- שדרות בגין 156, תל אביב
- info@hlvaot.co.il
הלוואה לכל מטרה היא אופציה מעולה עבור אלה שנזקקים לכסף נזיל באישור מיידי וללא בירוקרטיה מסובכת. במרבית הגופים הנותנים הלוואה לכל מטרה תהליך האישור אורך עד כמה שעות, ואילו הכסף עצמו עובר לחשבון הבנק של הלווה עד 3 ימי עסקים.
בואו נצלול לתכלס, מה הן סוגי הלוואות שניתנות לכל מטרה ומאיפה ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה בתנאים הטובים ביותר?
אז שניה לפני שנתחיל למנות, נציין שהלוואה לכל מטרה בד״כ מוגדרת כהלוואת סולו (ללא בטוחות) ולכן נתייחס כאן לגופי המימון שמביאים הלוואה לכל מטרה ללא שיעבוד בטוחה:
| סוג הלוואה | פירוט |
| בנקים | (כולם כולל כולם, מתאים לבעלי דירוג אשראי תקין בלבד) |
| חברות כרטיסי אשראי | ישראכארט, מקס, אמריקן אקספרס |
| הלוואות חברתיות | btb, טריא, בלנדר ועוד |
| חברות מימון חוץ בנקאיות | מימון ישיר, פמה קרדיט |
| חברות אשראי לעסקים | פנינסולה, גמא, מיכמן |
| קרנות אשראי פרטיות | נותני שירותי אשראי פרטיים (חשוב לבדוק שאכן יש רישיון אשראי פעיל) |
נגענו כאן ברוב הגופים אשר נותנים אשראי צרכני (ללא בטחונות) כמובן שכאשר יש בטחונות ישנם הרבה גופי אשראי נוספים.
הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא – הלוואה הניתנת ללווה ללא הגבלה של המטרה שעבורה ישמש הכסף. ההלוואה הזו יכולה לשמש למגוון מטרות, מכיסוי המינוס בבנק, דרך מימון לימודים, טיול לחו"ל או מימון אירוע חגיגי, ועד הלוואה לטובת רכישת ניירות ערך.
ככלל, תמיד הבנק עשוי לתת לכם את התנאים הכי טובים בשבילכם. הוא מכיר אתכם אישית, הוא מודע לכושר ההשתכרות ויכולת ההחזר שלכם ומסוגל לתמחר את הסיכון שלכם – ומכאן גם לגזור את הריבית האטרקטיבית עבורכם; בעוד הגופים החוץ-בנקאיים אינם מכירים את ההתנהלות הפיננסית שלכם ונאלצים להסתמך על דוח האשראי שלכם שאינו מציג את התמונה הכוללת שלכם לבד.
עם זאת, ייתכנו מקרים שבהם הבנק ייתן לכם תנאים פחות טובים מאלה של הגופים החוץ-בנקאיים. בדקו אילו חברות אשראי מעניקות לכם את פריסת התשלום הכי נוחה עבורכם, עם אזורי ריבית שפויים.
בגיזרת הבנקים, נכון לפברואר 2024, בנק וואן זירו מוביל מכל הבנקים עם הריבית הנמוכה ביותר על הלוואות – 7.80%.
מבין הבנקים הגדולים, לאומי גבה את הריבית הגבוהה ביותר 8.68% בממוצע על הלוואות כאשר פועלים מעט זול יותר עם 9.58%; הפועלים גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר 9.34%.
לרוב, הבנק שלכם אמור לאשר לכם הלוואה, גם אם דירוג האשראי שלכם לא גבוה במיוחד. הסיבה לכך היא, כאמור, שהוא צבר איתכם היכרות רבת שנים שמאפשרת לו לגדר את הסיכון שלכם בעצמו ללא ללא הזדקקות לדוח אשראי. עם זאת, כאשר תנסו לבקש הלוואה מחברות אשראי ודירוג האשראי שלכם נמוך באופן יחסי, אתם עשויים להיות מסורבים.
בישראל ישנן מספר חברות דירוג אשראי כמו CofaceBdi, קפטן קרדיט אשר מסתנכרנות עם נתוני האשראי של בנק ישראל ומציגות את הדירוג למבקשים.
אם גם הבנק וגם חברת האשראי סירבו לתת לכם הלוואה – אל תרימו ידיים. הלוואה חוץ בנקאית למסורבי אשראי היא אומנם פעולה מורכבת, אך אפשרית בהרבה מקרים. כל שתצטרכו לעשות הוא לבצע את הפעולות הבאות:
בכלל חברות האשראי זכאים כל לקוחות הבנקים לבקש הלוואה.
יתרונות:
חסרונות:
| סכום מקסימלי | תקופת החזר | ריבית | זמן קבלת כסף | מאפיינים ייחודיים | |
| ישראכרט | ₪100,000 | 18-60 חודשים | פריים+3% עד פריים+11.9% | 3 ימי עסקים | אפשרות דחיית תשלום ראשון עד 6 חודשים |
| קרדיט 24 | ₪100,000 | 4-24 חודשים | משתנה לפי נתוני לקוח | ביום החתימה | אישור עקרוני תוך דקות |
| בנק דיסקונט | ₪150,000 | עד 80 חודשים | משתנה לפי מצב חשבון | מיידי עד מספר שעות | גמישות בבחירת גובה ההחזר החודשי |
| בנק הבינלאומי | ₪150,000 | עד 84 חודשים | משתנה לפי תנאי לקוח | מיידי עד מספר שעות | תקופת גרייס חצי שנה |
| MAX | ₪150,000 | עד 84 חודשים | מבוסס פריים | 3 ימי עסקים | מינימום הלוואה ₪2,000 |
| CAL | ₪50,000 | 3-60 חודשים | 4.6%-16.4% קבועה | 3 ימי עסקים | הלוואה ללא כרטיס אשראי |
| בנק ירושלים | ₪200,000 | עד 72 חודשים | החל מ-פריים+5.5% | מיידי עד מספר שעות | זמין לכל לקוחות הבנקים |
| בלנדר | ₪70,000 | עד 60 חודשים | החל מ-4% | 1-2 ימי עסקים | הלוואת P2P, אפשרות יציאה ללא עלות |
| בנק לאומי | ₪400,000 | עד 120 חודשים | משתנה על בסיס פריים | מיידי עד מספר שעות | אפשרות דחיית תשלום קרן ל-6 חודשים |
*הערות:
ריבית הפריים מהווה מרכיב מרכזי בכל הקשור למערכת הפיננסית בישראל, היא משמשת כבסיס לחישוב ריביות על מגוון מוצרים בנקאיים, כמו למשל הלוואות, משכנתאות ופיקדונות. זוהי בעצם ריבית משתנה, המורכבת משני רכיבים עיקריים: ריבית בנק ישראל, הנקבעת על ידי הוועדה המוניטרית שמונה פעמים בשנה, ומרווח קבוע של 1.5% שנקבע על ידי הבנקים המסחריים.
נכון לשנת 2024, ריבית הפריים עומדת על 6%, והיא מחושבת על ידי חיבור ריבית בנק ישראל (העומדת על 4.5%) בתוספת המרווח הקבוע של 1.5%. חשוב לציין כי כאשר אדם לוקח הלוואה בתנאי ריבית פריים, הריבית הסופית שישלם תהיה מורכבת מריבית הפריים בתוספת או בהפחתת מרווח שנקבע בהסכם ההלוואה. למשל, אם תנאי ההלוואה הם "פריים + 2%", הריבית הכוללת תעמוד על 8% (6% + 2%).
בהחלטתה האחרונה מתאריך 9.10.2024, הוועדה המוניטרית בחרה להשאיר את ריבית בנק ישראל ללא שינוי, והחלטה חדשה צפויה להתקבל ב-25.11.2024. כאשר מתרחש שינוי בריבית בנק ישראל, הוא משפיע באופן ישיר על ריבית הפריים לאחר שני ימי עסקים. מערכת זו מאפשרת גמישות בשוק האשראי תוך שמירה על יציבות יחסית, כאשר השינויים בריבית מושפעים ממגוון גורמים כלכליים במשק, כמו למשל אינפלציה, צמיחה כלכלית ומצב שוק העבודה.
לרוב, סכום ההלוואה המינימלי יעמוד על 5,000-10,000 ש"ח, בעוד הסכום המקסימלי יכול להגיע עד ל-100,000 ואפילו 200,000 ש"ח. כל סכום ילווה בתנאים הספציפיים שלו בהסכם ההלוואה, אם ביחס לגובה הריבית ועד לפריסת התשלומים, זאת בהתאם להיסטוריה הפיננסית של כל לקוח.
הלוואה לכל מטרה עד 300,000 ₪ נחשבת להלוואה בסכום גבוה, שאינה נפוצה ללא ערבים וללא בטחונות. אך עדיין, ישנם מספר גופי מימון המאפשרים לקיחת הלוואה בסכומים הללו ללא ערבויות, כמו למשל: בנק דיסקונט, בנק הפועלים, בנק לאומי וחברות חוץ בנקאיות.
בשוק ההלוואות קיימים מספר מסלולי ריבית מרכזיים, כאשר לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות משלו. הריבית הקבועה מציעה ודאות מלאה לגבי גובה ההחזר החודשי לאורך כל תקופת ההלוואה, אך בדרך כלל תהיה גבוהה יותר מריבית משתנה. לעומתה, ריבית משתנה (כמו ריבית פריים) מציעה בדרך כלל ריבית התחלתית נמוכה יותר, אך חושפת את הלווה לשינויים בגובה ההחזר החודשי בהתאם לתנודות הריבית במשק. בנוסף, קיים מסלול ריבית משולבת המשלב בין השניים ומאפשר ליהנות מיתרונות של שני העולמות.
חישוב העלות הכוללת של ההלוואה הוא שלב קריטי בתהליך קבלת ההחלטות. העלות הכוללת מורכבת מסכום הקרן, הריבית המצטברת לאורך כל תקופת ההלוואה, עמלות שונות כגון דמי טיפול, עמלת פתיחת תיק ועמלות תפעול שוטפות. חשוב לקחת בחשבון גם את השפעת האינפלציה על ערך הכסף לאורך זמן, במיוחד בהלוואות ארוכות טווח. בנוסף, יש להביא בחשבון את האפשרות לשינויים בריבית במהלך תקופת ההלוואה, במקרה של מסלול בריבית משתנה.
פירעון מוקדם של הלוואה הוא אפשרות שקיימת בכל סוגי ההלוואות, אך חשוב להבין את המשמעויות הכלכליות שלה. ראשית, על פי חוק הבנקאות (שירות ללקוח), כל לווה רשאי לפרוע את ההלוואה שלו בכל עת. עם זאת, הבנקים וחברות האשראי רשאים לגבות עמלת פירעון מוקדם, שמטרתה לפצות אותם על אובדן הרווחים מהריבית העתידית. גובה העמלה מחושב לפי נוסחה שקבע בנק ישראל ותלוי במספר גורמים, כגון הסכום שנותר לתשלום, תקופת ההלוואה שנותרה והפער בין הריבית בהלוואה לריבית השוק הנוכחית. בהלוואות בריבית משתנה, עמלת הפירעון המוקדם נמוכה יותר מאשר בהלוואות בריבית קבועה. לכן, חשוב לבדוק טרם החתימה על הסכם ההלוואה מהי גובה העמלה בכל הנוגע לפירעון מוקדם, ישנם מקרים בהם לא תלקח עמלה כלל.
מעבר לריבית על ההלוואה, ישנן מספר עמלות נלוות שחשוב להכיר ולקחת בחשבון בעת השוואת הצעות. העמלה המשמעותית ביותר היא בדרך כלל דמי הטיפול בהקמת ההלוואה, שיכולה להגיע לאחוזים בודדים מסכום ההלוואה. בנוסף, קיימות עמלות תפעול שוטפות כמו דמי גבייה חודשיים, עמלות בגין שינוי מועד החיוב או שינוי בתנאי ההלוואה, ועמלות בגין פיגור בתשלומים. חשוב לציין שעל פי הוראות בנק ישראל, כל הגופים המלווים מחויבים בשקיפות מלאה לגבי העמלות ועליהם לפרט אותן מראש בהסכם ההלוואה. מומלץ להשוות לא רק את הריבית אלא גם את העמלות הנלוות בין המלווים השונים, שכן הן יכולות להשפיע משמעותית על העלות הכוללת של ההלוואה.
ליצירת קשר וקבלת הלוואה מלאו את הטופס:
דובר פוליטי ועיתונאי בעיתונים הגדולים בישראל עם ניסיון בתחום הפיננסים והאשראי
אתר ׳הלוואות נטו׳ הוקם במטרה לייצר סטנדרט חדש בעולם ההלוואות בישראל ולהנגיש כמה שיותר מידע חשוב לציבור לפני קבלת החלטה לקבלת הלוואה, האתר מונה עשרות מומחים בתחום האשראי אשר דואגים לעדכן את התוכן מעת לעת
כל הזכויות שמורות להלוואות נטו
