בעידן של מחירי רכב מאמירים ויוקר מחיה מכביד, הפך שוק הלוואה לרכב לפופולרי במיוחד עבור כל משק בית ועסק הרוצה להתקדם לרכב חדש בלי לשבור חסכונות.
הלוואה לרכב היא הלוואה בעלת מאפיינים ייחודיים השונים מכל סוגי ההלוואות המוכרים, המתבטאים בין השאר בשיעור מימון גבוה ובריבית אטרקטיבית. התחרות האדירה על ליבו של הצרכן מצד גופים בנקאיים וחוץ-בנקאיים רק מדגישה את העובדה שכדי להגיע לעסקה טובה ומשתלמת נדרש מכם להבין את השחקנים בשוק וכיצד כיצד תוכלו למקסם זאת לטובתכם.
ניתן למצוא מימון עבור מגוון רחב של רכבים, בהם דגמי טויוטה, יונדאי, מיצובישי, ניסאן, רנו, סקודה, סיאט, פולקסווגן ועוד. ישנם יבואני רכב, כגון כלמוביל, שגם מאפשרים מימון לרכבי יוקרה.
איפה כדאי לקחת הלוואה לרכב?
הלוואה לרכב מוגדרת כהלוואה לכל מטרה וניתן לקבל אותה ממספר גופי מימון, ביניהם בנקים, חברות אשראי, חברות הליסינג ויבואני הרכב.
בשל העובדה כי במרבית המקרים הרכב משועבד כנגד סכום ההלוואה, התנאים בהלוואה עבורו יהיו טובים יותר מממרבית ההלוואות לכל מטרה.
נכון ל-2018, מעל 80% מסך ההלוואות לרכב ניתנות מטעם הבנקים (והשאר על ידי חברות האשראי וחברות מימון חוץ בנקאיות, חברות רכב ויבואני רכבים). ויש לכך סיבה טובה – הבנקים מספקים את הריביות הנמוכות ביותר ושיעור ממון גבוה יותר (לעיתים עד 100%).
הלוואות חוץ בנקאיות: היתרון הבולט בהלוואות חוץ-בנקאיות הוא בכך שהיא אינה משפיעה על מסגרת האשראי שלכם בבנק. כך, גם אם אתם במינוס מול הבנק, מתקרבים לקצה האובליגו שלכם או מתכננים לקחת משכנתא בקרוב, עדיין תוכלו להמשיך ליהנות ממימון חיצוני לרכב הנחשק שאינו נוגע לקשר שלכם עם הבנק.
הגדלת משכנתא קיימת: דבר נוסף שכדאי לכם לשקול הוא הגדלת המשכנתא הקיימת ולחסוך לכם הלוואה. באופן זה אתם רק נדרשים להגדיל את סכום המשכנתא שיש לכם על הדירה, ולהמשיך ליהנות מריבית נמוכה כמו במשכנתא.
משכנתא לכל מטרה: ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה גם אם אין לכם משכנתא קיימת על הנכס. באופן זה אתם נהנים מריבית אטרקטיבית ולא תידרשו לשעבד את הרכב.
הלוואה לרכב או ליסינג?
כדי שתוכלו לדעת לבחור בין סוגי המימון – ליסינג או הלוואה – חשוב שתבחינו בין כל האופציות.
ליסינג תפעולי: הליסינג התפעולי מקובל מאוד בקרב מקומות עבודה המספקות רכב לעובדים שלהם. בעסקת זו הלקוח בוחר את סוגי הרכבים שבהם הוא מעוניין, והוא משלם סכום חודשי קבוע לתקופה ידועה מראש. המשמעות של ליסינג כזה היא שהחברה המממנת (לדוגמה, כלמוביל או קרסו) ממשיכה להחזיק בבעלות הרכב והיא אחראית לתפעול השוטף של הרכב, כולל עלויות קבועות ומשתנות של הרכב, כמו תיקונים וטיפולים שונים.
ליסינג פרטי: ליסינג הנפוץ בקרב משקי בית, ידוע גם בשם ליסינג מימוני, ונחשב למעין עסקת שכירות ארוכת טווח, במסגרתה הרכב נשאר בבעלות החברה והלקוח נושא בכל עלויות התחזוקה והביטוח. לרוב, הסיבה שלקוחות בוחרים באופציה זו היא בשל חוסר הרצון שלהם להשקיע ברכישת הרכב. בליסינג הפרטי ניתן לבחור במסלולי מימון שאורכים לעיתים שלוש שנים, במהלכן הלקוח משלם עלות חודשית קבועה, בסופה הוא צריך להחליט אם לרכוש את הרכב או להחליף אותו לדגם חדש יותר.
הלוואה רגילה: עסקאות ליסינג מציעות סביבה נוחה להתקדם לרכב חדש. עם זאת, העלות החודשית של רכב בליסינג היא לרוב גבוהה יותר באופן יחסי מזו של החזר חודשי של הלוואה רגילה – והרכב ממשיך להיות רכוש בעליו, עם שיעבוד לגוף המלווה.
הדרך להשוות את עלות הליסינג לעומת הלוואה לרכב מורכבת במקצת. כדי להבין מה יותר משתלם לכם יש להשוות את הריבית על ההלוואה עם ירידת הערך הצפויה לרכב בתקופת השימוש, ולהכניס לתוכו את ההחזר החודשי הקבוע לחברת הליסינג.
טיפים חשובים לפני שלוקחים הלוואה לרכב:
תהליך ההלוואה לרכישת רכב
לפני שאתם ניגשים להתעסק עם סוגיית המימון, חשוב שתבינו איזה רכב מתאים לכם, היקף ההלוואה הכוללת וגובה ההחזר החודשי שאתם יכולים לעמוד בו.
ניתן לקבל הלוואה או ליסינג מסוכנות הרכב שדרכה אתם רוכשים; כמו גם מגופים פיננסיים אחרים, כמו בנקים, חברות אשראי, חברות המנהלות את מוצרי החיסכון שלכם (פנסיה / גמל / השתלמות ועוד), חברות מימון וקרנות הלוואה.
בחלק מגופי המימון, לאחר אישור ההלוואה הכסף יועבר אליכם, ובאחרים יציעו לכם להעביר את הכסף ישירות לסוכנות הרכב שאיתה יש להם הסכמי סחר המניבים לכם הטבות שונות.
במרבית הבנקים ובחלק מחברות המימון אתם עשויים לשלם עמלות שונות (מעבר לריבית) בעבור טיפול באשראי או העמדת ביטחונות בסכומים גבוהים. חשוב לשים לב לעמלות אלה ולוודא כי הן לא חורגות מגבולות הנורמה.
