זקוקים להלוואה אבל חוששים שלא תצליחו לעמוד בתשלומים הראשונים? אל דאגה, הכירו את פתרון המימון שיאפשר לכם לדחות את התשלום הראשון במספר חודשים – הלוואת גרייס. אז לכמה זמן תוכלו לדחות את התשלומים? ומהם התנאים של ההלוואה? ריכזנו לכם את כל הפרטים שאתם חייבים לדעת!
מהי הלוואת גרייס?
זו הלוואה שבה תשלומי הקרן (וגם תשלומי הריבית, בחלק מהמקרים) נדחים לתקופה מוגדרת בתחילת חיי ההלוואה, לפני שהלווה מתחיל בהחזרים החודשיים הרגילים. בתקופת הגרייס הלווה אינו מחויב להחזיר את הסכום שקיבל, וכך הוא זוכה לדחייה בהחזרים שתאפשר לו להתארגן כלכלית. במילים פשוטות, אתם מקבלים את הכסף היום, אבל מתחילים להחזיר אותו רק אחרי פרק זמן מסוים.
מהי תקופת הגרייס?
הפירוש של המילה "גרייס" (Grace) בעברית הוא "חסד", הלוואת גרייס נקראת כך בשל תקופת החסד אותה מעניק המלווה, המאפשרת ללווה לדחות את תשלומי ההחזר למשך מספר חודשים. במהלך תקופת הגרייס, הלווה אינו משלם את החזר הקרן, ולעיתים גם לא את הריבית. עם סיום התקופה, ההחזרים מתחדשים כרגיל. חשוב לציין שהלוואת גרייס אינה זהה להלוואת בלון.
השוואת תנאים בהלוואות עם תקופת גרייס
| גוף מימון | תנאי הלוואה | סוג הגרייס | תקופת גרייס | ריבית שנתית (משוערת) |
| בנק מזרחי-טפחות | משכנתא (דיור/נכס קיים) | חלקי או מלא | עד 24 חודשים | כ-3%-5% |
| בנק לאומי | משכנתא לדיור או לכל מטרה | חלקי או מלא | עד 24 חודשים (לכל מטרה: גרייס חלקי עד 6 חודשים) | כ-3%-5% |
| בנק הפועלים | משכנתא לדיור | חלקי או מלא | עד 24 חודשים | כ-3%-5% |
| מימון ישיר | הלוואה לרכב/כל מטרה (חוץ-בנקאית) | מלא | 3 חודשים | כ-7%-9% |
| כלל ביטוח ופיננסים | הלוואה בשעבוד נכס/חסכון | חלקי או מלא | עד 12 חודשים | כ-4%-6% |
| ישראכרט | הלוואה לכל מטרה (חוץ-בנקאית) | מלא | עד 3 חודשים | כ-8%-12% |
*הנתונים הם להמחשה בלבד ועשויים להשתנות בהתאם לפרופיל הלווה ותנאי השוק
מה ההבדל בין הלוואת גרייס חלקי להלוואת גרייס מלא?
בגרייס חלקי, תקופת החסד חלה רק על תשלומי הקרן, משמע הלווה ממשיך לשלם את הריבית כרגיל במהלך תקופת הדחייה, בעוד החזר הקרן נדחה. לעומת זאת, בגרייס מלא, גם תשלומי הקרן וגם תשלומי הריבית נדחים לתקופה מסוימת, כך שהלווה אינו משלם דבר כלל בתקופת הגרייס. שני הסוגים מעניקים דחייה, אך לגרייס מלא יש השפעה גדולה יותר על תזרים המזומנים ועלות ההלוואה הכוללת.
מה זה גרייס חלקי?
בהלוואה עם גרייס חלקי, רק החזרי הקרן נדחים. בתקופת הגרייס החלקי הלווה משלם מדי חודש את הריבית הנצברת על סכום ההלוואה, אך לא את הקרן. מצב זה נפוץ יחסית בשוק, כיוון שהוא מאפשר הקלה מסוימת (דחייה של מרבית החוב) מבלי לפגוע לחלוטין בתשלום הריבית למלווה. לאחר תום תקופת הגרייס החלקי, הלווה חוזר לשלם גם את הקרן וגם את הריבית במסגרת התשלום החודשי הרגיל, בהתאם ללוח הסילוקין המקורי (או המותאם) של ההלוואה.
מה זה גרייס מלא?
גרייס מלא הוא דחייה מוחלטת של תשלומי ההלוואה. במהלך תקופת גרייס מלאה, הלווה אינו משלם לא את הקרן ולא את הריבית. מודל כזה מעניק את מירב ההקלה בטווח הקצר, מכיוון שאין צורך להעביר תשלום חודשי במהלך תקופת החסד. אך למרות זאת, חשוב לזכור שהריבית שלא שולמה הולכת ומצטברת ולבסוף מתווספת לסכום ההלוואה (או משולמת בנפרד מיד עם סיום תקופת הגרייס), מה שאומר שלאחר תקופת החסד יהיו ללווה תשלומים גבוהים יותר או תקופת החזר ארוכה יותר.
חשוב לציין שגרייס מלא הוא פחות נפוץ בשוק – רוב המלווים מעדיפים לאפשר דחייה של הקרן בלבד (גרייס חלקי), ורק במצבים מיוחדים מאשרים דחייה מלאה של כל התשלום, משום שגרייס מלא מגדיל יותר את הסיכון והעלות.
למי מתאימה הלוואת גרייס?
הלוואת גרייס מתאימה לכל מי שזקוק לכסף מיידי אך צופה שיפור במצבו הכלכלי בעתיד הקרוב. הנה מספר תרחישים נפוצים:
משפרי דיור במעבר בין נכסים
משפחות שרכשו דירה חדשה אך עדיין לא מכרו את הישנה מתמודדות עם עול כלכלי כפול. הלוואת גרייס במסגרת משכנתא חדשה מאפשרת לדחות את התשלומים עד למכירת הנכס הקודם.
במקרה כזה תקופת גרייס בהלוואה (לרוב במסגרת משכנתא למשפרי דיור) נותנת מרווח זמן עד למכירת הנכס הקודם או עד לסיום הבנייה, כך שניתן בינתיים לדחות את תשלומי המשכנתא החדשה. תקופת החסד (של מספר חודשים ועד שנתיים בדרך כלל) מפחיתה לחץ כלכלי משמעותי עד להתייצבות המצב (למשל עד שמפסיקים לשלם שכר דירה או שמתקבלים כספים ממכירת הדירה הישנ).
סטודנטים והכשרות מקצועיות
במהלך תקופת לימודים ההכנסות נמוכות והוצאות הלימוד גבוהות. הלוואת גרייס מאפשרת לממן את הלימודים ולהתחיל בהחזרים רק לאחר הכניסה לשוק העבודה.
חלק מהלווים דוחים את תשלום הקרן ומשלמים רק את הריבית בתקופת הלימודים (גרייס חלקי), ויש אף מסלולים שמאפשרים דחייה מלאה עד לסיום התואר. כך הסטודנט מתחיל להחזיר את ההלוואה רק לאחר שסיים את לימודיו והחל לעבוד והשתכר בשכר גבוה יותר, מה שמקל משמעותית בתקופת הלימודים.
משקיעי נדל"ן
רכישת נכס להשקעה דורשת השקעה ראשונית בשיפוצים וריהוט לפני שהנכס מתחיל להניב הכנסות. הלוואת גרייס מגשרת על הפער עד לכניסת הדיירים הראשונים.
משקיעי נדל"ן או רוכשי דירה הזקוקים לבצע השקעה התחלתית גבוהה בנכס, כמו למשל שיפוץ מסיבי, רכישת ריהוט ועוד, יכולים להפיק תועלת מתקופת גרייס בהלוואה. במצב זה, הלווה לוקח הלוואה ומשתמש בכספים כדי להשביח את הנכס. תקופת הגרייס מאפשרת לו לדחות את ההחזרים עד שהנכס יתחיל להניב הכנסות – למשל, עד שיימצאו שוכרים ויתחילו לשלם דמי שכירות, או עד שמכירת הנכס המשופץ תצא לפועל. כך ההלוואה מגשרת על הפער בין ההשקעה הראשונית לבין המועד שבו ההשקעה מתחילה להחזיר את עצמה.
עסקים עם הכנסות עתידיות או עונתיות
עסקים רבים מתמודדים עם פערי תזרים בזמנים שונים, כמו לדוגמה עסק בתחילת דרכו שהולך ומשקיע בציוד ובשיווק עוד לפני שההכנסות מגיעות, או עסק עונתי (כגון בתחום התיירות או החקלאות) עם תקופות חלשות במהלך השנה. עבורם, תקופת גרייס בהלוואה יכולה להיות גלגל הצלה תזרימי.
למשל, עסק שצופה חתימה על חוזים גדולים שיניבו הכנסות רק בעוד מספר חודשים יכול לקחת הלוואה עם גרייס כדי לממן את פעילותו כעת, ולהתחיל להחזיר את ההלוואה רק כשהכסף מאותם חוזים ייכנס לקופה. בדומה, חקלאי או בעל צימרים בעונת שפל יכול לגשר על פני התקופה החלשה בעזרת גרייס, ולהדביק את הפער בהחזרים כשהעונה החזקה חוזרת וההכנסות גדלות.
התמודדות עם משבר זמני
תקופות משבר בלתי צפויות, כמו למשל פיטורים מעבודה, הוצאה רפואית גדולה, פירוק בית ועוד – עלולים לפגוע באופן מיידי וקצר טווח ביכולת הפיננסית של משקי בית ועסקים. במקרים כאלו, הלוואה עם גרייס מציעה רשת ביטחון פיננסית.
במהלכה הלווה מקבל סכום כסף שיעזור לו לצלוח את המשבר, כאשר ההחזר מתחיל רק לאחר פרק זמן שבו מצבו אמור להשתפר. תקופת החסד מפחיתה את הלחץ בתקופה שבה ההכנסות אולי ירדו או ההוצאות גדלו, ומאפשרת להתמודד עם המשבר בראש שקט יותר.
מה היתרונות והחסרונות של הלוואת גרייס?
היתרון המרכזי הוא היכולת לקבל כסף כאן ועכשיו ולהקל באופן זמני על ההוצאות החודשיות, בעוד החיסרון העיקרי הוא העלות המצטברת בעקבות דחיית התשלומים, זו גורמת לכך שההלוואה תהיה יקרה יותר בטווח הארוך. חשוב לשקול את שני הצדדים לפני שלוקחים הלוואה עם גרייס:
יתרונות בהלוואת גרייס
- הקלה כלכלית מיידית – דחיית התשלומים מפחיתה את נטל ההחזר החודשי במהלך תקופת החסד. הידיעה שלא צריך להתחיל להחזיר את ההלוואה מיד מפחיתה לחצים נפשיים וחרדה, ומאפשרת ללווים להתמקד בייצוב מצבם הכלכלי בלי עול תשלומים כבד.
- גמישות בניהול הכספים ובהשקעות – בתקופת גרייס, התזרים הפנוי של הלווה גבוה יותר (כי אין החזרי קרן, ולעיתים גם לא ריבית). כספים אלו יכולים להיות מופנים למטרות מועילות: בעסקים – להשקעה בפיתוח, שיווק או התרחבות; במשקי בית – לסגירת התחייבויות יקרות אחרות או להשקעה בלימודים וביכולות מקצועיות.
- פריסת תשלומים הדרגתית – בניגוד להלוואת בלון שבה נדרש להחזיר את מלוא הסכום בתשלום אחד בסוף התקופה, בגרייס פורסים את התשלומים לאחר תקופת החסד. משמעות הדבר שלאחר סיום הגרייס, הלווה משלם בהדרגה את ההלוואה ולא נדרש לגייס סכום חד-פעמי גדול.
חסרונות בהלוואת גרייס
- מחיר כלכלי גבוה – כאשר משלמים מאוחר יותר, מצטברים יותר תשלומי ריבית. בגרייס חלקי, הקרן לא קטנה בתקופת החסד ולכן הלווה משלם בסך הכול יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה. בגרייס מלא, הריבית של החודשים הנדחים לרוב נצברת ומתגלגלת לקרן, כלומר בעתיד הלווה ישלם "ריבית על הריבית".
- תחושת ביטחון מדומה – ההקלה הזמנית עשויה לפתות לווים לקחת הלוואה גדולה מכפי שהם באמת צריכים או יכולים להחזיר, מתוך מחשבה שיהיה להם "זמן להתארגן". אם לווה מנצל את תקופת הגרייס כדי לדחות התמודדות עם מצבו ולא מתכנן כראוי את העתיד, הוא עלול למצוא את עצמו בתום התקופה מול החזרים חודשיים גבוהים שאין ביכולתו לשלם.
- אי ודאות לגבי העתיד – תקופת חסד אינה פותרת בעיות כלכליות לטווח ארוך. אם מצב ההכנסות של הלווה לא משתפר כפי שקיווה עד סוף הגרייס, הוא עשוי להיקלע לקושי. תשלומי ההלוואה לא "נעלמים" אלא רק נדחים, ויגיע הרגע שתצטרכו לפרוע אותם.
מה ההבדל בין הלוואת גרייס להלוואת בלון?
הלוואת בלון (המכונה גם הלוואת גישור) והלוואת גרייס הן שתיהן הלוואות עם דחיית תשלומים, אך יש הבדל מהותי במבנה ההחזר:
- בגרייס מקבלים דחייה בתחילת התקופה ואז ממשיכים בהחזרים חודשיים רגילים
- בהלוואת בלון ההחזר מתבצע בבת אחת בסוף התקופה.
במילים אחרות, גרייס דוחה את ההחזר ומפזר אותו, ובלון דוחה את מלוא החוב לסוף.
מהם התנאים לקבלת הלוואת גרייס?
כדי לקבל הלוואה כזו, על הלווה לעמוד בקריטריונים של המלווה, הכוללים בדרך כלל יכולת החזר, היסטוריית אשראי חיובית ולעיתים גם בטחונות או ערבים.
יציבות פיננסית ודירוג אשראי
התנאי החשוב ביותר הינו יכולת ההחזר של הלווה. המלווה ירצה לראות שהלווה צפוי לעמוד בהחזרים לאחר תקופת הגרייס. לשם כך נדרש לרוב להציג הכנסה יציבה וקבועה, תלושי שכר או דו"חות הכנסה לעצמאים, ודירוג אשראי טוב. היסטוריית אשראי חיובית (כלומר שהלווה עמד בהתחייבויות קודמות) משרה ביטחון אצל המלווה בכך שגם אם ההחזרים נדחים כעת, הלווה אמין ויחזיר את חובו. מי שיש לו הכנסה בלתי מספקת או עבר בעייתי בהלוואות קודמות עלול להתקשות לקבל אישור להלוואה כזו.
תהליך הבקשה ומסמכים נדרשים
בדומה לכל הלוואה, על הלווה למלא בקשה ולספק מסמכים תומכים. במקרה של בקשה למסלול גרייס, ייתכן שיידרשו מסמכים נוספים המסבירים את הצורך בדחיית התשלומים. בדרך כלל יתבקשו דפי חשבון בנק אחרונים, אישורי הכנסות (כגון תלושי שכר, דוחות רווח והפסד לעסק), ולעיתים מכתב הסבר או תיעוד אחר לסיבה שבגללה קיים צורך בתקופת חסד. לדוגמה, סטודנט עשוי להציג אישור לימודים, או בעל עסק יציג חוזים עתידיים או תחזית הכנסות שמצדיקה את הדחייה. כל זאת נועד לשכנע את הגורם המלווה שהגרייס נחוץ ומוצדק, ושהלווה יהיה מסוגל להתחיל להחזיר כמתוכנן בסיום התקופה.
היכן ניתן לקבל הלוואת גרייס?
הלוואות עם גרייס ניתנות על ידי הבנקים וחברות מימון חוץ-בנקאיות, אם כי התנאים משתנים בין הגופים:
- בבנקים, מסלול גרייס נפוץ בעיקר במסלולי משכנתא (למשל משכנתא עם תחילת תשלום נדחית), אך יש בנקים שמציעים גרייס גם בהלוואות לכל מטרה בהיקפים מסוימים.
- חברות חוץ בנקאיות מציעות לעיתים הלוואות עם דחיית תשלום ראשונה – בדרך כלל דחייה קצרה של מספר חודשים, זאת בכדי למשוך לקוחות.
הלוואת גרייס בבנקים
הבנקים הגדולים בישראל מציעים הלוואת גרייס בעיקר במסגרת משכנתאות למשפרי דיור או לרכישת נכס נוסף. תקופות הגרייס יכולות להגיע עד שנתיים, כאשר חלקן מאפשרות גרייס חלקי (תשלום ריבית בלבד) וחלקן גרייס מלא. בהלוואות לכל מטרה בהיקפים גדולים, חלק מהבנקים מאפשרים דחייה של עד חצי שנה, אם כי זה פחות נפוץ. הבנקים נוטים להיענות לבקשות גרייס כאשר קיימים ביטחונות איתנים וצורך מוגדר כמו מימון בנייה או מעבר דירה.
הלוואת גרייס בחברות חוץ-בנקאיות
גופי מימון חוץ-בנקאיים כמו חברות כרטיסי אשראי וחברות מימון פרטיות מציעים הלוואת גרייס לתקופות קצרות יותר, בדרך כלל 3 עד 6 חודשים. הדבר משמש כהטבה שיווקית ולעיתים מוצע כ"דחיית תשלום ראשון". למשל, ישראכרט מאפשרת דחייה של 3 חודשים והליך האישור פשוט ומהיר יותר מהבנקים. החיסרון העיקרי הוא ריבית גבוהה יותר בהשוואה לבנקים, מכיוון שההלוואות אינן מובטחות בנכסים.
