יש לבדוק עדכניות הנתונים מול הבנקים
הלוואה בתנאים טובים מחברות מימון חוץ בנקאיות
אופציה נוספת לקבלת הלוואה בתנאים טובים הינה הלוואה מחברות חוץ בנקאיות, כמו חברות ביטוח, חברות אשראי ועוד. חשוב לציין כי לרוב הריבית המוצעת תהיה גבוה יותר ביחס להלוואה הבנקאית, אך מדובר באופציה המאפשרת למסורבי בנקים ליהנות מפתרון מימון זמין, בנוסף קיימת האפשרות ללקיחת הלוואה המגובה בבטוחה, דבר המאפשר קבלת הלוואה בתנאים טובים במיוחד. מבין הבטוחות השכיחות ביותר ניתן למנות הלוואה כנגד פנסיה, הלוואה כנגד קרן השתלמות, הלוואה כנגד קופת גמל והלוואה כנגד נכס.
השוואת הלוואות בתנאים טובים מחברות מימון חוץ בנקאיות
| חברה | סוג הלוואה | סכום מקסימלי | ריבית | תקופה | תנאים מיוחדים |
| מגדל | נגד קופת גמל | 70% מיתרת החיסכון | פריים + 1.8% | עד 7 שנים | ללא עמלת פירעון מוקדם |
| הראל | נגד קופת גמל | 80% מיתרת החיסכון | פריים + 0.5-2.5% | עד 8 שנים | ללא ערבים, קבועה/משתנה |
| מנורה מבטחים | נגד קופת גמל | 78% מיתרת החיסכון | פריים – 0.5% | עד 12 שנים | בלון/גרייס מלא |
| פסגות | נגד קופת גמל | 80% מיתרת החיסכון | פריים – 0.5-2.5% | עד 6 שנים | מסלול מהיר לאישור |
| ילין לפידות | נגד קרן פנסיה | עד 80% מהחיסכון | צמוד פריים | 7 שנים | מינימום 50,000 ₪ |
| כלל פנסיה | נגד קרן פנסיה | עד 80% מנזיל | משתנה | 6-7 שנים | גמישות החזר |
| שילוח פיננסים | נגד נכס | עד 200 מיליון ₪ | משתנה | גמיש | למקרים מורכבים |
| MAX | לכל מטרה | 150,000 ₪ | פריים | עד 84 חודשים | מהיר, מינימום 2,000 ₪ |
| ישראכרט | לכל מטרה | 100,000 ₪ | פריים+3-11.9% | 18-60 חודשים | דחיית תשלום |
| CAL | לכל מטרה | 50,000 ₪ | 4.6-16.4% | 3-60 חודשים | ללא כרטיס |
*הערה: התנאים כפופים לשינויים. יש לבדוק עדכניות הנתונים מול הבנקים
הלוואה בתנאים טובים למסורבים
הלוואות למסורבים מהוות פתרון פיננסי חשוב עבור אנשים בעלי היסטוריה אשראי מורכבת או בעלי דירוג אשראי נמוך. חברות מימון חוץ בנקאיות מציעות מסלולי אשראי ייעודיים המתמקדים בפתרונות גמישים עבור לקוחות שנדחו על ידי המערכת הבנקאית. המאפיין העיקרי של הלוואות אלה הוא בחינה הוליסטית של יכולת ההחזר, תוך התמקדות ביכולת השוטפת של הלקוח ולא רק בהיסטוריית האשראי. חברות אלה מציעות ריביות מותאמות אישית, גמישות בתנאי החזר וטווחי סכומים מגוונים, תוך מתן הזדמנות שנייה ללקוחות המעוניינים לשקם את המצב הפיננסי.
השוואת הלוואות בתנאים טובים למסורבים
| גוף מממן | סכום הלוואה | ריבית | תקופת החזר | תנאי זכאות עיקריים |
| אשראי יחיד | 3,000-50,000 ₪ | פריים + 9%-18% | 3-24 חודשים | גיל 18+, הכנסה כלשהי, גם למוגבלים בבנק |
| מימון ישיר | 10,000-150,000 ₪ | פריים + 7%-15% | 12-72 חודשים | גיל 21+, הכנסה קבועה, ללא הגבלות בנקאיות |
| בלנדר | 5,000-100,000 ₪ | פריים + 5%-13% | 12-60 חודשים | גיל 21+, הכנסה 5,000 ₪ ומעלה |
| כספי | 5,000-70,000 ₪ | פריים + 8%-16% | 3-36 חודשים | גיל 18+, הכנסה קבועה, ללא מגבלת BDI |
| טריא | 10,000-200,000 ₪ | פריים + 6%-14% | 12-72 חודשים | גיל 23+, הכנסה 6,000 ₪ ומעלה, ותק תעסוקתי |
| קרן שמש | 5,000-100,000 ₪ | פריים + 5%-10% | 12-72 חודשים | מצב סוציו-אקונומי נמוך, תוכנית החזר ריאלית |
| עמותת פעמונים | 5,000-50,000 ₪ | פריים + 2%-6% | 12-60 חודשים | השתתפות בתוכנית ליווי פיננסי |
| MAX | 10,000-150,000 ₪ | פריים + 6%-12% | 12-60 חודשים | גיל 21+, לקוחות כרטיס אשראי, הכנסה קבועה |
| כאל | 10,000-150,000 ₪ | פריים + 7%-13% | 12-72 חודשים | גיל 21+, הכנסה קבועה, לקוחות מועדפים |
| ישראכרט | 5,000-50,000 ₪ | פריים + 4%-16% | 12-60 חודשים | ללא בדיקת עבר פיננסי |
*הערה: התנאים כפופים לשינויים. יש לבדוק עדכניות הנתונים מול הבנקים
