הלוואה עד 700 אלף ש"ח

מעוניינים לפתוח עסק חדש? לצבור הון ראשוני לשם רכישת נכס? הלוואה עד 700 אלף ש"ח יכולה להיות הפתרון המדויק עבורכם. מדובר בהלוואה גדולה הניתנת על ידי גופי מימון שונים עבור מגוון מטרות, ויכולה להוות פתרון מימון משמעותי לאנשים פרטיים ובעלי עסקים כאחד. באילו תנאים ניתן לקבל הלוואה של 700 אלף ש"ח? ומהי ההלוואה המומלצת ביותר? ריכזנו עבורכם את כל המידע שאתה צריכים לדעת!

מהי הלוואה עד 700 אלף ש"ח?

הלוואה בסכום של 700,000 ש"ח מתאימה לצרכים משמעותיים כמו רכישת נכס, הקמת עסק, השקעה בנדל"ן או איחוד חובות גדולים. היא מיועדת לאנשים פרטיים עם נכסים או הכנסות גבוהות ולבעלי לעסקים עם מחזור משמעותי.

לאילו מטרות ניתן לקחת הלוואה של 700 אלף ש"ח?

הלוואה של 700 אלף ש"ח נלקחת בדרך כלל למטרות כמו רכישת דירה או נכס מסחרי, הקמת עסק או הרחבתו, השקעה בפרויקטים נדל"ניים, איחוד חובות קיימים או מימון הון חוזר לעסקים:

רכישת נכס או דירה

אחת הסיבות המרכזיות לבקשת הלוואה בסכום כזה היא רכישת דירה, נכס מסחרי או קרקע. אנשים פרטיים פונים לבקשת הלוואה בסדר גודל כזה כשכבר יש ברשותם נכס אותו יוכלו לשעבד לטובת ההלוואה, או כאשר מדובר בנכס להשקעה המיועד להניב החזר עתידי בטווח הקרוב. גם משפרי דיור עושים שימוש בהלוואה גבוהה לצורך רכישת נכס גדול או יוקרתי יותר.

הקמת עסק חדש או הרחבת עסק קיים

בעלי עסקים ויזמים פונים לקבלת הלוואה של 700,000 ש"ח למימון פעולות עסקיות, כמו למשל פתיחת סניפים חדשים, רכישת ציוד או טכנולוגיות מתקדמות, שיפוץ והרחבת שטחי עבודה, או השקעה במיתוג ושיווק. מדובר באפיק חשוב מאוד עבור עסקים שרוצים להתרחב אך אין להם את ההון הנדרש לביצוע התוכנית.

השקעה בפרויקטים נדל"ניים

יזמי נדל"ן עושים שימוש בהלוואות מהסוג הזה כדי לרכוש קרקעות, להשביח נכסים, לבצע עבודות בנייה או מימון של פרויקטים זמניים. הלוואות כאלה מסייעות להם להתמודד עם הצורך במימון ביניים עד שהנכס ימכור או יניב תשואה מספקת.

איחוד חובות קיימים

עוד שימוש נפוץ הוא איחוד של מספר הלוואות קטנות וחובות תחת הלוואה אחת מרכזית. מהלך זה מאפשר ללווים להפחית את העלות הכוללת של הריביות ולנהל את התזרים בצורה פשוטה וברורה יותר, תוך תשלום חודשי אחיד והקטנת הסיכון של פיגורים.

מימון הון חוזר לעסקים

עסקים זקוקים לעיתים להלוואה גדולה כדי לממן הון חוזר – תשלום לספקים, רכישת מלאים, הגדלת מחזור פעילות או ניהול פערי אשראי בין התקבולים מהלקוחות להוצאות השוטפות. במקרים כאלה הלוואה גדולה יכולה לספק פתרון יעיל ולהבטיח שהעסק ימשיך לפעול באופן סדיר גם בתקופות מאתגרות.

איך עורכים השוואת הלוואות עד 700 אלף ש”ח?

הדרך הנכונה להשוות הלוואות בסכום של 700,000 ש"ח היא לבחון את גובה הריבית, העמלות הנלוות, תקופת ההחזר, והדרישות לבטחונות בין מספר גופי מימון.

*הערה: תנאי ההלוואה בפועל משתנים בהתאם למדיניות כל גוף מלווה, לפרופיל הלווה (הכנסות, דירוג אשראי, היסטוריה בנקאית) ולתנאי השוק בעת בקשת ההלוואה. לפני נטילת הלוואה של 700,000 ש"ח, יש לערוך בדיקה פרטנית ולהשוות הצעות עדכניות ממספר גופים.

איך מקבלים הלוואה של 700 אלף ש"ח?

כדי לקבל הלוואה של 700,000 ש"ח, יש להוכיח יכולת החזר, להעמיד בטחונות (לרוב נכס נדל"ן או חיסכון משמעותי), ולפנות לגופים מוסדיים: בנקים, חברות מימון או קרנות בערבות מדינה. את יכולת ההחזר ניתן להוכיח באמצעות הפרמטרים הבאים:

הוכחת הכנסות קבועות

• לשכירים: נדרש להציג 3–6 תלושי שכר אחרונים ואישור מהמעסיק לגבי סוג ההעסקה (לדוגמה קביעות) וגובה השכר. בנוסף, נדרש תדפיס עו"ש של 3–6 חודשים אחרונים.
• לעצמאים: יש להציג דוחות רווח והפסד חתומים על ידי רואה חשבון עבור השנה או השנתיים האחרונות, יחד עם דוחות מע"מ והצהרות הון אם קיימות.
• גובה הכנסה נדרש: הבנקים מצפים שההחזר החודשי לא יעלה על כ-25%–35% מההכנסה הפנויה. לרוב, מדובר בדרישה להכנסה חודשית נטו של כ-15,000–30,000 ש"ח לפחות, תלוי בשאר החובות, בפריסת ההחזר ובסכום הכולל.
• הכנסות נוספות: ניתן להוסיף דמי שכירות, פנסיות, קצבאות או תמלוגים כחלק מהשקלול.

דירוג אשראי

• המלווים בודקים את BDI או דירוג אשראי מקביל, המצביע על התנהלות פיננסית תקינה.
• נבדקות עמידות בתשלומים, היעדר פיגורים, מספר והיקף ההתחייבויות הפיננסיות והיסטוריה של חזרות צ'קים או בעיות אחרות.
• לקוחות בעלי דירוג גבוה יזכו לריביות טובות ותנאים נוחים יותר, בעוד שלווים בעלי דירוג נמוך יידרשו לספק בטחונות מוגברים או לא יעמדו כלל בדרישות.

העמדת בטחונות

לרוב, גוף המימון לא יאשר הלוואה בסכום כזה ללא בטחונות ברורים, כמו למשל:

• שעבוד נכס נדל"ן: זוהי הבטוחה המועדפת, לדוגמה דירה בבעלות הלווה. בדרך כלל יאושר שיעבוד של עד 70% משווי הנכס.
• קרנות חיסכון: קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת חיסכון יכולים לשמש בטוחה נוספת, במיוחד אם הנכסים נזילים.
• רכבים או ציוד עסקי יקר: לעיתים מתקבלים כשעבוד משני, אך פחות מועדפים.
• חתימת ערבים: כאשר אין נכס מתאים לשעבוד, ייתכן שיידרשו ערבים בעלי יכולת פיננסית מוכחת.

תוכנית עסקית (לעסקים בלבד)

במקרה של עסקים, מעבר לדרישות הכנסות ובטחונות, יש להציג תוכנית עסקית מלאה ואמינה הכוללת:

• ייעוד הכסף: פירוט מלא על מטרת השימוש בכספי ההלוואה (לדוגמה שיפוץ, רכישת ציוד, פתיחת סניף חדש).
• תחזית תזרים מזומנים: הערכה מקצועית של הכנסות והוצאות צפויות, כולל מועד החזר צפוי של הקרן והריביות.
• ניתוח סיכונים: זיהוי של אתגרים או כשלים אפשריים ודרכים לצמצם אותם.
• מקורות החזר ברורים: למשל, צפי מהכנסות עתידיות, חוזים עם לקוחות או תזרימי מזומנים קיימים.
• רקע עסקי וניסיון: הצגת הרקע של בעלי העסק או החברה, ניסיון קודם בשוק, והיסטוריית פעילות.

מי מעניק הלוואה של 700 אלף ש"ח?

הלוואה בסכום של 700 אלף ש"ח ניתנת בישראל על ידי שלושה גופים עיקריים: בנקים מסחריים (תמורת בטחונות), חברות מימון חוץ-בנקאיות (רלוונטי לאנשים בעלי BDI שלילי ומסורבי בנקים) וקרנות בערבות מדינה (לעסקים בלבד, עם דרישות בטחונות מופחתות).

בנקים מסחריים

הבנקים הגדולים בישראל כמו הפועלים, לאומי, דיסקונט ומזרחי-טפחות מעניקים הלוואות עד 700 אלף ש"ח, אך לרוב מצריכים שעבוד נכס נדל"ן או בטחונות משמעותיים כבטוחה להלוואה. במרבית המקרים, ניתן יהיה לקחת הלוואה לכל מטרה.

חברות מימון חוץ-בנקאיות

גופים כגון חברות אשראי (מקס, ויזה כאל), חברות ביטוח, פלטפורמות P2P וקרנות פרטיות, מציעות הלוואות עד 700 אלף ש"ח, אך בריביות גבוהות יותר בשל הסיכון. במרבית המקרים הלוואות ללא בטחונות מוגבלות לסכומים של עד 200–300 אלף ש"ח, כך שבהלוואות של 700 אלף ש"ח יידרש ביטחון כלשהו (נכס, קרן מנוהלת, ערבים).

קרנות בערבות מדינה

מיועד לעסקים בלבד. הקרן מאפשרת לעסקים קטנים ובינוניים לקבל הלוואות עד כ-700,000 ש"ח, כאשר המדינה ערבה ל-70%–85% מהסכום. נדרשת תוכנית עסקית ואישור ועדה. הריבית במסלול זה נמוכה יחסית ונעה סביב פריים + 2% עד 3.5%. הקרן מהווה פתרון מצוין לבעלי עסקים עם מחזור יציב המחפשים מימון נוח ללא צורך בבטחונות מלאים.

האם ניתן לקחת הלוואה עד 700 אלף ש"ח ללא נכס?

בדרך כלל, הלוואה עד 700 אלף ש"ח מצריכה את הלווה לשעבד דירה, משרד או נכס מקרקעין אחר. גופי המימון רואים בנכס נדל"ן את הבטוחה המועדפת, בשל יציבותו וערכו הגבוה. אך למרות זאת, קיימות חריגות בודדות: לווים בעלי הכנסה חודשית גבוהה מאוד, נכסים נזילים משמעותיים (למשל תיקי השקעות), דירוג אשראי מושלם והיסטוריית אשראי ללא פגמים יכולים לקבל אישור חריג להלוואה ללא שיעבוד נכס, אך במקרים כאלו כמעט תמיד יידרשו בטחונות חלופיים.

פתרונות חלופיים במקרה של העדר נכס

כאשר אין ללווה נכס נדל"ן לשעבוד, ניתן להציע:

• חתימת ערבים: ערב או ערבים עם הכנסות גבוהות ודירוג אשראי גבוה.
• שעבוד קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת חיסכון: פתרון נפוץ שמאפשר קבלת הלוואה עד כ-80% מהיתרה הצבורה.
• הפקדת פיקדון כספי: משמש בטוחה נגישה ונזילה לגוף המממן.
• הצגת פוליסת ביטוח חיים לטובת ההלוואה: כמנגנון הגנה נוסף.
• פיצול ההלוואה: קבלת חלק מהסכום מגופים שונים, כך שכל גוף נושא בחלק מהסיכון.

הלוואה עד 700 אלף ש"ח ללא ריבית – האם קיימת אפשרות כזו?

בשוק החופשי, הלוואות ללא ריבית ניתנות לעיתים נדירות מאוד ולרוב רק בסכומים קטנים (לדוגמה, עד 30,000 ש"ח במסגרת מבצעי בנקים למצטרפים חדשים). המדינה עצמה לא מציעה הלוואות בסדר גודל כזה ללא ריבית, אם כי לעיתים מסבסדת חלק מהעלות במקרים מסוימים דרך קרנות לעסקים.

מסלולים בהם ניתן להפחית את הריבית בהלוואה עד 700 אלף ש"ח:

• הלוואות חברתיות וקרנות פילנתרופיות:
  עמותות וקרנות כמו קרן נתן או קרן עוגן מציעות הלוואות ללא ריבית או בריבית סמלית, אך הסכומים מוגבלים לכמה עשרות או מאות אלפים בודדים, ולא מגיעים לרף של 700,000 ש"ח.
• הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קופת גמל:
  הלוואות מסוג זה ניתנות לעיתים בריבית שנתית של כ-1% בלבד. הלווה "מלווה לעצמו" מכספי החיסכון שלו, כך שהריבית נמוכה מאוד יחסית לשוק, אך נדרש חיסכון משמעותי על מנת לאפשר הלוואה בסכום כזה.
• מבצעי בנקים מוגבלים
  לעיתים רחוקות בנקים מוכנים להציע ריבית נמוכה או אפילו אפסית על חלק קטן מהסכום הכולל, למשל ללקוחות פרימיום או במשא ומתן על הלוואת משכנתא, אך מדובר במקרים חריגים בלבד.

סוגי הריבית האפשריים במסלול הלוואה 700k

בהלוואה 700,000 ש"ח ניתן לבחור בין מספר מסלולי ריבית עיקריים: ריבית פריים משתנה, ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה תקופתית, וריבית צמודה למדד. לכל מסלול יתרונות וחסרונות בהתאם לתחזיות השוק והעדפות הלווה:

ריבית פריים (משתנה)

ריבית פריים נקבעת כריבית בנק ישראל + 1.5%. הריבית משתנה בהתאם לשינויים במשק, כך שהיא עשויה לעלות או לרדת. היתרון המרכזי הוא שניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא קנסות, החיסרון הוא אי ודאות – אם ריבית בנק ישראל תעלה, גם ההחזר החודשי יעלה.

ריבית קבועה לא צמודה

במסלול זה הריבית נקבעת מראש ואינה משתנה לאורך כל חיי ההלוואה, גם אם יש שינויים במשק. ההחזר החודשי ידוע וקבוע מראש, מה שמעניק יציבות וביטחון. החיסרון הוא שלרוב הריבית ההתחלתית תהיה מעט גבוהה יותר ממסלולים משתנים, ולעיתים יש קנס במקרה של פירעון מוקדם.

ריבית משתנה תקופתית

המסלול משלב ריבית קבועה לפרק זמן מוגדר (למשל 5 שנים), שלאחריו מתעדכנת בהתאם לשוק. מאפשר שילוב של יציבות זמנית עם אפשרות לפרוע את ההלוואה ללא קנס במועד העדכון. עם זאת, לאחר תקופת היציבות קיימת אי ודאות לגבי גובה הריבית העתידי.

ריבית צמודה למדד

במסלול זה קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן. מעבר לריבית, היתרה תגדל בהתאם לאינפלציה. היתרון הוא שריבית נומינלית במסלול צמוד נמוכה יחסית, אך החיסרון הוא סיכון משמעותי במצב של עליית אינפלציה, שעלולה להגדיל את סכום החוב.

קיימים גם מסלולים פחות נפוצים, כמו למשל ריבית צמודת מט"ח (לדולר או יורו) או ריביות המבוססות על מק"מ או אג"ח. במקרים רבים מקובל לשלב מספר מסלולים יחד, לדוגמה: חלק מהסכום במסלול פריים וחלק בריבית קבועה – כדי לאזן בין סיכון לתשואה. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מקצועי לקביעת התמהיל המתאים ביותר לצרכים האישיים.