הלוואה לכיסוי המינוס

מתקשים לצאת מהמינוס? תדעו שאתם לא לבד! כמעט מחצית ממשקי הבית בישראל מוצאים את עצמם במינוס בנקאי לפחות פעם אחת בשנה, ומשלמים ריביות כבדות שמגיעות לעיתים ל-15% ומעלה. הלוואה לכיסוי המינוס מציעה פתרון יעיל להמרת החוב היקר בהסדר מובנה וזול יותר, אך ההצלחה שלה תלויה במספר מאפיינים חשובים. ריכזנו לכם את כל מה שאתם צריכים לדעת על הלוואה לכיסוי המינוס – החל מתנאי הזכאות, השוואת סוגי הלוואות וטיפים כיצד לקבל את התנאים הטובים ביותר.

מה זה הלוואה לכיסוי המינוס?

הלוואה לכיסוי המינוס היא מכשיר פיננסי שמטרתו להחליף את החוב הנוכחי שלכם בחשבון הבנק – בהלוואה אחת ומרוכזת בתנאים טובים יותר. התהליך פשוט יחסית, אתם פונים לגוף מימון ומבקשים לקחת הלוואה, כזו שהריבית שלה נמוכה מזו שאתם משלמים על המינוס. בכספי ההלוואה שתקבלו אתם משתמשים על מנת להחזיר את חשבון הבנק למצב מאוזן. 

כאשר החשבון שלכם נמצא במינוס, הבנק גובה מכם ריבית על כל יום שבו אתם חורגים מהמסגרת המותרת. הריבית הזו יכולה להגיע לשיעורים דרקוניים של 15-18% בשנה, במיוחד אם אתם חורגים מהמסגרת המאושרת. בנוסף, הבנק עלול להטיל עמלות נוספות על החריגה ואף להגביל את תפקוד החשבון. בעזרת הלוואה לכיסוי המינוס, אתם יוצרים סוג של "ריסטרט" למצב הפיננסי שלכם. הכסף שמגיע מההלוואה מחזיר את החשבון למצב אפס או פלוס, ואתם מתחילים לשלם ריבית נמוכה יותר על סכום קבוע ומוגדר לתקופה ידועה מראש. במקום חוב "תמידי" שמתגלגל מחודש לחודש, אתם מקבלים לוח סילוקין ברור עם תאריך סיום ודאי.

השוואת הלוואות לכיסוי המינוס

*הערה: הנתונים בטבלה עלולים להשתנות בהתאם לתנאים השונים של כל גוף ובדיקת פרופיל הלקוח.

האם כדאי לקחת הלוואה לכיסוי המינוס?

הלוואה לכיסוי המינוס יכולה להיות צעד מוצלח במגוון מצבים, אך רק בתנאים הנכונים. באופן כללי, אם הריבית על ההלוואה נמוכה משמעותית מהריבית שאתם משלמים על המינוס, ואם יש לכם יכולת לעמוד בהחזרי ההלוואה – אז זו יכולה להיות החלטה פיננסית חכמה במיוחד. 

מתי כדאי לקחת הלוואה לכיסוי המינוס?

ישנם מספר תרחישים שבהם הלוואה לכיסוי המינוס הופכת להצלה פיננסית:

• התרחיש הראשון הוא כאשר המינוס שלכם גדול ויציב – כלומר, אתם נמצאים במינוס של עשרות אלפי שקלים מדי חודש, ואין לכם סיכוי מציאותי לסגור אותו במהרה מההכנסה הרגילה. במקרה כזה, הריבית שאתם משלמים לבנק עשויה להיות גבוהה מאוד, והמרתה בהלוואה זולה יותר תחסוך לכם כסף רב.
• תרחיש שני הוא כאשר הבנק מפעיל עליכם לחץ לסגירת המינוס או מאיים בהגבלת החשבון – במקום להיכנע לדרישות הבנק ולקחת הלוואה מהם בתנאים לא אטרקטיביים, תוכלו לחפש חלופות טובות יותר בשוק הפתוח.
• תרחיש שלישי הוא כאשר המינוס מונע מכם לתפקד כלכלית – למשל, צ'קים שחוזרים, הגבלות על משיכת מזומנים, או אי יכולת לבצע תשלומים חיוניים. במצב כזה, הלוואה לכיסוי המינוס יכולה להחזיר לכם את החופש הפיננסי ולמנוע נזקים נוספים.

מתי לא כדאי לקחת הלוואה לכיסוי המינוס?

עם זאת, ישנן מספר מלכודות שחשוב להכיר ולהימנע מהן:

• לקיחת הלוואה לכיסוי המינוס מבלי לטפל בגורמים שהובילו למינוס מלכתחילה – אם תמשיכו לחיות מעבר ליכולת שלכם, תמצאו את עצמכם תוך זמן קצר גם עם החזרי הלוואה וגם עם מינוס חדש בחשבון.
• לקחת הלוואה בריבית גבוהה מהמינוס – אמנם זה נשמע לא הגיוני, אבל בפועל אנשים לוקחים לעיתים הלוואות יקרות בלחץ של הבנק או מחוסר ידע. תמיד בדקו מה הריבית בפועל שאתם משלמים על המינוס לעומת הריבית המוצעת על ההלוואה.
• התמכרות להלוואות – יש אנשים שלוקחים הלוואה לסגירת מינוס, ואז עוד הלוואה לסגירת החוב הקודם, וכך נוצר מעגל נצחי של חובות. הלוואה לכיסוי המינוס צריכה להיות צעד אחד בתוך תכנית כוללת של החלמה כלכלית, לא פתרון קוסמטי זמני.

אילו סוגי הלוואות ניתן לקחת לכיסוי המינוס?

ישנם מספר סוגי הלוואות שבהם ניתן להשתמש לסגירת המינוס, בהתייחס לגוף המממן ולתנאים הנלווים. באופן כללי, ניתן לחלק את האפשרויות לשלוש קטגוריות עיקריות: הלוואה בנקאית (דרך הבנק שלכם או בנק אחר), הלוואה חוץ-בנקאית (דרך חברות אשראי, חברות מימון חיצוניות וכדומה), וכן הלוואות מיוחדות הניתנות על סמך נכסים או חסכונות שיש לכם. לכל מסלול כזה יש מאפיינים משלו, יתרונות ודרישות זכאות שונות.

הלוואה בנקאית לכיסוי המינוס

הלוואה בנקאית היא הפתרון הנפוץ ביותר עבור מרבית הלווים. למעשה, ברגע שמדברים עם הבנק על חריגה, פעמים רבות יציע הבנק עצמו הלוואה כדי לסגור את המינוס. הלוואות בנקאיות לכיסוי מינוס הן לרוב סוג של "הלוואה לכל מטרה" – כלומר, אינן מיועדות למטרה ספציפית כמו רכישת רכב או דירה, אלא לצורך כללי (במקרה זה, שיפור מצב החשבון). הבנק יבצע בדיקת אשראי ויכולת החזר שלכם, ועל סמך זאת יקבע כמה הוא מוכן להלוות, באיזו ריבית ולאיזה פרק זמן.

מאפיינים:

• סכום: בנקים בישראל מציעים בדרך כלל הלוואות לסגירת מינוס עד סכומים די גבוהים (לעיתים עד 200–250 אלף ש"ח ללקוחות עם נתונים טובים). 
• זמן: פריסת תשלומים ארוכה, לעיתים עד 5, 7 ואפילו 10 שנים להחזר. 
• ריבית: הריבית בהלוואה בנקאית נקבעת באופן אישי לכל לווה, בהתאם למאפייניו הפיננסיים (הכנסה, יציבות תעסוקתית, היסטוריית אשראי וכו'). לרוב מדובר בריבית משתנה המבוססת על פריים (ריבית בנק ישראל + 1.5%) בתוספת מרווח מסוים. לקוחות טובים עם דירוג גבוה עשויים לקבל מרווח נמוך (למשל פריים + 2% או +3%), בעוד אחרים יקבלו מרווח גבוה יותר. יש בנקים שמציעים גם מסלול ריבית קבועה לא צמודה. בכל מקרה, הריבית תהיה לרוב נמוכה משמעותית מריבית החריגה בעו"ש, במיוחד עבור לקוחות יציבים.
• זכאות: היתרון בהלוואה בנקאית הוא אמינות הגוף המלווה ויכולת לעתים לקבל תנאים נוחים אם אתם לקוחות וותיקים עם היסטוריה טובה. חלק מהבנקים מאפשרים גם ללקוחות בנקים אחרים להגיש בקשה, במסגרת התחרות בשוק הפתוח. 
• תנאים: נדרש להיות בגיר (18+), להציג הכנסה קבועה (תלושי משכורת או דו"חות לעוסק עצמאי) ולעמוד בבדיקת האשראי, בנוסף לרוב אין צורך בערבים אם הפרופיל הפיננסי תקין.

הלוואה חוץ-בנקאית לכיסוי מינוס

גופים חוץ-בנקאיים מהווים אלטרנטיבה חשובה לקבלת הלוואה לסגירת המינוס, במיוחד עבור מי שרוצה הפרדה מהבנק או מתקשה לקבל ממנו הלוואה (מסורבים). אלו כוללים למשל את חברות כרטיסי האשראי (כמו Max, כאל, ישראכרט) וחברות מימון פרטיות (כגון מימון ישיר, בלנדר, וכדומה).

מאפיינים:

• סכום: לרוב, הלוואות חוץ-בנקאיות לכיסוי מינוס מוצעות בסכומים קטנים עד בינוניים. חברות אשראי בדרך כלל מציעות הלוואות עד 100,000 ש"ח, ובמקרים מסוימים אף יותר. לדוגמה, חברת כאל מצהירה על הלוואה לסגירת מינוס עד 200,000 ש"ח באישור מיידי. 
• זמן: תקופת ההחזר דרך גופים כאלה היא לרוב עד 5 או 7 שנים (לדוגמה, פריסה של 12 ועד 84 תשלומים חודשיים). 
• ריבית: אחד היתרונות בגופים החוץ-בנקאיים הוא שלעתים הריבית תחרותית ואטרקטיבית, במיוחד אם יש לכם דירוג אשראי טוב. חברות כרטיסי אשראי, למשל, קובעות ריבית לפי הפרופיל האישי בדיוק כמו בנק. במקרים רבים הריבית דומה לזו של הבנקים, ולעיתים אף טובה יותר עבור לוויים איכותיים, עקב התחרות. מצד שני, אם הפרופיל שלכם בסיכון גבוה יותר, ייתכן שהריבית שתוצע תהיה גבוהה במקצת מהריבית הבנקאית המקבילה, כי הגופים הללו לוקחים סיכון ואין להם שעבודים. בממוצע, אפשר לצפות לריבית בטווח הבינוני-גבוה (נניח 6%–12%, בהתאם למצב). היתרון המשמעותי הוא שאין עמלת הקצאת אשראי נפרדת כפי שבנקים גובים לעיתים, וההליך שקוף ופשוט.
• תנאים וזכאות: אין צורך בערבים בהלוואות אלה, וגם אין השפעה על מסגרת האשראי הבנקאית שלכם – כיוון שההלוואה ניתנת מחוץ לבנק, היא לא "תופסת" חלק ממסגרת העו"ש שלכם. 
• תהליך האישור: נוטה להיות מהיר ודיגיטלי – בהרבה מקרים אפשר להגיש בקשה אונליין או בטלפון ולקבל תשובה עקרונית מיידית. 
• פחות בירוקרטיה: החברות החוץ-בנקאיות לרוב ידרשו מסמכים בסיסיים (תעודת זהות, אולי תלושי שכר אחרונים, דפי חשבון) ולא יותר. 
• זכאות: גיל 18+ (לעיתים 21+ בחלק מהחברות), הכנסה מינימלית מסוימת, ואישור בדיקת אשראי שאין לכם עבר של חדלות פירעון או הגבלות חמורות. גם לקוחות שהבנק סירב להם יכולים לעיתים לקבל אישור בגוף חוץ-בנקאי, אם כי בריבית גבוהה יותר. 

הלוואה על חשבון חסכונות

קטגוריה נוספת של הלוואות לכיסוי המינוס היא הלוואות הניתנות כנגד בטחונות או חסכונות קיימים. אם יש לכם קרן השתלמות, קופת גמל, פוליסת ביטוח חיים עם ערך מימוש, או נכסים כמו רכב או דירה, תוכלו לקבל הלוואה בתנאים מועדפים מאוד. הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא אחת האפשרויות הזולות ביותר בשוק. אתם יכולים ללוות עד 80% מיתרת הקרן הנזילה או 50% מהלא-נזילה, בריבית שנעה סביב פריים בלבד. הסכום שאתם לווים נחסם בקרן כבטוחה, ומקבלים תנאי החזר נוחים מאוד.

מאפיינים:

• סכום: עד 50% מיתרת הקרן הלא-נזילה (ועד 80% מקרן נזילה) בתנאים מעולים. 
• ריבית: הריבית על הלוואה כזו עומדת בדרך כלל על פריים בלבד או פריים מינוס חצי אחוז, ללא הצמדה. זו ריבית נמוכה משמעותית מריבית בנקאית רגילה, משום שהכספים שלכם בקרן מהווים בטוחה. 
• זמן: פריסת תשלומים ומסלולי החזר גמישים, ניתן לעיתים לשלם רק ריבית בתקופת ההלוואה (גרייס מלא על הקרן) או לפחות לדחות את התחלת החזר הקרן. הלוואה כזו מצוינת לסגירת מינוס כי היא זולה מאוד, אך לא כולם מחזיקים בחיסכון נזיל שניתן לנצל.

הלוואות חברתיות ופילנתרופיות

ישנה אפשרות נוספת לקבלת הלוואה לכיסוי המינוס מגופים חברתיים ללא ריבית או בריבית נמוכה מאוד. למשל האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (עוגן), המעניקה הלוואות קטנות (עד ~30 אלף ש"ח) ללא ריבית למשקי בית מעוטי יכולת, בכפוף לקריטריונים וערבים. אם נקלעתם למינוס ואינכם מצליחים לקבל אשראי בתנאים סבירים, פנייה לארגונים כאלה עשויה להיות מוצא. כמובן, סכומי ההלוואה מוגבלים ומיועדים יותר לסיוע חירום, אך זו אופציה קיימת שכדאי להכיר.

מה הריבית על הלוואה לכיסוי המינוס?

הריבית על הלוואה לכיסוי המינוס משתנה מאוד בהתאם לסוג ההלוואה, לגוף המלווה ולמאפייני הלווה אך היא כמעט תמיד צריכה להיות נמוכה מהריבית שאתם משלמים על המינוס בבנק. בפועל, אין מספר אחד קבוע: כל בנק או חברה פיננסית יקבעו את הריבית לאחר בדיקת הסיכון שלכם. עם זאת, יש כמה נקודות ממשק, כמו למשל:

• בזמן שממוצע הריבית על משיכת יתר (מינוס) בבנקים עומד כיום על כ־11%–12% בשנה, הריבית על הלוואה בנקאית או חוץ-בנקאית רגילה נעה בטווח רחב, שמתחיל מ־5% בשנה ללווים מובחרים ועד 12%–15% לשנה ללווים בסיכון גבוה. המפתח הוא להשיג הלוואה לכיסוי המינוס עם ריבית נמוכה ככל האפשר, כדי שהמהלך ישתלם.

ריבית המינוס לעומת ריבית ההלוואה

חשוב להבין עד כמה המינוס יקר בהשוואה להלוואה רגילה. ריבית האשראי שחויבתם עליה בעו"ש היא מהגבוהות בשוק הפיננסי הצרכני. הבנקים בישראל גובים ריבית על מינוס במדרגות: במסגרת המאושרת גובה הריבית גבוה, ועל חריגה מעבר למסגרת – הריבית מזנקת לגבהים ממש "עונשיים". 

לדוגמה, כיום ריבית החריגה הממוצעת בבנקים היא סביב 11.6% שנתית, ובמקרים של חריגה מעבר למסגרת היא אף מגיעה ל-18% ויותר. מדובר בריבית כפולה ויותר בהשוואה להלוואות צרכניות אחרות. למעשה, הלוואות בנקאיות רגילות נושאות ריבית כ-5%–8% בממוצע, כך שהמינוס עולה לכם בערך פי שניים מאשר הלוואה שוות ערך. 

זו הסיבה המרכזית שבגללה הלוואה לכיסוי המינוס עשויה להיות מהלך כלכלי נבון: היא מורידה את מחיר הכסף שאתם משלמים על החוב. במקום לשלם למשל 12% ריבית נומינלית על מינוס מתגלגל, תוכלו לשלם אולי 6% – 7% על הלוואה מאורגנת, ולחסוך מאות שקלים בשנה לכל 10,000 ש"ח חוב. כמובן, יש להשתדל ולנהל מו"מ או לבחור בהצעה עם הריבית הטובה ביותר. גם חצי אחוז לכאן או לכאן משמעותי בסכומים גדולים ותקופות ארוכות.

מה משפיע על הריבית בהלוואה לכיסוי המינוס?

מספר גורמים עיקריים יקבעו באיזה ריבית תחויבו כשתיקחו הלוואה לכיסוי המינוס:

• פרופיל האשראי שלכם: היסטוריית ההתנהלות הפיננסית (דירוג אשראי אישי) היא גורם מכריע. אם מעולם לא החזרתם צ'ק, לא הייתם מוגבלים ולא פיגרתם בתשלומים… אז גוף המימון יחשיב אתכם כלקוח בסיכון נמוך, ותוכלו לקבל ריבית טובה יותר. לעומת זאת, מי שיש לו "כתמים" בדוח האשראי עלול לקבל ריבית גבוהה, אם בכלל יאושר לו אשראי. שיפור דירוג האשראי (למשל באמצעות סגירת המינוס עצמו והימנעות מחריגות) יכול לעזור בעתיד לקבלת ריביות נמוכות יותר.
• הכנסתכם ויחס ההכנסה לחוב: בנקים וחברות יבדקו כמה אחוזים מההכנסה שלכם ילכו להחזר ההלוואה. אם התוצאה גבוהה מדי (נניח החזר שהנו מעל 30%-40% מהנטו שלכם), זה מסוכן להם ולכן יגלמו זאת בריבית גבוהה יותר או לא יאשרו כלל.
• סכום ההלוואה ותקופתה: באופן פרדוקסלי, לעיתים הלוואות קטנות מאוד יכולות לשאת ריבית יחסית גבוהה (כי למלווה יש עלות קבועה לכל תיק), ולהלוואות גדולות יכולים לתת ריבית אטרקטיבית אם יש כושר החזר לכך. גם משך הזמן משפיע, בהלוואות ארוכות טווח יש אי-ודאות למלווה לגבי ריבית עתידית, ולכן או שיינתן מסלול ריבית משתנה, או שהריבית הקבועה תהיה מעט גבוהה יותר כדי לכסות סיכון זה.
• בטחונות או ערבויות: כפי שציינו קודם, אם יש לכם אפשרות להעמיד בטוחה להלוואה – כמו שעבוד כספי חסכון, רכב, וכו'… תוכלו לדרוש ריבית נמוכה יותר. ללא בטחונות, ההלוואה נשענת לחלוטין על אמון ודירוג אשראי. רוב ההלוואות לכיסוי מינוס הן ללא בטחונות (מלבד התחייבות אישית), אך אם אתם מסוגלים, למשל, לקחת חלק מההלוואה מקרן השתלמות בריבית 4%-5% ואת השאר בבנק, השילוב יוריד את הריבית הממוצעת הכללית.
• תנאי השוק ותחרות: ריבית בנק ישראל וריבית הפריים משפיעות כמובן על הרף התחתון, בתקופות של ריבית נמוכה במשק, תוכלו לקבל הצעות זולות יותר. בתקופות של ריבית גבוהה (כמו בשנים 2023-2024), גם ההלוואות הצרכניות התייקרו. לצד זאת, התחרות בין בנקים לחברות אשראי וגופי מימון משחקת לטובתכם. נצלו אותה ובקשו הצעות מתחרות ונסו לראות אם גורם אחד ישווה או ישפר הצעה שקיבלתם מגורם אחר.

האם מסורבים יכולים לקבל הלוואה לכיסוי המינוס?

כן. גם אם הבנק סירב לתת לכם הלוואה לכיסוי המינוס, קיימות דרכים נוספות להשיג מימון – אך התנאים עשויים להיות מחמירים יותר. המונח "מסורבים" מתייחס בדרך כלל ללווים שהבנקים דחו את בקשתם עקב סיכון אשראי גבוה: למשל, היסטוריית אשראי שלילית, הכנסה בלתי יציבה, התחייבויות כבדות נוספות, או חשבון שנמצא כבר בהגבלה. עבור אנשים במצב כזה, השגת הלוואה לסגירת מינוס היא מאתגרת אך לא בלתי אפשרית. ריכזנו עבורכם מספר אפיקים ופתרונות למסורבי בנק:

פתרונות הלוואה למסורבי בנק

• פנייה לגופים חוץ-בנקאיים: כפי שהוזכר, חברות אשראי וחברות מימון פרטיות נוטות לגמישות גבוהה יותר מבנקים מבחינת אישורי אשראי. גם אם הבנק שלכם דחה אתכם, ייתכן שחברת אשראי תהיה מוכנה לקחת את הסיכון – אך קחו בחשבון שהדבר יתבטא כמעט תמיד בריבית גבוהה יותר. 

למשל, לווה שהבנק מעריך כסיכון וידרוש ממנו 12% ריבית (או יסרב לחלוטין), עשוי לקבל אישור מחברת מימון בריבית של 15%-20%.

• הלוואה עם ערבים או בטחונות: אופציה אחרת עבור מי שנדחה היא לנסות לגייס ערב בעל כושר החזר, למשל קרוב משפחה או חבר עם מצב פיננסי טוב. חלק מהבנקים או הגופים עשויים לשקול מחדש מתן הלוואה אם יש ערב שיחתום וייכנס בנעלי הלווה במקרה של חדלון פירעון. לחלופין, אם יש בבעלותכם רכב או נכס, שקלו לבקש הלוואה כנגד שעבוד הנכס.
• הלוואות חברתיות ועמותות סיוע: אם אתם מסורבים בשל מצב כלכלי קשה, שקלו לפנות לארגוני סיוע. כבר הזכרנו את האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (עוגן) שנותנת הלוואות קטנות ללא ריבית למי שעומדים בקריטריונים של הכנסה נמוכה וזקוקים לכך. בנוסף, קיימים גמ"חים (גופי צדקה) בקהילה, ועמותות שונות שעוזרות למשפחות בשיקום כלכלי.

אילו מסלולי החזר קיימים בהלוואה לכיסוי המינוס?

מרבית ההלוואות לכיסוי המינוס ניתנות במסלול החזר סטנדרטי של תשלומים חודשיים קבועים ("שפיצר"), אך קיימים גם מסלולי החזר גמישים בהתאם לצרכי הלווה ולתנאי המלווה. מסלול ההחזר קובע כיצד ומתי תשלמו בחזרה את הקרן והריבית של ההלוואה. להלן המסלולים הנפוצים:

החזר חודשי קבוע (לוח שפיצר)

זהו המסלול הנפוץ והפשוט ביותר: אתם מחזירים בכל חודש תשלום קבוע שכולל חלק יחסי מהקרן + ריבית. בתחילת התקופה מרכיב הריבית בתשלום גבוה (כי הקרן גבוהה), ולקראת הסוף מרכיב הקרן גבוה יותר – אך מבחינתכם, הסכום החודשי זהה בכל חודש.

במסגרת זו תוכלו לעיתים לבחור את אורך התקופה: למשל, פריסה ל-12 תשלומים (שנה) תגרור החזר חודשי גבוה אבל סך ריבית נמוך, בעוד פריסה ל-36 או 60 תשלומים תקטין את ההחזר החודשי אך תגדיל את סך הריבית שתשלמו. חלק מהמלווים מאפשרים גמישות בקביעת גובה ההחזר ההתחלתי. לדוגמה, ניתן לעתים להתחיל בסכום נמוך שעולה עם הזמן (למשל אם אתם צופים שההכנסה שלכם תגדל), אך בדרך כלל בהלוואות סטנדרטיות לסגירת מינוס הסכום נשאר קבוע לכל אורך התקופה.

דחיית תשלומים (גרייס) ומסלולי בלון

בחלק מהמקרים, ניתן לקבל גמישות/דחיית תשלומים בתחילת תקופת ההלוואה או בסופה, בהתאם לצורך:

• גרייס חלקי/מלא: גרייס (Grace) הוא פסק זמן בתחילת ההלוואה שבו אינכם משלמים את מלוא התשלום. 

בגרייס מלא – אינכם משלמים כלל לאורך כמה חודשים ראשונים (לא קרן ולא ריבית), והריבית נצברת לקרן.
בגרייס חלקי – משלמים רק את הריבית בכל חודש, ואת הקרן מתחילים להחזיר מאוחר יותר. לא כל גוף מאפשר זאת בהלוואות קטנות, אך יש בנקים וחברות שמציעים דחיית תשלום של חודש-שלושה ללא קנס כחלק ממבצע, או אפשרות להתחיל לשלם רק חודש לאחר קבלת ההלוואה.

• הלוואת בלון (בולט): מסלול בלון הוא כזה שבו אינכם משלמים דבר במהלך חיי ההלוואה, אלא מחזירים הכל ב"מכה" אחת בסוף התקופה. זה נדיר בשימוש עבור הלוואה לכיסוי מינוס, כיוון שבלון מתאים יותר למצבים בהם צפוי לכם סכום כסף גדול בקרוב (למשל ירושה, בונוס, מכירת נכס).
• פרעון מוקדם וגמישות: היבט חשוב של מסלול ההחזר הוא האם מותר לכם להחזיר את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן, ובאילו תנאים. בהלוואות בריבית קבועה, בנקים לפעמים גובים "עמלת פירעון מוקדם" אם הפירעון נעשה בזמן שהריבית בשוק נמוכה מהריבית בהלוואה שלכם. לעומת זאת, בהלוואות בריבית פריים או חוץ-בנקאיות לרוב אין קנס יציאה, ותוכלו לכסות את החוב מוקדם ללא עלות משמעותית.

כמה זמן לוקח לקבל אישור להלוואה לכיסוי המינוס?

תלוי בגוף המממן. בנקים בדרך כלל לוקחים 3-7 ימי עבודה לבדיקה ואישור, בעוד שחברות חוץ-בנקאיות רבות מציעות אישור עקרוני תוך דקות והעברת כסף תוך יום עבודה אחד. חברות דיגיטליות מתקדמות אף מציעות תהליך מלא תוך שעות ספורות.