הלוואה ללא ערבים

אם בעבר מרבית ההלוואות היו מצריכות חתימת ערב כבטוחה, כיום ישנן חלופות שיכולות למנוע ממכם לעמוד בסיטואציה לא נעימה מסוג זה. הקושי בחיפוש ערבים אשר יסכימו לקחת על עצמם את העול הכספי של ההלוואה שלכם במקרה ולא תוכלו לעמוד בה, מביא רבים לוותר על פתרון ההלוואה ולשקוע עמוק יותר בחובות הכספיים. הפתרון המומלץ בשוק ההלוואות הוא לקיחת הלוואה ללא ערבים, אשר מאפשר קבלת סכום כספי לא מבוטל, לא בטחונות או ערבים. מהם תנאי ההלוואה? מהיכן ניתן לקבל אותה ומי זכאי לה? ריכזנו לכם את כל הפרטים הנחוצים.

מהי הלוואה ללא ערבים?

הלוואה ללא ערבים היא מסלול מימון המאפשר קבלת הלוואה באופן עצמאי, מבלי להזדקק לחתימת אדם נוסף כערב להחזר החוב. בשונה מהלוואה רגילה, בה נדרשת חתימת ערבים כביטחון נוסף להחזר, במסלול זה הלווה הוא האחראי הבלעדי להחזר ההלוואה. מסלול זה הפך לפופולרי בשנים האחרונות, במיוחד בקרב אנשים המעדיפים שלא לערב בני משפחה או חברים בענייניהם הכספיים. עם זאת, בשל העובדה שהגוף המלווה נוטל על עצמו סיכון גדול יותר, תנאי הזכאות להלוואה מסוג זה מחמירים יותר. לרוב, נדרשת היסטוריית אשראי חיובית, ניהול חשבון בנק תקין לאורך זמן, הכנסה קבועה ויציבה והעדר שיקים חוזרים או פיגורים בתשלומים. חשוב לציין כי הריבית על הלוואה ללא ערבים נוטה להיות גבוהה יותר בהשוואה להלוואות המגובות בבטוחות, וזאת כפיצוי לגוף המלווה על הסיכון הגדול שהוא לוקח. 

מהיכן ניתן לקבל הלוואה ללא ערבים?

כיום, מגוון רחב של גופים פיננסיים מציעים הלוואות ללא ערבים, ביניהם בנקים מסחריים, חברות אשראי חוץ-בנקאיות, גופי מימון מוסדיים ואיגודים מקצועיים. לעיתים, דווקא לקוחות בעלי פרופיל פיננסי חיובי עשויים לקבל הצעות יזומות מהבנק להלוואות ללא ערבים בתנאים אטרקטיביים, כחלק מהמאמצים לשימור לקוחות. 

השוואת הלוואות ללא ערבים

הערות חשובות:

• הנתונים המוצגים בטבלה נכונים למועד פרסומם ועשויים להשתנות בהתאם למדיניות הגוף המלווה.
• תנאי ההלוואה הסופיים, כולל גובה הריבית וסכום ההלוואה המקסימלי, יקבעו בהתאם לנתונים האישיים של הלקוח, היסטוריית האשראי שלו והערכת הסיכון של הגוף המלווה.

מהם תנאי הלוואה ללא ערבים?

תנאי הלוואה ללא ערבים נקבעים על ידי הגופים המלווים בהתאם למספר פרמטרים מרכזיים, כאשר המטרה העיקרית היא להבטיח את החזר ההלוואה גם ללא נוכחות ערבים. מאחר שמדובר בהלוואה בעלת רמת סיכון גבוהה יותר עבור המלווה, התנאים נוטים להיות מחמירים יותר בהשוואה להלוואות המגובות בבטוחות וערבים. הפרמטרים השכיחים ביותר המהווים תנאי לקבלת ההלוואה הם:

היסטוריית אשראי חיובית

ראשית, הגופים המלווים בוחנים את היסטוריית האשראי של מבקש ההלוואה. נדרשת היסטוריית אשראי חיובית הכוללת עמידה בתשלומים קודמים, העדר שיקים חוזרים או הגבלות בחשבון הבנק. לרוב, תידרש הוכחת הכנסה קבועה ויציבה ממקור תעסוקה, כאשר גובה ההכנסה החודשית משפיע ישירות על סכום ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל.

הכנסה קבועה ויכולת החזר חודשי

בנוסף, הגופים המלווים בודקים את היחס בין ההכנסה החודשית להוצאות הקבועות, כולל ההחזר החודשי המתוכנן של ההלוואה. זאת כדי לוודא שללווה יש יכולת כלכלית ריאלית לעמוד בהחזרים. גורם נוסף שנלקח בחשבון הוא ותק התעסוקה במקום העבודה הנוכחי, כאשר ותק ארוך יותר מעיד על יציבות תעסוקתית ומגדיל את הסיכוי לאישור ההלוואה.

לקוחות קיימים או מצטרפים חדשים

חלק מהגופים המלווים מעניקים את ההלוואה ללקוחות קיימים בלבד. בנוסף, ישנם גופים המציעים הטבות אטרקטיביות גם למצטרפים חדשים, כמו פטור מעמלות, אפשרות לדחיית תשלום ראשון, או גמישות בתנאי ההחזר.

גיל מינימלי

מרבית גופי המימון יחייבו גיל מינימלי של 21 שנים על מנת להגיש בקשה להלוואה ללא ערבים.

הלוואה למסורבים ללא ערבים

מסורבי בנק או בעלי BDI שלילי מתמודדים עם אתגר משמעותי בקבלת הלוואות ללא ערבים דרך הערוצים המסורתיים. המערכת הבנקאית, הכוללת בנקים מסחריים וחברות כרטיסי אשראי גדולות, נוטה להימנע ממתן הלוואות לאוכלוסייה זו בשל הסיכון הגבוה הכרוך בכך. דירוג אשראי שלילי או סירוב בנק מהווים אינדיקציה לקשיים פיננסיים קודמים, מה שמקשה על קבלת אשראי נוסף, במיוחד כשמדובר בהלוואה ללא ערבים.

עם זאת, שוק האשראי החוץ-בנקאי מציע פתרונות גם למסורבי בנק. אולם, חשוב להבין כי תנאי ההלוואה במקרים אלה משקפים את רמת הסיכון הגבוהה, מה שאומר שהריבית תהיה גבוהה יותר מהממוצע בשוק, סכומי ההלוואה יהיו מוגבלים, ותקופות ההחזר יהיו קצרות יותר.

המצב הפיננסי המורכב של מסורבי בנק מחייב התייחסות זהירה במיוחד בנושא לקיחת הלוואות נוספות. מומחים פיננסיים ממליצים לבחון תחילה את האפשרות להסדיר את החובות הקיימים ולשפר את דירוג האשראי, טרם פנייה לקבלת הלוואה חדשה. זאת מכיוון שלקיחת הלוואה בתנאים לא נוחים עלולה להחריף את המצב הפיננסי ולהוביל למעגל חובות מתרחב. במקרים רבים, השקעת זמן ומאמץ בשיפור הדירוג הפיננסי עשויה להוביל לאפשרויות טובות יותר בעתיד. חשוב במיוחד להיזהר מהצעות הלוואה מפתות מגורמים לא מוסדרים או מורשים. השוק כולל לא מעט גורמים המנצלים את מצוקתם של מסורבי בנק ומציעים הלוואות בריביות מופקעות או בתנאים נצלניים. הפיקוח על שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות התהדק בשנים האחרונות, אך עדיין חשוב לוודא שכל התקשרות נעשית מול גוף מפוקח ומורשה כחוק.

למידע נוסף על דרכים לשיפור דירוג האשראי ואופציות מימון עבור מסורבים, היכנסו למדריך הלוואה למסורבים.

אילו גופי מימון נותנים הלוואה ללא ערבים וללא בטחונות?

ישנם מגוון גופים בארץ המעניקים סוגים שונים של הלוואות, ללא ערבים וללא בטחונות. כעת נמנה את הנפוצים שבהם:

• הלוואה הנקראת "הלוואה מיידית לכל מטרה" ונפוצה בקרב חברות כרטיסי האשראי.
• הלוואה לכל מטרה מטעם חברות ביטוח ובתי השקעות.
• הלוואה הנקראת "הלוואה מיידית" ומוצעת על ידי מגוון חברות מימון חוץ בנקאיות.
• הלוואות חברתיות (בלנדר לדוגמה).
• קרנות מימון
• עמותות (כמו עוגן לדוגמה)

השוואת ריביות בהלוואות ללא ערבים

*הערה: הנתונים המוצגים בטבלה זו עשויים להשתנות בהתאם לגוף המלווה, מצב השוק, נתוני הלווה ומועד לקיחת ההלוואה. מומלץ תמיד לבדוק את התנאים העדכניים ישירות מול הגורם המלווה.