חישוב ריבית הלוואה

מתכננים לקחת הלוואה? אחת הפעולות הראשונות שעליכם לעשות לאחר שמצאתם מספר הצעות רלוונטיות הוא לבצע חישוב ריבית הלוואה. הפעולה הזו יכולה לחסוך לכם עד עשרות אלפי שקלים בהלוואות ארוכות טווח! הבדל של 1% או 2% יכול להוות את כל ההבדל. בנוסף, החישוב יסייע לכם לדעת את סכום ההלוואה הכולל שיהיה עליכם להחזיר – מעבר לקרן עצמה. אז כיצד מחשבים ריבית? ומה ניתן לעשות כדי להפחית אותה? ריכזנו עבורכם את כל המידע שאתם צריכים!

איך לבצע חישוב ריבית הלוואה?

במרבית המקרים, חישוב הריבית מתבצע באמצעות נוסחה פשוטה: 

סכום הקרן x שיעור הריבית השנתי x מספר השנים = סכום הריבית בשקלים

יש להבחין בין ריבית פשוטה (מחושבת רק על הקרן) לבין ריבית דריבית (ריבית המצטברת על הקרן ועל ריבית קודמת).

נוסחה לחישוב ריבית פשוטה

חישוב ריבית פשוטה הוא הבסיס להבנת עלות ההלוואה. בנוסחה הזו מחשבים את סך הריבית המצטברת לאורך תקופת ההלוואה מבלי להתחשב בהשפעת ריבית מצטברת (כלומר, ללא "ריבית-על-ריבית"). הנוסחה הבסיסית לחישוב הריבית על הלוואה בצורה פשוטה היא:

קרן ההלוואה x שיעור הריבית השנתי x מספר השנים = סכום הריבית הכוללת

לדוגמה: אם לקחתם הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5% לתקופה של 3 שנים, סכום הריבית שתשלמו בסוף התקופה יחושב כך: 10,000 × 0.05 × 3. במקרה זה, סך הריבית הוא 1,500 ש"ח. זו הריבית המצטברת על ההלוואה כולה בתקופה של שלוש שנים, בהנחה שהריבית מחושבת בצורה פשוטה וללא שינויים במהלך התקופה.

מהי ריבית דריבית וכיצד מחשבים אותה?

ריבית דריבית (נקראת גם ריבית מצטברת או "ריבית על ריבית") היא מצב שבו הריבית שנצברה מתווספת לקרן, ובתקופה הבאה מחושבת ריבית גם על הסכום הגדול יותר (הקרן + הריבית שנצברה עד כה). סוג חישוב זה נפוץ בהלוואות ארוכות טווח ובמיוחד במוצרים פיננסיים כמו חסכונות, אך הוא משפיע גם על הלוואות במידה והריבית נצברת ולא משולמת באופן שוטף. הנוסחה לחישוב סכום הלוואה עם ריבית דריבית היא מעט מורכבת יותר:

קרן × (1 + r/n)^(n×t) = סכום סופי (קרן + ריבית)

הסבר למשוואה: ה-r הוא שיעור הריבית השנתי (כתקן עשרוני), n הוא מספר הפעמים בשנה שהריבית נצברת (למשל, 12 בחישוב חודשי), ו-t הוא מספר השנים. 

למשל: עבור הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5% שנצברת פעם בשנה למשך 3 שנים, החישוב יהיה: 10,000 × (1 + 0.05)^3. התוצאה תהיה כ-11,576 ש"ח (עיגול לקירוב). פירוש הדבר שהריבית המצטברת הכוללת היא 1,576 ש"ח – קצת יותר מה-1,500 ש"ח בחישוב הפשוט מקודם. ההפרש נובע מכך שבכל שנה הריבית חושבה גם על הריבית שהצטברה לפני כן.

חשוב להדגיש שבהלוואות רבות, במיוחד הלוואות עם החזרים חודשיים קבועים (כגון לוח סילוקין שפיצר שנדבר עליו בהמשך), הריבית מחושבת ומתווספת לקרן באופן חודשי, אך במקביל בכל חודש גם משלמים את הריבית שהצטברה באותו חודש. כלומר, במצב רגיל של החזר הלוואה, אתם לא "צוברים" ריבית על גבי ריבית כי אתם משלמים אותה באופן שוטף. לעומת זאת, אם לא תשלמו תשלום כלשהו בזמן, אותה ריבית שלא שולמה עלולה להיצבר לקרן ולהתחיל לצבור ריבית נוספת – וזה מצב שכדאי להימנע ממנו.

מהו מחשבון הלוואה וכיצד הוא מסייע בחישוב ריבית הלוואה?

מחשבון הלוואה הוא כלי פיננסי מקוון שמאפשר להזין את סכום ההלוואה, הריבית ותקופת ההחזר, ולקבל הערכה של התשלום החודשי וסך הריבית שתשלמו. הוא מסייע להשוות בין מסלולי הלוואה שונים ולתכנן את ההחזר החודשי בצורה נוחה.

היתרונות בשימוש במחשבון הלוואה

מחשבון הלוואה יכול לסייע בתהליך התכנון הפיננסי שלכם לפני לקיחת הלוואה. בעזרת כלי זה ניתן להבין מראש מה יהיה גובה ההחזר החודשי, כמה ריבית תשלמו לאורך חיי ההלוואה, ואיך שינוי בפרמטרים (כגון תקופת ההלוואה או גובה הריבית) ישפיע על ההחזר. למעשה, המחשבון מאפשר לבצע חישוב ריבית הלוואה במספר תרחישים ולראות איזו הלוואה היא המשתלמת ביותר עבורכם. 

לדוגמה: תוכלו להשוות בין הלוואה קצרת טווח בריבית גבוהה לבין הלוואה ארוכת טווח בריבית נמוכה, ולראות באיזה מסלול תשלמו פחות ריבית בסך הכול.

מה זה לוח סילוקין שפיצר?

אחד המונחים שתיתקלו בהם בעת שימוש במחשבון הלוואה הוא לוח סילוקין, ובפרט לוח שפיצר. 

• לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת עבור כל חודש (או תקופת תשלום אחרת) את פירוט ההחזר – כמה מתוך התשלום החודשי הולך לכיסוי הריבית וכמה להפחתת הקרן. 
• לוח שפיצר הוא שיטת החזר נפוצה שבה סכום ההחזר החודשי קבוע לאורך חיי ההלוואה. בתחילת התקופה, רוב התשלום החודשי מכסה את הריבית ורק חלק קטן הולך להקטנת הקרן, וככל שהזמן עובר והקרן קטנה, חלק הולך וגדל מהתשלום החודשי מוקצה לקרן ופחות לריבית. באופן זה, בסוף התקופה ההלוואה נפרעת במלואה.

שימוש במחשבון הלוואה עם אפשרות לצפות בלוח סילוקין שפיצר מאפשר לכם להבין בדיוק איך ההלוואה "מתנהגת" לאורך חודשי ההחזר. תוכלו לראות, למשל, שלאורך החודשים הראשונים חלק ניכר מהתשלום הוא ריבית, ואילו לקראת סוף התקופה כמעט כל התשלום החודשי מוקדש לסגירת הקרן. מידע זה חשוב כדי לתכנן את התקציב החודשי שלכם ולהבין מהי עלות ההלוואה בכל שלב.

מהם המגבלות של מחשבוני הלוואה?

חשוב לזכור שמחשבוני ההלוואה למיניהם מספקים לכם הערכה ולא בהכרח משקפים במדויק את תנאי ההלוואה שתקבלו בפועל מהבנק או מחברת המימון. המחשבון מניח לרוב שהריבית קבועה לכל אורך התקופה (או ידועה מראש), ולא תמיד לוקח בחשבון עמלות נלוות, הצמדה למדד (אם יש) או שינויים אפשריים בריבית במקרה של הלוואה בריבית משתנה. לכן, השתמשו במחשבון כדי לקבל סדר גודל ולהשוות בין חלופות, אבל בעת בחירת הלוואה בפועל בדקו את הפרטים המדויקים עם הגוף המממן.

מה זה ריבית פריים וכיצד היא משפיעה על חישוב ריבית הלוואה?

ריבית פריים היא ריבית בסיסית שנקבעת על סמך ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע שמוסיפים הבנקים (בישראל מרווח זה עומד כיום על 1.5%). הלוואה בריבית פריים פירושה שהריבית על ההלוואה תנוע עם השינויים בריבית בנק ישראל, כלומר כשהפריים עולה, הריבית על ההלוואה עולה, ולהיפך.

איך עובדת הלוואה בריבית פריים?

כאשר לוקחים הלוואה בריבית פריים, התנאים יוצגו לרוב כ"פריים + X%" או לעיתים "פריים מינוס X%" (למשל פריים +2% או פריים -0.5%). המשמעות היא ששיעור הריבית שתחול על ההלוואה שלכם בכל רגע מורכב מריבית הפריים העדכנית, בתוספת המרווח הנוסף שנקבע בחוזה ההלוואה. לדוגמה, נניח שהלוואה מוצעת בריבית פריים +2%, וריבית הפריים הנוכחית היא 6%. במקרה כזה, הריבית שתחול על ההלוואה כרגע היא 8%. אם בעוד חצי שנה בנק ישראל יעלה את הריבית הבסיסית ובכך ריבית הפריים תגדל נגיד ל-6.5%, הריבית על ההלוואה שלכם תעלה בהתאם ל-8.5% (כלומר 6.5% + 2% מרווח).

מאחר והריבית בהלוואת פריים אינה קבועה אלא עשויה להשתנות, חישוב הריבית הכוללת בהלוואה כזו לאורך התקופה דורש התייחסות לתרחישים שונים. בפועל, אם הריבית תשתנה, ההחזר החודשי יעודכן בהתאם. במרבית המקרים של הלוואות פריים בבנקים, ההחזר החודשי יתוקן אחת לתקופה (למשל מדי חודש או רבעון) בהתאם לריבית הפריים העדכנית. 

חשוב להיות מודעים לכך, משום שעלייה בריבית הפריים עלולה להגדיל את ההחזר החודשי שלכם, ואילו ירידה בריבית עשויה להפחיתו.

מה ההבדל בין חישוב ריבית הלוואה בריבית קבועה לעומת משתנה?

בהלוואה בריבית קבועה שיעור הריבית נשאר זהה לכל אורך התקופה, ולכן החישוב פשוט וידוע מראש. בהלוואה בריבית משתנה (לדוגמה, צמודת פריים או מדד) הריבית עשויה להשתנות בתקופת ההלוואה, ולכן חישוב העלות הכוללת מורכב יותר ותלוי בתחזיות או בתרחישים לגבי שינויי הריבית בעתיד.

הלוואה בריבית קבועה

בהלוואה בריבית קבועה, תנאי הריבית נקבעים במעמד נטילת ההלוואה ואינם משתנים עד לסיום ההחזר. משמעות הדבר היא שקל לחשב מראש בדיוק את סכום הריבית הכוללת שתשלמו לאורך חיי ההלוואה, משום שהריבית ידועה וקבועה. הלוואות בריבית קבועה מעניקות ודאות ללווה: התשלום החודשי קבוע (בהנחה שלא חלים שינויים אחרים כמו הצמדה למדד), והעלות הכוללת של ההלוואה לא תושפע מתנודות בשוק. 

הלוואה בריבית קבועה מתאימה במיוחד ללווים שרוצים יציבות וידיעה ברורה של ההתחייבויות העתידיות שלהם. עם זאת, בדרך כלל הריבית הקבועה ההתחלתית עשויה להיות מעט גבוהה יותר מריבית הפריים באותה עת, כיוון שהבנק נוטל סיכון פחות (הסיכון לעליית ריבית עובר לבנק במקום ללווה).

הלוואה בריבית משתנה (פריים או צמודה למדד)

הלוואה בריבית משתנה היא הלוואה שבה שיעור הריבית עשוי להתעדכן לאורך התקופה. הדוגמה הנפוצה היא הלוואה הצמודה לפריים (כפי שהסברנו קודם), אך קיימות גם הלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן או למטבע חוץ, או הלוואות עם ריבית משתנה במועדים קבועים (למשל משתנה כל חמש שנים לפי תנאי השוק). כאשר הריבית משתנה, חישוב הריבית הכוללת הופך מורכב יותר: אין דרך לדעת מראש בדיוק כמה ריבית תשלמו כי זה תלוי בערכים עתידיים של הפריים או המדד. במקרים אלו, מה שעושים בדרך כלל הוא לחשב תחזית על סמך ההנחה שהריבית תישאר קבועה ברמה הנוכחית, וגם לנתח תרחישי קיצון (נניח, מה יקרה אם הריבית תעלה ב-1% או 2%). מחשבון הלוואה יכול לעזור לתת תמונת מצב נוכחית, אבל חשוב לזכור שבמציאות הסכומים יכולים להשתנות.

יתרון של הלוואה בריבית משתנה הוא שבהתחלה היא לעיתים זולה יותר מהאלטרנטיבה בריבית קבועה, אך החיסרון הוא חוסר הוודאות. על הלווה להיות מוכן לשינויים בהחזר החודשי. חלק מהלווים בוחרים לפצל הלוואה (כמו במשכנתאות) לחלק בריבית קבועה וחלק במשתנה, כדי לאזן בין סיכון לסיכוי.

אילו גורמים משפיעים על חישוב ריבית הלוואה?

גורמים רבים משפיעים על הריבית של ההלוואה, בהם סוג ההלוואה ומטרתה, מידת הסיכון של הלווה (דירוג אשראי וביטחונות), משך ההלוואה, תנאי השוק (ריבית בנק ישראל, אינפלציה) והתחרות בין הגופים המלווים.

סוג ההלוואה ומטרת ההלוואה

סוג ההלוואה שאתם לוקחים משפיע במידה רבה על גובה הריבית שייגבו מכם. לדוגמה, הלוואה למימון רכישת נכס נדל"ן (משכנתא) נוטה להגיע עם ריבית נמוכה יחסית בהשוואה להלוואה צרכנית ללא בטחונות, משום שבמשכנתא הנכס עצמו משמש כביטחון עבור הבנק. לעומת זאת, הלוואה לרכב או הלוואה אישית לכל מטרה (ללא ביטחונות משמעותיים) תהיה בריבית גבוהה יותר ממשכנתא, כי מבחינת המלווה היא מסוכנת יותר. גם מטרת ההלוואה לעיתים משפיעה: למשל, הלוואות לסטודנטים או לעסקים קטנים במסגרת קרנות מדינה עשויות להיות בריבית מועדפת כדי לעודד מטרות מסוימות.

פרופיל הלווה: דירוג אשראי וביטחונות

הריבית המוצעת ללווים נקבעת במידה רבה בהתאם לסיכון שהמלווה רואה בהם. בנקים וחברות אשראי בודקים את דירוג האשראי שלכם, היסטוריית העמידה בתשלומים, היחס בין ההכנסות להוצאות שלכם ועוד. לווה עם דירוג אשראי גבוה, הכנסה יציבה וביטחונות (כמו נכס משועבד או ערבים) ייחשב פחות מסוכן, ולכן יקבל לרוב ריבית נמוכה יותר. לעומת זאת, לווה בעל היסטוריה פיננסית בעייתית או ללא ביטחונות כלל עלול להיתקל בריבית גבוהה, המשקפת את הסיכון שלוקח המלווה. לכן, שני אנשים המבקשים את אותה הלוואה בדיוק עשויים לקבל הצעות ריבית שונות לחלוטין, בהתאם למצבם הפיננסי ולמדיניות כל גוף מלווה.

משך תקופת ההלוואה

משך זמן ההחזר משפיע אף הוא על הריבית ועל העלות הכוללת של ההלוואה. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, המלווה נוטל סיכון לפרק זמן ממושך יותר (יש יותר זמן שבו משהו עלול להשתבש: הלווה יאבד הכנסה, הריבית במשק תעלה וכו'). לכן, לעיתים קרובות, הלוואות ארוכות מאוד יבואו עם ריבית גבוהה מעט יותר לעומת הלוואות קצרות. גם אם שיעור הריבית עצמו נשאר זהה, תקופה ארוכה יותר אומרת שבמשך זמן רב יותר מצטברת ריבית, כך שסכום הריבית הכולל שתשלמו גבוה בהרבה. 

לדוגמה: מי שלוקח הלוואה בסך 50,000 ש"ח ל-5 שנים בריבית 5% ישלם בסך הכול יותר ריבית לעומת מי שלוקח 50,000 ש"ח לשנתיים בריבית 5% (בגלל הצבירה לאורך תקופה ארוכה יותר). חשוב לקחת זאת בחשבון, לפעמים מתפתים לפרוס הלוואה לכמה שיותר שנים כדי להקטין את ההחזר החודשי, אבל שוכחים שבסופו של דבר זה יעלה לנו הרבה יותר בריבית.

תנאי השוק: ריבית בנק ישראל ואינפלציה

הריבית במשק בכללותו היא גורם חיצוני שמשפיע על עלות ההלוואה. כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית במשק (למשל במטרה לרסן אינפלציה), כל ההלוואות החדשות נעשות יקרות יותר כי ריבית הבסיס עולה. גם הלוואות קיימות בריבית משתנה יושפעו מכך ויתייקרו. מנגד, בתקופות של הורדת ריבית על ידי הבנק המרכזי, עלויות המימון יורדות והלוואות נעשות זולות יותר. גם שיעור האינפלציה משפיע בעקיפין: אם ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, אינפלציה תגדיל את היתרה שעליה מחשבים ריבית (הקרן תגדל בהתאם למדד). לכן חשוב לעקוב אחרי המגמות הכלכליות הכלליות כאשר מתכננים לקחת הלוואה בריבית משתנה או צמודה.

השוואה בין גופי מימון ותחרות

לבסוף, גורם משמעותי שמשפיע על הריבית הוא הגוף המלווה והתחרות בשוק. בישראל ניתן לקבל הלוואות מבנקים, מחברות כרטיסי אשראי (שהן גופים חוץ-בנקאיים למתן אשראי), מחברות מימון פרטיות (פינטק, הלוואות חברתיות) ועוד. לכל אחד מסוגי המלווים האלה יש טווחי ריבית שונים. למשל, בממוצע, הריבית על הלוואות בנקאיות נוטה להיות נמוכה יותר מהריבית שמציעות חברות כרטיסי האשראי. הבנקים הגדולים יכולים לגייס כסף בזול יותר ולכן לגבות ריבית נמוכה יותר ללקוחות הטובים, בעוד חברות אשראי לוקחות סיכונים גבוהים יותר וגובות ריבית גבוהה יותר בממוצע (לעיתים דו-ספרתית). במקביל, גם בין הבנקים עצמם יש הבדלים: יש בנקים "הוגנים" יותר הנוטים להציע ריבית ממוצעת נמוכה, ולעומתם בנקים אחרים שידועים כיקרים יותר בתחום ההלוואות. מצב זה דינמי ומשתנה עם התחרות ועם רגולציה, ולכן תמיד כדאי לבצע סקר שוק – לפנות למספר בנקים וחברות אשראי, להשוות הצעות ריבית, ולנסות להתמקח על הריבית הטובה ביותר שתוכלו לקבל.

כדי להמחיש את ההבדלים בריביות בין סוגי הלוואות וגופי מימון שונים, הכנו לכם טבלת השוואה עם נתונים בהערכה כללית לשם ההשוואה:

*הערה: הנתונים בטבלה משקפים הערכות כלליות ויכולים להשתנות בהתאם לתנאי השוק ולפרופיל הלווה.