הלוואה בסך 250,000 ש"ח נחשבת להלוואה גדולה, המעניקה סכום משמעותי עבור מגוון צרכים אישיים ועסקיים. כמו למשל מימון שיפוץ, כיסוי הוצאות רפואיות, השלמת הון עצמי לקניית נכס, הקמת עסק ועוד. הלוואה 250 אלף ש"ח יכולה לסייע לכם להשיג את המטרה במהירו וביעילות – ולשם כך חשוב לדעת כיצד ניתן לקבל את ההלוואה, באילו תנאים ולזהות את ההלוואה המשתלמת ביותר עבורכם! הכנו לכם מדריך מקיף עם כל המידע הנחוץ.
סוגי הלוואות של 250 אלף ש"ח
הלוואה בסך 250 אלף ש"ח ניתן לקבל ממגוון גופי מימון שונים:
- הלוואות בנקאיות – ניתנות בבנקים מסחריים (למשל בנק לאומי, מזרחי-טפחות, דיסקונט) בעלות ריביות תחרותיות באופן יחסי. לעיתים נדרש ערב או בטחונות לנכס כדי לזכות בתנאים הטובים ביותר. הבנקים גם מציעים לעיתים מבצעים ייעודיים (לשכירים או לעצמאים) להלוואה בסכומים גבוהים, וריביות קרובות לריבית הפריים (למשל פריים + 0.65%-1.8% בבנק לאומי עד 10 שנים).
- חברות כרטיסי אשראי (ישראכרט, מקס, ויזה וכד’) – מאפשרות הלוואה מהירה אונליין לכל מטרה עד כ-100 אלף ש"ח (ולעיתים עד 120 אלף) ללא דרישת ערבים או בטחונות. תהליך קבלת ההלוואה נעשה דרך אזור אישי באתר או באפליקציה של החברות. היתרון הוא זמינות ומהירות אישור (במקרים רבים תוך דקות). החיסרון הוא ריביות גבוהות יחסית – בדרך כלל גבוהות יותר מהריביות המוצעות בבנקים, אך בשל כך הן מאפשרות גם למסורבים ובעלי דירוג אשראי שלילי לקבל זכאות להלוואה.
- חברות ביטוח ומימון פרטי – מציעות הלוואות כנגד חסכונות של לקוחותיהן: לדוגמה, חברות ביטוח מאפשרות הלוואה מקרן השתלמות, מקופת גמל או חיסכון לפנסיה בשיעור מסוים מהצבירה (למשל עד 70%-80% מהיתרה). הלוואות אלו נחשבות בדרך כלל לבעלות ריבית נמוכה יותר וללא קנס פירעון מוקדם, כיוון שהכסף כבר נצבר אצלן. עם זאת, סכום ההלוואה מוגבל ליתרת הקרן של הלווה. למשל, קופת גמל מאפשרת הלוואה לתקופה של עד 7 שנים ללא הצמדת ערבים. חברות ביטוח גדולות כמו כלל והראל מקדישות שירותי הלוואות ללקוחותיהן – למשל הלוואה לכל מטרה ללקוחות כלל פיננסים או הראל, עם ריבית צמודת פריים או למדד בהתאם לנכסים שמופקדים אצלם.
- הסדרות ממשלתיות (הלוואות בערבות מדינה) – פועלות באמצעות קרנות מיוחדות המעניקות הלוואות בערבות המדינה לבעלי עסקים קטנים ובינוניים. היתרון המרכזי הוא ריבית אטרקטיבית ביחס לשוק הפרטי (קרוב ל-3.5%-5%) ותקופת החזר ארוכה (בדרך כלל 5-7 שנים עם אופציית גרייס ל-6 חודשים). בתמורה נדרשת ערבות או חלקי ערבויות – לדוגמה, הלוואה של עד 500 אלף ש"ח מצריכה בדרך כלל כ-15% כבטוחה ראשונית וסך ערבויות אישיות של בעל העסק. קרנות אלו רלוונטיות במיוחד ליזמים ועסקים שמעוניינים להוריד עלויות ריבית באופן משמעותי.
- עמותות וגמ"חים ציבוריים – עמותות חברתיות או גמ"חים מספקות הלוואות בריבית נמוכה מאוד (או אפסית) לאוכלוסיות מיוחדות, כגון בני נוער, נשים, עולים חדשים וכו'. דוגמאות כוללות קרן "יוזמה דרך", עמותת "עוגן", וקרן "קורת" (אשר מסייעת למשפחות חד-הוריות ומוחלשות). הקרנות האלה דורשות לרוב תוכנית החזר מסודרת ולעיתים ערב או בטוחה, אך מציעות פתרון חוץ-בנקאי במסלול סוציו-כלכלי.
הלוואה 250 אלף ש"ח – השוואת תנאים
| גוף מימון | סוג הלוואה | סכום הלוואה | ריבית משוערת | תקופת החזר | דרישות נוספות |
| בנק הפועלים | הלוואה בנקאית | 250,000 ₪ | 4.5%–6% | עד 72 חודשים | נדרש בטחונות/ערבים |
| מימון ישיר | הלוואה חוץ-בנקאית | 250,000 ₪ | 6%–9% | עד 84 חודשים | ללא ערבים, תהליך מהיר |
| נאור פתרונות אשראי | הלוואה חוץ-בנקאית | 250,000 ₪ | 5.5%–8% | עד 84 חודשים | ללא בטחונות, הליך דיגיטלי |
| Loan4All | הלוואה עם שעבוד נכס | 250,000 ₪ | 1%–3% | עד 84 חודשים | דרוש נכס לבטוחה |
| כאל (CAL) | הלוואת אשראי צרכני | 250,000 ₪ | 8%–12% | עד 84 חודשים | ללקוחות כרטיס CAL בלבד |
| ישראכרט | הלוואה דיגיטלית | 250,000 ₪ | 7%–11% | עד 84 חודשים | ללקוחות ישראכרט עם הכנסה קבועה |
*הערה: הריבית המדויקת ותקופת ההחזר משתנות לפי פרופיל הלקוח: הכנסה, דירוג אשראי, ותק תעסוקתי והתחייבויות קודמות.
מהם התנאים בהלוואה של 250,000 ש"ח?
קבלת הלוואה בסך 250,000 ש"ח מצריכה עמידה בכמה תנאי סף עיקריים: הכנסה נאה או יציבה, דירוג אשראי מתאים, ויכולת החזר מאוזנת. הבנק או הגוף המלווה בוחן את דירוג האשראי (BDI): ציון גבוה (בדרך כלל מעל כ-660) משפר משמעותית את תנאי ההלוואה, ואילו דירוג נמוך (מתחת ל-640) עלול אף להביא לסירוב ההלוואה. בנוסף, כמות החובות הקיימים ביחס להכנסה (יחס החוב-להכנסה) מהווה גורם קריטי – יחס חוב נמוך מגביר את הסיכוי לאישור בתנאים טובים. במקרים רבים נדרש ערב או בטוחה כתנאי לקבלת סכום ההלוואה המלא, בעיקר אם הבנק לא מכיר לעומק את יכולת ההחזר שלכם.
לכן, על מנת לשפר את התנאים, כדאי לפעול מראש לחיזוק הפרופיל הכלכלי שלכם:
- לפרוע חובות קיימים (לצמצם את יחס החוב-להכנסה)
- לבקש עזרה על ידי מציאת ערב עם הכנסה נכונה
- עדיף להציב נכס כבטוחה (למשל נכס נדל"ן פנוי)
- שיפור דירוג האשראי – להימנע מפיגורים בתשלומים ולבצע בדיקות תקופתיות של הדירוג והתאמתו (למשל על ידי רכישת כרטיסי אשראי קטנים והחזרתם בזמן כדי להעלות את הציון).
טיפים להוזלת ריבית ועמלות בהלוואה עד 250,000 ש"ח
כשניגשים לבקשת הלוואה גדולה של 250,000 ש"ח, חשוב לנקוט בכמה צעדים שיקטינו את עלות המימון הכוללת:
השוואת ריביות והצעות מלווים שונים בהלוואה 250 אלף ש"ח
אל תתפשרו על ההצעה הראשונה. מומלץ לבדוק באותו הזמן תנאי הלוואה בבנקים ובגופי מימון חוץ-בנקאיים, לכלול השוואת ריבית, עמלות ופריסה. לשם כך ניתן להשתמש באתרי השוואת הלוואות או לפנות לסוכן אשראי שיבחן עבורכם מגוון הצעות. לעיתים הבדלים של עשיריות עד אחוזים בריבית החודשית יכולים לחסוך אלפי שקלים בטווח הארוך. כלים מקוונים כמו מחשבון הלוואות מקלים על החישוב ומסייעים בתכנון נכון.
שיפור דירוג אשראי ויחס חוב-הכנסה בהלוואה 250 אלף ש"ח
דירוג אשראי גבוה מקל על קבלת הלוואה בריבית נמוכה. לכן, כדאי לבדוק אם ניתן לשפר קודם כל את הציון: למשל על ידי שימוש מושכל בכרטיסי אשראי קטנים והחזרתם במלואם מדי חודש, או על ידי הקטנת המינוס. הפחתת חובות קיימים מול משכנתא או הלוואה אחרת גם תשפר את היחס חוב-הכנסה ותקבלו ריבית טובה יותר.
העמדת בטוחות או ערבויות להלוואה
אם אפשרי, צירוף ביטחונות (כמו רכוש, רכב או קופת חיסכון) או מציאת ערב אמין יורידו בצורה משמעותית את הריבית. הלוואה המגובה בנכס מאפשרת ללווים להתמקח על ריבית נמוכה יותר ולזכות בפריסה ארוכה יותר.
בחירת מסלול הלוואה משתלם
בדקו מסלולי הלוואה שונים. למשל הלוואות במחיר מימוש פריים מציעות לעתים ריבית מעט נמוכה יותר מהלוואה צמודת מדד. כמו כן, גופים מסוימים (כמו למשל חברות ביטוח) מאפשרים הלוואת בלון – המציעה תשלום חודשי נמוך, הכולל רק את הריבית וההצמדה, בעוד הקרן עצמה מוחזרת במלואה רק בסוף תקופת ההלוואה באמצעות תשלום אחד.
ניצול הזדמנויות פרטיות
אל תשכחו לחפש מענקי סיוע והלוואות מיוחדות. למשל, קרן הלוואות בערבות מדינה לעסקים מציעה הלוואות של 250 עד 500 אלף ש"ח בריבית קבועה ונמוכה, של כ-3.5%-5% בלבד. גם גופים פרטיים מסוימים ועמותות מציעים לרב הלוואות ללא עמלות או בריביות זולות (או אף אפסיות) למשקי בית נזקקים. לכן מומלץ לבדוק האם אתם זכאים למסלול כזה או אחר דרך אתר הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים או באמצעות ייעוץ מקצועי.
הלוואה 250 אלף ש"ח – אפשרויות למסורבים או בעלי דירוג נמוך
אל דאגה, הלוואה עד 250,000 ש"ח למסורבים ובעלי דירוג אשראי שלילי הינה אפשרית, אך חשוב להכיר את הדרכים השונות שיעזרו לכם לקבל את ההלוואה:
הלוואה כנגד נכס
במסלול זה אתם משעבדים את הנכס כערובה לבנק או לגוף המלווה – דבר המאפשר אישור הלוואה גם עם BDI שלילי.
היתרונות: ניתן לקבל סכומי הלוואה גבוהים יחסית (עד 85% משווי הנכס במקרים מסוימים), תקופת ההחזר יכולה להגיע עד 15 שנים (מה שמקנה החזר חודשי נמוך ונוח יותר), והריביות יהיו נמוכות יותר מאשר הלוואות שאינן מגובות בבטוחה.
אפשרויות חוץ-בנקאיות
אם אין ברשותכם נכס, עדיין קיימות מגוון אפשרויות חוץ-בנקאיות. חברות אשראי וחברות ביטוח (כמו שמנינו למעלה) מאפשרות הלוואות ללא בטחונות – בתנאי שיש לכם הכנסה קבועה ושכר מסודר. במקרים אלו ייתכן שתתבקשו להציג ערב או התחייבויות נוספות.
קרנות הלוואות למסורבי אשראי
בישראל פועלות קרנות הלוואות למסורבי אשראי, אשר משמשות כמסגרות מימון ייעודיות למי שנתקל בסירוב מהמערכת הבנקאית. המוכרת שבהן היא הקרן הממשלתית לעסקים קטנים ובינוניים, אשר מציעה הלוואות בערבות המדינה עם הגנות ותנאים מופקחים. לצד זאת פועלות קרנות פרטיות וגמ"חים ללא ריבית או בריבית נמוכה ביותר. גם עמותות חברתיות כגון "יוזמה דרך", "עוגן" ו-"קרן קורת" נועדו לתת מענה לקבוצות מוחלשות – הן מאפשרות הלוואות בשיעור נמוך (ולעיתים אפסי) לאלו שהוכיחו יכולת החזר בסיסית. חשוב לציין שבמסלולים אלה נדרשת הגשת תוכנית עסקית או תוכנית החזר מפורטת, ולעיתים גם ערבויות אישיות, אך הם מספקים חלופה חשובה במיוחד למסורבי אשראי שרוצים לחדש את פעילותם הכלכלית.
