בעלי עסק המעוניינים לגדול ולהתרחב? זקוקים למימון עבור ציוד חדש? הכירו את פתרון המימון שיסייע לכם לקבל את הכספים ללא העמדת בטחונות וערבים – הנקרא הלוואות סולו. מדובר בהלוואות שיכולות להגיע עד מאות אלפי שקלים ומאפשרות לעסקים לגדול ולצמוח ללא התלות בערבים חיצוניים ושיעבוד בטחונות. אז מה בדיוק כוללת הלוואת סולו, למי היא מתאימה, ואיך משיגים הלוואה כזו בתנאים משתלמים? הבאנו לכם את כל הפרטים!
מהן הלוואות סולו?
הלוואות סולו הן הלוואות הניתנות ללא דרישה לבטחונות (נכסים משועבדים) או לערבים. למעשה, הלווה אינו צריך לשעבד נכס או לגייס ערב כדי לקבל את הכסף, מה שהופך את ההלוואה לנגישה יותר למי שאין ברשותו נכסים מתאימים. הלוואות אלו מתבססות בעיקר על כושר האשראי האישי של הלווה, יכולת ההחזר של העסק, ואיכות התוכנית העסקית המוצגת למוסד המממן.
איך עובדת הלוואת סולו?
הייחודיות של מסלול המימון הזה טמונה ביכולת לקבל מימון עסקי משמעותי ללא צורך בשעבוד נכסים או בגיוס ערבים חיצוניים. הדבר מאפשר ליזמים ולבעלי עסקים גמישות מרבית בניהול הפעילות העסקית, ללא חשש מסיכון נכסים אישיים. המוסדות הפיננסיים מעריכים את הבקשה על סמך מספר פרמטרים מרכזיים:
- ההיסטוריה הבנקאית של הלווה
- יציבות התזרים העסקי
- הניסיון המקצועי בתחום
- האסטרטגיה העסקית לטווח הארוך
תהליך האישור כולל בחינה מעמיקה של מצב העסק, ניתוח הפוטנציאל לרווחיות, ובדיקת יכולת השירות החודשית של ההלוואה. המלווים מקפידים לוודא שהלווה יוכל לעמוד בהתחייבויותיו הפיננסיות גם במקרה של תנודות בהכנסות העסק. כמו כן, נבחנת ההתאמה בין סכום ההלוואה לבין המטרות העסקיות המוצהרות.
השוואה בין סוגי הלוואות סולו בישראל
| גוף מממן | סכום הלוואה טיפוסי | תקופת ההלוואה | ריבית משוערת | תנאי זכאות עיקריים |
| בנקאית (בנקים מסחריים) – למשל בנק הפועלים, לאומי, דיסקונט | עד כ-200,000 ש"ח (תלוי בפרופיל הלקוח) | עד 5–7 שנים | נמוכה יחסית (פריים + 1%–5% תלוי בדירוג) | דירוג אשראי גבוה, הכנסה יציבה, לרוב ללקוחות כל הבנקים |
| חוץ-בנקאית (חברות אשראי/מימון) – למשל Max, כאל, חברות מימון פרטיות | עד כ-100–150 אלף ש"ח | עד 3–5 שנים | גבוהה (כ-8%–15% ואף יותר) | הכנסה קבועה, בדיקת אשראי בסיסית (נגיש גם למסורבי בנק) |
| מוסדית (חברות ביטוח) – הלוואה על חשבון פנסיה/גמל (כלל, מגדל וכד') | עד ~50% מהחיסכון הצבור (עשרות עד מאות אלפים) | עד ~7 שנים (לעיתים גמיש) | נמוכה יחסית (כ-6%–9% שנתי) | חיסכון פעיל על שם הלווה (קרן פנסיה/השתלמות), ותק מינימלי בקופה |
| הלוואה חברתית (P2P) – פלטפורמות דיגיטליות (בלנדר, טריא וכו') | עד ~100,000 ש"ח | עד 5 שנים | משתנה (תלויה בדירוג הלווה) | דירוג אשראי תקין, עמידה בקריטריוני הפלטפורמה המלווה |
*הערה: הנתונים בטבלה מעודכנים לתחילת 2025 ועשויים להשתנות בהתאם לתנאי השוק ולמדיניות המוסדות
{
"@context": "http://schema.org",
"@type": "VideoObject",
"name": "איך לקבל הלוואה זולה לעסק?",
"description": "רואה חשבון אורן שומינוב מסביר איך אפשר לקבל הלוואות אטרקטיביות לעסק, מתי כדאי לקחת הלוואה ומתי לקיחת הלוואה זה תמרור אדום לעסק.",
"thumbnailUrl": "https://i.ytimg.com/vi/7oMIJ9um1NU/default.jpg",
"uploadDate": "2024-04-19T08:45:00Z",
"duration": "PT6M27S",
"embedUrl": "https://www.youtube.com/embed/7oMIJ9um1NU",
"interactionCount": "101"
}
ממי ניתן לקבל הלוואות סולו?
הלוואות סולו זמינות ממגוון רחב של מוסדות פיננסיים, כמו הבנקים הגדולים, חברות אשראי, חברות מימון פרטיות, חברות ביטוח ואף פלטפורמות אינטרנטיות של הלוואות חברתיות (כמו Peer-to-Peer). לכל אחד מסוגי הגופים הללו יש מאפיינים משלו בתנאים ובתהליכי האישור:
מוסדות בנקאיים מובילים
הבנקים הגדולים בישראל, ביניהם בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט, ובנק מזרחי טפחות מציעים מסלולי הלוואות עסקיות ללא בטחונות. המסלולים הבנקאיים מתאפיינים בריביות תחרותיות יחסית, אך גם בדרישות זכאות מחמירות יותר ובתהליכי אישור ממושכים. הבנקים מעדיפים ללוות ללקוחות עם היסטוריה בנקאית ארוכה ויציבה, ובדרך כלל דורשים מחזור עסקי מינימלי של מאות אלפי שקלים בשנה.
הבנקים הקטנים יותר, כמו בנק יהב ו-UBank, מציעים גישה אישית יותר וגמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה. זאת למרות שהריביות עשויות להיות מעט גבוהות יותר מאשר בבנקים הגדולים.
חברות מימון חוץ בנקאיות
החברות החוץ בנקאיות מציעות חלופה אטרקטיבית לבנקים המסורתיים. חברות כמו אלטשולר שחם, מור השקעות, ופועלים קפיטל מתמחות במתן פתרונות מימון מותאמים אישית. החברות הללו מציעות תהליכי אישור מהירים, גמישות רבה בתנאי ההלוואה, ויכולת להתמודד עם מקרים מורכבים שהבנקים עלולים לדחות (הלוואות למסורבים).
חברות הפינטק הישראליות, כמו BlueVine ו-Funbox, מציעות פלטפורמות דיגיטליות מתקדמות המאפשרות קבלת הלוואה תוך ימים בודדים. החברות הללו משתמשות באלגוריתמים מתקדמים לניתוח נתונים פיננסיים ומצליחות להציע תנאים תחרותיים גם ללקוחות עם פרופיל סיכון בינוני.
הלוואות חברתיות (Peer-to-Peer)
בשנים האחרונות צמחו בישראל פלטפורמות להלוואות חברתיות (כמו בלנדר, טריא ואחרות), המתווכות בין לווים למלווים פרטיים. דרך פלטפורמות אלה ניתן לקבל הלוואה ללא בטחונות באופן מקוון, כאשר כספי ההלוואה מגיעים ממשקיעים פרטיים שמפזרים את כספם בין הלוואות שונות. בפלטפורמות P2P, תנאי ההלוואה (גובה הריבית והסכום) נקבעים בהתאם לדירוג האשראי של הלווה במערכת – לווה עם דירוג גבוה ייהנה מריבית נמוכה יותר, ולהיפך. לרוב סכומי ההלוואה מוגבלים (עד כ-100,000 ש"ח במרבית המקרים) ותקופת ההחזר היא עד 3-5 שנים. היתרון הוא תהליך מהיר אונליין ומימון עסקי זמין גם למי שאינו מקבל מענה בבנקים, אך חשוב לזכור שגם כאן הריבית עלולה להיות גבוהה אם הדירוג האישי נמוך, וחובת ההחזר היא מחייבת בדיוק כמו בכל הלוואה אחרת.
איך מקבלים הלוואות סולו בישראל?
כדי לקבל הלוואת סולו יש לפנות לגוף מימון מתאים (בנק, חברה חוץ-בנקאית או גורם מוסדי) ולהגיש בקשה רשמית. תהליך הקבלה כולל בדיקת זכאות של הלווה, הגשת מסמכים רלוונטיים ובחינת נתוניו הפיננסיים. לאחר אישור הבקשה, חותמים על הסכם ההלוואה וניתן לקבל את הכסף לחשבון.
השלב הראשון: הכנת התיק הפיננסי
החלק החשוב ביותר בתהליך הוא הכנת תיק מסמכים מקיף ומקצועי. התיק צריך לכלול דוחות כספיים מבוקרים לשלוש השנים האחרונות, דוחות תזרים מפורטים, הצהרות ממלא מקום רואה חשבון, ואישורים על מצב חובות ותשלומים. המסמכים צריכים להיות מסודרים בצורה ברורה ונגישה, ולהציג תמונה עסקית שלמה ואמינה.
התוכנית העסקית מהווה אלמנט מרכזי בתיק ההגשה, ובתוכה צריך להציג:
- ניתוח שוק מפורט
- אסטרטגיית פיתוח עסקי לטווח הבינוני והארוך
- תחזיות פיננסיות ריאליות
- תוכנית שיווק מדויקת
השלב השני: בחירת המלווה המתאים
הבחירה בין המלווים השונים דורשת השוואה מעמיקה של התנאים המוצעים. מעבר לריבית הבסיסית, חשוב לבחון את העמלות הנלוות, תנאי ההחזר, אפשרויות לפירעון מוקדם, ומידת הגמישות בתנאי ההלוואה. רוב המלווים מציעים מספר מסלולים שונים, והבחירה תלויה בצרכים הספציפיים של העסק ובהעדפות האישיות של היזם.
המלצה: כדאי לפנות למספר מלווים במקביל ולהשוות את ההצעות המתקבלות. החל מקבלת ההצעות הראשוניות, חשוב לנהל משא ומתן מקצועי על התנאים. רבים מהמלווים מוכנים להתאים את התנאים לצרכים הספציפיים של הלקוח, במיוחד אם מדובר בעסק עם פוטנציאל גדול או בלקוח עם היסטוריה חיובית.
השלב השלישי: הגשת הבקשה והליך האישור
לאחר הגשת הטפסים, הגוף הפיננסי יבחן את הבקשה. בבנקים התהליך עשוי לקחת מספר ימים ועד שבועות, ויכלול לעיתים פגישה עם בנקאי, בחינת דוחות כספיים לעסק, תדפיסי חשבון בנק אחרונים וכדומה. בחברות חוץ-בנקאיות ובפלטפורמות אונליין, התהליך לרוב מהיר יותר – לעיתים אישור עקרוני ניתן בתוך יום-יומיים, בהתבסס על מידע ממוחשב ועל מסמכים שתעלו למערכת.
אם הבקשה מאושרת, תקבלו הצעת חוזה עם פירוט תנאי ההלוואה: סכום ההלוואה, הריבית, פריסת ההחזרים, עמלות שונות וכדומה. מומלץ לקרוא היטב את תנאי ההסכם, לוודא שאתם מבינים את הריבית הכוללת (הריבית המתואמת השנתית), את גובה ההחזר החודשי ואת כל התנאים הנוספים (למשל, האם יש קנסות על פירעון מוקדם). לאחר החתימה על ההסכם (פיזית או דיגיטלית), הכספים יועברו לחשבונכם – בבנק זה יכול לקחת עוד יום-יומיים עד לזיכוי החשבון, בעוד שבחברות אשראי חוץ-בנקאיות לעיתים ההעברה מהירה מאוד (אפילו הלוואה מיידית תוך 24 שעות, בהתאם למדיניות החברה).
מה היתרונות והחסרונות של הלוואות סולו?
היתרון המרכזי בהלוואות סולו הינו מתן מימון ללא שעבוד נכסים או תלות בערבים, אך עם זאת קיימים גם מספר חסרונות שחשוב להכיר – כמו למשל הריביות הגבוהות והסיכונים הכרוכים בהלוואה.
יתרונות בהלוואות סולו
אין צורך בבטחונות או ערבים: זהו היתרון הבולט ביותר, הלווה אינו נדרש למשכן רכוש או לגייס ערב אישי. כך ניתן לקבל הלוואה גם אם אין בבעלותכם דירה, רכב או נכס אחר לשעבוד, וגם מבלי לערב בני משפחה או חברים כערבים. יתרון זה חשוב במיוחד עבור עסקים קטנים ויזמים בתחילת הדרך שאין להם נכסים משמעותיים.
זמינות וגמישות: הלוואות אלו זמינות ממגוון גופים, חלקם בתהליכים מהירים ופשוטים. במיוחד בגופים חוץ-בנקאיים, ניתן לעיתים לקבל אישור מהיר וכסף זמין בזמן קצר יחסית, מה שמהווה יתרון במקרים דחופים שבהם העסק זקוק לתזרים באופן מיידי.
אין הגבלה על אופן השימוש בכספים: בניגוד לחלק מההלוואות הייעודיות (כגון משכנתא או הלוואה לרכב), בהלוואות סולו הכסף יכול לשמש לכל מטרה – החל מרכישת ציוד, דרך שיפוצים והתייעלות בעסק ועד לסגירת מינוס בחשבון הבנק.
שמירת בעלות ושליטה בעסק: בניגוד לגיוס הון באמצעות שותף או משקיע, הלוואת סולו מאפשרת לקבל מימון מבלי לוותר על בעלות בעסק. בעל העסק לא צריך למכור מניות או חלקים מהחברה כדי להשיג את הכסף, אלא לווה אותו ומחזיר בתשלומים. בכך היזם שומר על שליטה מלאה בעסק שלו.
חסרונות בהלוואות סולו
ריבית ועלויות גבוהות: המחיר של היעדר הביטחונות הוא ריבית גבוהה באופן משמעותי מהלוואות "רגילות" עם שעבוד נכס. המלווה מתמחר את הסיכון באמצעות ריבית ועמלות גבוהות יותר, מה שהופך את ההלוואה ליקרה. לאורך חיי ההלוואה, סכום ההחזר הכולל יכול להיות גבוה בהרבה מסכום הקרן שלוויתם.
סכום מוגבל ותקופה קצרה: בדרך כלל הלוואות סולו מוגבלות לסכומי כסף קטנים או בינוניים, ולא למיליוני שקלים (אלא במקרים חריגים במיוחד). גם תקופת ההחזר נחשבת לקצרה באופן יחסי ומתפרסת על פני מספר שנים בודדות, מה שמתורגם להחזר חודשי גבוה יותר בהשוואה להלוואה ארוכת טווח.
דרישות אשראי מחמירות: אף שאין צורך בביטחונות מוחשיים, עדיין נדרש מהלווה להוכיח יכולת החזר. גופים מלווים (ובעיקר בנקים) בוחנים בקפידה את היסטוריית האשראי, ההכנסות והיציבות הפיננסית. לווה עם עבר בנקאי בעייתי או עסק עם הפסדים עלול לגלות שקבלת הלוואה כזו אינה פשוטה כלל.
סיכון לחדלות פירעון: בגלל העלויות הגבוהות וההחזר המהיר, לווה שלוקח הלוואה כזו ללא תכנון פיננסי שקול מסתכן בהגעה לקושי בהחזרים החודשיים. במקרה של אי-עמידה בהחזרים, ההשלכות עלולות להיות קשות וכוללות פגיעה בדירוג האשראי, נקיטת הליכים משפטיים מצד המלווה, ועומס נוסף על העסק או על הלווה הפרטי. לכן חשוב להתייחס בזהירות למחויבות שבהלוואה כזו ולתכנן מראש כיצד תוחזר.
מה גובה הריבית בהלוואות סולו?
הריבית בהלוואות כאלה גבוהה באופן משמעותי מהריבית הנהוגה בהלוואות עם בטחונות. במונחים מספריים, לעיתים מדובר בריבית שנתית הנעה בטווח דו-ספרתי (לרוב סביב 8%–15%, ואף יותר במקרים מסוימים), בהתאם לגוף המלווה ולמאפייני הלווה. הסיבה לריבית הגבוהה היא הסיכון הנוסף שהמלווה לוקח על עצמו כאשר אין בידיו בטוחה ממשית.
מהם מסלולי ההחזר בהלוואות סולו?
מסלולי ההחזר בהלוואות סולו נחשבים למגוונים ומאפשרים התאמה לצרכים הספציפיים של כל עסק. מבין המסלולים הבולטים ביותר ניתן למנות מסלול לוח שפיצר, קרן שווה, גרייס ובלון.
תשלומים חודשיים שווים (לוח שפיצר)
מדובר במסלול הנפוץ ביותר, בו הלווה משלם בכל חודש סכום קבוע הכולל גם קרן וגם ריבית. בתחילת התקופה מרכיב הריבית בתשלום החודשי גבוה ומרכיב הקרן נמוך, ועם הזמן היחס הזה מתהפך, כאשר מבחינת הלווה סכום התשלום החודשי נשאר קבוע וידוע מראש. לוח שפיצר מעניק ודאות לגבי גובה ההחזר החודשי ומאפשר תכנון תקציבי נוח.
לוח קרן שווה
במסלול זה, סכום הקרן המחולק בכל תשלום הינו קבוע, והריבית מחושבת על היתרה. המשמעות היא שהתשלום החודשי בתחילת התקופה גבוה, והוא הולך וקטן עם הזמן. לוח קרן שווה פחות נפוץ בהלוואות קטנות ללא בטחונות, אך אפשרי בקרב בגופים מסוימים או בסכומים גדולים יותר. היתרון במסלול זה הוא הפחתה מהירה יותר של הקרן (ולפיכך של הריבית המצטברת), אם הלווה יכול לעמוד בהחזרים הגבוהים בתחילת הדרך.
גרייס (דחיית תשלומים)
חלק מהמלווים עשויים לאפשר תקופת גרייס (דחייה בתחילת תקופת ההלוואה שבה הלווה לא משלם את מלוא התשלום). מסלול גרייס יכול להתאים לעסק שזקוק לכסף מיידית אך יודע שההכנסות שמהן יוכל להתחיל להחזיר יגיעו רק לאחר כמה חודשים. עם זאת, חשוב לזכור שתקופת גרייס מייקרת את ההלוואה (הריבית ממשיכה לצבור בזמן הדחייה), ולכן גרייס ניתן לרוב לתקופות קצרות יחסית (כמה חודשים עד שנה בדרך כלל).
בלון (תשלום בסוף התקופה)
זהו מסלול פחות שכיח בהלוואות מסוג זה, בו הלווה אינו משלם תשלומים חודשיים שוטפים, אלא פורע את כל ההלוואה ב"מכה" אחת בסיום התקופה. לפעמים בהלוואות גשר קצרות (למשל לתקופה של 3–6 חודשים) משתמשים במבנה בלון, למשל כשידוע שייכנס סכום כסף עתידי (כגון החזר מס או מכירת נכס).
בנוסף למסלולים הללו, תמיד קיימת אופציה של פירעון מוקדם של ההלוואה. מרבית הגופים יאפשרו לפרוע הלוואת סולו לפני תום התקופה, אך ייתכן גביית עמלת יציאה או קנס מסוים (תלוי בחוזה ההלוואה ובמשך הזמן שנותר). מומלץ לברר מראש את מדיניות הפירעון המוקדם, במיוחד אם יש סבירות שתרצו לסגור את ההלוואה לפני הזמן – למשל, במקרה של שיפור במצב העסק שמאפשר לסלק חוב יקר.
