הלוואה אקספרס היא כלי פיננסי פופולרי במיוחד למשקי בית ועסקים שזקוקים להלוואה מיידית כאן ועכשיו, ללא בירוקרטיה מיותרת וביטחונות. הליך קבלת הכסף בהלוואה אקספרס הוא מהיר, והוא עשוי להימשך עד 3 ימים בלבד, בסופן תוכלו כבר לראות את הכסף בחשבון הבנק שלכם.
מה זה הלוואת אקספרס?
להלוואת אקספרס כמה מאפיינים שעושים אותה למיוחדת על שאר ההלוואות הנפוצות, והם כוללים בין השאר:
- סכומי הלוואה קטנים, החל מ-10 אלף ש"ח וכלה ב-100 אלף.
- אורך תקופת ההלוואה יוגבל לרוב ב-60 חודשים.
- היא לא כוללת ערבויות וביטחונות.
- הריבית שלה גבוהה ביחס להלוואות בנקאיות.
- הלוואה לכל מטרה שתגדירו, ללא צורך בהסברים מצידכם.
מי נותן הלוואה אקספרס?
הלוואות אקספרס ניתן לקחת מכלל הגופים הבנקאיים והחוץ-בנקאיים, לרבות חברות אשראי, חברות מימון, קרנות הלוואה וחברות המנהלות עבורכם את קרן הפנסיה / קרן השתלמות וכל מוצר חיסכון אחר. הלוואת אקספרס ניתנות לתקופה של עד 60 חודשים ומוחזרות בתשלומים חודשיים של קרן וריבית, כאשר הריבית יכולה להיות קבועה או משתנה.
הבנקים המסורתיים מציעים את הסכומים הגבוהים ביותר בשוק הלוואת אקספרס. סכומים אלה יכולים להגיע עד ל-150 אלף ₪ ומשתנים בין כל בנק. זאת, בעוד הגופים החוץ-בנקאיים יגבילו לרוב את הסכומים ב-100 אלף ש"ח.
השוואת הלוואות אקספרס מחברות אשראי
מבין כלל הגופים המעניקים הלוואות לכל מטרה, בולטות חברות האשראי שהפכו בהדרגה לזמינות יותר עבור כלל הציבור שנתקל בפני סירוב להלוואה מצד הבנקים. מובילות לבנקים. הדבר הזה קרה בין השאר בשל המדיניות המחמירה של הבנקים שלא לאשר הלוואות לכל לקוח, ובבחינה של נתונים נוספים מלבד דירוג אשראי.
הלוואה אקספרס – הדגשים חשובים
לפני שאתם שוקלים לקחת הלוואה, חשוב שתקחו בחשבון את המרכיבים הבאים שיהפכו את ההלוואה למשתלמת יותר עבורכם:
- הגדירו את מטרת ההלוואה. הלוואה לכל מטרה – כמו שיפוץ הבית או טיסה לחו"ל – היא מטבעה הלוואה עם ריבית יקרה יותר ולא משתלמת. לצד זאת, אם הלוואה נועדה לכסות מינוס או לרכישת רכב, היא עשויה להתברר כמשתלמת. כך למשל, אם אתם מצויים במינוס, ככל הנראה הריבית שאתם משלמים היא גבוהה בהרבה מרוב ההלוואות שהשוק מציע. אותו הדבר נכון גם בהלוואה לרכישת רכב, שנחשבת לזולה בהרבה מהלוואות למטרות אחרות בשל שיעבוד הרכב כנגד סכום ההלוואה, מה שהופך אותה למסוכנת פחות עבור הגוף המלווה.
- בחרו את פריסת התשלומים הנוחה לכם. ככל שתבחרו את פריסת התשלומים הארוכה יותר, כך גובר שתצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים. מצד שני, פריסת תשלומים ארוכה משמעותה היא גם תשלום גבוה יותר על ההלוואה. לכן, בדקו את גובה ההחזר החודשי שאתם מסוגלים לעמוד בו ברווח (לא קצר מדי ולא ארוך מדי), מבלי שתידרשו לשלם ריבית גבוהה על כך. לצורך כך בחנו את כלל ההוצאות וההכנסות ששלכם, כולל אלה השוטפות והחד-פעמיות, וקבעו את הסכום הנכון שניתן להוסיף לכלל ההוצאות.
- גובה הריבית. כל ההלוואות החוץ-בנקאיות (למעט אלה שניתן נגדן שיעבוד או ערב) כוללות ריבית גבוהה באופן יחסי משל הבנקים. גובה הריבית נגזר מרמות הסיכון שהגוף המלווה קבע עבורכם, והוא לוקח בחשבון את דירוג האשראי שלכם. ככל שהדירוג שלכם גבוה יותר כך פחת בהתאמה גובה הריבית. נסו להבין מה הדירוג שלכם, ואל תהססו להתמקח על ריבית זולה אם גיליתם שהדירוג שלכם הוא סביר או גבוה.
- עמלות נוספות. חוזה הלוואה חייב לכלול התייחסות מפורשת לסכום ההלוואה, מועדי התשלום וגובה כל תשלום, גובה ריבית ההלוואה וגובה ריבית הפיגורים כולל הצמדות, כל העמלות וההוצאות שיוטלו עליכם. ודאו שלא נכנסים לחוזה עמלות אחרות שלא צוינו.
פירעון מוקדם של הלוואה חוץ בנקאית
עמלת פירעון מוקדם, המכונה גם "קנס פירעון מוקדם", היא תשלום שמושת על לווים שרוצים לסיים את ההלוואה לפני תום התקופה, ובכך לחתוך את הריבית העתידית. מצב של פירעון מוקדם יוצר רווח אדיר ללווה, והפסד למלווה – דבר המתומחר מראש בקנס אותו הלווה משלם.
לכן, כשאתם לוקחים הלוואה אקספרס קחו בחשבון תרחיש שבו אתם מסוגלים לסיים את ההלוואה לפני תום התקופה שלה. נסו ככל האפשר לבחור בגוף שאינו דורש עמלת פירעון או קנס על פירעון מוקדם, או לחילופין שהיא נמוכה ולא מורגשת.
