אם אתם מחפשים אחר מקור מימון מידי, ואף שוקלים האם לפדות את החיסכון הפנסיוני על מנת לקבל את הסכום הנדרש – כדאי שתדעו כי קיימת אלטרנטיבה טובה בהרבה, הנקראת הלוואה מקרן פנסיה. הלוואה זו תעניק לכם סכום כספי גבוה כנגד החיסכון בקרן, ללא כל צורך במשיכת הכספים . אז כיצד ניתן לקבל על חשבון קרן הפנסיה? ובאילו תנאים? ריכזנו עבורכם את כל המידע הנחוץ.
מהי הלוואה מקרן פנסיה?
הלוואה מקרן פנסיה הינה אפשרות מימון ייחודית הזמינה לחוסכים בקרנות פנסיה בישראל. כל אזרח ישראלי מחויב על פי חוק להפריש כספים מדי חודש לקרן הפנסיה, כאשר הרכב הכספים בקרן מתחלק לכספי תגמולים וכספי פיצויים. הלוואה מקרן פנסיה מאפשרת לחוסך להגיש בקשה לקבלת הלוואה בסכום של עד כ-30% מסך התגמולים בקרן בפריסת תשלומים רחבה, ולהשתמש בכספי התגמולים כבטוחה להלוואה. תקרה זו מאפשרת ללווה לקבל הלוואה מיידית בסכום גבוה, עם החזר תשלומים של עד כ-7 שנים וללא כל סיכון של כספי הפיצויים בקרן. מעבר לכך, קופת החיסכון הפנסיוני ממשיכה לצבור כספים מדי חודש וליהנות מתשואה של ריבית דריבית, בעוד הלווה יכול להחזיר את כספי ההלוואה בפריסת תשלומים נוחה, מה שיאפשר לו לעמוד בתנאי ההחזר וליהנות מכספי החיסכון הפנסיוני לעת זקנה. בניגוד להלוואות רגילות, הלוואה כנגד קרן פנסיה אינה מצריכה ערבים או בטחונות נוספים, שכן הערבות להלוואה היא הכסף שכבר נצבר בקרן הפנסיה של הלווה. ניתן להשתמש בהלוואה זו למגוון מטרות, כגון כיסוי חובות, מימון אירועים משפחתיים, טיפולים רפואיים או השקעות עסקיות, כאשר תנאיה לרוב נוחים יחסית ביחס להלוואות בנקאיות. עם זאת, חשוב לזכור כי אי החזר ההלוואה עלול לפגוע בחיסכון הפנסיוני העתידי ואף לגרור קנסות ומסים.
מה התנאים של הלוואה מקרן פנסיה?
הלוואה מקרן פנסיה כפופה למספר תנאים ומגבלות, אשר עשויים להשתנות בין חברות הפנסיה השונות. באופן כללי, קיים סכום מינימלי להלוואה, המתחיל לרוב מ-10,000 שקלים, אך יכול להגיע גם ל-20,000 שקלים בחברות מסוימות. הסכום המרבי שניתן ללוות מוגבל בדרך כלל לכ-28%-30% מיתרת כספי התגמולים בקרן, כאשר ישנן חברות המאפשרות הלוואות גדולות יותר, היכולות להגיע עד ל-500,000 ש"ח. תקופת ההחזר נעה בין שנה לשבע שנים, כאשר גיל הלווה בעת סיום ההחזר חייב להיות נמוך מגיל הפרישה הרשמי (64 לנשים ו-67 לגברים). תנאי נוסף הוא שסכום ההחזר החודשי לא יעלה על רבע משכר הנטו של הלווה. חשוב לציין כי קיימות מגבלות נוספות, כגון היעדר חשבונות מוגבלים ועמידה בהתחייבויות כספיות קודמות. כמו כן, מספר ההלוואות הפעילות במקביל מוגבל, בדרך כלל לשתיים לכל היותר. כל אלה מהווים מסגרת כללית, וחשוב לברר את התנאים המדויקים מול קרן הפנסיה הספציפית, שכן ייתכנו שינויים ותנאים נוספים בהתאם למדיניות כל חברה.
השוואת תנאים – הלוואות מקרן פנסיה
| קרן הפנסיה | סכום ההלוואה | תקופת ההחזר | מסלולי ריבית |
| כלל פנסיה וגמל | החל מ-10,000 ₪ ועד 30% מסך התגמולים | עד 7 שנים | הלוואה צמודה למדד או ריבית שקלית לא צמודה |
| קרן פנסיה הראל | החל מ-20,000 ₪ ועד 30% מכספי התגמולים | עד 7 שנים | ריבית פריים או ריבית קבועה בשיעור של 3% |
| מנורה מבטחים פנסיה | החל מ-20,000 ₪ ועד 28% מסך התגמולים | עד 6 שנים | ריבית משתנה צמודה לפריים + 0.5%
או הלוואה צמודה למדד בריבית קבועה של 2.5% |
איך לבחור קרן פנסיה? צפו במדריך הבא:
מה היתרונות בהלוואה כנגד קרן פנסיה?
הלוואה על חשבון קרן הפנסיה מציעה מספר יתרונות משמעותיים ביחס לאפשרויות מימון אחרות:
אין צורך בערבים
מכיוון שכספי הצבירה בקרן משמשים כבטוחה להלוואה, אין צורך בערבים או בטוחות נוספות.
המשך צבירת כספים וקבלת תשואה
הלוואה על חשבון קרן הפנסיה מאפשרת לעמית להמשיך להפקיד את הכספים מדי חודש וליהנות מתשואה וריבית דריבית על סכום הצבירה. בנוסף, ההלוואה לא פוגעת בכספי החיסכון (כל עוד עומדים בתנאי ההחזר) ולא מביאה לעצירת ההפקדות, כך שכל התנאים המיטביים של קרן הפנסיה ממשיכים כהרגלם.
ריבית משתלמת
למרות שהריבית אמנם לא הנמוכה ביותר בשוק, היא עדיין מציעה תנאים תחרותיים ביחס לחלופות אחרות ובמיוחד בהשוואה לריביות הגבוהות של חברות כרטיסי האשראי והבנקים, או אף ביחס לסכומי העמלות הגבוהים שנגבים בגין פדיון כספי הפנסיה טרם ההגעה לגיל הפרישה.
ללא דמי פתיחת תיק
בהלוואה מסוג זה אין צורך לשלם עמלות ודמי פתיחת תיק, מה שמקנה הנחה משמעותית.
הליך דיגיטלי מהיר
הגשת הבקשה להלוואה מתאפשרת בתהליך דיגיטלי מהיר, במהלכו ניתן לצרף את המסמכים הרלוונטיים ולהמתין לתשובה. כאשר מתקבלת תשובה חיובית הכסף מועבר ישירות לחשבון הלווה. אין צורך בבירוקרטיות מתישות והגעה פיזית לחברת הביטוח.
פריסת תשלומים ארוכת טווח
הלוואה על חשבון קרן פנסיה מאפשרת פריסת תשלומים רחבה לאורך מספר שנים, כאשר הממוצע נע בין 6 ל-7 שנים.
כל היתרונות הללו, בשילוב עם העובדה שמדובר בכספי החיסכון הפנסיוני של הלווה עצמו, הופכים את ההלוואה על חשבון קרן הפנסיה לאפשרות מימון אטרקטיבית ביותר. היא מציעה איזון ייחודי בין נוחות, גמישות, עלות נמוכה יחסית וביטחון, מה שהופך אותה לאופציה שכדאי לשקול ברצינות כאשר מחפשים מקורות מימון זמינים ומיידיים.
מה החסרונות בהלוואה על חשבון קרן פנסיה?
ישנם מספר חסרונות שחשוב לקחת בחשבון כאשר שוקלים לקחת הלוואה כנגד קרן הפנסיה:
אי עמידה בתנאי ההחזר
במידה והלווה לא מצליח לעמוד בתנאי ההחזר והתשלומים החודשיים, הרי שהגוף המלווה ייאלץ לפדות את סכום ההלוואה מכספי הקרן, מה שיפגע בסכום קצבת הפנסיה בהגעה לגיל הפרישה.
לא ניתן להעביר את קרן הפנסיה
במידה והעמית אינו מרוצה מתנאי הקרן שקיבל מחברת הביטוח, במהלך תקופת ההלוואה הוא לא יוכל לעבור לחברת ביטוח אחרת – אלא רק בסיום החזר ההלוואה.
סכום הלוואה מוגבל
מרבית גופי המימון מאפשרים להגיש בקשה להלוואה של עד כ-28 עד 30 אחוזים מגובה היתרה בקרן (כספי התגמולים), מה שעבור חלק מהאנשים עלול להיחשב כהלוואה בסכום נמוך מדי ממה שהם זקוקים לו.
כיצד ניתן לקבל הלוואה מקרן פנסיה?
הליך הגשת בקשה נחשב לתהליך פשוט, מהיר ודיגיטלי, הכולל:
- פנייה לקרן הפנסיה: ניתן ליצור קשר עם קרן הפנסיה שלך באמצעות הטלפון, האתר המקוון או ביקור בסניף. חברות רבות מציעות אפשרות להגיש בקשה מקוונת.
- מילוי טופס בקשה באתר: תידרש למלא טופס בקשה להלוואה, הכולל פרטים אישיים, סכום ההלוואה המבוקש ותקופת ההחזר הרצויה.
- צירוף מסמכים אונליין לבקשה: בדרך כלל תתבקש לצרף תלושי שכר אחרונים, דפי חשבון בנק ותעודת זהות. במקרים מסוימים ייתכן שתידרש לספק מסמכים נוספים.
- בדיקת הבקשה: חברת הביטוח תבדוק את הבקשה ואת יכולתך להחזיר את ההלוואה בהתאם לתנאים המבוקשים.
- אישור ההלוואה: אם הבקשה מאושרת, תקבל הודעה על כך יחד בתוך מספר ימים בודדים עם פירוט תנאי ההלוואה הסופיים.
- חתימה על הסכם: תידרש לחתום על הסכם הלוואה המפרט את כל התנאים.
- העברת הכספים: לאחר החתימה, הכספים יועברו לחשבון הבנק שלך, בדרך כלל תוך 2-4 ימי עסקים.
- תחילת החזרי ההלוואה: ההחזרים החודשיים יתחילו בהתאם ללוח הסילוקין שנקבע.
חשוב לציין כי התהליך עשוי להשתנות מעט בין קרנות פנסיה שונות, וכדאי לברר מראש את הדרישות הספציפיות של הקרן שלך. כמו כן, מומלץ לבחון היטב את תנאי ההלוואה ולהבין את ההשלכות ארוכות הטווח לפני קבלת ההחלטה הסופית.
