בקשת הלוואה

מתכננים לקחת הלוואה? כדאי שתכירו לעומק את האופציות העומדות בפניכם בכל הקשור לבקשת הלוואה. החל מההבדלים בתנאי הזכאות בין גופי המימון השונים ועד לפרקי הזמן בהם תקבלו את הכסף לחשבונכם. ריכזנו עבורכם את כל המידע הנחוץ במקום אחד!

איך להגיש בקשת הלוואה חוץ בנקאית?

בקשת הלוואה חוץ בנקאית מתבצעת מול גופי מימון שאינם בנקים, כגון חברות כרטיסי אשראי, חברות פיננסיות פרטיות או חברות ביטוח. התהליך עצמו דומה לעקרונות של בקשה בנקאית: ממלאים טופס בקשה (לרוב באופן דיגיטלי) עם פרטיכם האישיים והפיננסיים, מצרפים מסמכים רלוונטיים (כמו תעודת זהות, תלושי שכר, דפי חשבון בנק) ומגישים לבדיקה. לאחר בחינת הבקשה, הגוף המממן יקבע אם לאשר את ההלוואה ומהם התנאים (סכום, ריבית, פריסה) המתאימים לפרופיל שלכם. לאחר מכן, תקבלו את הסכם ההלוואה הסופי ותתבקשו לחתום עליו (במרבית המקרים תוכלו לעשות זאת באמצעות חתימה דיגיטלית).

חשוב לציין שברוב המקרים הריבית בהלוואות חוץ בנקאיות תהיה גבוהה יותר מזו של הלוואות בנקאיות, זאת משום שהגופים המלווים נוטלים על עצמם סיכון גבוה יותר במתן אשראי ללקוחות שאינם בהכרח עומדים בקריטריוני הבנקים.

תהליך הגשת בקשת הלוואה חוץ בנקאית

תהליך הבקשה דומה כאמור לבקשת הלוואה בבנק, עם דגשים ייחודיים לכל גוף:

1. בחירת הגוף המממן – למשל, חברת אשראי גדולה או חברת מימון מוכרת. מומלץ לבצע סקר שוק ולהשוות תנאים בין כמה גופים טרם הבחירה. 
2. הגשת בקשה להלוואה – ברוב החברות כיום ניתן למלא בקשת הלוואה חוץ בנקאית דרך האתר או האפליקציה של החברה, או באמצעות שיחה טלפונית עם נציג. תתבקשו למלא פרטים אישיים (שם, ת.ז., כתובת), פרטי תעסוקה והכנסה, וסכום ההלוואה המבוקש ופרק הזמן להחזר. 
3. ביצוע בדיקת אשראי – גוף המימון אליו הגשתם את הבקשה להלוואה יערוך בדיקה אודות דירוג האשראי שלכם ממאגר נתוני האשראי. לאחר הבדיקה יוחלט האם לאשר את ההלוואה ובאילו תנאים. תהליך זה עשוי להיות מהיר מאוד בחברות חוץ בנקאיות, כאשר לעיתים מתקבלת תשובה עקרונית תוך מספר דקות עד שעות, ובהלוואות מיידיות הכסף יכול להיות בחשבונכם אפילו באותו היום. 
4. חתימה על הסכם ההלוואה – כיום ניתן לחתום דיגיטלית מרחוק ולאשר את תנאי ההחזר. יתרון משמעותי בבקשת הלוואה חוץ בנקאית הוא המהירות והפשטות, במקרים רבים אין צורך בפגישה פרונטלית או בניירת מורכבת, והכול מתבצע אונליין. 

מהם התנאים לבקשת הלוואה למסורבים?

הלוואה למסורבים מיועדת למצב בו הבנק סירב לבקשת ההלוואה שלכם. במצב כזה, תוכלו לבחור במספר אפשרויות אחרות לקבלת הלוואה, אך חשוב לציין שהתנאים יהיו מחמירים יותר. גופים חוץ בנקאיים מסוימים מוכנים להלוות גם למסורבי בנקים, אך ייתכן שיידרשו מכם בטחונות או ערבויות, והריבית תהיה גבוהה יותר בשל הסיכון.

סיבות אפשריות לסירוב בקשת הלוואה בבנק

בנקים רשאים לסרב למתן הלוואה, והם יעשו זאת אם הלקוח נתפס כבעל סיכון אשראי גבוה או שאין הלוואה מתאימה לפרופיל שלו. הגורמים הנפוצים לסירוב בנק כוללים: 

• דירוג אשראי נמוך
• הכנסה חודשית נמוכה או לא יציבה
• חובות קיימים גבוהים
• היסטוריית אשראי בעייתית (למשל פיגורים בהחזרי הלוואות בעבר או הגבלות בחשבון)

בעת הגשת בקשת הלוואה הבנק בוחן קריטריונים של יכולת החזר מול סיכון: הוא ישקול את כושר ההכנסה שלכם ביחס לסכום ההלוואה, את רמת היציבות התעסוקתית והכלכלית שלכם ואת קיומם של בטחונות וערבויות (כמו נכס בבעלותכם שאפשר למשכן, או ערב עם יכולות פיננסיות). אם אחד או יותר מגורמים אלה אינו משכנע את הבנק שההלוואה תוחזר בבטחה, הבקשה עלולה להידחות. 

קבלת תשובת סירוב מהבנק היא מאכזבת, אך חשוב להבין שזהו איתות שעליכם לשפר את הפרופיל הפיננסי שלכם או לפנות לערוצים אחרים.

פתרונות למבקשי הלוואה מסורבים

אם קיבלתם סירוב בבנק, אל תדאגו! ישנן מספר חלופות אפשריות לבקשת הלוואה: 

פנייה לגופים חוץ-בנקאיים

כפי שציינו, פנייה לחברות מימון פרטיות, חברות אשראי וחברות ביטוח רבות מעניקות הלוואות למסורבי בנקים. הן נוטות להיות גמישות יותר בדרישות שלהן, ועשויות לאשר הלוואה גם למי שהבנק דחה, או בלי לדרוש בטחונות כלל – אך כאמור בתנאים מגבילים יותר. למשל, ריבית גבוהה יותר ותנאים קשים יותר בהשוואה להלוואה "רגילה". 

הלוואה כנגד נכס

אם יש בידכם נכס בעל ערך, שווה לשקול הלוואה כנגד שיעבוד הנכס. הלוואה כזו עשויה להגיע בריבית טובה יותר מהלוואה ללא ביטחונות, משום שהסיכון למלווה קטן משמעותית.

הלוואה מקרן השתלמות או פנסיה

אם יש לכם קרן השתלמות או קרן פנסיה, חלק מהגופים יאפשרו לכם ללוות סכום כנגד אותם חסכונות. הלוואה כזו נחשבת לבטוחה יחסית ומלווה בריבית אטרקטיבית, זאת תודות לכך שהכסף שלכם משמש כערובה. הלוואה זו זמינה רק למי שיש חיסכון צבור משמעותי ובדרך כלל למי שלא נטל הלוואה קודמת על חשבון אותו חיסכון.

איך עובדת בקשת הלוואה דיגיטלית?

בקשת הלוואה דיגיטלית מתייחסת להגשת בקשה ולקבלת אישור הלוואה באמצעים מקוונים, ללא צורך בהגעה פיזית לסניף הבנק או למשרדי החברה. בפועל, תהליך זה מבוצע באתר האינטרנט או באפליקציה ייעודית של הגוף המלווה, והוא פשוט ומהיר יחסית. הלקוח מזין פרטים אישיים, בוחר סכום ומשך הלוואה רצוי, מעלה מסמכים ומאשר את שליחת הבקשה. 

מערכות דיגיטליות רבות מסוגלות לבצע בדיקות אשראי אוטומטיות על סמך המידע שהוזן ושאילת נתוני אשראי, ולעיתים לתת מענה מיידי: למשל, בנק מסוים עשוי להציג ללקוח הצעה מקדימה להלוואה באתר או באפליקציה, וכשהלקוח מאשר (באמצעות חתימה דיגיטלית) – ההלוואה מאושרת תוך דקות והכסף מוזרם לחשבון. במקרים אחרים הבקשה עוברת לבדיקה של נציגי אשראי, אך עדיין נחסך זמן רב לעומת התהליך הידני. 

בנוסף, מוסדות רבים מציעים הטבות מיוחדות עבור קבלת הלוואה אונליין, כמו למשל בבנק לאומי הלוואה דיגיטלית ניתנת ללא עמלת טיפול באשראי, הטבה שנועדה לעודד לקוחות להשתמש בערוץ הדיגיטלי.

איך לשלוח בקשת הלוואה דיגיטלית?

שלב 1: התחברות לפלטפורמה – היכנסו לאזור האישי שלכם באתר או האפליקציה של חברת המימון שבחרתם (מומלץ להגיש מספר בקשות לגופי מימון שונים על מנת להשוות תנאים).

שלב 2: הגדרת פרטי ההלוואה – בחרו את סכום ההלוואה הדרוש לכם ואת תקופת ההחזר המבוקשת. מערכות רבות יספקו סימולציה של גובה ההחזר החודשי הצפוי על בסיס הריבית המשוערת.

שלב 3: מילוי פרטים ושליחת הבקשה – מערכת מקוונת תדריך אתכם למלא את פרטיכם (שם, כתובת, מצב תעסוקתי, גיל, הכנסה חודשית וכו'). אם אתם לקוחות קיימים של הבנק, חלק מהשדות הללו יופיעו אוטומטית.

שלב 4: קבלת אישור ותנאים – כעת, המערכת תעבד את הבקשה. במקרים רבים, תקבלו תשובה מיידית אונליין.

שלב 5: קבלת הכסף – לאחר האישור והחתימה, הכסף יועבר לחשבונכם באופן אוטומטי. זה עשוי לקרות בתוך דקות במערכות בנקאיות.

יתרונות וחסרונות של בקשת הלוואה דיגיטלית

היתרונות בהליך הגשת בקשה להלוואה באופן דיגיטלי הם: חיסכון בזמן (אין צורך לקבוע פגישה בבנק, לעמוד בתור או למלא טפסים ידניים), ניתן להגיש בקשה בכל זמן ומכל מקום (אם באמצעות מחשב או טלפון נייד) ובנוסף התשובה לרוב מהירה מאוד, ולעיתים אף מיידית.

החסרונות לעומת זאת מצריכים תשומת לב מירבית לפרטים הקטנים, מכיוון שהפשטות והמהירות עלולות לגרום לאנשים לקחת הלוואה בפזיזות ולהיקלע למצב בעייתי.

מתי רואים את הכסף בחשבון לאחר הגשת הבקשה?

*הערה: ההנתונים בטבלה הם זמני המתנה משוערים, והם עשויים להשתנות בהתאם לגורמים כמו סוג ההלוואה, גובהה, דרישות המסמכים וסטטוס הלקוח. 

מה חשוב לבדוק לפני בקשת הלוואה?

לפני שמגישים בקשת הלוואה, יש מספר דברים מהותיים שחשוב לבחון בקפידה. קודם כל תבצעו ההערכה  ליכולת ההחזר שלכם, חשבו מהו ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו לאורך זמן, ללא פגיעה אנושה באיכות החיים שלכם. נסו לוודא שסך תשלומי ההלוואות לא יעלה על 30% אחוז מההכנסה הפנויה שלכם. לאחר מכן, השוו בין תנאי ההלוואה והריביות שמציעים לכם גופים שונים, אל תיקחו את ההצעה הראשונה שקיבלתם מבלי לבדוק אופציות נוספות.

השוואת ריביות ותנאים בין גופי מימון שונים

שוק האשראי התחרותי בישראל מאפשר לכם כצרכנים לבחור הלוואה מבין מגוון גדול של מקורות: בנקים, חברות אשראי, חברות מימון חוץ-בנקאיות, ואפילו קרנות פנסיה. כל גוף עשוי להציע תנאים מעט שונים, לכן חשוב לבצע השוואת הלוואות. בדקו מה הריבית השנתית המוצעת, אך לא רק – תסתכלו גם על פרמטרים כמו תקופת ההחזר, גובה ההחזר החודשי, גמישות (האם ניתן לדחות תשלומים), עמלות, ודרישות מקדימות.