לוח סילוקין

מתכננים לקחת הלוואה ולא בטוחים כמה תצטרכו להחזיר בכל חודש? לוח סילוקין הוא הכלי שקובע עבורכם את גובה התשלומים וההרכב שלהם (קרן וריבית) לאורך כל תקופת ההלוואה. בחירה נכונה במסלול ההחזר המתאים עבורכם תאפשר לכם לחסוך אלפי שקלים! כיצד? ריכזנו עבורכם את כל מה שאתם חייבים לדעת!

מה זה לוח סילוקין?

לוח סילוקין הינו טבלה מפורטת, המציגה את מבנה החזר ההלוואה לאורך כל התקופה. הטבלה מראה בכל חודש כמה משלם הלווה וכיצד התשלום מתחלק בין החזר הקרן לתשלום הריבית, עד לפריעת ההלוואה במלואה. בנוסף, ניתן לראות בכל חודש את יתרת החוב הנותרת ואת מספר התשלומים שעוד נשארו.

ממה מורכב לוח הסילוקין?

טבלת סילוקין סטנדרטית כוללת מספר פרטים חיוניים לגבי ההלוואה:

• תקופת ההלוואה – משך הזמן לפירעון מלא (בחודשים או שנים).
• תשלום חודשי – הסכום שיש להחזיר בכל מועד תשלום.
• חלוקת התשלום לקרן ולריבית – בכל תשלום מצוין כמה ממנו מוקדש להחזר הקרן (סכום ההלוואה המקורי) וכמה לתשלום הריבית.
• שיעור הריבית – הריבית התקופתית (לרוב נגזרת של ריבית שנתית) והאופן בו היא מחושבת.
• יתרת הקרן – הסכום שנותר מההלוואה לאחר כל תשלום.

לדוגמה: במשכנתא של חצי מליון שקל הלוח יראה לכם שבחודש הראשון תשלמו 2,500 שקל, מתוכם 1,800 ריבית ו-700 החזר קרן. בחודש השני תשלמו שוב 2,500 שקל, אבל הפעם 1,795 ריבית ו-705 קרן, וכך הלאה. בדיקה של לוח הסילוקין טרם לקיחת ההלוואה תאפשר לכם לוודא האם אתם יכולים לעמוד בגובה התשלומים החודשיים, מבלי להיכנס לבעיות כלכליות.

כיצד בחירת מסלול ההחזר משפיעה על ההתחייבות הכספית?

הבחירה במסלול החזר מסוים משפיעה משמעותית על סך כל העלות הכספית של ההלוואה. לכל שיטת חישוב יש יתרונות וחסרונות, ועל הלווה להכיר את ההבדלים כדי לבחור במסלול המתאים ביותר למצבו הכלכלי הנוכחי והעתידי, הבנת המשמעויות הכספיות של כל מסלול מאפשרת חיסכון משמעותי לאורך שנים.

שיטות החזר שונות (שפיצר מול קרן שווה)

חשוב להבין שלא כל ההלוואות מוחזרות באותו אופן, ולכן קיימות שיטות החזר שונות, המתבטאות בסוגים שונים של לוחות סילוקין. שתי שיטות ההחזר הנפוצות ביותר הן לוח שפיצר ולוח קרן שווה:

לוח שפיצר (תשלום חודשי קבוע)

בשיטת שפיצר ההחזר החודשי קבוע ושווה לאורך כל תקופת ההלוואה. בכל חודש הלווה משלם את אותו הסכום, אך היחס בין החזר הקרן לתשלום הריבית משתנה עם הזמן. בתחילת חיי ההלוואה, החלק העיקרי של התשלום מוקצה לריבית ורק חלק קטן לקרן. עם התקדמות התשלומים, יתרת הקרן פוחתת ולכן גם הריבית המחושבת עליה מצטמצמת, ובאופן הדרגתי חלק גדול יותר מהתשלום החודשי מופנה לסילוק הקרן.

יתרון:
לוח שפיצר הוא הנפוץ ביותר בהלוואות, בעיקר בזכות הפשטות והוודאות שהוא מספק: הלווה יודע מראש בדיוק כמה ישלם כל חודש, מה שמקל על ניהול התקציב. 

חיסרון:
החיסרון הינו שבהלוואות ארוכות טווח, שיטת שפיצר מובילה לתשלום ריבית כולל גבוה יותר לעומת החלופות, זאת משום שהקרן יורדת לאט. בנוסף, במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה, ייתכן שכבר חלק משמעותי מהריבית שולם במהלך השנים הראשונות.

לוח קרן שווה (תשלום חודשי יורד)

בשיטה זו סכום הקרן שמוחזר בכל חודש הוא קבוע ושווה, ואילו סכום הריבית מחושב על יתרת הקרן שעוד נותרה. בשל כך, סכום ההחזר החודשי הכולל בתחילת התקופה גבוה, והוא הולך ופוחת עם הזמן. 

בחודשים הראשונים משלמים את חלק הקרן הקבוע בתוספת ריבית ניכרת (כי החוב עדיין גדול), אך בכל חודש הקרן הנותרת הולכת וקטנה, ולכן גם תשלום הריבית בהתאם. התוצאה היא שעם הזמן ההחזר החודשי נעשה נמוך יותר ויותר. 

היתרון:
סך הריבית המצטברת שישלם הלווה לאורך חיי ההלוואה קטן יותר בהשוואה לשפיצר, מאחר והקרן יורדת מהר יותר. שיטה זו מתאימה במיוחד ללווים שיכולים לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יותר בתחילת הדרך, ויודעים שבעתיד התשלומים ילכו ויפחתו (לדוגמה, מי שמתכנן יציאה לפנסיה בעוד X שנים ורוצה שההחזר יצטמצם עד אז). 

החיסרון:
בשנים הראשונות גובה ההחזר יהיה גדול ו"כבד", מה שלא כל לווה יכול לאפשר לעצמו. בנוסף, לא כל הבנקים או הגופים המלווים מציעים לוח קרן שווה עבור כל סוגי ההלוואות, ולכן הבחירה עלולה להיות מוגבלת.

דומגאות:

נניח הלוואה של 300,000 ש"ח ל-20 שנה בריבית שנתית 3%. 

• בלוח שפיצר – ההחזר החודשי יעמוד על כ-1,660 ש"ח לאורך כל התקופה. מתוכו, בתשלום הראשון כ-750 ש"ח הם ריבית וכ-910 ש"ח הם החזר הקרן, בעוד שבקרבת סיום ההלוואה רק כמה שקלים בודדים מתוך התשלום הם ריבית (כ-4 ש"ח בלבד בתשלום האחרון, למשל) והשאר – החזר קרן.
• בלוח קרן שווה – התשלום הראשון יהיה גבוה יותר – כ-2,000 ש"ח, ולאחריו ילכו התשלומים ויפחתו בהדרגה לכ-1,250 ש"ח בתשלום האחרון. בסיכום התקופה, שיטת קרן שווה תחסוך כ-9,000 ש"ח בסך תשלומי הריבית בהשוואה לשפיצר באותו תרחיש, אך יש לזכור שהתשלומים בתחילת הדרך גבוהים יותר בשיטה זו.

דחיית תשלומים

בשני סוגי הלוחות (שפיצר וקרן שווה) ניתן לשלב אופציה של דחיית תשלומים, המכונה גם "גרייס" או "בלון":

תקופות גרייס – מאפשרות דחיית תשלומים למשך תקופה מוגדרת, בדרך כלל בתחילת ההלוואה (1-6 חודשים). ישנם שני סוגים עיקריים של תקופת גרייס:

• גרייס חלקי: במהלך תקופה זו הלווה משלם רק את הריבית על ההלוואה, בעוד תשלומי הקרן נדחים למשך חודשים (בדרך כלל חודש עד 6 חודשים).
• גרייס מלא: הלווה אינו משלם דבר בתקופת הדחייה – לא קרן ולא ריבית. הקרן נותרת זהה והריבית ממשיכה להצטבר ולהתווסף לחוב. בתום תקופת הגרייס, מתחילים בהחזרים חודשיים הכוללים גם את הקרן וגם את הריבית.

 ניצול תקופת הגרייס יכול להיות שימושי עבור משפחות צעירות שעדיין בונות את הקריירה שלהן, או בעלי עסקים שזקוקים לזמן להקמת העסק. חשוב להבין שתקופת הגרייס בדרך כלל מאריכה את סך כל תקופת ההלוואה ומגדילה את סך הריבית ששולמת.

הלוואת בלון – הלוואת בלון היא מקרה מיוחד שבו החוב כולו (הקרן והריבית המצטברת) מוחזר בתשלום אחד גדול בסוף התקופה, במקום בהחזרים חודשיים רגילים. 

השוואת שיטות החזר בלוח סילוקין

*הערה: בהלוואות צמודות מדד או מט"ח, יתווספו להחזרים גם הפרשי ההצמדה/שער לפי השינויים בתקופת ההלוואה. הדבר משפיע באופן דומה בכל סוגי השיטות – פשוט מתווסף עליהם בהתאם לתנאי ההצמדה.

איך מפענחים לוח סילוקין?

לוח סילוקין טיפוסי מכיל שישה עמודות מרכזיות המספרות את סיפור ההלוואה שלך בפירוט מלא:

• חודש – מספר התשלומים לפי סדר (1, 2, 3…)
• יתרת פתיחה – סכום הקרן שנותר לפני כל תשלום (בתחילת ההלוואה זהו הסכום המלא שלקחת)
• תשלום ריבית – כמה מהתשלום החודשי מיועד לכיסוי הריבית
• החזר קרן – כמה מהתשלום מקטין את סכום ההלוואה המקורי
• סך התשלום החודשי – הסכום הכולל שאתה משלם בכל חודש (בלוח שפיצר זהו סכום קבוע)
• יתרת סגירה – מה עוד נותר להחזיר לאחר התשלום

איך להבין כל שורה?

כל שורה מייצגת חודש אחד בתוכנית ההחזר שלך. נניח שלקחת הלוואה של 300,000 ש"ח ל-20 שנה בריבית שנתית של 3%:

דוגמה ללוח סילוקין במסלול החזר "לוח שפיצר":

מה רואים כאן:

• בחודש הראשון – הריבית גבוהה (750 ש"ח) כי הקרן עדיין מלאה, רק 914 ש"ח מהתשלום יורד מהקרן
• באמצע הדרך – הריבית קטנה והחזר הקרן גדל
• בחודש האחרון – כמעט כל התשלום הוא החזר קרן והריבית שולית (4 ש"ח בלבד)

איך לנתח את הלוח?

• בחן את החזר הקרן המצטבר: אם אתה מתכנן לפרוע מוקדם, הסתכל עד איזה חודש כבר החזרת חלק גדול מהקרן. אם הקרן לא ירדה כמעט, הקדמת פרעון לא תחסוך לך הרבה.
• בדוק את סך הריבית שתשלם: סכום כל "תשלום ריבית" לאורך כל השורות הוא הריבית הכוללת שתשלם. השווה אותה בין הצעות שונות (לדוגמה: אותה הלוואה ל-15 שנה או ל-20 שנה).
• שקול החזרים חלקיים: רוצה להחזיר סכום נוסף באופן חד פעמי? בדוק מה יקרה ליתרת הסגירה אם תשלם, למשל, 20,000 ש"ח נוספים בחודש ה-36. אתה יכול לדרוש עדכון ללוח הסילוקין שיציג את ההשפעה על יתרת הקרן והחיסכון בריבית.
• הבן את אפקט הריבית: הריבית מחושבת כל חודש על הקרן הנותרת. ככל שתחזיר את הקרן מהר יותר, תשלם פחות ריבית. לכן לוח קרן שווה או פרעון מוקדם יקטינו את סך הריבית הכוללת שתשלם.

איך לבחור את לוח הסילוקין המתאים ביותר?

בחירת מסלול ההחזר המתאים היא החלטה מורכבת שצריכה לקחת בחשבון מספר גורמים, כמו למשל המצב הכלכלי הנוכחי והעתידי של הלווה, גיל ושלב בחיים, יציבות ההכנסה, ויעדים פיננסיים ארוכי טווח. לא קיימת בחירה נכונה אחת לכולם, והחלטה נכונה היא זו המתאימה למצב הספציפי של כל לווה.

הערכת המצב הכלכלי האישי

הצעד הראשון הוא ניתוח מעמיק של המצב הכלכלי הנוכחי. זה כולל בחינה של ההכנסות החודשיות, ההוצאות הקבועות, נכסים קיימים, וחובות נוספים. חשוב גם לקחת בחשבון את יציבות מקור ההכנסה ואת הסיכויים לשינויים בעתיד. משפחה עם שני מפרנסים במקצועות יציבים תוכל להרשות לעצמה לקחת יותר סיכונים מאשר משפחה עם מפרנס יחיד בתחום תחרותי.

שיקולי גיל ושלב חיים

הגיל ושלב החיים משפיעים משמעותית על הבחירה. זוג צעיר עם צפי להכנסה עולה יכול להרשות לעצמו תשלומים גבוהים יותר בתחילת הדרך, בעוד משפחה בגיל הביניים עם ילדים צריכה לשמור על יציבות בתשלומים. מי שמתקרב לפרישה צריך לשקול מסלולי החזר שיסתיימו לפני הפרישה או שיתאימו להכנסה מופחתת.

תכנון ארוך טווח ומטרות פיננסיות

החלטה נכונה לוקחת בחשבון גם מטרות פיננסיות ארוכות טווח. מי שמתכנן לשדרג את הדירה בעתיד יעדיף מסלול שמקטין מהר את יתרת החוב, בעוד מי שמתכנן להשאיר את הנכס לילדים יכול להתמקד ביציבות התשלומים. חשוב גם לשקול את ההשפעה על התזרים החודשי ועל היכולת לחסוך לצרכים אחרים.

שימוש במחשבון לוח סילוקין

לפני שמתחייבים להלוואה, מומלץ להשתמש במחשבון ייעודי כדי לקבל תמונה ברורה של ההחזרים הצפויים, כולל טבלת סילוקין מלאה. מחשבון כזה יאפשר לכם לראות את ההחזר החודשי ואת טבלת הסילוקין המלאה, ובכך להבין בדיוק כמה תשלמו בכל חודש וכמה ריבית בסך הכל.

מחשבון הלוואה מקוון

כיום קיימים מחשבוני הלוואה מקוונים ידידותיים שמסייעים לתכנן את ההלוואה. כל שעליכם לעשות הוא להזין את סכום ההלוואה, שיעור הריבית השנתית ותקופת ההלוואה (משך השנים או החודשים). המחשבון יחשב עבורכם מיד:

• את סכום ההחזר החודשי הצפוי
• את סכום הריבית הכולל שתשלמו לאורך התקופה
• ויציג טבלת סילוקין מפורטת עם פירוט כל תשלום (קרן, ריבית, יתרת חוב)

לשימוש במחשבון לוח סילוקין אונליין ללא עלות – לחצו כאן.

באמצעות נתונים אלו תוכלו להשוות בין תרחישים שונים: למשל, מה קורה אם מאריכים את תקופת ההלוואה (החזר חודשי קטן יותר אך יותר ריבית מצטברת), או מה אם מגדילים את סכום ההלוואה, וכדומה.

לדוגמה:
אם תשקלו ללוות 50,000 ש"ח בריבית שנתית 5% לתקופה של 5 שנים, תגלו (בעזרת המחשבון) שההחזר החודשי יהיה כ-944 ש"ח, וסך הריבית שתשלמו לאורך התקופה יהיה כ-7,000 ש"ח. אך לעומת זאת, אם תאריכו את תקופת ההלוואה ל-7 שנים, ההחזר החודשי יירד לכ-712 ש"ח, אך סך הריבית המצטברת יעלה לכ-9,800 ש"ח. 

באמצעות השוואה כזו תוכלו להחליט איזו אופציה מתאימה יותר ליכולת ההחזר שלכם ולאיזון בין תשלום חודשי נמוך לבין תשלום ריבית כולל גבוה יותר.

תודות לשימוש במחשבון לוח סילוקין, תוכלו להבין את המשמעות של תנאי ההלוואה השונים על ההחזרים – ולוודא אילו תנאים יהיו הטובים ביותר עבורכם. מדובר במעשה חשוב והכרחי לפני חתימה על הסכם ההלוואה. 

האם ניתן לקבל לוח סילוקין מהבנק על הלוואה שכבר לקחתם?

אם כבר יש לכם הלוואה או משכנתא פעילה, ניתן לקבל את טבלת הסילוקין העדכנית שלה ישירות מהגורם המלווה. בדרך כלל, בנקים וחברות אשראי מספקים לוח סילוקין בעת אישור ההלוואה. במידה ולא קיבלתם או שאבד לכם, תוכלו לבקש עותק מהבנק – ולעיתים ניתן להוריד את הטבלה גם באמצעות האזור האישי באתר האינטרנט של הבנק או חברת ההלוואה. חשוב לעיין בה ולוודא שאתם מבינים את הנתונים: בדקו כמה עוד נותר לכם לשלם, האם מתוכננים שינויי ריבית (במקרה של הלוואה בריבית משתנה) וכו'.

במקרים רבים, ניתן להזין את נתוני ההלוואה הקיימת שלכם לתוך מחשבון אקסל ייעודי או תוכנה פיננסית ולקבל לוח סילוקין עדכני. דבר זה שימושי במיוחד אם אתם שוקלים לבצע פירעון מוקדם או מיחזור של ההלוואה – בעזרת חישוב זה תוכלו להעריך כמה ריבית תוכלו לחסוך אם תקצרו את התקופה או תגדילו את התשלום החודשי.