איחוד הלוואות, כשמו כן הוא – הלוואה אחת גדולה שמכסה כמה הלוואות קטנות תחת קורת גג אחת, במטרה להפחית את ההחזר החודשי. השימוש בכלי הזה נועד מתוך מטרה לאפשר למשקי בית לסיים את החודש בכבוד ולשים סוף למצבים בהם לא נשאר כסף למחייה.
אז איך זה עובד? פשוט. מרבית ההלוואות שרובצות על משק הבית הן לטווח קצר של בין 3 ל-6 שנים. כעת נלך לסימולציה הבסיסית הבאה: נניח שיש לכם 4 הלוואות בסכום ממוצע של 50 אלף ש"ח כל אחת, עם פריסת תשלומים ל-3 שנים של 1,560 ש"ח בכל חודש (סכום ההלוואה כולל הריביות, לצורך העניין, יסתכם בסוף התקופה ל-60,300 ש"ח). במצב כזה, על פי הסימולציה, אתם משלמים בכל חודש 6,240 ש"ח.
כך, עם שכר הנטו של משק הבית הוא 22,000 אלף ש"ח, הרי שבכל חודש נחתך לכם מהשכר כמעט 30%. ועוד לא דיברנו על החזרים חודשיים קבועים אחרים, כמו משכנתא והתחייבויות נוספות לבנק (הוצאות אשראי, מינוס ועוד). השורה התחתונה ברורה: לא נשאר לכם כסף כדי לקיים שגרת חיים נורמלית של משק בית.
ולכאן בדיוק נכנס פתרון פשוט וגאוני – איחוד הלוואות. קרי, לקיחת הלוואה אחת גדולה שסוגרת לאלתר את כל ההלוואות הקטנות, תוך שאת ההלוואה הגדולה אתם פורסים לטווח ארוך, 20 שנה לצורך העניין.
ובחזרה לסימלוציה – במקום שתשלמו כל חודש 6,240, אתם לוקחים הלוואה של 241 אלף ש"ח (60,300×4), מחלקים אותה ל-240 חודשים (20 שנה), ועוברים לשלם 1,004 ש"ח בלבד בכל חודש.
איפה אפשר לעשות איחוד הלוואות?
ישנם שלושה גופים שמאפשרים לבצע דרכם איחוד הלוואות:
- בנקים. על פי רוב מי שמאפשר איחוד הלוואות באופן מהיר ומשתלם הוא הבנק שלכם, שבו אתם מנהלים את המשכנתא שלכם או את רוב הפעילות הפיננסית שלכם. במקרים רבים הבנק עשוי לדרוש מכם לרכז את כלל החשבונות שלכם אצלו ולסגור חשבונות פעילים בבנקים אחרים, על מנת לצמצם ככל הניתן קצוות פתוחים. עיקרון זה נכון גם על בנקים אחרים שאתם לא נמנים על לקוחותיהם, ושאתם מעוניינים לבצע דרכם איחוד הלוואות.
- חברות אשראי ומימון חוץ-בנקאי. חברות האשראי והמימון, כגון ישראכרט או מימון ישיר, מאפשרות ללקוחות כל הבנקים לבצע דרכם איחוד הלוואות.
- קרנות הלוואה וחברות מימון פרטיות. קרנות הלוואה כמו טריא ובלנדר או חברות מימון פרטיות בעלות רישיון מתן אשראי מהמפקח על רשות שוק ההון.
איך עושים איחוד הלוואות?
לפני שאתם מקבלים החלטה סופית להיפטר מכלל ההלוואות הקטנות והמעיקות, עליכם לעבור שלושה שלבים.
- שיעורי בית. בדקו כמה אתם משלמים בכל חודש על ההלוואות המחוברות לכל חשבונות הבנק שלכם, והבינו מהו הסכום האידיאלי שאתם כן מסוגלים לעמוד בו בכל חודש על מנת לחיות בכבוד.
- טפסולוגיה. רכזו את כל המסמכים הנדרשים לצורך ההליך – מסמכי פירוט הלוואות קיימות, 3 תלושי שכר אחרונים (לעצמאיים, שומת מס אחרונה), פירוט תנועות עו"ש מ-3 החודשים האחרונים, צילום ת"ז ונסח טאבו.
- סגירה. גשו לבנק המשכנתאות שלכם לקחתם ובקשו להגדיל את המשכנתא לטובת סגירת ההלוואות הקיימות שלכם, וציינו מהו הסכון החודשי האידיאלי בכדי שהבנקאי יוכל לעדכן את פריסת התשלומים החדשה של המשכנתא. אם אין לכם נכס, הגישו באונליין או דרך הטלפון את בקשת ההלוואה לבנק או לחברת המימון, והשוו את התנאים שמציעים לכם כלל הגופים.
איחוד הלוואות – יתרונות וחסרונות
אז נכון, המונח איחוד הלוואות עשוי להישמע כמו פתרון קסם נעים ומושלם, אבל מצד שני חשוב שתהיו מודעים למחיר. איחוד הלוואות טומן בתוכו עלות גבוהה יותר מאשר אם הייתם מחליטים להמשיך לשלם על כל הלוואה בנפרד. הסיבה לכך היא בסיכון הרב שיש לגוף המלווה, שמתמחר את פוטנציאל הסיכון שלכם וגוזר ממנו את סביבת הריבית שלכם.
ואחרי שאמרנו את זה, נדגיש את היתרון הבולט בו: איחוד הלוואות מאפשר לכם אוויר לנשימה, דבר שחשוב יותר מכל לבריאות הנפשית של המשפחה ולמרחב תמרון כלכלי שבו אתם מפסיקים לרדוף אחרי הזנב של עצמכם.
איחוד הלוואות ללא נכס
איחוד הלוואות הוא לקיחת משכנתא לכל דבר. משמעות הדבר היא שכלל ההלוואות והחובות מאוחדים לתוך הלוואה אחת (משכנתא) מגוף מלווה (לרוב, בנק), הניתנת כנגד שיעבוד הנכס. את המשכנתא ניתן לקבל עד 50% מערך הנכס, ולעיתים גם עד 60%. ישנם גופי ייעוץ פיננסי המאפשרים ללקוחותיהם ליהנות ממימון של יותר מכך.
השיעבוד נעשה באמצעות נכס הרשום על שמכם או על שם בן משפחה שלכם, אך לעיתים ייתכנו מקרים בהם איחוד הלוואות יתבצע אף ללא נכס, לדוגמה כאשר כל ההלוואות נמצאות במקום אחד כמו הבנק, המאפשר לכם לרכז את כולן להלוואה אחת גדולה.
לכמה זמן נוכל לקבל פריסה של איחוד הלוואות?
היתרון הגדול במנגנון איחוד הלוואות הוא העובדה שאת ההלוואה אתם יכולים לפרוס לתקופה של 20 שנה, ובמקרים קיצוניים אף 40 שנה. סכום המינימום של איחוד ההלוואות עשוי להתחיל מ-100 אלף ש"ח.
למי מתאים איחוד הלוואות?
- ללקוחות שדירוג האשראי שלהם שלילי וסורבו ע״י הבנק מומלץ לקחת הלוואה למסורבים למטרת הבראה פיננסית
- למשקי בית אשר מחזיקים הרבה הלוואות קטנות וההחזר החודשי חונק אותם
- לכל אחד שחושב שהוא משלם ריביות גבוהות מדיי על ההלוואות שלו, מומלץ אחת לתקופה לעשות ״שופינג״ ולראות אם אפשר לעשות מיחזור
מה זה איחוד הלוואות? צפו בסרטון:
