- שדרות בגין 156, תל אביב
- info@hlvaot.co.il
מטרת הלוואה למסורבים צריכה בראש ובראשונה לאפשר למשק הבית להקטין את ההחזר החודשי ע״י איחוד כל ההלוואות וההתחייבויות שנערמו ובכך לצמצמם עלויות ריבית על הלוואות יקרות ולאפשר למשק הבית לשפר את דירוג האשראי שלהם.
בעידן הכלכלי של 2024 שבו משקי בית רבים כורעים תחת יוקר המחייה, הופך המונח הלוואה למסורבים לנפוץ יותר ויותר. פעמים רבות הסיבות לסירוב יהיו לא רק בשל דירוג אשראי נמוך, אלא גם בעקבות בדיקות מחמירות שנוקטות הבנקים, הכוללות בחינת יכולת החזר, הון עצמי נמוך, כושר השתכרות נמוך ועוד.
ובדיוק בגלל המדיניות הנוקשה של הבנקים הפכו הגופים החוץ-בנקאיים לגורמים מובילים בשוק ההלוואות, המאפשרים הלוואה למסורבי בנקים בהליך מהיר וקל, ללא ערבים וללא בטחונות.
סורבתם? השוק מציע שורת פתרונות למצבים אלה. פתרונות אלה יכולים, כאמור, לבוא בהלוואות מחברות חוץ-בנקאיות, כמו חברות אשראי, חברות ביטוח המנהלות את מוצרי החיסכון שלכם (פנסיה / קופת גמל / קרן השתלמות וכו'), קרנות הלוואה ועוד.
הלוואה למסורבי BDI שלילי מתייחסת לאנשים המחזיקים בהיסטוריית אשראי בעייתית, כמו למשל בעיות בהחזרי תשלומים, שיקים שחזרו, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל וכו'. כל אלו מהווים כעילה עבור הבנק לדחות את בקשת ההלוואה.
בי די אי (Business Data Israel) היא חברת דירוג האשראי הגדולה בישראל, אשר מספקת מידע על ההיסטוריה הפיננסית של אנשים פרטיים. כאשר אדם פונה לבנק לקבלת הלוואה, הבנק מסתמך על דוח BDI כחלק מתהליך בדיקת הבקשה. דוח ה-BDI מספק תמונה מקיפה על ההתנהלות הפיננסית של מבקש ההלוואה, כמו למשל מידע אודות היסטוריית התשלומים השוטפים (החזרי משכנתא, הלוואות קודמות ועוד), מצב חשבונות הבנק, ציון שיקים שחזרו ועוד. בנוסף, הדוח מראה האם ישנן הגבלות כלשהן על החשבון, כמו מעורבות בתביעות כספיות או תיקים פתוחים בהוצאה לפועל.
בסופו של כל דוח ניתן ציון BDI, כאשר הציון מתחלק לחיובי או שלילי. ציון חיובי משמעותו כי הפרט עמד בכל ההתחייבויות הפננסיות שלו ולא נמצאו בידיו שיקים שחזרו או קשיים בהחזרי הלוואות קודמות. לעומת זאת, ציון BDI שלילי משמעותו כי התנהלותו הפיננסית של הפרט בעייתית, מה שמעלה ספק גדול ביכולתו לעמוד בהחזרי הלוואות עתידיות. לכן, כשאדם עם BDI שלילי פונה לבנק לקבלת הלוואה, הבנק רואה זאת כסיכון גבוה מדי ובמרבית הפעמים יבחר לסרב לבקשת ההלוואה.
| אישור הלוואה בנקאית | דירוג האשראי |
| הבנק יסרב להגשת הבקשה להלוואה | 300-579 |
| הבנק יסרב להגשת הבקשה להלוואה | 580-639 |
| לרוב הבנק יסרב להגשת הבקשה להלוואה, או שינתנו תנאים ירודים מאוד – כמו ריביות גבוהות במיוחד, בטחונות או ערבים. | 640-659 |
| אישור הלוואה בתנאים טובים | 660-719 |
| אישור הלוואה עם תנאים מצוינים | 720-850 |
בהנחה שיש לכם נכס בבעלותכם כדאי קודם שתבדקו הלוואת משכנתא בבנקים, או בחברות מימון וגופי אשראי חוץ-בנקאיים. אופציה זו היא המועדפת מכולן שכן הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר יחסית מזו שהייתם מקבלים בגופי מימון אחרים בשל הביטחון העומד לגוף המלווה.
אם אין לכם נכס בבעלותכם ויש לכם BDI שלילי, שקלו לקחת הלוואה מחברות מימון חוץ בנקאיות כמו טריא, BTB, בלנדר, מימון ישיר ועוד חברות עם פעילות דומה בשוק. במקרה כזה סביר להניח שגופים אלה ידרשו לצרף ערב על מנת לצמצם את הסיכון שלהם בהלוואה. ערב איכותי עם דירוג אשראי גבוה והכנסה קבועה עשויה לשפר את סיכוייכם לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים יחסית.
במידה והגשתם בקשה לקבלת הלוואה מהבנק וסורבתם בעקבות BDI שלילי, אל דאגה – יש לכם מספק חלופות אפשריות לקבלת ההלוואה מגופי מימון חוץ בנקאיים:
בשוק ההלוואות הישראלי, אחת האופציות המועדפות והבטוחות ביותר למסורבי BDI שלילי היא הלוואה כנגד נכס. מסלול זה מאפשר לבעלי נכסים לקבל מימון משמעותי, למרות הסירוב להלוואה מהבנק. התנאי המרכזי הוא שהמשכנתא הקיימת על הנכס לא תעלה על 70% משוויו. היתרון הבולט במסלול זה הוא האפשרות לקבל סכומי מימון גבוהים יחסית, עם תקופת החזר ארוכה של עד 15 שנים, מה שמאפשר החזרים חודשיים נוחים יותר. בנוסף, הריביות במסלול זה נוטות להיות נמוכות יותר בהשוואה למסלולי הלוואה אחרים למסורבים, היות והנכס משמש כבטוחה להלוואה.
קרן השתלמות מהווה מקור מימון אטרקטיבי במיוחד עבור מסורבי אשראי. חברות הביטוח וגופים פיננסיים מציעים הלוואות בתנאים נוחים למי שצבר סכום משמעותי בקרן ההשתלמות שלו. מסלול זה מתאים במיוחד עבור שכירים, או לעצמאים שהפקידו באופן קבוע לקרן ההשתלמות ונהנו מהטבות המס. היתרון הבולט הוא בריביות האטרקטיביות, שלעתים אף נמוכות מאלו המוצעות בבנקים המסחריים. בנוסף, גובה ההלוואה יכול להגיע לסכום של עד 80% מהיתרה הצבורה בקרן, פריסת התשלומים יכולה להימשך בין 5-7 שנים ותהליך אישור ההלוואה מהיר יחסית ואינו דורש בדיקות מעמיקות של היסטוריית האשראי.
חיסכון פנסיוני מהווה אפיק נוסף לקבלת הלוואה עבור מסורבי BDI. חברות הביטוח מציעות מסלולי הלוואה המגובים בכספי הפנסיה, כאשר גובה ההלוואה יכול להגיע עד ל-30% מכספי התגמולים. היתרון המרכזי במסלול זה הוא הריביות התחרותיות, פריסת התשלומים הרחבה והאפשרות לקבל את הכסף בתוך זמן קצר יחסית. חשוב לציין כי למרות שמדובר בפתרון נוח, יש לשקול בזהירות את ההשלכות על החיסכון הפנסיוני העתידי.
עבור מי שאין ברשותו נכס או חסכונות משמעותיים, קיימות גם אפשרויות להלוואה ללא בטוחות. מסלול זה אמנם כרוך בריביות גבוהות יותר ובסכומי הלוואה נמוכים יחסית, אך עדיין מהווה פתרון אפשרי למי שזקוק למימון דחוף. במקרים אלה, המלווים בוחנים פרמטרים כמו הכנסה קבועה, ותק תעסוקתי ויכולת החזר חודשית. לעתים נדרשים ערבים או הוכחת הכנסה משמעותית כדי לקבל אישור. חשוב לציין כי בהלוואות אלו יש לבחון היטב את תנאי ההחזר והריבית, ולוודא שהם עומדים ביכולת ההחזר החודשית של הלווה.
חשוב לזכור כי בכל סוגי ההלוואות למסורבי BDI, הריבית תהיה גבוהה יותר ככל שהסיכון למלווה גדול יותר. עם זאת, ככל שיש ללווה בטוחות טובות יותר (כמו נכס או חסכונות), כך יוכל לקבל תנאים טובים יותר. מומלץ תמיד להשוות בין מספר הצעות ולבחור את האופציה המתאימה ביותר ליכולות ההחזר ולצרכים הספציפיים.
אם המסורב זקוק למקור מימון מיידי ואין לו נכס שבבעלותו, ההמלצה היא להגיש מספר בקשות להלוואה מגופי מימון חוץ בנקאיים שונים. כמו למשל חברות כרטיסי אשראי (ישראכרט, מקס, ויזה), חברות ביטוח (מימון ישיר, הפניקס, כלל) או חברות מימון נוספות (בלנדר, BTB ועוד).
קרן הלוואות למסורבי אשראי היא גוף פיננסי המתמחה במתן פתרונות מימון לאנשים ועסקים שנתקלו בסירוב מהמערכת הבנקאית המסורתית, אם בשל קשיים כלכליים או מצב סוציו-אקונומי נמוך. בישראל פועלים מספר סוגים של קרנות, כאשר הבולטת ביניהן היא הקרן הממשלתית, המציעה תנאים מועדפים ומסלולי שיקום כלכלי מפוקחים. לצידה פועלות קרנות פרטיות וגמ"חים המציעים הלוואות ללא ריבית או בריבית נמוכה מאוד, בעוד עמותות חברתיות כמו "יוזמה דרך", "עוגן" ו"קרן קורת" מתמקדות באוכלוסיות מוחלשות ודורשות תוכנית החזר מסודרת. קרנות אלו רלוונטיות במיוחד למסורבי אשראי שיכולים להוכיח הכנסה קבועה ויכולת החזר, אך נתקלו בקשיים זמניים או באירוע נקודתי שפגע בדירוג האשראי שלהם. חלק מהקרנות מתמחות במתן הלוואות מגובות נכסים או ציוד, בעוד אחרות מציעות מסלולים ייעודיים לעסקים קטנים ובינוניים. ההבדל המרכזי בין הקרנות מתבטא בגובה הריבית, בדרישות הביטחונות ובתנאי ההחזר, כאשר המשותף לכולן הוא הניסיון לספק פתרון מימון למי שהמערכת הבנקאית המסורתית אינה מסוגלת או מעוניינת לשרת.
הצעד הראשון בתהליך שיפור דירוג ה-BDI הוא בדיקת המצב הנוכחי. ניתן לעשות זאת במספר דרכים: דרך המוקד הטלפוני של מערכת נתוני האשראי (6194*), באזור האישי באתר בנק ישראל, או באמצעות אפליקציית "קפטן קרדיט" של דן אנד ברדסטריט שמאפשרת הורדת דירוג ראשון בחינם. חשוב לקבל תמונת מצב מלאה ומפורטת של ההיסטוריה הפיננסית לפני תחילת תהליך השיפור.
מחקרים מראים כי למרות שדירוג האשראי מתייחס לשלוש שנים אחורה, המשקל המשמעותי ביותר ניתן לששת החודשים האחרונים. לכן, חשוב במיוחד להקפיד על התנהלות פיננסית תקינה במשך תקופה זו. יש להימנע מחריגה ממסגרות אשראי, לשלם חשבונות בזמן ולהקפיד על פירעון הלוואות בטווח הזמן שסוכם. שיפור ההתנהלות בתקופה זו יכול להשפיע באופן משמעותי על דירוג האשראי.
המועצה לצרכנות ממליצה להתחיל את התהליך בפנייה לגורמים מקצועיים. ארגון "פעמונים" מציע ייעוץ וליווי מקצועי שיכול לסייע בבניית תוכנית פעולה אפקטיבית. היועצים יכולים לעזור בזיהוי נקודות התורפה בהתנהלות הפיננסית ולהציע פתרונות מעשיים לשיפור המצב.
חשוב לטפל בחובות קיימים באופן מסודר. במקרה של מספר חובות, ניתן לשקול איחוד הלוואות או הסדרי תשלומים מול נושים. יש להקפיד על עמידה בהסדרי התשלומים שנקבעו ולתעד את כל התשלומים. במקרים של קושי בתשלום, עדיף לפנות מראש לנושים ולהגיע להסדר, מאשר להיכנס לפיגור.
מומלץ לבצע מעקב קבוע אחר הדירוג ולבדוק את השיפור בו. ניתן לעשות זאת באמצעות האזור האישי באתר בנק ישראל או דרך שירותי המידע השונים. חשוב לזכור כי שיפור הדירוג הוא תהליך הדרגתי, וככל שמתרחקים מההתנהגות השלילית החריגה, כך האפקט השלילי שלה על הדירוג פוחת.
מומחי אשראי מדגישים כי גם אדם שנקלע לקשיים פיננסיים יכול לפתוח דף חדש. התנהלות פיננסית נכונה ועקבית, הימנעות מחריגות ועמידה בהתחייבויות יובילו בהדרגה לשיפור בדירוג האשראי. חשוב לזכור כי מדובר במרתון ולא בספרינט, ולהתאזר בסבלנות תוך שמירה על משמעת פיננסית.
הצורך הגובר בכסף נזיל גורם ללווים רבים לוותר על עקרונות רבים שבשגרה הם ככל הנראה היו מקפידים עליהם. אז אנחנו כאן לחדד את המובן מאליו, על מנת למנוע סיבוכים נוספים ומיותרים.
הבנקים נמצאים תחת פיקוח הדוק של בנק ישראל ומחוייבים להעניק הלוואה לאחר בדיקת BDI, ולפיה להחליט האם לאשר או לדחות בקשה להלוואה. לעומת זאת, הגופים החוץ-בנקאיים בעלי רישיון מתן אשראי אינם חייבים לבצע בדיקת BDI על מנת לאשר הלוואות, ולכן ברבים מהם ניתן לקחת הלוואה ללא בדיקת נתוני אשראי.
לצד זאת, חשוב שתדעו שמדובר בהלוואות עם סיכון גבוה יותר עבורם, ומכאן שגם תנאי ההלוואה יהיו פחות אטרקטיביים מאלה שתקבלו בבנקים ובחברות המוסדיות.
דרישות הסף לקבלת הלוואה ללא בדיקת נתוני אשראי משתנים בין חברות המימון החוץ בנקאי וכל גוף קובע עבורו את המדיניות הפנימית, המפוקחת גם כן בידי משרד האוצר.
במקרים רבים הקריטריונים ייכללו עבודה במקום אחד ב-3 החודשים האחרונים, סכום ההלוואה עד 100 אלף ש"ח ותקופת הלוואה של עד 60 חודשים.
בישראל ישנן שתי חברות דירוג אשראי: CofaceBdi וקפטן קרדיט, שתיהן מפוקחות על ידי בנק ישראל. חשוב להבין את הסיבות שבגינן נקבע חיווי שלילי, ולהבין כיצד ניתן להימנע ממנו.
כשאחד ממקרים אלה מתרחש, חיווי האשראי שלכם הופך לשלילי לתקופה של 3 שנים. המשמעות היא שעד אז כל ההלוואות שתקחו יהיו בריבית גבוהה יותר במקרה הטוב, או שתהיו מסורבי אשראי במקרה הרע.
ליצירת קשר וקבלת הלוואה מלאו את הטופס:
דובר פוליטי ועיתונאי בעיתונים הגדולים בישראל עם ניסיון בתחום הפיננסים והאשראי
אתר ׳הלוואות נטו׳ הוקם במטרה לייצר סטנדרט חדש בעולם ההלוואות בישראל ולהנגיש כמה שיותר מידע חשוב לציבור לפני קבלת החלטה לקבלת הלוואה, האתר מונה עשרות מומחים בתחום האשראי אשר דואגים לעדכן את התוכן מעת לעת
כל הזכויות שמורות להלוואות נטו
