מתכננים לקחת הלוואה? לא משנה מה מטרת ההלוואה, ישנם גורמים חשובים שיש לקחת בחשבון בבחירת ההלוואה המדויקת עבורכם – כזו שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים שלה ולהימנע מתשלום ריביות גבוהות ועמלות מעיקות. בדיוק לשם כך חשוב לערוך השוואת הלוואות – מדובר בפעולה פשוטה ללא עלות, שתחסוך לכם אלפי שקלים! אז אילו פרמטרים צריך להשוות? וכיצד מוצאים את ההלוואה עם התנאים הטובים ביותר? ריכזנו עבורכם את כל מה שאתם חייבים לדעת בכדי לבחור נכון!
למה כדאי לבצע השוואת הלוואות לפני נטילת ההלוואה?
השוואת הלוואות היא הדרך החכמה והיעילה ביותר לחסוך כסף ולהתאים את ההלוואה לצרכים הספציפיים שלכם. תהליך זה מאפשר לכם לבחון מגוון אפשרויות מימון ולזהות את ההצעה הטובה ביותר מבחינת ריבית, עמלות ותנאי החזר. בנוסף, השוואה עוזרת לכם להבין מהו טווח התנאים המקובל בשוק – וכך לזהות הצעה טובה (או גרועה) בקלות.
אילו פרמטרים כדאי להשוות בין הצעות להלוואה?
בהשוואת הלוואות, שימו לב במיוחד לכמה פרמטרים עיקריים:
- ריבית ההלוואה – פרמטר מרכזי שמשפיע על העלות הכוללת. יש הלוואות בריבית קבועה, בריבית משתנה צמודה לפריים או למדד, ובריבית משתנה מסוגים אחרים. חשוב להשוות לא רק את גובה הריבית ההתחלתית, אלא גם את סוג הריבית: למשל, הלוואה בריבית פריים (שהיא ריבית בנק ישראל + 1.5%) תתייקר או תוזל עם הזמן בהתאם לשינויי הפריים, בעוד ריבית קבועה תישאר כפי שהיא.
- העמלות והעלויות הנלוות – בדקו את כל העמלות, כמו למשל עמלת פתיחת תיק (טיפול באשראי), עמלות חודשיות לניהול ההלוואה, קנסות פירעון מוקדם וכדומה. לעיתים הלוואה עם ריבית מעט גבוהה יותר אך ללא עמלות יכולה להיות כדאית יותר מהלוואה בריבית נמוכה המלווה בעמלות גבוהות.
- תקופת ההלוואה וגובה ההחזר החודשי – השוו מה תקופת ההחזר (מספר חודשי התשלום) בכל הצעה, ומהו ההחזר החודשי הצפוי. הלוואה ארוכה יותר תקטין את ההחזר החודשי אך תגדיל את סך הריבית המצטברת שתשלמו. יש למצוא את האיזון הנכון עבורכם בין תשלום חודשי נוח לבין מינימום עלויות ריבית.
- גמישות בתנאי ההלוואה – האם המלווה מאפשר גרייס (דחיית תשלומים לתחילת התקופה) או בלון (דחיית תשלום הקרן לסוף התקופה)? האם ניתן לשנות את מועד החיוב או לדחות תשלום במקרה חריג? גמישות יכולה לסייע בהתמודדות עם שינויים במצב הכלכלי שלכם.
- בטחונות וערבים – בררו אם נדרשים בטחונות (כמו שעבוד נכס, רכב, תוכנית חיסכון) או ערבים. לרוב, בהלוואות קטנות/בינוניות לא יידרשו בטחונות, אך בגדולות יותר או במקרים של סיכון אשראי גבוה ייתכן שכן. דרישת ביטחונות יכולה להשפיע גם על הריבית: עם בטוחה טובה, תקבלו ריבית נמוכה יותר.
- אותיות קטנות ותנאים מיוחדים – קראו היטב את חוזה ההלוואה. לפי חוק אשראי הוגן, החוזה חייב להיות כתוב ולכלול את כל פרטי העסקה המהותיים: סכום ההלוואה, לוח הסילוקין (מועדי התשלומים וסכומם), שיעור הריבית והפרטים על ריבית הפיגורים, כל העמלות וההוצאות שיחולו עליכם וכדומה. ודאו שאתם מבינים את כל התנאים – ואם משהו לא ברור, שאלו את המלווה לפני החתימה.
איך אפשר לחסוך באמצעות השוואת הלוואות?
ביצוע השוואת הלוואות מקיפה יכול להביא לחיסכון משמעותי במהלך תקופת ההלוואה. הפרשי ריבית שנראים זניחים בהתחלה יכולים להסתכם באלפי שקלים לאורך שנים.
לדוגמה: הלוואה של 200,000 שקל למשך 5 שנים בריבית שנתית של 7% לעומת 9% יכולה לחסוך לכם כ-20,000 שקל בסך כל התשלומים. השוואה זו חשובה במיוחד בהלוואות גדולות למשך תקופות זמן ממושכות, מכיוון שבהן הפרשי הריבית מצטברים לסכומים משמעותיים.
איך השוואת הלוואות יכולה לשפר את תנאי ההלוואה?
ביצוע השוואת הלוואות מעניק לכם יתרון משמעותי במשא ומתן עם גופי המימון. כאשר אתם מציגים הצעות תחרותיות מגופים שונים, הבנק או חברת המימון עשויים לשפר את התנאים כדי לשמור עליכם כלקוחות. תהליך זה מגדיל את הסיכוי לקבל תנאים מועדפים וריבית נמוכה יותר.
מה עדיף ריבית פריים או ריבית קבועה?
השוואת הלוואות בין ריבית פריים לריבית קבועה תלויה בתחזיות הכלכליות האישיות שלכם. ריבית פריים (ביולי 2025 עומדת 6%) משתנה בהתאם להחלטות בנק ישראל ומאפשרת ליהנות מירידות עתידיות בריבית. ריבית קבועה מעניקה ודאות מוחלטת לגבי גובה ההחזר לאורך כל תקופת ההלוואה. בהלוואות לטווח קצר ההבדל קטן, בעוד בהלוואות ארוכות הבחירה יכולה להיות משמעותית.
איך לזהות הלוואה במחיר הוגן?
זיהוי הלוואה במחיר הוגן דרך השוואת הלוואות דורש בדיקה מקיפה של כל מרכיבי העלות. חשוב לחשב את העלות השנתית האפקטיבית הכוללת ריבית ועמלות. השוואה לנתוני בנק ישראל תעזור לזהות האם המחיר נמצא בטווח הסביר. וידוא שהגוף המלווה מפוקח ובעל רישיון מתן אשראי הוא תנאי בסיסי. הימנעות מהלוואות עם עמלות מוגזמות או תנאים לא שקופים חיונית למניעת נזק כלכלי.
האם כדאי לבצע פירעון מוקדם לאחר השוואת הלוואות?
פירעון מוקדם הוא זכות חוקית של כל לווה בישראל, אך יש לבחון את העלויות הכרוכות בכך. בהלוואות בריבית משתנה עמלת הפירעון המוקדם מזערית או אפסית. בהלוואות בריבית קבועה העמלה יכולה להיות משמעותית ותלויה בהפרש בין הריבית בהלוואה לריבית השוק הנוכחית. רוב ההלוואות החברתיות והמגובות בחיסכון אינן כוללות עמלת פירעון, מה שהופך אותן לאטרקטיביות יותר.
השוואת הלוואות אונליין
השוואת הלוואות באופן מקוון היא כיום הדרך הנוחה והיעילה ביותר לבחון אפשרויות מימון. אתרים מתמחים כמו Supermarker, Wobi ואחרים מאפשרים השוואת הלוואות מקיפה בין גופי מימון שונים. המחשבונים המקוונים של הבנקים וחברות האשראי מציגים הערכות ראשוניות של ריביות ותנאים. חשוב לזכור שההצעה הסופית תקבל רק לאחר בדיקה מעמיקה של הנתונים האישיים שלכם.
עם איזה כלי ניתן להשוות הלוואות בנקאיות?
בנק ישראל מפעיל מערכת השוואת הלוואות ציבורית המכונה "קו המשווה", המאפשרת לציבור לבחון ולהשוות ריביות ממוצעות של הלוואות בין הבנקים השונים. המערכת מציגה נתונים מעודכנים על ריביות הלוואות שונות ומהווה כלי יעיל להשוואת הלוואות אובייקטיבית.
נכון לשנת 2024, נתוני בנק ישראל מצביעים על פערים משמעותיים בין הבנקים השונים, כאשר בנקים דיגיטליים חדשים כמו One Zero מציעים לעיתים ריביות תחרותיות יותר מהבנקים המסורתיים.
חשוב להבין: נתוני השוואת הלוואות של בנק ישראל מציגים ממוצעים ולא בהכרח את התנאים שתקבלו אישית. הריבית הסופית תלויה בפרופיל האישי שלכם, דירוג האשראי והיסטוריית הלקוח בבנק. בנק שמציג ריבית ממוצעת גבוהה עשוי לתת תנאים טובים ללקוחות מועדפים, בעוד בנק עם ריבית ממוצעת נמוכה עלול להיות יקר עבור לקוחות בסיכון גבוה.
השוואת הלוואות לכל מטרה בישראל
| גוף מימון | סכום הלוואה מקסימלי | תקופת ההחזר | ריבית שנתית | זמן קבלת הכסף | מאפיינים ויתרונות מיוחדים |
| ישראכרט | עד 100,000 ₪ | 18–60 חודשים | פריים + 3% ועד פריים + 11.9% | עד 3 ימי עסקים | אפשרות לדחות את התשלום הראשון עד 6 חודשים |
| קרדיט24 | עד 100,000 ₪ | 4–24 חודשים | משתנה בהתאם לנתוני הלקוח | ביום החתימה (מיידי) | אישור עקרוני תוך דקות ספורות |
| בנק דיסקונט | עד 150,000 ₪ | עד 80 חודשים | משתנה לפי מצב החשבון | מיידי (לעיתים תוך שעות) | גמישות בבחירת גובה ההחזר החודשי |
| בנק הבינלאומי | עד 150,000 ₪ | עד 84 חודשים | משתנה לפי תנאי הלקוח | מיידי (לעיתים תוך שעות) | תקופת גרייס של חצי שנה (דחיית תשלומים) |
| MAX (לאומי קארד) | עד 150,000 ₪ | 3–84 חודשים | מבוסס על ריבית הפריים | עד 3 ימי עסקים | מינימום הלוואה 2,000 ₪ |
| CAL (ויזה כאל) | עד 50,000 ₪ | 3–60 חודשים | 4.6%–16.4% קבועה | עד 3 ימי עסקים | הלוואה ניתנת גם ללא כרטיס אשראי שלהם |
| בנק ירושלים | עד 200,000 ₪ | עד 72 חודשים | החל מ־פריים + 5.5% | מיידי (לעיתים תוך שעות) | זמין ללקוחות כל הבנקים |
| Blender (הלוואות P2P) | עד 70,000 ₪ | עד 60 חודשים | החל מ־4% (משתנה) | 1–2 ימי עסקים | הלוואה חברתית (עמיתים); אפשרות יציאה בכל עת ללא קנס |
| בנק לאומי | עד 400,000 ₪ | 12–120 חודשים | משתנה על בסיס פריים | מיידי (לעיתים תוך שעות) | אפשרות לדחיית תשלום הקרן ל-6 חודשים; פטור מעמלת פתיחת תיק בדיגיטל |
הערה: הנתונים המוצגים בטבלה עשויים להשתנות מעת לעת בהתאם למדיניות הבנקים, סוג ההלוואה ופרופיל הלקוח. מומלץ לבדוק את התנאים המעודכנים מול הבנק לפני קבלת החלטה.
איך משווים הלוואות ללא ריבית?
השוואת הלוואות ללא ריבית דורשת הבנה מעמיקה של התנאים והמגבלות, מכיוון שהן זמינות בעיקר באמצעות גופים חברתיים, מבצעי בנקאיים מיוחדים או במסגרת תוכניות ממשלתיות.
אילו גופים מעניקים הלוואות ללא ריבית בישראל?
ישנם מספר סוגי גופים המעניקים הלוואות ללא ריבית, כל אחד עם קריטריונים וזמינות שונים. גמ"חים קהילתיים מציעים הלוואות לנזקקים במסגרת פעילות חברתית, בעוד עמותות כמו עוגן מתמחות בסיוע למשפחות במצבי משבר. בנקים מעניקים לעיתים הלוואות ללא ריבית כחלק ממבצעי הצטרפות, ותוכניות ממשלתיות מיועדות לקבוצות אוכלוסייה מוגדרות כמו סטודנטים או חיילים משוחררים.
מה ההבדלים בהלוואות ללא ריבית?
השוואת הלוואות ללא ריבית מגלה הבדלים משמעותיים בסכומים הזמינים ובתנאי הזכאות. בנקים מציעים בדרך כלל סכומים גבוהים יותר (עד 70,000 שקל) אך מחייבים העברת משכורת והתחייבות ללקוח קבוע. עמותות חברתיות מציעות סכומים בינוניים עם תהליך אישור ארוך יותר, בעוד גמ"חים מציעים סכומים קטנים יותר אך עם מחויבות חברתית חזקה למצוקות אמיתיות.
השוואת הלוואות ללא ריבית בישראל
| גוף מממן | סכום מקסימלי | תקופת החזר | תנאי זכאות | זמן אישור | מאפיינים מיוחדים |
| בנק דיסקונט (מבצע) | עד 30,000 ₪ | עד 24 חודשים | העברת משכורת מעל 7,000 ₪ | 1-3 ימי עסקים | הלוואה חד-פעמית למצטרפים |
| עמותת עוגן | עד 40,000 ₪ | עד 5 שנים | הוכחת קושי כלכלי | 2-4 שבועות | עמלת הקמה 5% |
| גמ"חים קהילתיים | עד 20,000 ₪ | 2-4 שנים | מצוקה כלכלית מוכחת | 1-6 חודשים | דרוש ערב, רשימת המתנה |
| קרנות ממשלתיות | משתנה | משתנה | קריטריונים ספציפיים | 4-8 שבועות | תלוי בתוכנית הקיימת |
| גורם מממן | סכום הלוואה טיפוסי | תנאים עיקריים |
| בנקים (מבצע) | ~30,000–70,000 ₪ | מיועד למצטרפים חדשים. חובה להעביר משכורת לחשבון החדש (למשל 7,000 ₪ ומעלה). תקופת החזר קצרה יחסית (כשנתיים–שלוש). בדרך כלל הלוואה חד-פעמית שלא תחזור על עצמה. |
| גמ"חים וקרנות צדקה | עד ~20,000 ₪ | מיועד לנזקקים במצוקה. תהליך בירוקרטי ודרישת הוכחות למצב כלכלי קשה. דורש לרוב ערב אחד לפחות. זמינות הכספים מוגבלת – יתכן זמן המתנה. |
| עמותת "עוגן" | עד ~40,000 ₪ (ללווה פרטי); סכומים גבוהים יותר לעסקים קטנים במקרים מסוימים | מיועד ללווים שנקלעו למשבר כלכלי. לרוב עד 5 שנים החזר. לעיתים מחולק לכמה פעימות בהתאם לצורך. כולל עמלת הקמה ~5% (חד-פעמית) במקום ריבית. נדרשת עמידה בקריטריונים של העמותה (הכנסה, מצב חוב וכו'). |
הערה: הנתונים המוצגים בטבלה עשויים להשתנות מעת לעת בהתאם למדיניות הבנקים, סוג ההלוואה ופרופיל הלקוח. מומלץ לבדוק את התנאים המעודכנים מול הבנק לפני קבלת החלטה.
אילו גורמים משפיעים על גובה הריבית?
השוואת הלוואות מגלה כי מספר גורמים משפיעים על גובה הריבית הסופית:
- דירוג האשראי האישי – הגורם המשמעותי ביותר, כאשר לקוחות עם ציון מעל 720 נקודות זוכים לתנאים המועדפים.
- היסטוריית הלקוח בבנק
- גובה ההכנסה
- סוג הביטחונות
אסטרטגיות לקבלת ריבית נמוכה בהשוואת הלוואות
השוואת הלוואות יעילה כוללת מספר אסטרטגיות לקבלת ריבית נמוכה. הצגת מספר הצעות מתחרות מגדילה את כוח המיקוח מול הבנקים. מעבר לכך, בחירה בהלוואה מגובת בטוחה מפחיתה את הסיכון למלווה ובכך את הריבית. חשוב לציין ששיפור דירוג האשראי לפני בקשת ההלוואה יכול להשיג תנאים טובים יותר.
השוואת הלוואות למסורבים בישראל
| פתרון | דרישות | סכום מקסימלי | ריבית שנתית | תקופת החזר | יתרונות | חסרונות |
| הלוואה כנגד נכס | בעלות על נכס | עד 50% משווי הנכס | 4%-7% | עד 15 שנה | ריבית נמוכה | סיכון לנכס |
| חברות חוץ-בנקאיות | הכנסה קבועה | עד 100,000 ₪ | 8%-18% | עד 5 שנים | זמינות גבוהה | ריבית גבוהה |
| P2P (בלנדר) | ללא צ'קים חוזרים | עד 70,000 ₪ | 4%-12% | עד 5 שנים | גמישות בפירעון | סכום מוגבל |
| קרנות חברתיות | מצב סוציו-אקונומי | עד 50,000 ₪ | 0%-6% | עד 7 שנים | תנאים מועדפים | זמינות מוגבלת |
הערה: הנתונים המוצגים בטבלה עשויים להשתנות מעת לעת בהתאם למדיניות הבנקים, סוג ההלוואה ופרופיל הלקוח. מומלץ לבדוק את התנאים המעודכנים מול הבנק לפני קבלת החלטה.
למה כדאי לשים לב בהשוואת הלוואות למסורבים?
כאשר אתם זקוקים נואשות לכסף ומקור מימון אחד סוגר דלת, הפיתוי "לקחת בכל מחיר" עולה. אבל דווקא במצב כזה חשוב להיות עם יד על הדופק. ריכזנו עבורכם כמה טיפים חשובים שכדאי לשים אליהם לב:
- פנו אך ורק לגופים מפוקחים ובעלי רישיון (בנקים, חברות אשראי מוכרות, חברות מימון גדולות). אל תיקחו הלוואה מאדם פרטי או "חברה" לא מוכרת שמציעים לכם במודעה בעיתון. זכרו – החוק מחייב חוזה הלוואה בכתב, גילוי מלא של הריבית והעמלות, וריבית מירבית מוגבלת (כרגע ריבית מקסימלית מותרת היא ריבית בנק ישראל + 15%).
- השוו גם הלוואות למסורבים. כן, גם כשמצבכם לא מזהיר, עדיין ייתכן שגוף אחד ייתן לכם 50,000 ₪ ב-12% לשנה, ואחר יסכים ל-15% לשנה – וזה הבדל משמעותי. נסו לפחות 2–3 גופים (מומלץ להתחיל בחברות אשראי גדולות וחברות P2P מפוקחות) והשוו הצעות.
- אם מציעים לכם "הלוואה ללא בדיקת אשראי" – היו חשדנים. גופים לגיטימיים אמנם יכולים להקל, אבל עדיין יבצעו בדיקות מינימליות (כמו אימות הכנסה). מי שמבטיח כסף ללא שום שאלה, כנראה יבקש תמורה כואבת (ריבית עצומה או שעבוד לא סביר).
- עמלת פתיחת תיק מוגזמת: בחוץ-בנקאיות לעיתים גובים דמי טיפול. ודאו שאלה סבירים (אחוזים בודדים מהסכום). אם דורשים מכם, נניח, לשלם מראש 1,000 ₪ "דמי טיפול" בשביל הלוואה של 5,000 ₪ – זה דגל אדום.
כיצד לבצע השוואת הלוואות ללא בדיקת אשראי?
השוואת הלוואות ללא בדיקת אשראי מתמקדת בגופים חוץ-בנקאיים המעוניינים לקחת סיכונים גבוהים יותר תמורת ריבית גבוהה. חברות מימון פרטיות, קרנות P2P ומלווים חברתיים מציעים לעיתים הלוואות ללא בדיקת BDI מעמיקה. חשוב לוודא שמדובר בגופים מפוקחים ובעלי רישיון מתן אשראי מרשויות המדינה. התנאים בהלוואות אלו יהיו פחות אטרקטיביים מהלוואות בנקאיות רגילות, אך הם מהווים פתרון למי שנדחה ממקורות מימון מסורתיים.
הלוואות כנגד בטוחה למסורבי אשראי
השוואת הלוואות מראה כי למסורבי אשראי הדרך הטובה ביותר לקבל תנאים סבירים היא באמצעות הלוואה מגובת בטוחה. שעבוד נכס נדל"ן מאפשר קבלת סכומים גבוהים בריבית נמוכה יחסית. הלוואות כנגד קרן השתלמות או קרן פנסיה מציעות ריביות אטרקטיביות ללא בדיקת אשראי מעמיקה. אפילו שעבוד רכב יכול להוות פתרון מימון לטווח קצר עד בינוני.
השוואת הלוואות כנגד בטוחה בישראל
| סוג בטוחה | אחוז מימון | ריבית שנתית | תקופת החזר | עמלות | יתרונות | חסרונות |
| נכס נדל"ן | עד 70% משווי | 3%-6% | עד 20 שנה | עמלת שמאי + רישום | ריבית נמוכה, סכומים גבוהים | סיכון לאובדן הנכס |
| קרן השתלמות נזילה | עד 80% מהיתרה | פריים-0.5% עד פריים+0.5% | עד 6 שנים | בדרך כלל ללא | ללא בדיקת אשראי | פגיעה בחיסכון |
| קרן פנסיה | עד 30% מהתגמולים | 2%-4% | עד 7 שנים | בדרך כלל ללא | ריבית אטרקטיבית | הגבלה בהעברת קרן |
| רכב | עד 80% משווי | 4%-8% | עד 7 שנים | עמלת רישום שעבוד | תהליך מהיר יחסית | פחת של הרכב |
הערה: הנתונים המוצגים בטבלה עשויים להשתנות מעת לעת בהתאם למדיניות הבנקים, סוג ההלוואה ופרופיל הלקוח. מומלץ לבדוק את התנאים המעודכנים מול הבנק לפני קבלת החלטה.
איך לבצע השוואת הלוואות לעסקים קטנים?
השוואת הלוואות לעסקים דורשת התמחות בתחום המימון העסקי והכרת האפשרויות הייחודיות הזמינות לעסקים. העולם העסקי מציע מגוון רחב של פתרונות מימון, החל מהלוואות בנקאיות מסורתיות ועד לתוכניות מימון ממשלתיות בערבות מדינה.
השוואת הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל
| שם ההלוואה | סכום הלוואה מקסימלי | שיעור ריבית (צמודה/לא) | עמלות עיקריות | תקופת החזר | תנאים / דרישות ייחודיות |
| קרן בערבות מדינה- הלוואה לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה | עד 500,000 ₪ (לעסק קטן) או עד 8% מהמחזור השנתי (לעסק בינוני, מחזור ≤100 מיליון ₪). במסלולים ייעודיים: למשל עד 90% מהשקעה (בתעשייה, ותק≥3 שנים) או 12% מהמחזור (יצואנים), ועד 750,000 ₪ לעסקים חקלאיים. | ריבית שוק נוחה (משתנה לפי הבנק, לא צמודה למדד) – מותאמת לפעילות העסק (לרוב על בסיס פריים+מרווח נמוך יחסית). | ללא עמלות ממשלתיות (יתכן תשלום חד-פעמי סמלי לגוף המתאם מטעם המדינה). | עד 5 שנים ברוב המסלולים + אפשרות לגרייס 6 חדשים על הקרן; במסלול תעשייה – עד 12 שנה. | לעסקים בעלי מחזור עד 100 מיליון ₪. ללא פיגורים משמעותיים: נדרש שאין לעסק חובות לרשויות המס, שהחשבונות לא מוגבלים ואין הליכים משפטיים פתוחים כנגד העסק או חובות פגומים. דורש בדיקת זכאות ואישור ועדת אשראי ממשלתית. |
| בנק הפועלים – אשראי ברגע לעסקים | עד 400,000 ₪ בלחיצת כפתור (הלוואה מהירה). | ריבית משתנה לפי פרופיל הלקוח (נקבעת פרטנית; בד״כ פריים + מרווח מותאם, לא צמודה למדד). | ללא – פטור מעמלת טיפול/פתיחת תיק. | עד 84 חודשים (7 שנים) לכל היותר – בהתאם לסוג ההלוואה וזכאות הלקוח. אפשרות לדחיית תחילת החזר (גרייס) עד 6 חדשים. | מיועד ללקוחות עסקיים קטנים של בנק הפועלים (עוסקים מורשים, שותפויות וחברות בחטיבה הקמעונאית) העומדים בקריטריונים פנימיים. אישור מיידי בהליך דיגיטלי – ללא הגשת מסמכים או בירוקרטיה, הכסף מועבר לחשבון מיד עם האישור. |
| קרן פועלים (בנק הפועלים וכלל ביטוח) – קרן פועלים לעסקים קטנים ובינוניים | עד 500,000 ₪ לעסקים עם מחזור שנתי עד 6.25 מיליון ₪. לעסקים עם מחזור 6.25–50 מיליון ₪ – עד 10% מהמחזור השנתי (עד 3 מיליון ₪ לכל היותר). | ריבית מועדפת ואטרקטיבית (נקבעת במו״מ מול הבנק, לא צמודה למדד) – לרוב נמוכה מריבית עסקית רגילה (המינימום סביב פריים+1.9% לפי דיווחים). | לא צוין גביית עמלות מיוחדות (תנאים בנקאיים סטנדרטיים). | עד 6 שנים (72 חודשים), עם אפשרות לגרייס (דחיית קרן) עד 12 חודשים. | פתוח הן לעסקים קיימים והן לעסקים בהקמה (בכל ענפי המשק) לקבלת מימון לצמיחה, הרחבה, הקמה או מחזור חובות. תהליך מהיר – החלטה תוך ~14 ימי עסקים. במקרה בקשה שנדחתה, ניתן להגיש שוב רק לאחר 6 חודשים. הקרן במימון פרטי (הבנק+כלל) כך שהתנאים גמישים מתנאי קרנות מדינה. |
| קרן עוגן – הלוואות עוגן לעסקים קטנים | עד 650,000 ₪ במסלול בריבית חברתית. בנוסף, קיים מסלול ייעודי ללא ריבית עד 100,000 ₪ (הלוואה בסכום קטן יותר למטרות מיוחדות). | מסלול רגיל: ריבית פריים +4.25% (משתנה, לא צמוד מדד). מסלול מיוחד ללא ריבית: 0% (עד 100 אלף ₪). חלק מהמסלולים החדשים לעסקים אף בריבית פריים+3.5% (למשל לעסק חדש). | ללא עמלות – הלוואה חברתית (לא למטרת רווח). | עד 5 שנים (60 חודשים) במסלול הרגיל; בחלק מהמסלולים המיוחדים ניתן פריסה עד 6 שנים. אפשרות לגרייס של עד 6 חודשים בחלק מהמקרים (לדוגמה במסלול לעסק חדש). | נדרש ליווי מקצועי: הגשת בקשה לקרן רק באמצעות יועץ עסקי מוסמך מטעם עוגן, כולל בניית תוכנית עסקית. מיועדת לעסקים קטנים (מחזור מכירות עד ~10 מיליון ₪ בשנה). גיל מקסימלי של הלווה 72 בעת ההלוואה. הקרן שואפת להפוך לבנק חברתי ומונעת רווח, מה שמאפשר תנאים מקלים לטובת הלווה. |
| מימון ישיר – הלוואה לעסקים קטנים – מימון ישיר | עד 200,000 ₪ לעסק קטן (ללא ביטחונות). בעדכונים אחרונים הורחב לכ-300,000 ₪ במקרים מסוימים. | ריבית משתנה על בסיס פריים: עד פריים+6.5% (בממוצע סביב זאת). קיימת גם אופציה לריבית קבועה צמודת-מדד בכ~7% שנתי (מסלול נדיר). בפועל הריבית מוצעת לפי סיכון הלקוח (יקרה יותר מריבית בנקאית ממוצעת). | עמלת פתיחת תיק חד-פעמית (לדוגמה: ~₪500 על הלוואה, כפי שמופיע במחשבון החברה). | 3 עד 5 שנים (36–60 תשלומים חודשיים). אין גרייס (למעט התאמות במצבי חירום). | מיועדת לעסקים קטנים יציבים: מחזור שנתי ~0.5–10 מיליון ₪, ותק פעילות 4+ שנים. תהליך מהיר: אישור תוך ~2 ימי עסקים והעברת כסף תוך עד 6 ימים. גמישות גבוהה – לא פוגע במסגרת האשראי בבנק (אשראי חוץ-בנקאי). דורש כמובן בדיקת אשראי ועבר בנקאי תקין של בעלי העסק. |
| MAX (מקס) – הלוואה דיגיטלית לעסק (Max עסקים) | עד 150,000–180,000 ₪ ללקוחות כל הבנקים (לא דורש כרטיס אשראי פעיל). | ריבית פריים + מרווח סיכון מותאם אישית. הטווח טיפוסי: פריים+2.5% ועד פריים+11.75% (שנתי) בהתאם לדירוג הלקוח. הריבית אינה צמודה למדד (משתנה רק עם שינוי הפריים). | ללא עמלות נוספות – אין דמי טיפול/עמלת הקמה (יתכן חיוב רק אם פירעון מוקדם). | עד 84 תשלומים חודשיים (7 שנים) בהלוואות מעל 50 אלף ₪. סכומים קטנים ניתנים גם בפחות תשלומים. אין תקופת גרייס. | זמין לכל לקוחות הבנקים – ניתן להגיש בקשה אונליין בקלות, אישור מהיר ולעיתים קבלת הכספים תוך ~3 ימי עסקים. מוצע כחלופה תחרותית להלוואות בנקאיות, ללא בירוקרטיה מסובכת. ההטבות (כמו ריבית מופחתת) לעיתים מוגבלות בזמן קמפיין. |
הערה: כל המידע מבוסס על פרסומי הבנקים, הקרנות והחברות, כפי שהם לעדכני 2025. תנאי ההלוואות כפופים לאישור הגופים המממנים וייתכנו שינויים בהתאם למדיניות כל גוף.
השוואת הלוואות בערבות מדינה לעסקים
השוואת הלוואות לעסקים חייבת לכלול בחינה של תוכניות המימון בערבות מדינה. המדינה מפעילה קרנות מימון המאפשרות לעסקים קטנים ובינוניים לקבל הלוואות בתנאים מועדפים. הריבית בהלוואות אלו נמוכה יחסית והביטחונות הנדרשים מינימליים. עסקים עם מחזור עד 6.25 מיליון שקל יכולים לקבל עד 500,000 שקל, בעוד עסקים גדולים יותר זכאים לעד 8% ממחזורם השנתי. התהליך אמנם ארוך יותר מהלוואה בנקאית רגילה, אך התנאים משתלמים משמעותית.
השוואת הלוואות חוץ-בנקאיות לעסקים
השוואת הלוואות עסקיות כוללת גם בחינה של השוק החוץ-בנקאי המתפתח. חברות מימון מתמחות כמו פנינסולה, גמא ואופל מציעות פתרונות מימון גמישים ומהירים לעסקים. למרות שהריבית גבוהה יותר מהבנקים, הגמישות והמהירות עשויות להיות קריטיות עבור עסקים הזקוקים למימון דחוף. פלטפורמות פקטורינג ומכירת חובות מציעות חלופות נוספות למימון תזרים מזומנים.
השוואת הלוואות חברתיות לעסקים
השוואת הלוואות חברתיות לעסקים חושפת אפשרויות מימון ייחודיות. עמותת עוגן מפעילה זרוע עסקית המעניקה הלוואות ללא ריבית עד 100,000 שקל או בריבית מסובסדת עד 300,000 שקל במסגרת תוכניות חירום. תנאים אלו מצוינים אך זמינים בעיקר במצבי משבר או לפרויקטים חברתיים ספציפיים.
