הלוואה לכל מטרה

הלוואה לכל מטרה היא אופציה מעולה עבור אלה שנזקקים לכסף נזיל באישור מיידי וללא בירוקרטיה מסובכת. במרבית הגופים הנותנים הלוואה לכל מטרה תהליך האישור אורך עד כמה שעות, ואילו הכסף עצמו עובר לחשבון הבנק של הלווה עד 3 ימי עסקים.

סוגי הלוואות לכל מטרה

בואו נצלול לתכלס, מה הן סוגי הלוואות שניתנות לכל מטרה ומאיפה ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה בתנאים הטובים ביותר?

אז שניה לפני שנתחיל למנות, נציין שהלוואה לכל מטרה בד״כ מוגדרת כהלוואת סולו (ללא בטוחות) ולכן נתייחס כאן לגופי המימון שמביאים הלוואה לכל מטרה ללא שיעבוד בטוחה:

נגענו כאן ברוב הגופים אשר נותנים אשראי צרכני (ללא בטחונות) כמובן שכאשר יש בטחונות ישנם הרבה גופי אשראי נוספים.

הלוואה לכל מטרה – מה זה?

הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא – הלוואה הניתנת ללווה ללא הגבלה של המטרה שעבורה ישמש הכסף. ההלוואה הזו יכולה לשמש למגוון מטרות, מכיסוי המינוס בבנק, דרך מימון לימודים, טיול לחו"ל או מימון אירוע חגיגי, ועד הלוואה לטובת רכישת ניירות ערך.

איפה הכי זול לקחת הלוואה?

ככלל, תמיד הבנק עשוי לתת לכם את התנאים הכי טובים בשבילכם. הוא מכיר אתכם אישית, הוא מודע לכושר ההשתכרות ויכולת ההחזר שלכם ומסוגל לתמחר את הסיכון שלכם – ומכאן גם לגזור את הריבית האטרקטיבית עבורכם; בעוד הגופים החוץ-בנקאיים אינם מכירים את ההתנהלות הפיננסית שלכם ונאלצים להסתמך על דוח האשראי שלכם שאינו מציג את התמונה הכוללת שלכם לבד.

עם זאת, ייתכנו מקרים שבהם הבנק ייתן לכם תנאים פחות טובים מאלה של הגופים החוץ-בנקאיים. בדקו אילו חברות אשראי מעניקות לכם את פריסת התשלום הכי נוחה עבורכם, עם אזורי ריבית שפויים.

בגיזרת הבנקים, נכון לפברואר 2024, בנק וואן זירו מוביל מכל הבנקים עם הריבית הנמוכה ביותר על הלוואות – 7.80%.

מבין הבנקים הגדולים, לאומי גבה את הריבית הגבוהה ביותר 8.68% בממוצע על הלוואות כאשר פועלים מעט זול יותר עם 9.58%; הפועלים גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר 9.34%.

כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה:

למה הבנק מסרב לתת לי הלוואה?

לרוב, הבנק שלכם אמור לאשר לכם הלוואה, גם אם דירוג האשראי שלכם לא גבוה במיוחד. הסיבה לכך היא, כאמור, שהוא צבר איתכם היכרות רבת שנים שמאפשרת לו לגדר את הסיכון שלכם בעצמו ללא ללא הזדקקות לדוח אשראי. עם זאת, כאשר תנסו לבקש הלוואה מחברות אשראי ודירוג האשראי שלכם נמוך באופן יחסי, אתם עשויים להיות מסורבים.

בישראל ישנן מספר חברות דירוג אשראי כמו CofaceBdi, קפטן קרדיט אשר מסתנכרנות עם נתוני האשראי של בנק ישראל ומציגות את הדירוג למבקשים.

הלוואה חוץ בנקאית למסורבי אשראי

אם גם הבנק וגם חברת האשראי סירבו לתת לכם הלוואה – אל תרימו ידיים. הלוואה חוץ בנקאית למסורבי אשראי היא אומנם פעולה מורכבת, אך אפשרית בהרבה מקרים. כל שתצטרכו לעשות הוא לבצע את הפעולות הבאות:

1. קרנות הלוואה: בדקו חברות חוץ בנקאיות שאינן חברות אשראי, כגון קרנות הלוואה, חברות ביטוח ועוד.
2. ריכוז מסמכים: התכוננו לקראת הגשת הבקשה ורכזו במקום אחד את כל התיעוד הדרוש – תלושי שכר, דוחות מס ותעודות זהות.
3. הגדרת מטרת: הגדירו את מטרת ההלוואה והדגישו שהיא נועדה למטרה מסוימת, מה שיסייע לגוף המלווה להגדיר את התנאים המותאמים לכם.
4. בניית תוכנית החזר: אחד הפרמטרים שיעזרו לגוף המלווה לאשר או לדחות את בקשתכם היא ההבנה שלו כמה אתם מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי מסוים, על אף דירוג האשראי השלילי שלכם. כך, אם תוכיחו לו שיש לכם תוכנית כלכלית הגיונית שבה אתם מצליחים לעמוד בהחזר זה עשוי לסייע לו לקבל החלטה לטובתכם.

מי יכול לקבל הלוואה לכל מטרה?

בכלל חברות האשראי זכאים כל לקוחות הבנקים לבקש הלוואה.

יתרונות וחסרונות הלוואה לכל מטרה

יתרונות:

• חיתום מהיר וקבלת הלוואה מיידית תוך זמן קצר
• ללא בירוקרטיה והמון מסמכים
• חלק מההלוואות לא תופסות מסגרת אשראי

חסרונות:

• בד״כ הלוואה לכל מטרה היא ללא בטחונות לכן הריבית גבוה יותר
• בגלל הקלות שבקבלתה, גורמת לריבוי הלוואות אצל צרכנים
• ההחזר החודשי גבוה יותר

טבלת השוואה הלוואה לכל מטרה – בקרב גופי המימון השונים

*הערות:

• המילה "פריים" מייצגת את ריבית הפריים (אשר עומדת על 6% נכון לתאריך ה-9.10.24)
• לכל המלווים: ללא ערבים וללא ביטחונות
• התנאים עשויים להשתנות בהתאם לנתוני הלקוח הספציפיים
• חלק מההלוואות מוגבלות ללקוחות קיימים של הגוף המממן

איך מחשבים ריבית פריים בהלוואה לכל מטרה?

ריבית הפריים מהווה מרכיב מרכזי בכל הקשור למערכת הפיננסית בישראל, היא משמשת כבסיס לחישוב ריביות על מגוון מוצרים בנקאיים, כמו למשל הלוואות, משכנתאות ופיקדונות. זוהי בעצם ריבית משתנה, המורכבת משני רכיבים עיקריים: ריבית בנק ישראל, הנקבעת על ידי הוועדה המוניטרית שמונה פעמים בשנה, ומרווח קבוע של 1.5% שנקבע על ידי הבנקים המסחריים. 

נכון לשנת 2024, ריבית הפריים עומדת על 6%, והיא מחושבת על ידי חיבור ריבית בנק ישראל (העומדת על 4.5%) בתוספת המרווח הקבוע של 1.5%. חשוב לציין כי כאשר אדם לוקח הלוואה בתנאי ריבית פריים, הריבית הסופית שישלם תהיה מורכבת מריבית הפריים בתוספת או בהפחתת מרווח שנקבע בהסכם ההלוואה. למשל, אם תנאי ההלוואה הם "פריים + 2%", הריבית הכוללת תעמוד על 8% (6% + 2%). 

בהחלטתה האחרונה מתאריך 9.10.2024, הוועדה המוניטרית בחרה להשאיר את ריבית בנק ישראל ללא שינוי, והחלטה חדשה צפויה להתקבל ב-25.11.2024. כאשר מתרחש שינוי בריבית בנק ישראל, הוא משפיע באופן ישיר על ריבית הפריים לאחר שני ימי עסקים. מערכת זו מאפשרת גמישות בשוק האשראי תוך שמירה על יציבות יחסית, כאשר השינויים בריבית מושפעים ממגוון גורמים כלכליים במשק, כמו למשל אינפלציה, צמיחה כלכלית ומצב שוק העבודה.

באיזה סכומים ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה?

לרוב, סכום ההלוואה המינימלי יעמוד על 5,000-10,000 ש"ח, בעוד הסכום המקסימלי יכול להגיע עד ל-100,000 ואפילו 200,000 ש"ח. כל סכום ילווה בתנאים הספציפיים שלו בהסכם ההלוואה, אם ביחס לגובה הריבית ועד לפריסת התשלומים, זאת בהתאם להיסטוריה הפיננסית של כל לקוח.

הלוואה לכל מטרה עד 300,000

הלוואה לכל מטרה עד 300,000 ₪ נחשבת להלוואה בסכום גבוה, שאינה נפוצה ללא ערבים וללא בטחונות. אך עדיין, ישנם מספר גופי מימון המאפשרים לקיחת הלוואה בסכומים הללו ללא ערבויות, כמו למשל: בנק דיסקונט, בנק הפועלים, בנק לאומי וחברות חוץ בנקאיות.

מסלולי ריבית בהלוואות לכל מטרה

בשוק ההלוואות קיימים מספר מסלולי ריבית מרכזיים, כאשר לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות משלו. הריבית הקבועה מציעה ודאות מלאה לגבי גובה ההחזר החודשי לאורך כל תקופת ההלוואה, אך בדרך כלל תהיה גבוהה יותר מריבית משתנה. לעומתה, ריבית משתנה (כמו ריבית פריים) מציעה בדרך כלל ריבית התחלתית נמוכה יותר, אך חושפת את הלווה לשינויים בגובה ההחזר החודשי בהתאם לתנודות הריבית במשק. בנוסף, קיים מסלול ריבית משולבת המשלב בין השניים ומאפשר ליהנות מיתרונות של שני העולמות.

איך מחשבים עלות הלוואה לכל מטרה?

חישוב העלות הכוללת של ההלוואה הוא שלב קריטי בתהליך קבלת ההחלטות. העלות הכוללת מורכבת מסכום הקרן, הריבית המצטברת לאורך כל תקופת ההלוואה, עמלות שונות כגון דמי טיפול, עמלת פתיחת תיק ועמלות תפעול שוטפות. חשוב לקחת בחשבון גם את השפעת האינפלציה על ערך הכסף לאורך זמן, במיוחד בהלוואות ארוכות טווח. בנוסף, יש להביא בחשבון את האפשרות לשינויים בריבית במהלך תקופת ההלוואה, במקרה של מסלול בריבית משתנה.

האם כדאי לבצע פירעון מוקדם בהלוואה לכל מטרה?

פירעון מוקדם של הלוואה הוא אפשרות שקיימת בכל סוגי ההלוואות, אך חשוב להבין את המשמעויות הכלכליות שלה. ראשית, על פי חוק הבנקאות (שירות ללקוח), כל לווה רשאי לפרוע את ההלוואה שלו בכל עת. עם זאת, הבנקים וחברות האשראי רשאים לגבות עמלת פירעון מוקדם, שמטרתה לפצות אותם על אובדן הרווחים מהריבית העתידית. גובה העמלה מחושב לפי נוסחה שקבע בנק ישראל ותלוי במספר גורמים, כגון הסכום שנותר לתשלום, תקופת ההלוואה שנותרה והפער בין הריבית בהלוואה לריבית השוק הנוכחית. בהלוואות בריבית משתנה, עמלת הפירעון המוקדם נמוכה יותר מאשר בהלוואות בריבית קבועה. לכן, חשוב לבדוק טרם החתימה על הסכם ההלוואה מהי גובה העמלה בכל הנוגע לפירעון מוקדם, ישנם מקרים בהם לא תלקח עמלה כלל.

מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה לכל מטרה?

מעבר לריבית על ההלוואה, ישנן מספר עמלות נלוות שחשוב להכיר ולקחת בחשבון בעת השוואת הצעות. העמלה המשמעותית ביותר היא בדרך כלל דמי הטיפול בהקמת ההלוואה, שיכולה להגיע לאחוזים בודדים מסכום ההלוואה. בנוסף, קיימות עמלות תפעול שוטפות כמו דמי גבייה חודשיים, עמלות בגין שינוי מועד החיוב או שינוי בתנאי ההלוואה, ועמלות בגין פיגור בתשלומים. חשוב לציין שעל פי הוראות בנק ישראל, כל הגופים המלווים מחויבים בשקיפות מלאה לגבי העמלות ועליהם לפרט אותן מראש בהסכם ההלוואה. מומלץ להשוות לא רק את הריבית אלא גם את העמלות הנלוות בין המלווים השונים, שכן הן יכולות להשפיע משמעותית על העלות הכוללת של ההלוואה.