אם אתם מחפשים אחר הלוואה זמינה ומיידית, בתנאים משתלמים וללא ערבים, כדאי שתכירו את אחת האפשרויות האטרקטיביות ביותר שעומדות בפניכם – הלוואה מקופת גמל. מדובר בבטוחה להלוואה שתעניק לכם סכום גבוה, בריבית סמלית ובפריסת תשלומים רחבה, ללא בטחונות נוספים. מהי הלוואה מקופת גמל? ובאילו תנאים היא מתאפשרת? כל הפרטים לפניכם.
מהי קופת גמל?
קופת גמל היא מכשיר חיסכון פיננסי ארוך טווח, המיועד בעיקר לחיסכון פנסיוני. זהו אפיק השקעה המעניק הטבות מס משמעותיות לחוסכים, במטרה לעודד חיסכון לטווח ארוך ולהבטיח ביטחון כלכלי בגיל הפרישה. קופות הגמל מנוהלות על ידי חברות ניהול מקצועיות, כמו בתי השקעות, חברות ביטוח או בנקים, המשקיעות את כספי החוסכים במגוון אפיקי השקעה בהתאם למדיניות ההשקעה של הקופה ורמת הסיכון שנבחרה. החיסכון בקופת גמל מתבצע באמצעות הפקדות חודשיות או חד-פעמיות, כאשר הכספים המופקדים זוכים להטבות מס, הן בשלב ההפקדה והן בשלב המשיכה. ישנם מספר סוגים של קופות גמל, כאשר לכל אחת מהם מאפיינים ייחודיים משלה, אך המשותף לכולן הוא הרצון לצבור חיסכון משמעותי לטווח ארוך.
מהי הלוואה מקופת גמל?
חוסכים המחזיקים בקופות גמל גמל זכאים להגיש בקשה לקבלת הלוואה, כאשר הכספים הצבורים בקופה משמים כבטוחה להלוואה. במסגרת מסלול זה, החוסך יכול לקבל הלוואה בגובה של עד כ-80% מהיתרה הצבורה בקופת הגמל שלו ובתנאים נוחים במיוחד, זאת בהשוואה להלוואות בנקאיות רגילות. היתרון המרכזי בהלוואה מסוג זה הוא האפשרות לנצל את החיסכון הקיים, מבלי למשוך אותו ולפגוע בוותק או בהטבות המס שהוא מקבל. כמו כן, הריבית על הלוואה מקופת גמל נוטה להיות נמוכה יותר מאשר במקרים של הלוואות לכל מטרה, מכיוון שהכספים הצבורים בקופה משמשים כביטחונות להלוואה.
חשוב לציין כי למרות היתרונות, לקיחת הלוואה מקופת גמל עלולה להשפיע על החיסכון הפנסיוני העתידי במקרה של אי עמידה בתנאי ההחזר, ולכן יש לשקול צעד זה בזהירות ולהתייעץ עם גורם מקצועי לפני קבלת ההחלטה.
סוגים שונים של קופות גמל
קופת גמל לתגמולים
זוהי קופת גמל המיועדת לחיסכון פנסיוני ארוך טווח. הכספים המופקדים בה ניתנים למשיכה רק בגיל פרישה או במקרים חריגים המוגדרים בחוק.
קרן השתלמות
סוג של קופת גמל המיועדת לחיסכון לטווח בינוני. הכספים בקרן ההשתלמות ניתנים למשיכה לאחר 6 שנים ללא מס (או לאחר 3 שנים למטרות מסוימות כמו לימודים). למדו עוד במדריך לקבלת הלוואה מקרן השתלמות >>
קופת גמל להשקעה
קופה גמישה יותר המאפשרת משיכת כספים בכל עת, אך ללא הטבות המס המשמעותיות של קופות הגמל הרגילות. משיכה של הכספים לפי גיל הפרישה תהיה מלווה בתשלום מס בגובה 25% מגובה הרווחים שנצברו בקרן.
קופת גמל מרכזית לפיצויים
קופה המנוהלת על ידי המעסיק עבור פיצויי פיטורין של העובדים.
קופת גמל בניהול אישי (IRA)
קופה המאפשרת לחוסך לנהל באופן עצמאי את השקעותיו בקופת הגמל.
אילו גופים מעניקים הלוואה מקופת גמל?
בנקים
בנקים כמו בנק לאומי, בנק הפועלים והבנק הבינלאומי מציעים הלוואות כנגד קופות גמל. היתרון בקבלת הלוואה מבנק הוא האפשרות לנהל את כל הפעילות הפיננסית תחת קורת גג אחת.
חברות ביטוח
חברות כמו מגדל, הראל ומנורה מבטחים מספקות גם הן אפשרות להלוואה מקופת גמל. היתרון בעבודה מול חברות ביטוח הוא שלרוב הן מנהלות את קופת הגמל עצמה, מה שעשוי לפשט את התהליך.
בתי השקעות
גופים כמו פסגות, אלטשולר שחם ומיטב דש מציעים גם הם הלוואות מקופות גמל. בתי השקעות עשויים להציע גמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה ובמסלולים המוצעים.
חברות אשראי חוץ בנקאיות
ישנן חברות המתמחות במתן הלוואות כנגד קופות גמל. חברות אלו עשויות להציע תהליך מהיר יותר ותנאי זכאות גמישים יותר, אך יש לבדוק היטב את התנאים המוצעים.
טבלה השוואתית בין גופים המעניקים הלוואה מקופת גמל:
| גוף פיננסי | גובה ההלוואה המקסימלי | ריבית ממוצעת | מסלולים | פריסת תשלומים | הערות |
| בנק לאומי | עד 80% מיתרת החיסכון | פריים + 1.5% | קבועה/משתנה | עד 10 שנים | אפשרות לתקופת גרייס |
| מגדל | עד 70% מיתרת החיסכון | פריים + 1.8% | קבועה בלבד | עד 7 שנים | ללא עמלת פירעון מוקדם |
| הראל | עד 80% מיתרת החיסכון | פריים + 0.5% עד 2.5% (קבועה צמודה) | קבועה/משתנה | עד 8 שנים | הלוואה ללא ערבים |
| מנורה מבטחים | עד 78% מיתרת החיסכון | פריים – 0.5% | בלון/גרייס מלא/שפיצר | עד 12 שנים | לא תתאפשר קבלת הלוואה לעמית עם עיקולים או שעבודים בחשבון |
| פסגות | עד 80% מיתרת החיסכון | פריים – 0.5% עד 2.5% (קבועה צמודה) | קבועה בלבד | עד 6 שנים | מסלול מהיר לאישור |
*חשוב לציין כי הפרטים המוצגים בטבלה עלולים להשתנות מעת לעת. לכן מומלץ תמיד לבדוק את התנאים העדכניים ביותר ישירות מול הגוף הפיננסי הרלוונטי בעת בחינת אפשרויות ההלוואה.
תהליך הגשת בקשה להלוואה מקופת גמל
תהליך הגשת בקשה לקבלת הלוואה מקופת גמל כולל בתוכו מספר שלבים:
- בדיקת זכאות: ראשית, יש לוודא כי קופת הגמל שברשותכם מאפשרת לקיחת הלוואה וכי אתם עומדים בתנאי הסף (כגון ותק מינימלי בקופה ועוד).
- השוואת תנאים: מומלץ לבדוק את התנאים המוצעים על ידי מספר גופים פיננסיים שונים ולהשוות ביניהם.
- הגשת בקשה: לאחר בחירת הגוף הפיננסי, יש למלא את טופס הבקשה להלוואה. ניתן לעשות זאת באופן מקוון, טלפוני או בסניף, בהתאם למדיניות הגוף הנבחר.
- העברת מסמכים: יש להעביר את כל המסמכים הנדרשים לגוף המלווה ולצרף אותם לבקשה.
- בחינת הבקשה: הגוף הפיננסי יבחן את הבקשה ואת המסמכים שהועברו.
- אישור ההלוואה: במקרה של אישור, תקבלו הודעה לאחר 3 עד 5 ימי עסקים (בממוצע), לאחר מכן תתבקשו לחתום על הסכם ההלוואה.
- קבלת הכספים: לאחר החתימה על ההסכם, הכספים יועברו לחשבון הבנק שלכם.
מהם התנאים לקבלת הלוואה מקופת גמל?
חלק מהתנאים עלולים להשתנות בין גוף מימון כזה לאחר, אך לרוב אלו יהיו תנאי הסף לקבלת ההלוואה:
- גיל מינימלי: בדרך כלל נדרש גיל מינימלי של 18 שנים.
- ותק בקופה: רוב הגופים דורשים ותק מינימלי של שנה לפחות בקופת הגמל.
- יתרה מינימלית: נדרשת יתרה מינימלית בקופה, הנעה בין 10,000 ל-20,000 ש"ח, בהתאם למדיניות הגוף המלווה.
- מצב תעסוקתי: חלק מהגופים דורשים הוכחת הכנסה קבועה או תלושי משכורת.
- היעדר עיקולים: הקופה צריכה להיות נקייה מעיקולים או שעבודים.
- מצב אשראי תקין: רוב הגופים יבדקו את ההיסטוריה האשראית של המבקש, במקרים של דירוג אשראי שלילי, לא תתאפשר קבלת הלוואה בנקאית (אך עדיין תתאפשר קבלת הלוואה חוץ בנקאית).
אילו מסמכים נדרשים להגשת הבקשה?
בעת הגשת בקשה להלוואה מקופת גמל, יש להכין מספר מסמכים חיוניים. ראשית, נדרש צילום ברור של תעודת הזהות, כולל הספח. בנוסף, יש להציג אישור יתרה עדכני מקופת הגמל, המפרט את היתרה הנוכחית בקופה. לרוב, יידרשו גם שלושה תלושי שכר אחרונים, או לחלופין, אישור רואה חשבון על הכנסה עבור עצמאיים. חשוב להכין דפי פירוט של חשבון הבנק משלושת החודשים האחרונים, וכן טופס הרשאה לחיוב חשבון עבור החזר ההלוואה באמצעות הוראת קבע. חלק מהגופים המלווים עשויים לדרוש גם הצהרת בריאות כחלק מתהליך אישור ההלוואה. לבסוף, בהתאם לדרישות הספציפיות של הגוף המלווה, ייתכן שיידרשו מסמכים נוספים, כגון אישור על היעדר עיקולים או דו"ח אשראי. הכנת כל המסמכים הללו מראש תסייע להאיץ את תהליך הגשת הבקשה ואישור ההלוואה.
לסיכום, הלוואה מקופת גמל מהווה אפשרות מעניינת עבור בעלי קופות גמל הזקוקים למימון בתנאים נוחים. היתרונות המרכזיים כוללים ריבית נמוכה, תהליך אישור מהיר ואפשרות לנצל את החיסכון הקיים מבלי לפגוע בו. עם זאת, חשוב לזכור כי מדובר בצעד משמעותי העלול להשפיע על החיסכון הפנסיוני העתידי במידה של עמידה בתנאי ההחזר והתשלומים, ולכן מומלץ לשקול היטב את הצעד ולהתייעץ עם גורם מקצועי לפני קבלת ההחלטה.
הלוואה מקרן פנסיה
קרן פנסיה מהווה עוד אפיק חשוב ואטרקטיבי לקבלת הלוואה, צפו במדריך המלא לקבלת הלוואה מקרן פנסיה >>
