במציאות של ימינו, אנשים רבים נקלעים לחובות כלכליים אם בשל יוקר המחייה, הוצאות עסקיות או קשיים בהחזר הלוואות קודמות. במקרים מסוג זה, אותם אנשים מוצאים עצמם משלמים עמלות וריביות בסכומים גבוהים ומרבים להגדיל את הבור הכלכלי. אחד הפתרונות הזמינים והנגישים, גם בעבור מסורבי בנקים – הוא איחוד הלוואות ללא נכס. אז כיצד ניתן לאחד את ההלוואות? והאם זה משתלם? ריכזנו עבורכם את כל המידע הנחוץ.
מהו איחוד הלוואות ללא נכס?
איחוד הלוואות ללא נכס הוא פתרון פיננסי המאפשר לאנשים לרכז מספר הלוואות או חובות לכדי הלוואה אחת, מבלי להציע נכס כבטוחה. זוהי אפשרות אטרקטיבית עבור אלה שאין ברשותם נכס לשעבד או שאינם מעוניינים לסכן את רכושם. בתהליך זה, הלווה לוקח הלוואה חדשה בסכום מספיק גדול כדי לכסות את כל החובות הקיימים. לאחר מכן, הוא משתמש בכסף זה כדי לסגור את כל ההלוואות הישנות, ונשאר עם תשלום חודשי אחד בלבד – ההחזר של ההלוואה החדשה.
מה היתרונות באיחוד הלוואות ללא נכס?
לקיחת הלוואה לשם איחוד הלוואות טומנת בתוכה מגוון יתרונות:
סדר בניהול החובות
אחד היתרונות הבולטים של איחוד הלוואות הוא הפשטת ניהול החובות. במקום לעקוב אחר מספר תאריכי תשלום ותנאים שונים, הלווה מתמודד עם תשלום אחד בלבד מדי חודש. זה מקל על תכנון התקציב ומפחית את הסיכון לפספס תשלומים.
אפשרות להורדת הריבית הכוללת
במקרים רבים, איחוד הלוואות מאפשר לקבל ריבית נמוכה יותר מהממוצע של ההלוואות הנפרדות. זה נכון במיוחד אם חלק מההלוואות המקוריות היו בריבית גבוהה, כמו חובות כרטיסי אשראי.
הקטנת התשלום החודשי
לעיתים קרובות, איחוד הלוואות מאפשר לפרוס את החוב על פני תקופה ארוכה יותר. זה יכול להפחית את התשלום החודשי, מה שמקל על הלווה לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות.
שיפור הדירוג האשראי
כאשר מאחדים הלוואות וסוגרים חשבונות ישנים, זה יכול לשפר את הדירוג האשראי של הלווה לאורך זמן, במיוחד אם הוא מקפיד על תשלומים סדירים של ההלוואה החדשה.
מה החסרונות באיחוד הלוואות ללא נכס?
למרות שהלוואה לאיחוד הלוואות יכולה להקנות יתרונות רבים, חשוב להכיר גם בחסרונות:
ריבית גבוהה יותר באיחוד הלוואות ללא נכס מהלוואות מגובות בנכס
מכיוון שאין נכס המשמש כבטוחה, הסיכון למלווה גבוה יותר. כתוצאה מכך, הריבית על הלוואות ללא נכס נוטה להיות גבוהה יותר מאשר על הלוואות מגובות בנכס כמו משכנתא.
עלויות נוספות באיחוד הלוואות ללא נכס
לעיתים קרובות, איחוד הלוואות כרוך בעמלות ועלויות נוספות, כגון דמי פתיחת תיק או עמלות טיפול. חשוב לקחת עלויות אלה בחשבון בעת שקילת הכדאיות של המהלך.
סיכון להארכת משך החזר החוב
אם פורסים את החוב על פני תקופה ארוכה יותר, יתכן שבסופו של דבר תשלמו יותר ריבית בטווח הארוך, גם אם התשלום החודשי קטן יותר.
אילו גופים מציעים איחוד הלוואות ללא נכס?
ישנם מגוון גופי מימון המציעים לקיחת הלוואה לשם איחוד הלוואות ללא נכס:
בנקים
רוב הבנקים הגדולים בישראל מציעים אפשרות לאיחוד הלוואות, אם כי לרוב הם מעדיפים לתת הלוואות מגובות בנכס. עם זאת, ללקוחות עם היסטוריית אשראי טובה, הם עשויים להציע איחוד הלוואות ללא נכס בתנאים סבירים. אך עבור מסורבי בנקים מדובר באופציה שאינה רלוונטית.
חברות אשראי חוץ-בנקאיות
ישנן מספר חברות אשראי חוץ-בנקאיות המתמחות באיחוד הלוואות ללא נכס. חברות אלה לעיתים קרובות מציעות תהליך אישור מהיר יותר מהבנקים, אך הריביות עלולות להיות גבוהות יותר.
קרנות הלוואות עמיתים (P2P)
פלטפורמות הלוואות עמיתים הן אפשרות נוספת לאיחוד הלוואות. בשיטה זו, אנשים פרטיים מלווים כסף ללווים אחרים דרך פלטפורמה מקוונת.
מה תנאים לקבלת איחוד הלוואות ללא נכס?
התנאים לקבלת הלוואה למטרת איחוד הלוואות ללא נכס מצריכה עמידה במספר תנאי סף, בתנאים עלולים להשתנות בין גופי המימון השונים. התנאים השכיחים ביותר הם:
הכנסה קבועה ויציבה
רוב הגופים המלווים דורשים הוכחה של הכנסה חודשית קבועה ויציבה. זה מבטיח למלווה שיש ללווה את היכולת לעמוד בתשלומי ההחזר, לרוב מדובר ב-3 תלושי משכורת אחרונים לכל הפחות.
דירוג אשראי טוב
ככל שדירוג האשראי של הלווה גבוה יותר, כך גדלים הסיכויים לקבל תנאים טובים יותר בקבלת הלוואה לשם איחוד הלוואות. זהו תנאי סף חובה בהקשר להלוואות בנקאיות, אך חברות מימון חוץ בנקאיות מאפשרות גם לבעלי דירוג אשראי שלילי וגם למסורבי בנקים לקבל הלוואה למטרת איחוד הלוואות ללא נכס.
יכולת עמידה בהחזרים החודשיים
המלווים בודקים את היחס בין ההכנסה החודשית של הלווה לבין סך החובות שלו. ככל שיחס זה נמוך יותר, כך גדלים הסיכויים לאישור ההלוואה.
השוואת אפשרויות איחוד הלוואות ללא נכס
| מוסד פיננסי | היקף מימון מינימלי | משך החזר מרבי | שיעור ריבית ממוצע | יתרונות | חסרונות |
| בנק לאומי | 100,000 ₪ | 10 שנים | פריים+2.9% | תהליך יחסית פשוט, אפשרות לדחיית תשלומים עד חצי שנה | קריטריונים קפדניים לאישור, ייתכן צורך בערבים |
| בנק הפועלים | 30,000 ₪ | כ-8 שנים (100 תשלומים) | פריים+3.5% | נגיש ללקוחות מכל הבנקים | עלול להיות יקר יותר מהלוואה עם בטוחה |
| בנק יהב | 30,000 ₪ | 18 שנים | פריים+1.5% | אופק החזר נרחב | ייתכן שמוגבל ללקוחות קיימים, דרישות סף גבוהות |
| בנק דיסקונט | 50,000 ₪ | 10 שנים | פריים+2.55% | מגוון מסלולים | בדרך כלל דורש שעבוד נכס |
| בנק מרכנתיל | 50,000 ₪ | 10 שנים | החל מפריים+2.55% | תקופת החזר ארוכה יחסית | תנאים משתנים בהתאם לפרופיל הלקוח |
| בנק מזרחי | 40,000 ₪ | 30 שנים | החל מפריים+1.5% | אפשרות למיזוג עם משכנתא | בדרך כלל דורש בטוחה |
| גורמי מימון חוץ-בנקאיים | משתנה | משתנה | גבוה יותר בדרך כלל | הליך מזורז, גמישות בתנאים | עלות מימון גבוהה יותר לרוב |
הערות חשובות:
- התנאים עשויים להשתנות בהתאם לנתוני המבקש ומדיניות הגוף המממן.
- מוסדות בנקאיים נוטים להעדיף מתן הלוואות לאיחוד חובות כנגד נכס, ולכן התנאים ללא בטוחה עשויים להיות פחות אטרקטיביים.
- גופי מימון חוץ-בנקאיים בדרך כלל מציעים יותר אפשרויות לאיחוד הלוואות, אך בריבית גבוהה יותר.
- ייתכן שיידרשו ערבים או בטחונות חלופיים במקום נכס.
- מומלץ לבחון את האפשרות של שעבוד נכס של קרוב משפחה, דבר העשוי לשפר את תנאי ההלוואה.
כיצד מתבצע תהליך קבלת איחוד הלוואות?
התהליך מורכב ממספר שלבים:
שלב 1: בדיקת המצב הפיננסי
לפני שפונים לאיחוד הלוואות, חשוב לערוך בדיקה מקיפה של המצב הפיננסי. זה כולל סיכום כל החובות הקיימים, הריביות עליהם, ובדיקת ההכנסות וההוצאות החודשיות.
שלב 2: השוואת אפשרויות
לאחר שיש תמונה ברורה של המצב, כדאי להשוות בין האפשרויות השונות. ניתן לפנות למספר בנקים וחברות מימון חוץ-בנקאיות לקבלת ההצעות, או להיעזר ביועץ פיננסי.
שלב 3: הגשת בקשה
לאחר בחירת המלווה המתאים ביותר, יש להגיש בקשה לקבלת ההלוואה, במרבית המקרים ניתן לעשות זאת אונליין באתר החברה. הגשת הבקשה כוללת מילוי טפסים וצירוף צילומים של מסמכים כמו תלושי משכורת, דפי חשבון בנק ופירוט החובות הקיימים.
שלב 4: אישור ופירעון החובות
אם הבקשה מאושרת, המלווה יעביר את הכסף ישירות לחשבון הבנק של הלווה. הלווה אחראי להשתמש בכסף זה לפירעון כל החובות הקיימים.
שיקולים נוספים שכדאי לקחת בחשבון
יש מספר שיקולים שכדאי לקחת בחשבון לפני שבוחרים לקחת הלוואה לשם איחוד הלוואות:
טיפול בשורש הבעיה
חשוב לזכור שאיחוד הלוואות הוא כלי לניהול חובות, אך הוא אינו פותר את הבעיה שגרמה להצטברות החובות מלכתחילה. מומלץ לשקול ייעוץ פיננסי או תכנון תקציב קפדני כדי למנוע הישנות של מצב החובות בעתיד.
השפעה על הדירוג האשראי
בטווח הקצר, הגשת בקשה לאיחוד הלוואות עלולה לגרום לירידה קלה בדירוג האשראי. אולם, אם מקפידים על תשלומים סדירים לאורך זמן, איחוד הלוואות יכול לשפר את הדירוג האשראי בטווח הארוך.
גמישות בתנאי ההלוואה
חשוב לבדוק את התנאים של ההלוואה החדשה. האם יש אפשרות לפירעון מוקדם ללא קנס? האם יש אפשרות לדחות תשלומים במקרה הצורך? תנאים גמישים יכולים להיות יתרון משמעותי.
לסיכום, לקיחת הלוואה לשם איחוד הלוואות יכול להיות כלי יעיל לניהול חובות ושיפור המצב הפיננסי. עם זאת, חשוב לשקול את כל האפשרויות בקפידה, להשוות בין ההצעות השונות, ולהבטיח שהפתרון הנבחר אכן משפר את המצב הכלכלי בטווח הארוך. ייעוץ מקצועי יכול לסייע רבות בקבלת החלטה מושכלת בנושא זה.
