הלוואה ללא ריבית בעולם הפיננסי של ימינו נשמעת לעיתים כמו חלום רחוק, אך תתפלאו לגלות כי ישנם מספר גופים ומצבים שבעזרתם תוכלו לקבל את ההטבה המבוקשת. מדובר באפשרות המטיבה כביכול עם הלווה, אך חשוב להכיר מקרוב את התנאים, האפשרויות וההשלכות. הכנו עבורכם מדריך מקיף עם כל המידע הנחוץ אודות לקיחת הלוואות ללא ריבית.
מהי הלוואה ללא ריבית?
מדובר בהלוואה הניתנת ללא ריבית, מה שמאפשר למלווה לשלם את גובה הקרן בלבד – ללא עמלות והצמדה. על פניו זוהי אפשרות משתלמת במיוחד, עקב העובדה שהכסף שלנו נשחק עם הזמן בשל עליית המחירים לצרכן. לכן, על פניו הגוף המלווה עתיד להפסיד כסף בשל מתן אפשרות ללקיחת הלוואה ללא ריבית, לאורך תקופת זמן מסוימת. מודל זה חורג מהפרקטיקה המקובלת במוסדות פיננסיים, שכן אלה מתבססים בדרך כלל על הכנסות מריבית כמקור רווח עיקרי. למרות זאת, קיימים גופים ומצבים מסוימים בהם ניתן למצוא הלוואות מסוג זה. הלוואה מסוג זה נחשבת לפתרון אטרקטיבי במיוחד עבור אנשים במצבים פיננסיים מאתגרים, או עבור מי שמעוניין לממן פרויקטים או רכישות ללא נטל כלכלי נוסף. חשוב לציין כי למרות היעדר הריבית, הלוואות אלו עדיין מחייבות את הלווה להחזיר את מלוא סכום הקרן, ולעיתים יש תנאים או מגבלות נלוות.
אילו גופים מעניקים הלוואה ללא ריבית?
בישראל ניתן למצוא מספר גופי מימון המאפשרים לקיחת הלוואה ללא ריבית והצמדה:
גמ"חים (גמילות חסדים)
אלו הם ארגונים קהילתיים הפועלים בעיקר בקרב קהילות יהודיות. ארגונים אלו מעניקים הלוואות ללא ריבית לנזקקים ומשפחות הסובלים ממצוקה כלכלית וזקוקים למקור מימון מידי. חשוב לציין כי ישנה רשימה ארוכה של אנשים המצפים למתן קבלת ההלוואה, מה שהופך את התהליך לארוך וכמעט בלתי אפשרי עבור מי שאינו נכלל ברשימת הקריטריונים.
קרנות ממשלתיות
לעיתים הממשלה תאפשר מגוון מסלולים ייעודיים ללקיחת הלוואה ללא ריבית עובר קבוצות אוכלוסיה מסוימות, כמו למשל סטודנטים, עולים חדשים וכו'. חשוב לציין כי גם תחת אופציה זו, הקריטריונים לזכאות נוקשים ומלווים בהליך בירוקרטי ארוך.
בנקים
כפי שציינו מעלה, לרוב הבנקים לא יאפשרו מתן הלוואה ללא ריבית, אך ישנם מקרים יוצאי דופן בהם ייתכן ותתאפשר לקיחת הלוואה מסוג זה. לעיתים, בעקבות התחרות הרווחת בין הבנקים השונים, תיפתח האפשרות לקחת הלוואה ללא ריבית עבור מצטרפים חדשים, בהינתן העברת המשכורת אל חשבון העו"ש החדש. חשוב לציין כי העברת החשבון שלכם לבנק אחר מלווה בפרמטרים נוספים שישפיעו על התנאים שלכם לאורך זמן, לכן חשוב לשים לב לאותיות הקטנות ולוודא כי הבנק המאפשר לכם לקחת את ההלוואה, אכן מספק לכם תנאים מיטביים בשאר המאפיינים הקשורים לניהול החשבון.
עמותת עוגן
עמותת עוגן מציעה אפשרות ייחודית לקבלת הלוואה ללא ריבית עבור משפחות ויחידים, המצויים במצב כלכלי בעייתי, בדגש על אלו שנפגעו כלכלית עקב המצב הבטחוני. עמותה זו התפתחה מהאגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית והיא פועלת כיום כקבוצה פיננסית חברתית ללא מטרות רווח, זאת על מנת לקדם שוויון פיננסי בחברה הישראלית. ההלוואה המוצעת על ידי עמותת עוגן ניתנת באמצעות 3 פעימות שונות, המוענקות בטווחי זמן שונים, כאשר כל פעימה מותנית בהוכחת המשך הפגיעה הכלכלית. חשוב לציין כי קיימת עמלת הקמת הלוואה בשיעור של 5% מסכום ההלוואה. בנוסף, עמותת עוגן מציעה מגוון רחב של מסלולי הלוואה ללא ריבית, המותאמים לקבוצות אוכלוסייה שונות, כמו סטודנטים, משפחות חד-הוריות, אנשים עם מוגבלויות, ואף הלוואות למטרות רפואיות או רכישת דירה. ייחודה של העמותה הוא בגישתה ההוליסטית, המשלבת מתן הלוואות עם ליווי פיננסי והכשרה תעסוקתית, במטרה להביא לשיפור משמעותי במצבם הכלכלי של מקבלי ההלוואות.
כמה כסף ניתן לקבל בהלוואה ללא ריבית?
| הגוף המממן | סכום ההלוואה | תנאי ההלוואה |
| בנקים | בין 30,000 ל-70,000 ₪ | מותנה בפתיחת חשבון בנק והעברת המשכורת החודשית בסכום של 7,000 עד 12,000 שקלים בחודש. תקופת החזר של 2-3 שנים בממוצע (תלוי בגובה המשכורת החודשית) |
| עמותות גמ"ח | עד 20,000 ₪ בממוצע | הוכחת מצב פיננסי קשה, עמידה בקריטריונים ומעבר של הליך בירוקרטי. בנוסף, לרוב יהיה צורך בערב אחד על מנת לקבל את אישור הלוואה |
| עוגן | עד 40,000 ₪ בממוצע | הוכחת פגיעה כלכלית בשל המצב הבטחוני או היווצרות קשיים כלכליים, עמידה בקריטריונים ותקופת החזר של עד 5 שנים. עלות דמי הקמת הלוואה בגובה 5% |
מהו תהליך קבלת הלוואה ללא ריבית?
תהליך קבלת ההלוואה מתחיל בבדיקת הזכאות. חשוב לבדוק האם אתם עומדים בקריטריונים לקבלת הלוואה כזו, בין אם מדובר בהשתייכות קהילתית, מצב סוציו-אקונומי, או מעמד תעסוקתי. לאחר מכן, יש לאסוף את כל המסמכים הרלוונטיים, כמו תעודת זהות, תלושי משכורת, דפי חשבון בנק ואישורים על ירידה בהכנסות בעקבות המצב. השלב הבא הוא הגשת הבקשה הרשמית לגוף הרלוונטי, תוכלו לעשות זאת על ידי שליחת טופס מקוון, פגישה אישית, או הגשת מסמכים בדואר, תלוי בגוף המלווה. לאחר הגשת הבקשה, יש להתאזר בסבלנות ולהמתין לתשובה, תהליך האישור יכול לקחת מספר ימים עד מספר שבועות, תלוי בגוף המלווה. במידה והבקשה מאושרת, השלב הבא הוא חתימה על הסכם ההלוואה. חשוב מאוד לקרוא את כל התנאים בקפידה, כולל לוח הזמנים להחזר והתנאים הנלווים. רק לאחר החתימה על ההסכם, הכספים יועברו ללווה, בדרך כלל ישירות אל חשבון הבנק.
על מנת לבדוק זכאות ולקבל עזרה בבחירת הגוף הרלוונטי עבורכם – אתם מוזמנים למלא את הפרטים בטופס יצירת קשר בתחתית העמוד.
מהם החסרונות בלקיחת הלוואה ללא ריבית?
למרות היתרונות הרבים של הלוואות ללא ריבית, חשוב לזכור כי גם להלוואות מסוג זה קיימות מספר השלכות פיננסיות. ראשית, בדקו אם יש עלויות נסתרות או עמלות נלוות, גם אם אין ריבית. בנוסף, הלוואות מסוג זה יאלצו אתכם להחזיר את סכום הקרן בפריסת תשלומים קצרת מועד, אשר יכולה להימשך עד 5 שנים לכל היותר. לכן, גם אם מדובר בהצעה שעל פניו נראית אטרקטיבית, בסופו של יום גובה ההחזר החודשי עלול להיות גבוה יותר ביחס להלוואה לכל מטרה הניתנת בתוספת ריבית מסוימת ולפרק תקופת זמן ממושכת יותר. בנוסף, על מנת לקבל הלוואה ללא מטרה מעמותות או אגודות, יהיה עליכם להוכיח כי הינכם מצויים במצב כלכלי קשה ולעבור תהליך בירוקרטי מתיש וארוך.
אילו עוד אפשרויות קיימות עבור קבלת הלוואה ללא ריבית?
ניתן לקחת הלוואה מסוג זה באחת משתי האופציות הבאות:
הלוואות ללא ריבית לסטודנטים
לימודים נתפסים בחברה הישראלית כערך חשוב, כזה שעתיד להחזיר את ההשקעה בכמה מונים לאחר קבלת האסמכתא. לכן, מגוון גופי מימון מוכנים לסייע במתן הלוואות לסטודנטים ללא ריבית, אך חשוב לציין כי בעקבות עליית הריבית, האישור למתן קבלת ההלוואה עבור סטודנטים הולך ונהיה קשה יותר ויותר. ההנחה הרווחת בקרב הבנקים וגופי המימון, הינה שסטודנטים אשר קיבלו את ההלוואה – עתידים להגיע למשכורות נכבדות במעמד סיום הלימודים, מה שיקל עליהם ביכולת ההחזר החודשי לאורך תקופת ההלוואה. בנוסף, סביר להניח כי אותו סטודנט לשעבר יבחר להמשיך ולהפקיד את משכורתו מדי חודש בחשבון העו"ש בבנק, מה שיהווה כלקוח מניב עבור הבנק.
הלוואה ללא ריבית כחלק ממשכנתא
בנקים רבים מציעים "הלוואת הצטרפות" ללא ריבית כחלק מחבילת המשכנתא עבור לקוחות חדשים. זו יכולה להיות הזדמנות טובה, אך חשוב לבחון אותה בזהירות רבה. היתרון העיקרי הוא כמובן החיסכון בריבית על חלק מסכום המשכנתא שנותר. בנוסף, זה יכול לסייע בהורדת שיעור המימון ובכך להוביל לריבית נמוכה יותר על שאר המשכנתא.
