בעידן שבו המחירים רק עולים והריביות צומחות, מציאת הלוואה בריבית נמוכה הופכת למשימה לא פשוטה עבור אנשים הזקוקים למימון מידי. אז אם אתם מחפשים לרכוש דירה, לפדות חוב מסוים, לאחד הלוואות או לקבל מימון לעסק – אנו ממליצים לכם להתעמק במדריך שלפניכם, שיפרט לכם שלב אחר שלב אילו אפשרויות יש לכם לקבלת הלוואה בריבית נמוכה ובתנאים הטובים ביותר.
מהי הלוואה בריבית נמוכה?
הלוואה בריבית נמוכה היא הלוואה שבה שיעור הריבית שמשלם הלווה נמוך ביחס לממוצע הקיים בשוק, זאת בהתחשב בתקופה הספציפית ובסוג ההלוואה. חשוב להבין שמה שנחשב ל"ריבית נמוכה" משתנה בהתאם לתנאי השוק, סוג ההלוואה, היקפה, ומצבו הפיננסי של הלווה. ההשפעה של הריבית נמוכה על העלות הכוללת של ההלוואה יכולה להיות דרמטית.
לדוגמה: על הלוואה של 100,000 ש"ח לתקופה של 5 שנים, הפרש של 2% בריבית יכול להוביל לחיסכון של אלפי שקלים בסך התשלומים.
הריבית על הלוואות בישראל בשנת 2025 משתנה בהתאם לסוג ההלוואה:
- משכנתאות: נעות בדרך כלל בין 3.5%-5.5%
- הלוואות לרכב: כ-4%-7%
- הלוואות צרכניות מבנקים: בין 5%-10%
- הלוואות חוץ בנקאיות: בין 6%-15%
ריבית נמוכה נחשבת בדרך כלל כזו שנמצאת ברף התחתון של הטווח הרלוונטי לסוג ההלוואה המבוקשת.
הלוואה בריבית נמוכה – השוואה בין סוגי ההלוואות
| גוף מימון | סוג ההלוואה | סכום ההלוואה | סוג הריבית וגובהה | פריסת תשלומים | ביטחונות / ערבים | עלויות נלוות | תנאים ייחודיים |
| בנק הפועלים | הלוואה לכל מטרה (דיגיטלית) | עד 250,000 ₪ | משתנה פריים +1%~ | עד 120 חודשים | ללא | תיתכן עמלת הקצאה | דחיית החזר עד 6 חודשים |
| בנק לאומי | הלוואה לכל מטרה | עד 400,000 ₪ | משתנה פריים +2%~ | עד 120 חודשים | ללא | ללא עמלת פירעון מוקדם | הלוואה דיגיטלית מלאה |
| בנק דיסקונט | הלוואה מיידית דיגיטלית | עד 180,000 ₪ | מותאמת אישית (p+1.5%-3%) | עד 60 חודשים | ללא | תיתכן עמלת טיפול | אישור מהיר באפליקציה |
| כאל (CAL) | הלוואה לכל מטרה | עד 200,000 ₪ | משתנה פריים 8.5%-18% | עד 84 חודשים | ללא | ללא | אישור מהיר אונליין |
| max (מקס) | הלוואה לכל מטרה | עד 150,000 ₪ | פריים +3% עד +11.75% | עד 84 חודשים | ללא | ללא | כסף לחשבון תוך 3 ימים |
| ישראכרט | הלוואה לכל מטרה | עד 100,000 ₪ | משתנה ~8.5% ומעלה | עד 84 חודשים | ללא | ללא | הנחה 0.5% בריבית בדיגיטל |
| מימון ישיר | הלוואה צרכנית | עד 80,000 ₪ | קבועה ~8.5% | עד 60-84 חודשים | ללא | 490 ₪ פתיחת תיק | ביצוע מהיר אונליין |
| כלל מימון אישי | הלוואה על חשבון חיסכון | עד מאות אלפי ₪ | פריים +0.5% | עד 84 חודשים | שעבוד חיסכון | ללא | ריבית מהנמוכות בישראל |
| כלל – סטודנטים | הלוואת סטודנטים | עד 100,000 ₪ | 0% חצי שנה, אח"כ משתנה | עד 12 שנים | ללא | ללא | גרייס מלא בתקופת לימודים |
*הערה: תנאי ההלוואה, גובה הריבית, סכום האישור ומשך ההחזר עלולים להשתנות בהתאם לפרופיל האשראי האישי של הלווה, דירוג האשראי, הכנסות, מדיניות הגוף המממן ומבצעים תקופתיים.
איך מחשבים ריבית על הלוואה?
לפני שאתם מחליטים לקחת הלוואה מסוימת, חשוב שתבינו בדיוק מה גובה הריבית ומה המשמעויות שלה. ריכזנו עבורכם מספר מרכיבים שיסייעו לכם לחשב את הריבית:
ריבית נומינלית לעומת ריבית אפקטיבית
ריבית נומינלית – היא הריבית המוצהרת על ההלוואה, אבל היא אינה משקפת את העלות האמיתית והסופית של האשראי.
ריבית אפקטיבית – לוקחת בחשבון את תדירות צבירת הריבית ותשלומים נוספים כמו עמלות, ומייצגת את העלות האמיתית של ההלוואה.
לדוגמה: הלוואה בריבית נומינלית של 5% עשויה להיות בריבית אפקטיבית של 5.2% אם הריבית מצטברת מדי חודש.
ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה
ריבית קבועה – נשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה, מה שמספק ודאות בנוגע לתשלומים החודשיים.
ריבית משתנה – מתעדכנת בהתאם לשינויים בריבית הבסיסית במשק (בדרך כלל ריבית הפריים). היא עשויה להיות נמוכה יותר בתחילת ההלוואה, אך טומנת בחובה סיכון של עלייה בהמשך, לאורך תקופת החזר ההלוואה.
נוסחת החישוב הבסיסית לריבית:
תשלום חודשי = [סכום ההלוואה × שיעור הריבית החודשי × (1 + שיעור הריבית החודשי)^מספר התשלומים] / [(1 + שיעור הריבית החודשי)^מספר התשלומים – 1]
זקוקים לעזרה בחישוב? תוכלו להשתמש במחשבון ההלוואות שלנו, על מנת לחשב את גובה ההחזר החודשי תוך מספר שניות בלבד.
סוגי הלוואות בריבית נמוכה
בשוק הישראלי קיימים מספר סוגי הלוואות שניתן להשיג בהן ריבית נמוכה באופן יחסי:
הלוואות בנקאיות בריבית נמוכה
הבנקים מציעים מגוון הלוואות, כאשר השיקולים המרכזיים לקביעת הריבית הם:
- דירוג האשראי של הלווה
- היקף ההלוואה ותקופת ההחזר
- קיומם של בטחונות (נכסים, ערבים)
- היותו של הלווה לקוח ותיק בבנק
לקוחות עם פרופיל פיננסי חזק ובטחונות איכותיים יכולים להשיג ריבית נמוכה משמעותית מהממוצע.
הלוואות ללא ריבית או בריבית מופחתת
קיימים מספר גופים המציעים הלוואות בריבית מופחתת מאוד ואף ללא ריבית:
- בנקים למצטרפים חדשים: חלק מהבנקים מציעים הלוואות בריבית נמוכה או אפסית ללקוחות חדשים המעבירים אליהם את חשבון המשכורת. סכומי ההלוואות נעים בין 30,000 ש"ח ל-70,000 ש"ח, בהתאם לגובה המשכורת.
- ארגוני גמ"ח (גמילות חסדים): מציעים הלוואות ללא ריבית, בעיקר בקהילות מסוימות ולמטרות חברתיות. הסכומים בדרך כלל מוגבלים ל-10,000-15,000 ש"ח.
- עמותות וקרנות ייעודיות: ארגונים כמו "עוגן" מציעים הלוואות ללא ריבית או בריבית נמוכה מאוד לאוכלוסיות מוגדרות.
הלוואה בריבית נמוכה מקרנות פנסיה וקופות גמל
אחת האפשרויות האטרקטיביות להשגת הלוואות בריבית נמוכה היא שימוש בכספי החיסכון הפנסיוני כבטוחה:
- הלוואה מקרן פנסיה: ניתן לקבל עד 30% מכספי התגמולים בריבית אטרקטיבית של פריים – 0.5% עד פריים + 1.5%.
- הלוואה מקרן השתלמות: ניתן לקבל עד 80% מהכספים הצבורים בקרן נזילה (ועד 50% מקרן לא נזילה) בריבית נמוכה.
- הלוואה מקופת גמל: אפשר לקבל עד 80% מהיתרה הצבורה בקופה בתנאים נוחים.
יתרון משמעותי בהלוואות אלו הוא האפשרות לקבל מימון ללא צורך בערבים או בדיקת אשראי מורכבת, מכיוון שהחיסכון עצמו משמש כבטוחה.
השוואת הלוואות בריבית נמוכה – בקרב גופי המימון השונים
| סוג הלוואה | טווח ריבית | סכום מקסימלי | תקופת החזר | יתרונות | חסרונות |
| הלוואה בנקאית רגילה | 5%-10% | תלוי בדירוג האשראי | עד 7 שנים | זמינות, תהליך מוכר | ריבית גבוהה יחסית, דרישות סף |
| הלוואה למצטרפים חדשים לבנק | 0%-2% | 30,000-70,000 ש"ח | 2-5 שנים | ריבית נמוכה מאוד | מחייב העברת חשבון ומשכורת |
| הלוואה מקרן פנסיה | פריים-0.5% עד פריים+1.5% | עד 30% מכספי התגמולים | עד 7 שנים | ללא צורך בערבים, תהליך פשוט | הגבלת סכום, תלות בוותק בקרן |
| הלוואה מקרן השתלמות | פריים-0.5% עד פריים+0.5% | עד 80% מקרן נזילה | עד 7 שנים | תנאים נוחים, ללא ערבים | עלול להגביל יכולת העברת קרן לגוף אחר |
| הלוואה מגמ"ח | 0% | 5,000-15,000 ש"ח | 1-3 שנים | ללא ריבית כלל | סכום מוגבל, זמן אישור ארוך |
| הלוואה מעמותת עוגן | 0% + 5% דמי הקמה | עד 40,000 ש"ח | עד 5 שנים | ריבית אפסית | קריטריונים מחמירים לזכאות |
*הערה: תנאי ההלוואה, גובה הריבית, סכום האישור ומשך ההחזר עלולים להשתנות בהתאם לפרופיל האשראי האישי של הלווה, דירוג האשראי, הכנסות, מדיניות הגוף המממן ומבצעים תקופתיים.
איך ניתן להשיג הלוואה בריבית נמוכה?
ריכזנו עבורכם 6 טיפים שיסייעו לכם להשיג הלוואה עם ריבית נמוכה:
1. שפרו את דירוג האשראי שלכם
דירוג אשראי גבוה הוא המפתח להשגת הלוואות בריבית נמוכה. דרכים לשיפור הדירוג:
- תשלום חשבונות וחובות בזמן
- הקטנת ניצול מסגרות האשראי הקיימות (מומלץ להשתמש בפחות מ-30% מהמסגרת)
- הימנעות מריבוי בקשות לאשראי חדש בפרק זמן קצר
- תיקון שגיאות בדוח האשראי (אם קיימות)
2. השוו בין מספר מלווים
אל תסתפקו בהצעה הראשונה שאתם מקבלים. השוואה בין 3-5 מלווים שונים יכולה להוביל למציאת הלוואה בריבית נמוכה ובתנאים משתלמים.
3. שפרו את היחס בין החובות שלכם להכנסות
מלווים מתייחסים ליחס בין החובות להכנסות של הפרט כמדד מרכזי לקביעת הריבית. יחס נמוך יותר (פחות חובות ביחס להכנסה) יכול להוביל לריבית נמוכה יותר. נסו:
- להגדיל את ההכנסה (אם אפשרי)
- לסלק חובות קטנים לפני הגשת בקשה להלוואה גדולה
- לדחות רכישות גדולות אחרות עד לאחר קבלת ההלוואה
4. העמידו בטחונות איכותיים
הלוואות מובטחות מקבלות בדרך כלל ריבית נמוכה יותר מהלוואות לא מובטחות. אם יש ברשותכם נכסים כמו דירה, רכב, פיקדונות או חסכונות, שקלו להעמיד אותם כבטוחה להלוואה.
5. התאימו את תקופת ההלוואה לצרכים שלכם
תקופת הלוואה קצרה יותר מובילה בדרך כלל לריבית נמוכה יותר, אך התשלום החודשי יהיה גבוה יותר. מצאו את האיזון הנכון בין:
- ריבית נמוכה (תקופה קצרה)
- החזר חודשי נוח (תקופה ארוכה)
6. נהלו משא ומתן על תנאי ההלוואה
אל תחששו לנהל משא ומתן. אם קיבלתם הצעות ממספר מלווים, השתמשו בהן כקלף מיקוח. מלווים רבים יסכימו להוריד את הריבית כדי לזכות בעסקה, במיוחד אם אתם לקוחות איכותיים עם פרופיל פיננסי חזק.
הלוואות בריבית נמוכה לאוכלוסיות ייעודיות
הלוואה בריבית נמוכה לסטודנטים
סטודנטים יכולים ליהנות ממספר מסלולי הלוואה בריבית נמוכה:
- הלוואות ממשרד החינוך בריבית מופחתת
- הלוואות בנקאיות המציעות מסלולים ייחודיים לסטודנטים
- הלוואות מקרנות ייעודיות ועמותות המתמחות בסיוע לסטודנטים
התנאים עשויים לכלול דחיית תשלומי קרן עד לסיום הלימודים וריבית נמוכה מהמקובל בשוק.
הלוואה בריבית נמוכה לעסקים קטנים ובינוניים
עסקים קטנים ובינוניים יכולים לפנות למספר אפיקים לקבלת הלוואות בריבית נמוכה:
- קרן בערבות מדינה, המציעה הלוואות בריבית אטרקטיבית
- הלוואות מבנקים מסחריים עם בטחונות עסקיים
- מסלולי מימון ייעודיים ממשרד הכלכלה
הלוואות משכנתא בריבית נמוכה
רכישת דירה היא המחויבות הפיננסית הגדולה ביותר עבור רוב האנשים, ולכן השגת ריבית נמוכה על המשכנתא היא קריטית:
- שיעור מימון נמוך (מתחת ל-60% או 45%) מוביל לריבית נמוכה יותר
- שילוב מסלולים שונים בתמהיל המשכנתא יכול לאפשר מזעור הריבית הכוללת
- משכנתא ירוקה לדירות חדשות העומדות בתקני בנייה ירוקה מציעה ריבית מופחתת
לסיכום,בעולם של ריביות גבוהות, מציאת הלוואה בריבית נמוכה יכולה להיות ההבדל בין התנהלות פיננסית מאוזנת לבין עומס כלכלי משמעותי. אנו ממליצים לכם להשקיע את הזמן והמאמץ הנדרשים, והתוצאות יבואו בהתאם.
