בעולם האשראי והמימון העסקי בישראל, הלוואה בערבות המדינה היא אחד הכלים החשובים ביותר שמאפשרים לעסקים קטנים ובינוניים לצמוח ולהתפתח. מזה למעלה משני עשורים מפעילה המדינה קרנות למתן הלוואות בתנאים אטרקטיביים, במטרה לאפשר נגישות לאשראי לעסקים בעלי פוטנציאל צמיחה גם כאשר אין ביכולתם להעמיד את הביטחונות הנדרשים במערכת הבנקאית הרגילה. אז מהם הקריטריונים לקבלת הלוואה בערבות המדינה וכיצד מגישים אותה? המשיכו לקרוא.
מהי הלוואה בערבות המדינה?
הלוואה בערבות המדינה היא מסגרת אשראי שבה המדינה עומדת כערבה כלפי הגוף המלווה (בנק או גוף אשראי חוץ-בנקאי) לפירעון חלק מההלוואה. משמעות הדבר היא שהסיכון עבור הגוף המלווה קטן, ולכן הוא יכול להציע תנאים נוחים יותר מאשר בהלוואות רגילות. העיקרון המנחה את הקרן להלוואות בערבות המדינה הוא לסייע לעסקים בעלי הצדקה כלכלית לקיומם, שיש להם פוטנציאל לצמיחה וליצירת מקומות עבודה, אך מתקשים לקבל אשראי בתנאים סבירים בשוק החופשי.
נותני האשראי בקרן להלוואות בערבות המדינה
הקרן להלוואות בערבות המדינה פועלת באמצעות מגוון רחב של גופים פיננסיים, הכוללים בנקים מסחריים וגופי אשראי חוץ-בנקאיים. בין נותני האשראי נמצאים הבנקים המסחריים הגדולים בישראל, ובהם בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי טפחות, בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק ירושלים ובנק יהב. לצד הבנקים פועלים גם גופי אשראי חוץ-בנקאיים כגון חברות כרטיסי האשראי MAX וכאל (CAL), גמא ניהול וסליקה, וחברת BTB. בנוסף, חברת הביטוח הפניקס משמשת גם היא כנותנת אשראי במסגרת הקרן.
הלוואה בערבות המדינה בבנק לאומי ובנקים אחרים – השוואה
| גוף מלווה | זמן אישור | סכום מקסימלי ללא בטחונות | שירותים נלווים | יתרונות ייחודיים |
| בנק לאומי | 7 ימי עסקים | 500,000 ₪ | הלוואה משלימה תוך 48 שעות | ליווי אישי בתהליך ההגשה |
| בנק הפועלים | 10 ימי עסקים | 500,000 ₪ | ייעוץ עסקי | פריסת תשלומים גמישה |
| בנק מזרחי-טפחות | 15 ימי עסקים | 500,000 ₪ | מגוון פתרונות אשראי | התאמה אישית של מסלולי ההלוואה |
| דיסקונט | 12 ימי עסקים | 500,000 ₪ | פטור מעמלת פתיחת תיק | בנקאות עסקית דיגיטלית |
| MAX (חוץ-בנקאי) | 14 ימי עסקים | 500,000 ₪ | שירות אישי בתהליך ההגשה | אשראי חוץ-בנקאי (לא פוגע במסגרת הבנק) |
*הערה: הנתונים בטבלה מעודכנים למועד כתיבת המאמר ועשויים להשתנות בהתאם למדיניות הגופים המלווים, להנחיות משרד האוצר או לשינויים בתנאי הקרן. מומלץ לבדוק את התנאים העדכניים ביותר בכל גוף מלווה לפני קבלת החלטה.
{
"@context": "http://schema.org",
"@type": "VideoObject",
"name": "הלוואה בערבות המדינה | מה שצריך לדעת על הלוואות בערבות מדינה לעסקים, ואיזה חלופות קיימות",
"description": "שוקלים להרחיב את העסק וזקוקים להלוואה? בסרטון הזה נדבר על הלוואה בערבות מדינה ושתי חלופות אפשריות להלוואה לעסקים כאן ניתן לקרוא בהרחבה על כל התהליך: https://biz.midrag.co.il/content/Article/14768 הפקת נתוני אשראי – https://www.creditdata.org.il/%D7%9E%D7%99%D7%93%D7%A2-%D7%9C%D7%A6%D7%99%D7%91%D7%95%D7%A8/%D7%93%D7%95%D7%97-%D7%A8%D7%99%D7%9B%D7%95%D7%96-%D7%A0%D7%AA%D7%95%D7%A0%D7%99%D7%9D/ הגשת הבקשה במשרד האוצר – https://govextra.gov.il/mof-gloans/homepage/ אתר הגוף המתאם – https://keren.bdsk.co.il/%d7%94%d7%92%d7%a9%d7%aa-%d7%91%d7%a7%d7%a9%d7%94-%d7%9c%d7%94%d7%9c%d7%95%d7%95%d7%90%d7%94/ אתר קרן עוגן – https://www.ogen.org/loans/loans-for-businesses/ אתר הסוכנות היהודית https://archive.jewishagency.org/he/loan-funds/program/9836/ להצטרפות למידרג https://biz.midrag.co.il/content/Article/14450",
"thumbnailUrl": "https://i.ytimg.com/vi/sWkQtKjKVuE/default.jpg",
"uploadDate": "2023-02-14T10:49:25Z",
"duration": "PT3M59S",
"embedUrl": "https://www.youtube.com/embed/sWkQtKjKVuE",
"interactionCount": "1007"
}
היתרונות של הלוואה בערבות המדינה
היתרונות המרכזיים של הלוואה בערבות המדינה כוללים דרישה מופחתת לביטחונות, שבדרך כלל עומדת על 5%-15% בלבד מסכום ההלוואה. בנוסף, שיעורי הריבית אטרקטיביים יחסית לשוק, ותקופת ההחזר יכולה להיות ארוכה יחסית, עם אפשרות לפריסת תשלומים על פני שנים רבות, בהתאם למסלול הרלוונטי.
דרישות בטחונות מופחתות
בניגוד להלוואות עסקיות רגילות, בהן נדרשים להציג ביטחונות בשיעור גבוה ביחס לסכום ההלוואה, הלוואה בערבות המדינה דורשת בטחונות מינימליים. במסלולים מסוימים, כמו עסקים בהקמה, נדרשים רק 5% בטחונות לסכום של עד 300,000 ₪.
תקופת החזר ארוכה
הלוואות הקרן מציעות תקופת החזר של עד 12 שנים בהתאם למסלול, דבר המאפשר החזר נוח יותר והפחתת העומס החודשי על תזרים המזומנים של העסק.
תקופת גרייס
יתרון נוסף הוא תקופת הגרייס המוצעת, המאפשרת דחיית תשלומי הקרן לתקופה של עד שנה במסלולים מסוימים, כאשר בתקופה זו משלמים רק את הריבית.
בתקופה של אי-ודאות כלכלית, הלוואה בערבות המדינה הופכת למשמעותית עוד יותר עבור עסקים קטנים ובינוניים. היא מאפשרת גישה לאשראי חיוני בזמנים שבהם הבנקים עשויים להפגין זהירות יתר במתן הלוואות. במצבי משבר כלכליים, פעמים רבות המדינה אף מרחיבה את היקף ההלוואות והתנאים הופכים אטרקטיביים יותר, דבר המאפשר לעסקים רבים לשרוד ולהמשיך בפעילותם.
הלוואה בערבות המדינה לאנשים פרטיים – האם אפשרי?
אחת השאלות הנפוצות בתחום היא האם הלוואה בערבות המדינה נגישה גם לאנשים פרטיים שאינם בעלי עסק. התשובה לכך מורכבת יותר ממה שנדמה.
באופן רשמי, הקרן להלוואות בערבות המדינה מיועדת לעסקים קטנים ובינוניים ולא לאנשים פרטיים למטרות צריכה. עם זאת, ישנם מספר מצבים בהם אנשים פרטיים יכולים ליהנות ממסגרת זו.
אפשרויות להלוואה בערבות המדינה לאנשים פרטיים
יזמים המעוניינים להקים עסק חדש יכולים לפנות למסלול "עסקים בהקמה", המאפשר לקבל הלוואה בערבות המדינה לצורך הקמת עסק חדש. זה פתרון אידיאלי למי שיש לו רעיון עסקי אך חסר את ההון הראשוני הנדרש להקמת העסק.
יזמים בתחילת דרכם
מסלול "עסקים בהקמה" מאפשר ליזמים בתחילת דרכם לקבל מימון עד 500,000 ₪, עם בטחונות של 5% בלבד לסכום של עד 300,000 ₪, ו-15% ליתרה. זהו מסלול אטרקטיבי במיוחד למי שרוצה להגשים חלום עסקי ללא משאבים רבים.
עוסקים פטורים המעוניינים להתרחב
גם עוסקים פטורים המעוניינים להרחיב את פעילותם ולהפוך לעוסק מורשה או חברה בע"מ נכללים באוכלוסיית היעד של הקרן. זה מאפשר מעבר חלק יותר מעסק קטן לעסק בעל פוטנציאל צמיחה משמעותי.
שכירים במעבר לעצמאות
שכירים המתכננים מעבר לעצמאות ומעוניינים לפתוח עסק עצמאי יכולים גם הם לקבל מימון ראשוני באמצעות הקרן. הדבר יכול לסייע בתקופת המעבר המאתגרת משכיר לעצמאי, ולהפחית את הסיכונים הכלכליים הכרוכים בצעד זה.
חשוב להדגיש כי הלוואה בערבות המדינה מיועדת למטרות עסקיות בלבד, ולא למימון צרכים אישיים כגון רכישת דירה, מימון לימודים או כיסוי חובות צרכניים. הסיבה לכך היא שמטרת הקרן היא לעודד פעילות עסקית ויצירת מקומות עבודה, ולא לממן צריכה פרטית.
הלוואה בערבות המדינה – חברות ברזל ומסלולים מיוחדים בעת חירום
בעתות משבר כלכלי או מצבי חירום ביטחוניים, המדינה מפעילה לעתים מסלולים מיוחדים במסגרת הקרן להלוואות בערבות המדינה. דוגמה בולטת לכך היא פתיחת מסלולים מיוחדים במסגרת מבצע "חרבות ברזל" בסוף שנת 2023. במסגרת זו, נפתחו שני מסלולים מיוחדים: האחד מיועד לעסקים קטנים ובינוניים, בהיקף של 8 מיליארד ₪, עבור עסקים עם מחזור שנתי של עד 100 מיליון ₪. המסלול השני מיועד לעסקים גדולים, בהיקף של 2 מיליארד ₪, עבור עסקים עם מחזור שנתי של עד 500 מיליון ₪.
הלוואה בערבות המדינה ללא ריבית – האם אפשרי?
רבים שואלים האם ניתן לקבל הלוואה בערבות המדינה ללא ריבית. התשובה הפשוטה היא שלא – הלוואות הקרן אינן ניתנות ללא ריבית. עם זאת, הריבית בהלוואות אלו היא לרוב אטרקטיבית יחסית לשוק, ומהווה אחד היתרונות המרכזיים של התוכנית. שיעור הריבית על הלוואה בערבות המדינה נקבע על ידי הגוף המלווה (הבנק או גוף האשראי החוץ-בנקאי) ומאושר על ידי ועדת האשראי של הקרן. הריבית יכולה להיות משתנה או קבועה, בהתאם למסלול ולצרכי העסק.
חסרונות וסיכונים בהלוואה בערבות המדינה
למרות היתרונות הרבים, יש לקחת בחשבון גם את החסרונות והסיכונים הכרוכים בלקיחת הלוואה בערבות המדינה.
בירוקרטיה ולוחות זמנים ארוכים
תהליך הבקשה והאישור עשוי להיות ארוך ומורכב בהשוואה להלוואות רגילות. הצורך בהגשת תוכנית עסקית מפורטת, בדיקות מקיפות של הגוף המתאם, וביקור בעסק – כל אלו עשויים לקחת זמן ולעכב את קבלת המימון.
דרישה להשקעה עצמית
חיסרון נוסף הוא הדרישה להשקעה עצמית (10%-20% מהתוכנית העסקית בהתאם למסלול), אשר עשויה להוות מחסום עבור יזמים בתחילת דרכם או עסקים בקשיי נזילות.
ערבויות אישיות וסיכונים
גם הצורך בהעמדת ערבויות אישיות של בעלי המניות בעסק מהווה סיכון אישי שיש לקחת בחשבון. אף שהביטחונות הנדרשים נמוכים יחסית (5%-15%), הם עדיין קיימים, והעמדתם מקטינה את יתרת המזומנים הזמינה לעסק.
עלויות נלוות
האגרה בסך 250 ₪ ועמלת ההקצאה בשיעור של 1%-2% מסכום ההלוואה מהוות עלויות נוספות שיש להביא בחשבון.
התחייבויות והגבלות לאחר קבלת ההלוואה
מבחינת התחייבויות, הלווה נדרש לעמוד בתנאים שונים גם לאחר קבלת ההלוואה, כגון הגבלות על חלוקת דיבידנדים, התחייבות לדיווחים תקופתיים, ובמקרים מסוימים גם פיקוח על השימוש בכספי ההלוואה. אי-עמידה בתנאי ההלוואה עלולה להוביל להעמדתה לפירעון מיידי.
סיכון אישי במקרה של אי-פירעון
לבסוף, אף שמדובר בהלוואה בערבות המדינה, במקרה של אי-פירעון, הגוף המלווה יפעל תחילה כנגד הלווה ובעלי הערבויות האישיות לפני שיפנה לממש את ערבות המדינה. לכן, קיים סיכון אישי משמעותי בלקיחת הלוואה זו, ויש לשקול היטב את יכולת ההחזר לטווח ארוך.
חשוב להבין כי הלוואה בערבות המדינה, כמו כל הלוואה, מהווה התחייבות פיננסית ארוכת טווח, ולכן יש לוודא שהיא נלקחת למטרה עסקית בעלת פוטנציאל החזר השקעה ממשי.
טופס בקשה להלוואה בערבות מדינה – תהליך ההגשה המלא
הגשת בקשה להלוואה בערבות המדינה היא תהליך מובנה המורכב ממספר שלבים. הבנת התהליך יכולה להגדיל משמעותית את סיכויי האישור ולקצר את זמן הטיפול בבקשה.
שלבי ההגשה והתהליך הבירוקרטי
התהליך מתחיל בהזדהות באתר הקרן באמצעות מערכת ההזדהות הלאומית. לאחר ההזדהות, יש לשלם אגרה בסך 250 ₪, שהיא תנאי להמשך התהליך.
מילוי הבקשה והעלאת מסמכים
השלב הבא הוא מילוי טופס הבקשה, הכולל את פרטי העסק, הסכום המבוקש, המטרה והמסלול הרלוונטי. יש להקפיד על מילוי מדויק של כל הפרטים, שכן טעויות עלולות לעכב את הטיפול בבקשה. לאחר מכן, יש להעלות את כל המסמכים הנדרשים, כולל דוחות כספיים, תכנית עסקית ומסמכים נוספים בהתאם למסלול ולמטרת ההלוואה.
בדיקת הבקשה וביקור בעסק
הבקשה עוברת בדיקת תקינות ראשונית על ידי הגוף המתאם, שבודק את עמידתה בתנאי הסף של הקרן. אם הבקשה עוברת את הבדיקה הראשונית, מתואם ביקור של נציגי הקרן בעסק. הביקור נערך ללא עלות ומטרתו להתרשם מהעסק ומהפעילות בו.
קבלת המלצה ובחירת גוף מלווה
לאחר הביקור, הגוף המתאם מגבש את המלצתו לגבי הבקשה. אם ההמלצה חיובית, המבקש בוחר את הגוף המלווה (בנק או גוף אשראי חוץ-בנקאי) שיעניק את ההלוואה.
אישור הבקשה וחתימה על הסכם
הבקשה נדונה בוועדת האשראי של הגוף המלווה, אשר מקבלת החלטה האם לאשר את ההלוואה ובאילו תנאים. אם הבקשה מאושרת, חותמים על הסכם ההלוואה וסכום ההלוואה מועבר לחשבון העסק.
אפשרות לערעור במקרה של דחייה
במקרה של דחיית הבקשה, קיימת אפשרות להעביר את הבקשה לנותן אשראי אחר תוך 45 ימים. זו הזדמנות נוספת לקבל את ההלוואה, גם אם גוף אחד סירב להעניק אותה. אם הבקשה נדחית גם בפעם השנייה, ניתן להגיש בקשה חדשה רק לאחר 6 חודשים.
טיפים להגשת בקשה מוצלחת
להגשת בקשה מוצלחת מומלץ:
- להכין תכנית עסקית איכותית, מפורטת ומבוססת, שתגדיל את סיכויי האישור.
- להקפיד על דוחות כספיים מסודרים, מבוקרים ומעודכנים, ולהכין תחזית מפורטת של תזרים המזומנים.
- לפרט בצורה ברורה את מטרת ההלוואה ואת השימוש המתוכנן בכספי ההלוואה.
- יש לוודא היעדר חובות לרשויות המס, שכן חובות כאלה עלולים להוביל לדחיית הבקשה.
- במקרה של קושי בהכנת הבקשה, כדאי לשקול פנייה למרכזי מעו"ף של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, המציעים סיוע בהכנת הבקשה ללא עלות או בעלות מסובסדת.
חשוב לציין כי אין צורך בשירותי ייעוץ חיצוני בתשלום להגשת הבקשה. ניתן להגיש את הבקשה באופן עצמאי או בסיוע מרכזי מעו"ף.
מתי כדאי לפנות להלוואה בערבות המדינה?
הלוואה בערבות המדינה היא כלי פיננסי חשוב שיכול לסייע לעסקים רבים בשלבים שונים של התפתחותם. מדובר בפתרון מימון אטרקטיבי במיוחד במקרים הבאים:
הקמת עסק חדש
כאשר קיים קושי להשיג מימון ראשוני בתנאים סבירים, הלוואה בערבות המדינה יכולה לספק את ההון הנדרש להקמת העסק והנעת הפעילות. מסלול "עסקים בהקמה" מיועד בדיוק למטרה זו ומציע תנאים מועדפים ליזמים בתחילת דרכם.
הרחבת פעילות קיימת
גם עסקים קיימים המעוניינים בהרחבת פעילות והתרחבות יכולים למצוא בהלוואה בערבות המדינה פתרון מתאים למימון הצמיחה. זה יכול לכלול פתיחת סניפים נוספים, הגדלת קווי ייצור, או כניסה לשווקים חדשים.
מימון הון חוזר וגישור על פערי תזרים
במקרים של צורך בגישור על פערי תזרים, למימון הון חוזר או לגישור על פערי תזרים זמניים, הלוואה בערבות המדינה יכולה לספק את האשראי הנדרש בתנאים נוחים. מסלול "הון חוזר לטווח הקצר" מתאים במיוחד למטרה זו.
השקעות בתשתיות ורכישת ציוד
הלוואה בערבות המדינה מתאימה למימון השקעות בתשתיות, כגון רכישת ציוד, מכונות, או נכסים קבועים אחרים. במסלולים כמו "השקעות בתעשייה" או "אנרגיה מקיימת", ניתן לקבל תנאים מועדפים להשקעות משמעותיות וארוכות טווח.
סיוע בעתות משבר ומצבי חירום
בעתות משבר ומצבי חירום, הלוואה בערבות המדינה הופכת לכלי חיוני להתמודדות עם קשיים כלכליים. המדינה לעתים מרחיבה את היקף ההלוואות ומשפרת את התנאים בתקופות אלו, דבר המסייע לעסקים רבים לשרוד את המשבר.
