הלוואה חברתית

בימים אלו לכל אדם יש מספר מחויבויות לא מבוטל, בהן הוא צריך לעמוד מדי חודש. פעמים רבות, נכנסות "הוצאות בלתי צפויות" לחיינו ומצריכות מאיתנו לחפש אחר מקור מימון זמין, כאן ועכשיו. מי מאיתנו שלא מחזיק בחסכונות נזילים, או אפילו נמצא במינוס בבנק… יפנה לרוב לגופים הבנקאיים או לחברת האשראי לשם הגשת בקשה להלוואה. מדובר באופציה שמחויבת לעמוד תחת תנאים מחמירים, ומצריכה דירוג אשראי חיובי. לכן, ישנם אנשים שיתקלו בסירוב מהבנק או שיאלצו להמתין פרק זמן מסוים עד לקבלת האישור המיוחל. בדיוק לשם כך – חשוב שתכירו את הפתרון המהיר, הזמין והבטוח "הלוואות חברתיות".

מה המשמעות של הלוואות חברתיות?

הלוואות חברתיות (הנקראות גם "Peer To Peer Lending / p2p") הן הלוואות הניתנות על ידי "המלווים" ל"לווים" דרך פלטפורמה דיגיטלית המופעלת על ידי חברה חיצונית ומקשרת בין הצדדים (ללא מתווך בנקאי) כאשר בתהליך בד״כ הלווה נהנה מהלוואה דיגיטלית לחלוטין. המלווה מקבל חיסיון מוחלט וזוכה לקבל ריביות יפות על ההשקעה שלו, עבורו זוהי מן פלטפורמה למינוף והשקעת הכסף – תוך חיסיון מוחלט ועיגון של חברת ההלוואות החברתיות, שמפזרת את סכום ההשקעה שלו בין לווים שונים על מנת לדאוג לכך שהוא יקבל את השקעתו והריבית שהתקבלה במלואן. לעומת זאת, הלווה – אשר צריך מקור מימון נזיל וזמין, נהנה מתהליך אישור מהיר יותר (אפילו בעבור מסורבי בנקים ובעלי דירוג אשראי שלילי) ולמרות תשלום הריבית, הוא נהנה מאפשרות לפדות את סכום ההלוואה במלואו ללא צורך בתשלום עמלות למיניהן. החברות שמציעות את שירות זה עומדות תחת פיקוח "חוק אשראי הוגן להלוואות" ומרוויחה מעמלה חד פעמית הנגזרת בעת השימוש בפלטפורמה. בישראל נכון ליום זה, קיימות עשרות חברות להלוואות חברתיות ברחבי העולם, בישראל ניתן למנות 6 חברות מובילות להלוואות חברתיות, כאשר המוכרות ביניהן חברת "Eloan" (שנרכשה על ידי מיטב דש) TRYA ,BTB וחברת "בלנדר".

איך התחילו ההלוואות החברתיות?

ההלוואות החברתיות הראשונות החלו להופיע בשנת 2005, כאשר אתר "Zopa" הנחשב לאחד מהמובילים בשוק הבריטי, עלה לאוויר. בהמשך הבשורה הגיעה גם לארה"ב, כאשר זו העלתה לאוויר את אתר הלוואות החברתיות הראשון שלה "Prosper.com" בפברואר 2006, לאחר כ-9 חודשים בלבד פעלו באתר כ-10,000 משתמשים בהיקף הלוואות אדיר – של כ-20 מיליון דולר.
בתחילה, החברות שניהלו את מתן ההלוואות החברתיות נתקלו בקשיים בכל הנוגע להחזרי הלוואות, פעמים רבות הלווים לא עמדו בתנאי ההחזרים, הדבר הביא לתשואות נמוכות ואף להפסדים של המשקיעים/המלווים. לאורך השנים, החברות החלו להתמקצע בנושא ולמצוא פתרונות שיעגנו את ההשקעות. בישראל חוקקו את "חוק האשראי ההוגן" שבא לתת מענה על הבעיות הללו.

חברות מימון שמציעות הלוואות חברתיות:

לוגו	חברת מימון	אודות החברה
	ביטיבי – BTB	חברת ביטיבי BTB – be the bank נוסדה בשנת 2014 ונחשבת מהחלוצות בתחום ההלוואות החברתיות, מייסדי החברה הם שלומי תורג׳מן ואלון כץ, ביטיבי מציעה הלוואת מגוונות: אשראי צרכני, הלוואות לעסקים ומשכנתאות
	טריא – Tarya	טריא היא פלטפורמה אשר מחברת בין משקיעים ללווים ומציעה הלוואות חברתיות, טריא הוקמה בשנת 2014 ומטרתה להוות אלטרנטיבה למערכת הבנקאית בישראל

מהו חוק אשראי הוגן?

מדובר על חוק שחוקק לראשונה בשנת 1993, במתכונת מצומצמת יותר מזו שהוא זוכה לה היום. בשנת 2017 הוחלט על תיקון החוק, במהלכו נוספו אליו תנאים רבים שבאו "למלא את הפרצות" שהשאיר החוק הראשוני. חוק אשראי הוגן נועד לפקח על המוסדות הפיננסים ולהציב סטנדרט ציות אחיד בין כל גופי האשראי.
מטרת החוק היא להסדיר את כל נושא ההלוואות החוץ בנקאיות ולפקח על הגופים המורשים לכך מטעם המדינה, זאת בכדי להגן על הלווים מפני ריביות עתק ובור כלכלי. ובו-בזמן להגן גם על המלווים מפני אי עמידה בתנאי ההחזר.

אילו סיכונים קיימים בלקיחת הלוואות חברתיות?

מכיוון שההלוואה מתבצעת בזירה הדיגיטלית, בו המלווה נשאר תחת מעטה החיסיון ואינו מכיר את הלווה כלל, עלולים להופיע מספר סיכונים. למשל, סיכון בו הלווים לא יעמדו בהחזרי ההלוואה, סיכון של הגוף המקשר במקרה של אי עמידה בתנאי ההלוואה… ועוד. בכדי למנוע מהסיכונים הללו להתממש, טרם אישור ההלוואה נעשות בדיקות מקדימות על ידי חברת ההלוואות החברתיות, במהלכן בודקים את דירוג האשראי של מבקש ההלוואה, לאחר מכן נוהגים להחתים אותו על הסכם הלוואה וערבות הכוללת בטחונות למיניהן. במצב של פיגור תשלומים חברת ההלוואות החברתיות רשאית להפעיל את היועץ המשפטי ולהתחיל בהליך משפטי לגביית התשלום.

מה זה אומר P2P? צפו בראיון בנושא הלוואות חברתיות:

איך עובדות ההלוואות החברתיות?

הלוואה חברתית ניתנות בדר״כ לכל מטרה וכיום מדובר בפלטפורמות פשוטות וברורות במיוחד, התהליך מתחיל במעמד ההרשמה באחד מאתרי ההלוואות החברתיות למיניהן. בשלב זה, ניתן לבחור האם להיכנס בתור משקיע/מלווה או בתור מבקש הלוואה/לווה. המשקיעים לרוב מחלקים את סכום ההשקעה שלהם בין מספר הלוואות קטנות, על מנת לפזר את "הסיכונים" ולהגדיל את התשואה המצטברת.

איך עובדות הלוואות חברתיות מהצד של מבקשי ההלוואה?

הקישור בין הלווה (מבקש ההלוואה) למלווה (המשקיע) יכול להתבצע במספר דרכים:

הדרך הקלאסית

אדם המעוניין בהלוואה, מעלה את בקשתו לאתר ההלוואות החברתיות, שם הבקשה והסכום שלה יופיעו באתר ויהיו חשופות לעיניי המשקיעים. הבקשה תופיע במשך 14 ימים רצופים, במהלכם יוכלו המשקיעים לבחור איזה סכום ירצו להשקיע בהלוואה, האם לתת את כל הסכום או לא לתת בכלל. הלוואות שלא יקבלו מימון בתוך 14 יום ימחקו מן האתר.

הדרך האוטומטית

בקשת ההלוואה נבחנת על מול פרמטרים שונים ובדיקות רקע, זאת על מנת לבחון את יכולת ההחזר של הלווה. לאחר הבדיקות חברות ההלוואות החברתיות יכולה להחליט האם לאשר את ההלוואה או לא, במידה וההלוואה מאושרת, הלווה יקבל את סכום ההלוואה. ההלוואה עצמה תהיה משויכת לסל ההלוואות של כספי המשקיעים באופן אוטומטי.

איך עובדות הלוואות חברתיות מהצד של המשקיעים?

"משקיע" יכול להיות כל אדם המחזיק בחשבון בנק פעיל במדינת ישראל, המלווים יכולים להיות אנשים פרטיים, חברות ואף מוסדות פיננסיים. על מנת להיות "משקיעים"באתר הלוואות חברתיות  יש לבצע הרשמה קצרה באתר, במהלכה אפשר יהיה לבחור את דרך העברת הכספים למנהלי האתר וללווים עצמם. ניתן לבחור באופן ידני ולפזר את כספי ההשקעה להלוואות השונות המוצגות באתר, כמו כן ניתן גם לבחור בתוכניות אוטומטיות ברמות סיכון שונות לפיזור תמהיל ההשקעה ללא צורך לבזבז זמן יקר.

אילו יתרונות יש להלוואה החברתית?

ישנם מספר יתרונות משמעותיים, גם מבחינת הלווים וגם מבחינת המלווים:

יתרונות הלווים

הלוואות חברתיות יכולות להוות כפתרון מצוין עבור אנשים שסבלו מדירוג אשראי שלילי, בעיות תזרים בעבר וכו'. בנוסף, מדובר באפשרות המציעה ריבית נמוכה יותר(בצורה משמעותית) מאשר לקיחת הלוואה דרך חברות האשראי.

יתרונות המלווים

מבחינת המשקיעים, מדובר באפיק השקעה מוכח המניב תשואה גבוהה ביחס לריבית אפסית, התשואה השנתית הממוצעת של משקיעים באתרי הלוואות חברתיות יכולה להגיע ל-6%-10%! אין ספק שמדובר בתשואות גבוהות שקשה למצוא בכל אפיק השקעה אחר. בנוסף, ניתן לבחור את רמת הסיכון של ההלוואה וגם הלווה, ובכך ניתן אף לחלק את סכום ההשקעה בין רמות הסיכון השונות וליהנות מכל העולמות. בסיכומו של עניין, הלוואה עוברת מאדם לאדם, מה שמוריד את תיווך הבנק מהעניין ואת העמלות הגבוהות שהוא גובה.

כיצד מגישים בקשה לקבלת הלוואה חברתית?

מדובר בהליך פשוט ומקוון, בתחילה יש להיכנס לאתר של אחת מהחברות המוכרות למתן הלוואות חברתיות. לאחר מכן יש לצרף את המסמכים הנדרשים בהליך הגשת הבקשה, ולשלוח את הבקשה לאישור. בזמן בדיקת הבקשה, החברה להלוואות חברתיות רשאית לבדוק את זהות מבקש ההלוואה, את נתוניו הפיננסיים (כולל דירוג אשראי) ועל סמך כל אלו היא רשאית להחליט או לאשר את ההלוואה מיידית או לדחות את הבקשה. המענה מתקבל בתוך מספר ימים בודדים, ובמהלך החזרת התשובה החברה נוקבת בגובה הריבית שיצטרך הלווה לשלם, בהסתמך על דירוג האשראי שלו, בסכום ההלוואה ובמספר ההחזרים שיהיה עליו לקיים. לכל חברת הלוואות חברתיות ישנה שיטה משלה לקבלת ההסכמה לקביעת גובה הריבית (בהתאם לחוק כמובן).