הלוואת גישור (או בשמה השני: ׳הלוואת בלון׳) נועדה לגשר על פער בתזרים הון. בשונה מהלוואות אחרות, הלוואת גישור מתאימה בעיקר ללווים שזקוקים להלוואה מיידית וכסף נזיל במהירות, כאשר הם יודעים בוודאות שצפוי להיכנס להם כסף נוסף שיכסה את כל ההלוואה. אם בשל מכירת הדירה הנוכחית וקנייה של אחת אחרת, או מפתיחה של מוצר חיסכון כמו קרן השתלמות.
ישנים 2 מקרים מרכזיים ללקיחת הלוואת גישור: הלוואה לכל מטרה לפתרון תזרימי או לרכישת דירה:
הלוואת גישור לקניית דירה
ניקח למשל זוג שהתחתן ורכש דירה ראשונה. לאחר מספר שנים הקן התרחב וכעת הדירה כבר לא עונה על הצרכים החדשים. במקביל, ההכנסה של בני הזוג עלתה, ורמת החיים שלהם טיפסה גם היא, וכעת הם רוצים ויכולים להתקדם, למכור את הדירה הנוכחית ולעבור לדירה חדשה, מרווחת ומשופרת יותר. לרוב, מה שהם יעשו יהיה למצוא קונים לדירה ורק אז לקנות אחת חדשה.
אלא שהחיים צופנים לנו הפתעות, ולזוג הנחמד שפר הגורל והם מצליחים למצוא דירה חדשה בתנאים אידיאליים במיוחד שלא יחזרו על עצמם שוב. אבל בעיה – הם עדיין לא מצאו קונים לדירה הנוכחית. מה יעשו? יוותרו על הדירה החדשה ויחכו שיבואו קונים? יחזיקו בשתי דירות?
המקרה הזה, שקורה לא אחת, מאפיין רבים כל כך מבעלי הנכסים בישראל.
ולכאן בדיוק נכנסת הלוואת גישור, שפועלת באופן הבא: לקיחת הלוואה לטווח קצר (2-3 שנים) לצורך רכישת הדירה, כאשר הקרן, הריבית וההצמדה משולמים בתשלום אחד בתחילה או סוף התקופה, בהתאם לסוג ההלוואה שנלקחה כפי שנפרט תכף.
הלוואת גישור לכל מטרה
הלוואת גישור לכל מטרה מאפשרת למשק הבית לקבל את החמצן המיידי שהוא צריך ולהמנע מכניסה לסחרור כלכלי.
איך זה עובד בפועל?
נקח לדוגמא משק בית שיש לו בית בשווי 1M, יתרת משכנתא 500K והלוואות לכל מטרה על סך 200K
הרכיב המשמעותי שמשפיע על ההחזר החודשי הוא ההלוואות לכל מטרה על סך 200K מאחר ומדובר בהלוואות סולו לתקופה קצרה, במקרה הנ״ל ניתן לקחת הלוואת גישור לכל מטרה על סך 200K לסגור את ההלוואות קצרות המועד ובכך להעניק למשק הבית ׳אוויר׳ בהחזר החודשי וזמן התארגנות, חשוב לזכור: את הלוואת הגישור בד״כ ניתן לקחת לתקופה של שנה + שנה ובסופו של דבר תצטרכו להחזיר אותה בתוספת הריבית, לכן נדרש לבנות תכנית הבראה פיננסית שתאפשר את מיחזור ההלוואה ואיחוד ההלוואות.
הלוואת גישור – סכום מקסימלי
ניתן לקחת הלוואת גישור כנגד הדירה הנוכחית או כנגד הדירה החדשה. יהיו מקרים שבהם תוכלו לקחת שתי הלוואות גישור מקבילות לכל נכס (נוכחי וחדש). במקרה כזה חשוב שתדעו כי הלוואה גישור היא בעצם מסלול בתוך תמהיל המשכנתא המקורי, ומשכך חלות עליה מגבלות המימון של בנק ישראל, כדלהלן:
- מגבלת המימון עבור הדירה הנוכחית שלכם, כולל המשכנתא והלוואת גישור, היא עד 50% מערך הדירה, בהתאם לתקנות הנוגעות לבעלי יותר מדירה אחת.
- מגבלת המימון עבור הדירה החדשה, כולל משכנתא והלוואת גישור, היא עד 70% מערך הדירה, בהתאם לתקנות הנוגעות על רוכשי דירה חלופית.
סוגי הלוואות גישור
הלוואת גישור ניתנת לרוב לפרקי זמן קצרים של 2-3 שנים. בהתאם לצרכים האישיים שלכם, להלוואת גישור שלושה סוגים נפוצים:
- הלוואת בלון חלקית: בכל תקופת ההלוואה תחזירו רק את הריבית, ואילו את כל הקרן תחזירו בתשלום אחד בסיום התקופה. הלוואה זו נחשבת לפופולרית ביותר, ולמועדפת ביותר על ידי הלווים.
- הלוואת בלון מלאה: כל סכום הקרן והריבית מוחזר רק בתום התקופה. אופציה זו יקרה משמעותית מהלוואת בלון חלקית, ולכן היא גם נדירה בנוף.
- הלוואה עם תקופת גרייס: החזר תשלומי הריבית והקרן יתחילו להיות משולמות כסדרן רק לאחר מספר חודשים (או שנים אחדות) שקבעתם עם המלווה, לדוגמה אחרי חצי שנה.
השוואת ריביות הלוואה גישור
| מסלול | ריבית |
| ריבית פריים | פריים + החל מ-1.5% |
| ריבית קבועה לא צמודה | פריים + 3.5% |
| ריבית קבועה וצמודה | פריים + 2.5% |
מסלולי ריבית הלוואות גישור
להלוואות גישור 3 מסלולי ריבית פופולריים, ובכל מקרה ניתן לשלב כמה מסלולים יחד לבחירתכם.
הלוואת גישור בריבית פריים
ריבית הפריים של בנק ישראל מהווה את הבסיס לכל ההלוואות במערכת הפיננסית. היא מורכבת משיעור הריבית במשק, בתוספת 1.5%. כך שנכון לפברואר 2024 היא 6%. הקרן בו לא מוצמדת למדד המחירים לצרכן, אם כי הריבית הנוכחית במשק (נכון לראשית 2024) גבוהה למדי ולא ברור האם ומתי יהיו ירידות. עם זאת, מאחר שמדובר בהלוואת קצרת מועד הסיכון לעליות חדות נוספות הוא לא גבוה, אך בהחלט קיים.
הלוואת גישור בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ)
מסלול בריבית קבועה לאורך כל התקופה, שאינה מושפעת מהמדד או מהשער. אמנם, מדובר במסלול בסיכון נמוך יחסית מהשאר שמאפשר ודאות גבוהה, אך מאחר והריבית שתקבלו תגלם בתוכה סיכונים לעליית אינפלציה, היא בהכרח תהיה גבוהה יותר ביחס למסלולים בריבית משתנה.
הלוואת גישור במסלול ריבית קבועה צמודה
מסלול בריבית קבועה נמוכה יותר ביחס למסלול ריבית קבועה לא צמודה. עם זאת, מסלול זה מצוי בסיכון גבוה יותר בשל החשיפה לעליית מדד המחירים לצרכן, והוא יהיה אטרקטיבי רק אם אתם בטוחים שבטווח הקצר של ההלוואה המדדים יהיו נמוכים, מה שאתם לא יכולים כמובן לדעת בוודאות.
הלוואת גישור מרובת מסלולים
הלוואת גישור היא חלק בלתי נפרד מסך המשכנתא שלקחתם לרכישת הדירה הראשונה. אם אתם לא בטוחים איזה מסלול הכי טוב לכם, תוכלו לקחת הלוואת גישור ולחלק אותה בין כמה מסלולים, באופן שיוודא כי אתם לא פוגעים בפיזור הסיכונים הנוכחי של המשכנתא ובהתאם למגבלות החלות על משכנתא. כך למשל, אם בחרתם לקחת את הלוואת גישור עם מסלול הריבית הקבועה, ואת יתרת ההלוואה לטווח הארוך במסלול ריבית משתנה, הרי שלאחר 'איפוס' הלוואת הגישור עדיין תישארו עם הלוואה במסלול עתיר סיכון שכל כולו נתון לחסדי הריבית.
